一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构

证券时报记者(zhě) 黄钰霖

一季(jì)度，是商业(yè)银行重要(yào)业务的启动期，一年中占其(qí)业务一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构结(jié)构大头的存贷款增量往(wǎng)往(wǎng)于此时开始显山露水。然而，包括天津银行、兴业(yè)银行在(zài)内(nèi)，个别上市银行在“开门红”之际却意外出现存款(kuǎn)规(guī)模缩水，引发(fā)市场关注。

实际上，银行业存款(kuǎn)规模增速下降(jiàng)早(zǎo)有征兆，这是商业银(yín)行优(yōu)化(huà)负债结构(gòu)的阶(jiē)段现象。深究现(xiàn)象成因，本质仍(réng)是息(xī)差下行带(dài)来的压(yā)力传导所致。去年年末，我国银行业净息差跌至1.69%，已低于《合(hé)格(gé)审慎
评(píng)估实施办法（2023年修订版）》中(zhōng)自(zì)律机制合(hé)意净息差1.8%的红线，但目前(qián)存贷利率还有下调的空间，这也意味着银(yín)行业的息差压力将进一步加大。

在此(cǐ)背景下，银行不仅要保持存款业务稳定增(zēng)长，更应合理控制负债(zhài)成本。因此，如何平衡好二
者的“水火不容”，从而(ér)把握优化负债结(jié)构的(de)节奏，已成(chéng)为行业的一大挑战。

在2023年年度(dù)业绩会上，中国银行等多家银行在回应息差压力时(shí)，均表示将
有序引导高成本(běn)存款减少，比如压降协(xié)议存款(kuǎn)、结构(gòu)性存款等(děng)高成本存(cún)款的占比。这一序幕拉开后，多家大行接连着(zhe)手调整，三年期大额存单出现了“限量抢购”。从已披露的一季报数据来看，上(shàng)述举措(cuò)成效初显(xiǎn)——多家上市银行存款成(chéng)本下降超10个基点。

需要警惕(tì)的是(shì)，压降高成本存款不应等同于放弃存款(kuǎn)规模(mó)增长。首先，产品过于单一、稀少，会让银行丧失(shī)吸储能力，丢失市场份额。其次，银(yín)行作(zuò)为(wèi)百业(yè)之母，承担着为实(shí)体经济赋能的重任。负债一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构(zhài)规模增长乏力，将(jiāng)直(zhí)接影(yǐng)响银行资产规模(mó)的增长，进而制约其信贷投放的(de)能力。目前，商业银(yín)行的揽(lǎn)储压力呈现分化格局，地方(fāng)城农(nóng)商行等中小银行的资(zī)本补充渠(qú)道较(jiào)少，仍面临(lín)着较大的存款规模增(zēng)长压力
。

因此，商业银行在压降(jiàng)高成本存款的占比时，还需同步提升低(dī)成本(běn)存款规模及其增速，达到负债总规模的动态平衡(héng)。发展代(dài)发薪(xīn)水、快捷支付、社保卡金融等业务，能(néng)有效提升银行低成本结算(suàn)类资金的占(zhàn)比。同时，银行还可改变经营策略(lüè)来应对。已有一些中小银行以(yǐ)一年期大额存单(dān)等产品作为考核指(zhǐ)标，动员全行拉动低成本存款的增(zēng)长。

总而言之，银行业存款缩水现象(xiàng)的形成，不仅有银行高成(chéng)本存款压降力度加大的原因，也 有(yǒu)低成本存款拉动速度较慢、存款流(liú)向理财等多重因素。前者通常是银行(xíng)主动为
之，后者则考验着银行综合经(jīng)营的(de)实力。一季度，我国人民(mín)币存款增加11.24万亿元，同比少(shǎo)增超4万亿元。可见，如何做好“保储(chǔ)、降本”这道大题，更多商业银行(xíng)还需要(yào)努(nǔ)力认(rèn)真地去(qù)答卷(juǎn)。

证券时报记(jì)者 黄钰霖

一季度(dù)，是商业银(yín)行重要业务的启动期，一年中占其业务结构大头的存(cún)贷(dài)款增量往往于此时开始显(xiǎn)山露水。然而，包括天津银行、兴(xī一季度存款规模意外缩水 银行当如何优化负债结构ng)业银行在内，个别上市银行在“开(kāi)门红(hóng)”之际却意外出现存款规模缩水，引发市场关注。

实际上，银行业存款规模增速下降早(zǎo)有征兆，这是商业银(yín)行优化负债结(jié)构的阶段(duàn)现象。深究现象成因，本质仍是息差下行带来(lái)的压力传导所(suǒ)致。去(qù)年年末，我国(guó)银行业净息差跌至1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的红(hóng)线(xiàn)，但目(mù)前存贷利率还有下调的空间(jiān)，这也意味着银行业的息差压力将进一步加大。

在此背景下，银行不仅要保持(chí)存款(kuǎn)业务稳定增长，更(gèng)应合理控制(zhì)负债成本。因此，如何平(píng)衡好二者的“水火不容”，从而把握优化负债结构的节奏，已成为(wèi)行业的一大(dà)挑战。

在2023年年(nián)度业绩会(huì)上，中国银行等多家银(yín)行在回(huí)应息差压力
时，均(jūn)表示将有序引(yǐn)导高成本存款减少，比如压降协议(yì)存款、结构性存款等(děng)高成本存款的占比。这一序幕(mù)拉开后，多家大行(xíng)接连(lián)着手(shǒu)调整，三年期大额存单出现了“限量抢购”。从已披(pī)露的一季(jì)报数据(jù)来看(kàn)，上述(shù)举措成效初显——多家上市银行(xíng)存款成本下降超10个基点。

需要警(jǐng)惕(tì)的是，压降(jiàng)高(gāo)成本存款不应等同于放(fàng)弃存款规模 增(zēng)长。首先，产(chǎn)品过于单一、稀少，会让 银行丧失吸储能力，丢
失市场份额。其次，银行作为百业之母，承(chéng)担着为实体经济赋能的重任。负债规模增长乏力，将直接(jiē)影(yǐng)响银行资(zī)产规模的增长，进而制约其信(xìn)贷投放的能力。目前(qián)，商(shāng)业银行的揽储压(yā)力呈(chéng)现分化格(gé)局，地方城农商行等中小银行的资本补(bǔ)充渠道较少，仍面临着较(jiào)大(dà)的存款规模增长压力(lì)。

因此，商业银行在压降高成(chéng)本存款的占比时，还需同步(bù)提升(shēng)低成本存(cún)款规模及其增速，达到负债总规(guī)模的动态(tài)平衡。发展代(dài)发薪(xīn)水、快捷支付、社保卡金融等(děng)业务，能有效提升银行低成本结算类资(zī)金的(de)占比。同时，银行还(hái)可改变经营(yíng)策略(lüè)来应对(duì)。已有一些中小银行以一年(nián)期大额存单等产品作为考(kǎo)核指标(biāo)，动员全行拉动(dòng)低成本存款的增(zēng)长。

总而(ér)言之(zhī)，银 行(xíng)业(yè)存款缩水现象的形成，不仅有银行高成(chéng)本存款压降力度(dù)加大(dà)的原因，也有低(dī)成本存款拉(lā)动速度较慢、存款流向理财(cái)等多(duō)重(zhòng)因(yīn)素。前者(zhě)通(tōng)常是银行(xíng)主动为(wèi)之，后者则考验着(zhe)银行综合经营的实(shí)力。一季度，我国人民币存款增加11.24万亿元，同比少增(zēng)超4万亿元。可见(jiàn)，如何做好“保(bǎo)储、降本”这道大题，更多商业(yè)银行(xíng)还需要努(nǔ)力(lì)认真地去答卷。

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