交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整

　　财联社9月20日讯(xùn)（记者彭(péng)科峰）9月20日上午，交通银行在官网发文(wén)称，对两款零钱(qián)理财类产品的服务协议进行调整，核心为每日快(kuài)速转(zhuǎn)出(chū)（快速(sù)赎(shú)回）的最高(gāo)额度调整至(zhì)1万元。

　　而据公开信息，今年上半年(nián)，中行、招商、民生等多家大(dà)型银行(xíng)均已经采取同类操作，基本都将旗下零钱组合产(chǎn)品的(de)单(dān)只单自(zì)然日最大快速赎回额度由原先的5万元下调至1万元(yuán)。在业(yè)内看来，由于流动性原因，零钱理财或正迎来强(qiáng)监管时代。

　　又见国有大行调整“零钱理财”每日快赎限额

　　今日，交通银行在官网发布了“关于更新《交通银行活(huó)期盈客户服务(wù)协议》的公告”。在公(gōng)告中，交行(xíng)表(biǎo)示，为(wèi)优化服务功能，平稳(wěn)实(shí)施服务改造，该行将于2024年10月19日更新(xīn)《交通银行活期盈客户服务协议》，更(gèng)新了(le)快速转出（快速(sù)赎回）及支付转出最高限额，详见附件第九条第(dì)8项(xiàng)相关内容。更新后的(de)《交通银行活期盈客户服务(wù)协议》将于2024年10月19日0时起生(shēng)效。

　　在同日发布的“关于更(gèng)新《交(jiāo)银活期富客户服务协议》的(de)公告”中，交通银行也表示，为优化服务功(gōng)能，平(píng)稳实施服务改(gǎi)造，该行将于2024年(nián)10月19日更新《交银活期富客户(hù)服务协(xié)议》，更新了快速转出（快(kuài)速(sù)赎回(huí)）及支付转(zhuǎn)出最高限额，详见附件第十(shí)条第8项相关内容，更新了删减“活期富”下可申(shēn)购的(de)资(zī)产(chǎn)管理产品的说明，详见第四条第7项相(xiāng)关内容。更(gèng)新后的《交银活期富客户服务协议》将于2024年10月19日0时起生效(xiào)。

　　今日，记者打开上(shàng)述两份服务协(xié)议(yì)发(fā)现，其主要更改内容为：每个投资者每自然日快速转出及(jí)支付转出的加总设有(yǒu)交易(yì)额度上限，如单个投资者每自然日累计(jì)快(kuài)速转出及支付转(zhuǎn)出总额超过设定的限额，交通银行及资产管理合作(zuò)机(jī)构有权拒绝受理投(tóu)资(zī)者该(gāi)笔快速转出或支付(fù)转出业务；单只产品每自然日最高(gāo)快赎额度为(wèi) 1 万(wàn)元。单个投资(zī)者每自然日累计快速转出(chū)及自主发(fā)起的支付转出(chū)交易如转账汇款、刷卡消(xiāo)费、取现、在线支付的总额的限额为 1 万元(yuán)，若单只产品还有剩(shèng)余的快速转出额度，投资者可在持(chí)仓明细页面使用(yòng)单(dān)产品快速(sù)转(zhuǎn)出功能(néng)逐只快赎持仓的产(chǎn)品份额(é)。

　　依据(jù)公开信息，交(jiāo)银活期富(fù)、交银(yín)活期(qī)盈均(jūn)为银行业(yè)常见的“零钱理财”类产品，过去(qù)的每日限额一般为5万元或10万元。本(běn)次调整，也意味着交通银行大幅下调了每日快赎(shú)的额度。

　　此前多(duō)家银行已有类似动作多从5万元额度下调至(zhì)1万(wàn)元

　　今日(rì)，记者(zhě)查询发(fā)现，交通银行调整“零(líng)钱(qián)理财(cái)”产品的做法并非孤(gū)例。据公开信息，中国(guó)银行、招商银行、民生银行等多家全国性(xìng)大型银行均于年(nián)初将旗下零钱组合产品(pǐn)的单只单自然日最大快速赎回(huí)额度由原先的5万(wàn)元下调至1万元。

　　还有银行同时对零钱理财的赎(shú)回、交易也进(jìn)行(xíng)了调整。比如，中国银(yín)行发(fā)文(wén)称，自1月21日起对该行的“活钱(qián)宝”服务进(jìn)行调整，包括暂停新客户开通“活钱宝”自动交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整赎回服(fú)务以及调整快速转出交易(yì)模式。

　　此外，代表性地方城商(shāng)行中也有不少采取了(le)类似动(dòng)作。年初，宁波银行 发布公(gōng)告，“日(rì)日宝”业务于2024年3月15日起(qǐ)完成(chéng)功能改造。单客户(hù)单(dān)自然日最大快赎额(é)度调整为1万元，普通赎回功能不受影响。同时(shí)，取消智能转(zhuǎn)入转出功能。

　　方(fāng)便(biàn)客户还是带来流动性困扰？零钱理财或正(zhèng)迎强监管

　　各大银行的零钱理财何时推出？为何会(huì)受大众欢迎？用(yòng)益金融信托研(yán)究院研究员喻智向财(cái)联社记(jì)者表示，和有关部门此前对现(xiàn)金管理类理财产品的(de)政策要(yào)求有关。由于种种原因，此前监管(guǎn)部门对单只交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整(zhǐ)货币基金、现金管理类理财的快速赎回额(é)度进行了收紧。在监(jiān)管压(yā)力(lì)下，各大(dà)银(yín)行(xíng)纷纷推(tuī)出“零钱理(lǐ)财”产品以(yǐ)满(mǎn)足投资者对流动性的需求，同时规避监管。究(jiū)竟原因，个人投资者始终存在对低风险、高流动性的理财产品的需求。

　　记(jì)者查询发现，2021年6月，原中国银保监会、中国人民银行联合印发的《关于规范现金(jīn)管理类理财产品管(guǎn)理有关事项的通知》，对银行现(xiàn)金管理类理财产(chǎn)品的投资范围、集中(zhōng)度管理、流动性管理、杠(gāng)杆率(lǜ)、偏离度等(děng)方面都作(zuò)出了规定，其中，要求单个投资者(zhě)在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额不(bù)高于1万元，申购与赎回申请的(de)确认(rèn)时效(xiào)也从之前的“T+0”改(gǎi)为“T+1”。

　　而依据各大银行的介绍，零钱理财（活钱理财）本质是多只现金管理类产品的组合，底层(céng)对接多(duō)只现金管理(lǐ)类产品，客户(hù)购买之(zhī)后，默认为将资金均衡地配置在多只产品(pǐn)之中，每(měi)只产品都支持单日快赎1万元。这样一来，自然变相突破了监管的要求。此外，部分活钱理财产品(pǐn)还支持消费(fèi)、转账、还款、缴费等功能，资金无需赎回，客户可以直接当作(zuò)现金使用。

　　华宝证券分析师张菁此前(qián)也(yě)公开指(zhǐ)出，投资者如果分不同产品买入货币基金或现金管理类(lèi)理财产品，每只产品都有1万元(yuán)快速赎回额度，那(nà)么投(tóu)资者只(zhǐ)要买的(de)产品(pǐn)数量足(zú)够多，就能实(shí)现较大额的快速赎回。

　　从公(gōng)开信息来看，2023年是(shì)银行(xíng)零钱理财(cái)业务发展的高峰期，一些银行甚至在官网显著位置对活钱理财进行推荐，并大力宣传快赎额度高的优势。去年第三方统计(jì)称，部分银行的(de)零钱理财产品的单日快(kuài)赎金额一度可高(gāo)达20万、30万甚至(zhì)80万元。记者也注意(yì)到，公开(kāi)信息显示，去年4月22日中信(xìn)银行在“零钱+”产品的(de)基础上，推出“活钱+”服务，后者(zhě)最(zuì)高支持每日(rì)50万赎(shú)回。“零钱(qián)+”及“活钱+”合计最高可(kě)实现实时可用额度80万元。

　　不(bù)过，银行(xíng)的上述动作随后也引发了监管(guǎn)部门(mén)的关注。据财联社(shè)此(cǐ)前引述(shù)媒体(tǐ)报道，去年下半年，已开始有理(lǐ)财子接到监管窗口指导，提及零(líng)钱理财产品的流动性风险。

　　今年上半年，监管部(bù)门发布《重要货币市场基金监管(guǎn)暂行规定》，对重要货币(bì)基金(jīn)的流动性(xìng)管理(lǐ)要求(qiú)更加严格，例(lì)如(rú)及时主动了解并分析投资者潜在赎回需(xū)求，测算资(zī)产变现对产品运作和市场秩(zhì)序的影响。此后(hòu)，随着首批13只重要货(huò)币市场基(jī)金名录公布(bù)，多家基金(jīn)公司已根(gēn)据《暂行规(guī)定》针对申赎条件等进行了调整。

　　某(mǒu)券商宏观分析师向财联社记者表示，《重要货(huò)币市场基金监管暂行规定》对零钱理财也有间接影响。因为(wèi)部(bù)分零钱(qián)组理财的底层资产(chǎn)中，也(yě)难免(miǎn)会有重要货币基金，无论是否有(yǒu)窗口指导，银(yín)行也不得不作出相应(yīng)调(diào)整。监管部门考量(liàng)的重点在于，零钱理财在为客户提供便利的同时，也会使(shǐ)得(dé)银行等机构(gòu)的流动(dòng)性承压，极(jí)端情况下或(huò)影响金融市场(chǎng)稳定性。

责任编辑：李琳(lín)琳

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