信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝(lán)鲸新(xīn)闻9月6日讯（记者(zhě) 金
磊）从2022年7月(yuè)，中国银(yín)保监会发(fā)布(bù)《关于进一(yī)步促进信用卡业务规(guī)范(fàn)健康发展的通知》。自那后，信用(yòng)卡业务的(de)运(yùn)营逻(luó)辑就在慢(màn)慢生变，从拼规(guī)模”转向“深(shēn)耕细作”。

　　这从今年开始银行密集停发多款联名信用(yòng)卡产品引(yǐn)发市场关注就可以(yǐ)发现，在存量运营阶(jiē)段节(jié)约运营成(chéng)本肯定是一方面。

　　然而新规于今年7月1日起全面实施后，各大银 行信用卡中心也把资源投入到(dào)为高价值客户(hù)提供的精细化权益服务运营当中。

　　蓝鲸新闻通过观(guān)察整个行(xíng)业后发现，目(mù)前几个较为头部的卡(kǎ)中心已经开始(shǐ)采取了(le)些动作，特别是将重心(xīn)放在了存量客户持卡升(shēng)级刚性年费(fèi)或有稍高条件免年费(fèi)的高端
卡(kǎ)种。

　　提额、变相补贴(tiē)年费成主流手(shǒu)段

　　不(bù)少用(yòng)户对于(yú)信用卡额度(dù)比较执(zhí)着，时不时(shí)会想着(zhe)在APP中提额，在这一逻辑下，招行、平安银行在(zài)APP中都打(dǎ)出了升级提额策略。

　　有资(zī)深信用卡玩家表示，“目(mù)前招(zhāo)行对于免(miǎn)年费卡的额度限制在6万左右(yòu)，如果想要更高额度必须通过升级有年(nián)费的白金卡以上才能实现，我就是通过升级卡片提
额的，不过(guò)银(yín)行那(nà)边还提示过，如果白金卡销卡了，那额度还会降回(huí)来。”

　　其近一步表示，通(tōng)常此类卡种
年费较高且很(hěn)难减免，过去招行经典白非常难办，且年费为3600，今年推出800年费的自由人生白算是降(jiàng)低了白金门
槛(kǎn)以及年费，首年还能免(miǎn)年费，有不少朋友都办了。

　　同样的
例子也(yě)适用在平(píng)安(ān)银行上，据(jù)一(yī)位受访者表(biǎo)示，其额度已多(duō)年没(méi)涨过(guò)，但是近日看到APP上有卡片升级提示显示在卡种升级(jí)后预审(shěn)额度可以由39000升至58000，虽然当中提(tí)示到申请结果(guǒ)以我行实际审核为准，但通常实(shí)际情况下不会有太大出入。

　　升级共有三个卡种选择，推荐的银联白(bái)金卡首(shǒu)年年费(fèi)为2800元，达标可享次年减免，具(jù)体为第(dì)一年刚性收(shōu)取，消费(fèi)满30万免(miǎn)次年年费，满15万免次年半额年费。年(nián)费较低为精英(yīng)白金(jīn)卡，首年年费(fèi)600元刚性收取，消费满12万免次年年费。

　　上述两款卡种产品(pǐn)策略几乎一(yī)致，只不过招行的可免(miǎn)首年年费(fèi)，而这两张卡最大的(de)宣传点在于其有(yǒu)个酒店权(quán)益(yì)，每年2次。据受(shòu)访者透(tòu)露，大部分情况下订(dìng)酒店每(měi)晚的(de)权益价格比(bǐ)大型OTA的价格要
便宜300-500元，因此(cǐ)即使刚性年费不能免去，就靠住两晚酒店也能回本 ，我(wǒ)有每年刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了，况(kuàng)且这张卡还有其他权益。

　　光大银行信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”的情(qíng)况稍有不同，比较经典
的卡种(zhǒng)车主经典白目前也是光大的主推(tuī)卡，其年费标准为(wèi)500/年，交易24笔且满3万可以返还首年500年费；次年年费500或10玩积分抵扣。

　　蓝(lán)鲸新
闻还了解到，在特定渠(qú)道申请，由金卡升级到白金(jīn)卡并完成首刷(shuā)的(de)存量客户，还(hái)可以获得2次1分(fēn)购200元减100元立减金的权益，由存量客户入手精(jīng)细化运(yùn)作的意图非常明显。

　　另外，广(guǎng)发前几年曾推出过门槛(kǎn)非常低的银联钻石+VISA无限套(tào)卡，当初推的钻卡也被(bèi)用户(hù)戏称为(wèi)“水钻”，而后改名为(wèi)鼎(dǐng)极白金卡(kǎ)，有(yǒu)用的(de)权益基本都已经(jīng)陆续被阉(yān)割。由于办理时间到如今已接近卡片有效期，近期有不少用户接到了外呼中心升级卡片的营销电话。

　　目前广发银(yín)行也开设了(le)“高端白金卡”专区，而被推荐(jiàn)的卡种，比较入门(mén)到(dào)为有(yǒu)鱼潮(cháo)尊享白金卡，其480年
费刚性收取，并(bìng)没(méi)有任何减免措施，不过其微信、支付宝、云闪付三个网络消费渠道可(kě)以返现(xiàn)1%，最高每月
100返利金，用的(de)多的(de)话相当于(yú)这部分也可(kě)以完全覆盖年费。

　　“存量之战”已悄悄打响

　　从刚(gāng)刚披露的银行半年报来看，多家全国性A股上市银行的(de)信用卡业务规(guī)模都出(chū)现收缩，各家银行相比发卡量、用(yòng)户数，也更加(jiā)注重刷(shuā)卡促活。

　　不同(tóng)于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方式参与竞争，甚至只要首刷就(jiù)能
获得这个权益那个权益。在(zài)国外(wài)信(xìn)用卡(kǎ)行 业费用收入中(zhōng)，滞纳(nà)金占 比较高，其次为年费，年费收入是其收(shōu)入结构的(de)重要(yào)组(zǔ)成部分，通常大部分卡不减免年费。

　　在规模时代，很多信用卡只要有不限金额的首刷就能获得银行提供的类似贵宾(bīn)厅、接送机、洗牙等等常用服(fú)务，这(zhè)部分的成本长期存在也给银(yín)行带来不少压力。随着盲目(mù)追逐发卡量造成大量睡眠卡现(xiàn)象出现，从2023年年底开始，多家银行均官宣调整部分信用卡权益。

　　也因此，一时之间要让(ràng)大部分用户使用付年费的信(xìn)用卡似乎有些难以接受，需(xū)要时间以及(jí)整个市场(chǎng)环境去
慢慢培育。

　　如今，银行主推的(de)这些高端信用(yòng)卡入门门槛相比此前动辄3000的要(yào)低了不少。稍稍降低门槛或者减(jiǎn)免费用(yòng)的目(mù)的也是为了将(jiāng)有一定真(zhēn)实消费能力且愿(yuàn)意尝试性接受年(nián)费的(de)用户能(néng)被(bèi)筛选出来。

　　国外经验来(lái)看，一种是以利息(xī)收(shōu)入为主的经营型盈(yíng)利模式，其(qí)核(hé)心(xīn)在于(yú)鼓励用户透支或者分期获得利息、手续费收入(rù)。另外种就(jiù)是服务型盈利模式，其核心(xīn)在于提高消费者的交易额，获得手续费收入。

　　从(cóng)这个角度，目前国内银行似乎(hū)正在探索服务型盈(yíng)利(lì)模式这条路走不走(zǒu)的通。

　　从实际的影响来看，有一(yī)定消费(fèi)能力的用户(hù)并不会受太大影响，只要一(yī)年能正常消(xiāo)费个8万上下 ，大部分近期(qī)主(zhǔ)推的入门高端卡都可以(yǐ)有办法覆盖掉，甚(shèn)至可以获得比之前全面(miàn)的服务，只(zhǐ)是为了信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”办卡“薅羊毛”的情况会慢慢杜绝。

　　随着消费场景的不断拓展和升级变化，信(xìn)用卡(kǎ)业(yè)务仍有不小的发展空间。以上银行种(zhǒng)种动作(zuò)也(yě)可以(yǐ)侧面看(kàn)出大家已经达成一个共识(shí)，都(dōu)在抢夺有刚性年(nián)费的(de)“高端卡”市场，目(mù)前
这场信用卡(kǎ)“存量之战”已悄悄打(dǎ)响。

责任编辑(jí)：王馨茹

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