社保“第六险” 距离商业化还有多远？

　　本报记者苏向杲

　　见习记者杨笑寒

　　9月11日，国务院印发的《关于加强监管防(fáng)范风险推(tuī)动保险业(yè)高质量发展的(de)若干意见》提出“发展商业(yè)长期护理保险”。此前，党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国(guó)式现代(dài)化的(de)决(jué)定》也部署，要(yào)“加快建立长期护(hù)理保险制度(dù)”。

　　长期护理保险被(bèi)称(chēng)为社(shè)保“第六险”。早在2016年，人力资源和社会保障部印发《关于开展长期护理保险(xiǎn)制度试(shì)点的指导意见》（以下简称《意见》），选择(zé)在15个城(chéng)市开展长期护理保险（以下简称“长护险”）制(zhì)度试点工作。2020年，监管部门又将长护险制度试点城市扩(kuò)大至49个。

　　长护险制度试点模式类似(shì)于政(zhèng)策性保险的运营模式，筹资渠(qú)道主要来源于医保统筹基(jī)金、财政补贴和个人缴费(fèi)。在试点模式(shì)下，长护险参(cān)保人群出现了快速增长。长(zhǎng)护险(xiǎn)试(shì)点(diǎn)模式成功的原因是什么？商业长护险在推进过程中可以从长护险制度试点(diǎn)中借鉴哪些成功(gōng)经验？长护险距离(lí)商业化还有多远？带着诸多问题(tí)，记(jì)者近期走访了首批开(kāi)展长护险制度试(shì)点的江苏省(shěng)部分地区，并(bìng)对(duì)当地头部险(xiǎn)企参与长护险制度(dù)试点的情况进行(xíng)了调研。

　　参(cān)保人数超1.8亿人

　　“一人失能，全家失(shī)衡”。为破解长期失能人口（即(jí)由(yóu)于年老、疾病或伤残导致(zhì)生活(huó)不能自理的个体）的照护难题，让失(shī)能人群(qún)“失能不失护”，长护(hù)险(xiǎn)便应运(yùn)而生。目(mù)前，我国社会(huì)基(jī)本(běn)保险(xiǎn)主要包括基本养老保险(xiǎn)等“五险”，长护险出(chū)现后被称(chēng)为社保(bǎo)“第(dì)六险”。

　　实际上，早在2005年，我国一些保险公司就推出(chū)了商业长护险(xiǎn)，但由于消费者对商(shāng)业长护险普遍(biàn)不了(le)解，叠加保费偏贵、险企推动(dòng)热情不高等因素，商业长(zhǎng)护险的发展一直不温不火(huǒ)。

　　偏政策性保(bǎo)险的(de)长护险制度试点扭转了这(zhè)一局面(miàn)。2016年(nián)，人力资源和社会保(bǎo)障(zhàng)部确定(dìng)了15个城市(shì)作为长护险制(zhì)度的试点城市。2020年(nián)，国家医保局、财(cái)政部印发文件将试点范围扩(kuò)大(dà)到49个城市。

　　此后，长护险制度试(shì)点越来(lái)越受到(dào)政(zhèng)策层面(miàn)的关注。2021年至2023年，政府工(gōng)作报告连社保“第六险” 距离商业化还有多远？续三年(nián)提(tí)到“稳步推进(jìn)长期护理保险制度(dù)试点”。2024年，政府工作报告(gào)继(j社保“第六险” 距离商业化还有多远？ì)续提及(jí)长期(qī)护理保险制度(dù)，并去掉了“试点”二字，首(shǒu)次提出要“推进建立长期护(hù)理保险制度”。

　　9月10日，在第十四届全国人民代表大会常务委员(yuán)会第十(shí)一次会(huì)议上，民政部部长陆治原在《国务院关于推(tuī)进养老服务体系建设、加强和改(gǎi)进失能老年人照护工作情况的报告》中表示，“长期护理保险制度建(jiàn)设由局部试(shì)点(diǎn)迈向全面(miàn)推进阶段”。

　　从(cóng)最新长护险(xiǎn)制度试点运行(xíng)情况来看，近年来(lái)参保人群持续扩大。《2023年全国医疗保障事业发展统(tǒng)计公报》显示，2023年，49个试点城市参(cān)加长期护理(lǐ)保险人数共18330.87万人，享受待遇人数134.29万人(rén)。2023年基金收入243.63亿(yì)元，基金支出(chū)118.56亿元(yuán)。

　　长(zhǎng)护险制度试点相继铺开后，参保(bǎo)人群快速增长既与政策激励有关，也与目前(qián)市场对失能人群(qún)的护(hù)理(lǐ)需求(qiú)大幅增长有关(guān)。

　　首都经贸大学保(bǎo)险系原副主任、农村保险研究所副所长(zhǎng)李文中(zhōng)对(duì)《证券日报》记(jì)者表示，参保人(rén)群快速增长离不(bù)开(kāi)政策(cè)的支持与引导。从运作模式来看(kàn)，目前各地长护险试点(diǎn)机制基本都与社会基本(běn)医疗保险相(xiāng)挂钩，长(zhǎng)护险(xiǎn)的筹资(zī)渠道主要来源于医保统筹基金、财政补贴和个人缴费，其中，在相(xiāng)关政策激励下，个人缴费(fèi)占(zhàn)比(bǐ)较(jiào)低是长护(hù)险制度试点地区参保人(rén)群快速(sù)增长的主要原因之一。此外，为推进长护险制度试点，各地大力建(jiàn)设服务体系，进一步提升了(le)参保人群积极性。

　　“当前，我国面(miàn)临人口老龄化，失能老人数量有(yǒu)增加趋势，对长护险的需(xū)求快速(sù)增长，助推长(zhǎng)护险制度试点快速铺开。”李文中说道。

　　从需(xū)求(qiú)层面具体来看，不同(tóng)研究机构测算的数据均显示，我国长期失能人口存在增加趋势(shì)。武(wǔ)汉大(dà)学健康医疗大数(shù)据(jù)国家研究院发布的“中国老年健康报告”显示，2023年，我国三级失(shī)能人口规(guī)模(mó)达到4654万。而北京大学(xué)一项人口(kǒu)学研究显示，预(yù)计(jì)到2030年(nián)，我国失能老人规(guī)模将超过7700万人。

　　保险(xiǎn)机构积极参与试点

　　长护险(xiǎn)制度试点地区参保人群的壮大，也离不(bù)开保(bǎo)险公司的积极参与。

　　记者了解到，近(jìn)年来，头(tóu)部寿险公司积极参与长护险制(zhì)度试点，积累了宝贵的承(chéng)保经验。中国(guó)人寿相关负责(zé)人(rén)对记者表(biǎo)示，中国人寿江苏省(shěng)分(fēn)公司就是长护险制度试点最(zuì)早(zǎo)的一批参(cān)与者，并在多年(nián)的探索中形成了独特的长护险“江苏(sū)模式”。目(mù)前公司已开展了70余个长期护理保险试(shì)点项目(mù)，覆盖全国(guó)16个省市3800多万人(rén)。

　　其中，中国人(rén)寿在江苏省镇(zhèn)江市参与的长护险试点就是典型之一。中国人寿镇江市分公(gōng)司相关负责人告诉记者(zhě)，作为镇江市长期护理保险项目最大片(piàn)区的(de)主承保公(gōng)司，中国人寿镇江市分公司采取多项(xiàng)措施建立镇江市长期护理保险服务中(zhōng)心，按(àn)要求完(wán)善组织架构、健(jiàn)全制度体系、加(jiā)强人员配备、强化教(jiào)育培训、广泛发动宣传，将(jiāng)长护(hù)险的政策知晓度进一步扩(kuò)大，让重度失能人群“应享尽享”。

　　“为满(mǎn)足(zú)重度失能(néng)人员基本护(hù)理(lǐ)保障(zhàng)的不同需求，镇江市长护险制度试点开设了(le)入住定点护理机(jī)构、亲情护理补助、居家上(shàng)门护(hù)理服务(wù)、基础护理服务（不含助浴）与亲情护理补(bǔ)助相结合(hé)、特(tè)色护理服务（助浴）与亲情护(hù)理补助相结合5类保障服务。尤其是‘不离床助浴’服务，被单独纳(nà)入长护险待(dài)遇保障类型。”上述(shù)负责人表示。

　　中国人寿无锡市分公司(sī)相关负责人也告诉记者，从参保流程来(lái)看，无锡市行(xíng)政区(qū)域(yù)内，所有参与职工基(jī)本医疗(liáo)保险和城乡(xiāng)居民(mín)基本(běn)医疗保险(xiǎn)，同时需要长期护理的失能参保人员，经自评、申请、初筛、评估、公示、签约等(děng)程序后即可享受长(zhǎng)护(hù)险待遇。

　　从参保人(rén)群的感受来(lái)看，长护险制度试点确实为参保人带来很多(duō)实惠。

　　无锡市的参保人卞女(nǚ)士告诉记者，自(zì)被评估为重(zhòng)度失能后，截至2024年3月末，她已享受上门服务45个(gè)月，长护险基金为她支付护理费用共计73125元。通(tōng)过长护服务，她的身体状况得到显著改善。

　　据(jù)记者(zhě)了解，除中国人寿外，近年来，中国人保、中国(guó)太保等头部险企也积极参与长护险制度试点。

　　南(nán)开(kāi)大学卫生经济与医疗保障(zhàng)研究中心主(zhǔ)任朱铭来告诉《证券日(rì)报》记者，保险(xiǎn)公司积极参与试点，不仅可以(yǐ)增强参保人福祉(zhǐ)，还可以为保(bǎo)险公(gōng)司带来诸多正向激励，比(bǐ)如，险企在经办(bàn)过程中可以提升(shēng)自身的管理能力，并提升对失能评估机构、居家养(yǎng)老服务机构、医疗机构、社区养老中(zhōng)心等相关主体的整合(hé)能力，促进保险服务能力的提升。

　　商(shāng)业长护险普及值得期待

　　展望未来，业(yè)界人士认为，在政策呵护下，长护险制度试点有(yǒu)望(wàng)得到进一步推广。与此同时，在政策呵(hē)护下，商业(yè)长护险在长护险制度试点(diǎn)稳健运行的基础上(shàng)也有望获(huò)得充足(zú)的发展空间。

　　近(jìn)年来，监管部(bù)门持续完(wán)善长护险(xiǎn)制度试点和(hé)商(shāng)业(yè)长护险相关制度。2021年，《关于(yú)规范(fàn)保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》出台。2023年，《长期护理保险失(shī)能等级(jí)评估管理(lǐ)办法（试行）》发布。2024年(nián)5月(yuè)份，国(guó)家医保局印发了《长期护理保险(xiǎn)失能等级(jí)评估(gū)机构定点管(guǎn)理办法(fǎ)（试行）》，推进建立长期护理保险(xiǎn)制度。

　　从保险(xiǎn)机构来看，近年来，头部险企不断完善长期护理保险服务中心的建设(shè)，加强长护险政策宣(xuān)导(dǎo)，持续提升(shēng)长护险保障管理水平和承保能力，这为扩大长护(hù)险制度试点和推出(chū)商业长(zhǎng)护险打下了坚实的基(jī)础。

　　在(zài)此(cǐ)基础上，业内人士也建议，进一步优化长护险相关政策，推(tuī)动长(zhǎng)护险制(zhì)度试点和商业长(zhǎng)护险进一步发展。其中，李文中认为，首先，相(xiāng)关部门要继续加快和加强长护险失能评估标准的完善(shàn)；制定服务质量评价监督体系，加(jiā)快护理服务专业人员的培养与供给(gěi)。其次，相关部门可以加强政策协调，消除数字壁垒，推动保险产品定价数据共享机制，让保险公司能够获取精准数据(jù)以推动商业长护险的发展。最后，完善支持政策，鼓励保险(xiǎn)公(gōng)司发展商业长护(hù)险(xiǎn)业务。

　　针对商业长护险(xiǎn)发展，多位业内人(rén)士也对记者表示，目前长护险制度试点(diǎn)参保规模虽然不小，但还(hái)没有在全国普及。随(suí)着人口(kǒu)老龄化的发展，市场(chǎng)对商业(yè)长(zhǎng)护险的需(xū)求将出现快速(sù)增长，但目前商业长护险(xiǎn)的规模仍很小，险企(qǐ)仍需借鉴长护险制度试点的成功经验，优化产品(pǐn)定价，提升保险服务，以激活长护险在保障和改善(shàn)民生方(fāng)面的功(gōng)能(néng)。

责任编辑(jí)：何松琳

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