阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保(bǎo)险新篇章：高质量发展之路

　　近日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险(xiǎn)业高质量(liàng)发展的若干(gàn)意见》。若干意见共10条，被业内称为(wèi)保险业新(xīn)“国十条”，对我国保险业未来5年到10年(nián)左右的发展进行(xíng)系统(tǒng)部署，释放了进一步推动我国保险业高(gāo)质量发展(zhǎn)的鲜明信(xìn)号(hào)。保险机构(gòu)如何贯彻落实(shí)国家政策，书(shū)写高质量发展新篇章？本期《保险新(xīn)篇章(zhāng)》对话(huà)阳(yáng)光财险总经理华山。

　　2023年10月，中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”，为保险业高质量(liàng)发展指明了方向，为以中国(guó)式现代化(huà)全面推进强国建设、民族复兴(xīng)伟业提供有力支撑(chēng)。正(zhèng)如华山所说：“金融(róng)‘五(wǔ)篇大文章’明确了金融支持高质量发展的重点任务和实现(xiàn)路径，为提升金融服务(wù)实体经济质效(xiào)，以金融高质量发(fā)展助(zhù)力强国(guó)建设(shè)指明了方向。做(zuò)好‘五篇大文(wén)章’是金融服务实体经济的支撑点，也是金融机构持续推进高质量发展的立足点。”

　　面对保险业(yè)转型发展新态势，华山表示：“在(zài)全面建设社会主义现代(dài)化国(guó)家进程中，保险业正迎来(lái)高(gāo)质量发展的历史性机遇，服务中国式现代化大有可为。银行保险机构应(yīng)当加快转型创新，聚(jù)焦当前经济(jì)结构转型升级(jí)和高质量发展的关(guān)键领域，找准着力点，提高服务实体经济和自(zì)身稳健发展能力。”

　　立足(zú)保险(xiǎn)主责主业，华山阐释了阳光财险(xiǎn)的发展路(lù)径：“阳光(guāng)财险积(jī)极践行金融(róng)工作的政治性、人民性(xìng)，持续发挥(huī)保险专业优势，优(yōu)化产品服务供给，努力在守正创新、笃行实干上(shàng)下足功夫，精准有力地支持实体经济，以实际作为助力加快培育新质生产力，为金融强国(guó)建设不断贡献阳光力量。”

将学习贯彻“五篇大文章”作为首要政治任务

不断(duàn)丰富“五篇大文章”保险产品供给

　　继(jì)2023年中(zhōng)央金融工作会(huì)议首次提出做好金融“五篇大文章”后，今年5月(yuè)，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文(wén)章”的指导意见》，要求发挥银行保险机构职能优势，进一步做好金融“五篇(piān)大文章”。

　　谈及对金阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力融“五篇大文章”的见解(jiě)，华山表示：“中央金融工作会议明确提出做好金融‘五篇大文章’，明(míng)确了(le)金融(róng)支持高质量发展的重点任务和实现路径，为提(tí)升(shēng)金融服(fú)务实体经(jīng)济质效，以金融高质量发展助力强国建设指明了(le)方向。做(zuò)好‘五篇大(dà)文章’是(shì)金融服务实体经济的支撑点，也(yě)是金融机构持续推进高质量发展的立足(zú)点。”

　　阳光财险是如何做(zuò)好(hǎo)金融“五(wǔ)篇大文章”的？华山从(cóng)以下(xià)三个方面阐述了阳光财险的举措：

　　阳光财险(xiǎn)始终坚持从战略高度(dù)推进公司做好金融“五篇大文章”。深(shēn)入贯彻落实中央金融工(gōng)作会议(yì)关(guān)于做好金融“五篇大文章(zhāng)”的决策部署，把学习贯(guàn)彻“五篇大文章”作为首要政治任务，不断完善顶层体系，制定专(zhuān)项(xiàng)工作(zuò)实施方(fāng)案。坚持(chí)整体(tǐ)推进与单点突破(pò)相结合，找准定(dìng)位、突出重(zhòng)点，做好工作统筹(chóu)协调，完(wán)善激励约束(shù)机制，确保把“五篇大文(wén)章”落(luò)地落细(xì)，在服务国家战略和社会经济发展(zhǎn)中推(tuī)进公司高质量发展。

　　聚焦关键领域需求，不断丰(fēng)富“五篇大文章”保险产品供给。互联网在发展新质生产力、助力经济社会发展方(fāng)面发(fā)挥着重要(yào)作用，围绕企业(yè)客户转移和防范(fàn)网络安全风险需求，公司研发推(tuī)出以(yǐ)“安全防护+保险保障+风控伙伴(bàn)”为核心(xīn)的全流程网络安全风险管(guǎn)理解决方案，牵头申报的(de)2个行业化网络安全财(cái)产类保险服务方案，入选工信部“网(wǎng)络安全保险典型服务方案目录”，为科技金融助力。

　　持续完(wán)善新能(néng)源(yuán)领域产品服务保障体系，创新开发新(xīn)能(néng)源车充电桩和电池产品延长(zhǎng)保修责任(rèn)保险等(děng)产品，服务新能源汽车产业快速发展，助力经济社(shè)会全面绿色转型，做好绿色金(jīn)融。

　　聚焦普(pǔ)惠金融(róng)重点服务(wù)群(qún)体保险保障需求，持续升(shēng)级迭代产(chǎn)品，不断为客户提供更加丰富的差异(yì)化产品组合，推出“爱长久(jiǔ)”“孝心满满”“孝心久久”等(děng)老人意(yì)外险(xiǎn)产品(pǐn)，推出建筑施工工人工资支付保证保险和灵活(huó)就业人员(yuán)意外险等新市民(mín)群(qún)体保险产品。深入(rù)洞察不同(tóng)行业小微企业差异化保障需(xū)求，持续迭代升级“防火保”系列专属产品，实现“保财、保人、保客户”的全(quán)方位保险保障供给(gěi)。把(bǎ)握(wò)农业发展实际，健全多元化产品保障体系，开展湖北巴东柑(gān)橘种植保险、四川芭沟镇樱桃种(zhǒng)植(zhí)保(bǎo)险(xiǎn)、辽宁省抚(fǔ)顺(shùn)食用菌种植保险等特色农险险种。

　　深化数(shù)字化转型，持(chí)续(xù)优化“五篇大文章”保险服务质效(xiào)。作为行业(yè)数字(zì)化转型的先行者，公司致力于持续深耕，在保险(xiǎn)科技领域培育了强劲的(de)竞争优势，基本实现全(quán)场景(jǐng)数字服务覆盖，不(bù)断(duàn)提升客户体验和运营效率。整(zhěng)合客户线上服务入口，基于(yú)阳光财险公众号（官微(wēi)），丰富完善微信报(bào)案、微信救援、赔案查询、投诉调解等客户(hù)自助功能(néng)，打造(zào)极简服务流程。

　　持续推进“伙伴行动”风险管理服务落地，2024年(nián)上半(bàn)年，累计为8595个企业客户提供科技(jì)减损和专业风险咨询服务。升级“阳光(guāng)天眼”风(fēng)控服(fú)务平台，打造(zào)集“灾害预警、线(xiàn)上服务、风控安全”于一(yī)体的(de)企业(yè)客户线上服务平(píng)台，助(zhù)力企业客户安(ān)全生产，服务安全发(fā)展(zhǎn)。依(yī)托集团医疗康(kāng)养资源，探索打造“保险经办+健康管理+科技赋能”的长护险专业解决方案，不断推进(jìn)管理线上化和服务智能化。

关注普惠重(zhòng)点(diǎn)服务群体保障需求

持续提升保险服务“三(sān)农”质效

　　近(jìn)年来，国家支持、加大普惠性保险投(tóu)入，持(chí)续扩大普(pǔ)惠保险覆盖广度和深度。作为金融“五篇(piān)大文章”的(de)重要(yào)组成部分，阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力普惠金(jīn)融对于增进社会公平与和谐(xié)、推进共同富(fù)裕有(yǒu)着不可(kě)或缺的作用。在普惠金融方面，阳光财险积极履行企业责任担当，聚焦普惠金融重点领域持续发力：

　　一是主动(dòng)参与多层(céng)次社会保障体系建设，助力兜牢民生保障网。公司立足保(bǎo)险(xiǎn)主业优势，积极参与政府主导的城乡(xiāng)居(jū)民(mín)大病保险、长期护(hù)理保险(xiǎn)、城(chéng)市定制型商业医疗保(bǎo)险（惠(huì)民保）等保障项目，满足(zú)人民群众日益增(zēng)长的健康(kāng)医疗(liáo)保障需求(qiú)，以保险力量(liàng)为民(mín)生福祉护航。

　　二是深(shēn)度聚焦小微实体需求，积极履行(xíng)“助企纾困”金融责任。2024年(nián)上半年，累计为约1.81万家小微企业提供风险保障超2188亿(yì)元，帮助约2.56万家小微企业获得融资金(jīn)额44亿元。广泛开展市场调研，洞察小微企业差异化需求(qiú)，推出“防火保”等系列产品，帮助(zhù)小微企业降(jiàng)低经营风险。截(jié)至(zhì)今年7月(yuè)底，“防火保(bǎo)”已累计(jì)为4万家小微企业提供9580亿元(yuán)风险保障，向2366家小微(wēi)企业赔付1040万元，帮助小微企业切(qiè)实增强发展韧性。

　　三是高(gāo)度关注普惠重点服务群体保障需(xū)求，切实提升其风险抵御能力。特别是针对“新市民”群体的保险(xiǎn)保障需求，公司推出面向(xiàng)外卖员、快递员、网(wǎng)约车司机、建筑(zhù)施工工人等“新市民”群体的场景化保险(xiǎn)，其中建筑施工(gōng)工人工资支付保证保险已累计为5万多家企业提供超(chāo)294亿元的建筑(zhù)施工(gōng)工人工资支付(fù)担保(bǎo)，累计垫付建筑施工工人工资5700余万元，有效保(bǎo)障了建筑(zhù)施工工人的合法权益，减轻了(le)企业(yè)的资金压力，助推了社会和谐稳定发展。

　　四是持续提升保险服务“三农(nóng)”质效，助推乡村全面振兴。公司以服务“三农”为着力点，大(dà)力(lì)发展农业保险和涉农保险(xiǎn)业(yè)务，通过健全(quán)多元化、多层次产品供给体系，强化科技赋能农险精准承保、理赔(péi)，进一步提升(shēng)农(nóng)业经营主(zhǔ)体(tǐ)的(de)抗风(fēng)险(xiǎn)能力，为保障粮食安全、推进地方优势产业发展(zhǎn)、助力乡村全面振兴贡献力量。

　　谈及“三(sān)农(nóng)”问题，作为关乎国计民生的重大问题，保(bǎo)险业持续发力“三农”领(lǐng)域，发挥社会保障功能。近年来(lái)，农村保险服务体系不断健全(quán)，农(nóng)业保险服务覆盖面不断提升，为“三农”问题(tí)保驾护航，是普惠金融的重要体现。

　　阳光(guāng)财险(xiǎn)是如何发(fā)力“三农(nóng)”领域的？华山表示：“阳光财(cái)险以服务‘三农’为(wèi)着力点，全面(miàn)落实农业保险‘扩面、增品、提标’要求(qiú)，不断提升服务质效，助力乡村(cūn)全面振兴。”

　　关于阳(yáng)光财险“三农(nóng)”保险相(xiāng)关业务，华山进一步介(jiè)绍道：“阳光财险农(nóng)业保险保(bǎo)障范围覆盖主粮作物、大宗肉用品、油(yóu)料糖料作(zuò)物等关系国计民生的大宗农业产业(yè)，也为蔬(shū)菜、水果、水产品、中药材等地方特色产业提(tí)供保障支持。在积极承办政策性物化成本保险基础上，还(hái)探索开办价格保险、收入保(bǎo)险、指数保险、‘保险+期货’等险种，筑牢‘三(sān)农’保障网。”截至2024年上半年，阳光财险累计为491.1万户次农户提供风险保(bǎo)障超4654亿元，为84.9万户次农户支付赔款近16.5亿元。

　　为更好地发(fā)挥保险主业优势，推(tuī)动(dòng)农业保险高质(zhì)量发(fā)展，华山指出，阳(yáng)光财险将继续从以下几个方面深入开展工作：

　　一(yī)是聚焦粮食(shí)安(ān)全，全力推进三大(dà)主(zhǔ)粮作物完全成本保险和种植收入保险，同时(shí)紧盯地方农业主导产业及支柱项目，广泛研发推广地方特色农产品保险，进一步提升农业经营主体的抗风险能力，为地(dì)方优(yōu)势产业保驾护航。

　　二是强化(huà)科技应(yīng)用，不断推进农险(xiǎn)精准承保、精准(zhǔn)理赔。例如为满足奶牛养殖(zhí)户的投保(bǎo)需求，公司采用行业领先的“牛脸识别”技术，赋予每(měi)一头(tóu)牛(niú)“身(shēn)份证”，并在承保和理赔环节通过(guò)“向日葵(kuí)农险”APP进行线(xiàn)上化作业，切实提升承保验(yàn)标的(de)效(xiào)率和质量，缩短理赔环节(jié)的(de)结案周期；再如运用(yòng)卫星(xīng)遥感技术助力农(nóng)险查勘理赔，快速准确对农户受灾总体情况(kuàng)进行计算，及时完成查勘、定损等。

　　三(sān)是积极践行企业社会责任，落实农业风险减量管理。公(gōng)司每年列支专门预算资金(jīn)，用于农业风险减量工作，通过防灾(zāi)宣(xuān)传(chuán)、灾害预警、参与救灾等方式，不断提升“防”的能力、“减”的实效和(hé)“救”的服务，最大(dà)程度降低灾害发生的可能性和损失程度(dù)。

　　然而，普惠金融在蓬勃(bó)发展的同时也面临着多方挑战(zhàn)。从(cóng)当前行业实践看，商业可(kě)持续(xù)性是普惠保险(xiǎn)向前发展需要解决(jué)的关键问(wèn)题之一，对于商业保险来说，兼顾普惠性和可持续性十分重要。对此，华(huá)山表示：“这需要政府、保险公司及社会(huì)各界的携手(shǒu)努力，通过政策引(yǐn)导、技术创(chuàng)新与市场培育(yù)等(děng)多元化(huà)手段，来共同推动普惠保险实现可(kě)持(chí)续发展与全面覆盖。比如政府(fǔ)层面的引导、规范与支(zhī)持，保险行业的协作与交流，保(bǎo)险机构的产品创(chuàng)新(xīn)、风控能力强化等。”

　　普惠保(bǎo)险目前还面临(lín)着哪些难点？华山指出：“一是服务的广(guǎng)度和深度仍不足，特别(bié)是对于农(nóng)村和边远地(dì)区、低(dī)收入人群的保障(zhàng)覆盖仍存在提升(shēng)空间(jiān)；二(èr)是产品相对单一、创新不足，保险供给与人民群众多元化保障需求之间仍存在差距；三是目前行业内普(pǔ)惠保险数据基础建设仍不够完善(shàn)，导致产品定价、风险管理等方(fāng)面存在一(yī)定困(kùn)难。”

健全风险减(jiǎn)量服务(wù)体系

提升巨灾保险赔付质(zhì)效

　　中央金融工(gōng)作会(huì)议提出，发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能，赋予(yǔ)保险(xiǎn)业更清晰的行业(yè)定位。近期，国家金(jīn)融监督管理总局提出要(yào)推动健全多方参与的巨灾保险保障体(tǐ)系，指导(dǎo)保(bǎo)险机构发挥风险管(guǎn)理专业优势，做好事前防灾、事中(zhōng)减灾、事后救灾。

　　阳光财(cái)险(xiǎn)作为行业较早开展风险减量服务的公司，在社(shè)区、企业、工(gōng)程、农业等多个领域进行了风险减量的探(tàn)索与实践，通过多年来的不断深耕与创新，取得了一定的风险减量(liàng)成效：

　　一是健(jiàn)全风险减量服(fú)务体系。公司(sī)组建了覆(fù)盖多行业领域的风(fēng)控(kòng)专家团队(duì)和覆盖全国的风控服务人员网络，融合客户的(de)全生命周期，搭建了保前风勘、保中防损、风控服务于一体的风险工程(chéng)体系。依托内外部风控团队，2024年上半年累计为近9000个重点企业客户提供了风险减量服务。

　　二是实施差异化风控服务模式。针(zhēn)对不同类型企业客户的风(fēng)险减量需(xū)求，通过整合自身和社会的风险(xiǎn)管理资源(yuán)，差异化订制系统(tǒng)集成的一揽子(zi)风险管理解决方案。比如，面向小微客户，依(yī)托物联网(wǎng)、移动侦测等技术(shù)打造24全时防(fáng)损(sǔn)卫士，目前已服务数千个小微(wēi)商户；面向中大客户，全面推出以商(shāng)业(yè)楼宇、医院为代表的行业化风险管(guǎn)理服务方案，在某酒(jiǔ)店集(jí)团(tuán)服务(wù)中，共协助客户识(shí)别、改善风险隐患76处，获(huò)得客户高度认可；面向大型客户，实施“一企一策”，提供专属风(fēng)险管理解决方案。

　　三是提(tí)升专业防灾减灾能力。始终坚持“专业为基(jī)”，组织内外部工程、设备、化工等领域专家，广泛开展安全生产(chǎn)调(diào)研(yán)，梳理分析风险数据，复盘行业事故案例(lì)，总结风险管理经验，针对性(xìng)提(tí)供包含企业防损咨询、工程风险咨(zī)询、风险管理培训(xùn)和应急救援演练等全方位防灾减损服务。

　　四是加快创新与风险减量融和。公(gōng)司自主研发了基于位置智能、灾害大数据技(jì)术的“阳光天眼风险地(dì)图(tú)平台(tái)”，目前已开展精准(zhǔn)分析1400余万次，实现对保(bǎo)险标的地(dì)理(lǐ)风险的智(zhì)能(néng)、精准(zhǔn)分析，对(duì)承保企业的风险监控(kòng)和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基于卫星遥感监测技术、无人机航拍与(yǔ)三维建模打造(zào)了多个(gè)重(zhòng)大工程项目的(de)风险减量创新案例，试(shì)点布设全国物联网监控(kòng)网络，支持客(kè)户全时风控服务。

　　“近年来，巨(jù)灾保(bǎo)险在应对极端自然灾害、提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越(yuè)来(lái)越受(shòu)到重视。”华山表(biǎo)示，面对洪涝灾害等极端天气等情(qíng)况(kuàng)，主要可以从以下几个方面来提升巨灾保险赔(péi)付质效：

　　一是强化灾前预警与(yǔ)风险(xiǎn)防控(kòng)。针对汛期巨灾集中的特点，公司每年开展全国(guó)性的防灾防损专项行动，组织风险减(jiǎn)量服务人员(yuán)前往高(gāo)风险客户现场(chǎng)排查(chá)风(fēng)险隐患，协助客户增强抵御自然灾害的能力；临灾期间还会开展灾前预(yù)警与防控行动，通过“常规+临灾”结合(hé)的(de)服务举措构建(jiàn)严(yán)密的风险(xiǎn)减量网络，提高抵御巨灾能力。

　　二是强化应急备灾演练。为提升灾害应急响应能力，公司常态化开展防汛防台应急演练，不断强化信息共享、资(zī)源调配(pèi)、理赔协调的能力，提(tí)升应对(duì)自然灾(zāi)害的专业能力和高效快速响应(yīng)水平，为后(hòu)续灾(zāi)害应对打下坚实基础。

　　三是强化科技应用赋(fù)能。公司十分注重“保险+服务+科技”的模式创新和实(shí)践(jiàn)，重视科技赋能巨灾风险(xiǎn)减量。通过“阳光天眼风险地图平台”的自然(rán)灾害评级、强风降水评级有效(xiào)增强灾害(hài)分析(xī)能力；另外，轻量级(jí)的巨灾(zāi)模型也已在建设中，期待能为推动巨灾保险高质量发展做出贡献。

责任编辑：曹睿潼

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