人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新

　　● 本报记者(zhě) 陈露

　　中(zhōng)国证券报(bào)记者近(jìn)日调(diào)研了解(jiě)到，多家保险公司已上新(xīn)预定利率2.5%的普通型(xíng)保险产(chǎn)品(pǐn)，包括年金险、人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新终身寿(shòu)险、重疾(jí)险等。多位保险经纪人向记者表示，与预定利率3.0%的产(chǎn)品相比，新上市的(de)保险产品(pǐn)保(bǎo)费有所上(shàng)涨。

　　业内人(rén)士表示，在利率下行背景下，保险资(zī)金(jīn)投资收益率(lǜ)持续承压，降(jiàng)低负债成本是资产负债匹配的内在要求。预(yù)定利(lì)率下调有助于降低人身险公司负(fù)债成本、化解利差损风险，促进行业可持续(xù)发展(zhǎn)。

　　陆续上线新产品

　　根(gēn)据监管要求，自9月1日(rì)起，新备案的普通型保 险产品预定(dìng)利率上(shàng)限为2.5%。预定利(lì)率超过上(shàng)限的普通型保险(xiǎn)产品停止销售。多家保险(xiǎn)公司9月1日前陆续停售预定利率3.0%的普通型保险(xiǎn)产品。此外，多家保险公(gōng)司已(yǐ)上线新产(chǎn)品。

　　某保险公司保险代理人告诉记者，9月1日起，该公司上新了一款定期寿险(xiǎn)产品，预定 利率为2.5%的增额终身寿险和重(zhòng)疾(jí)险产品目前还未上 新。一位保险经纪(jì)人(rén)告诉记者：“我们合作的保险公司陆续上线新产品，包括
增额终身寿险、重疾(jí)险、年(nián)金(jīn)险等，最近(jìn)每天开早会(huì)都在培训学习(xí)新产品。”

　　多家保险公司通过微信公众号发布新产品上市的消息。比如，工银(yín)安盛(shèng)人寿上新多款增额终身寿(shòu)险、两(liǎng)全(quán)保险(xiǎn)、重疾(jí)险(xiǎn)产品；中英人寿推出一款两全保(bǎo)险产品；建信人寿推出新的增额(é)终身寿(shòu)险产品；复星联合健康(kāng)推出多款重(zhòng)疾险产品(pǐn)。部分 新上架的产品保(bǎo)障责(zé)任较此前有所 升级。比如，有(yǒu)少儿重疾险增(zēng)加了基础保障(zhàng)责任、特需医疗服务、专家视人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新频问诊等增值服务。

　　对于消费者来说，预定利率下调(diào)后，保险产品价格或(huò)迎来上涨。上述保险经纪(jì)人告诉记 者，下(xià)调后，交同样的保费，增额终身寿险、年(nián)金险等储蓄类保险产品的收益会较此前有所降低；重疾险等(děng)保障类保险产品的保费有所上涨，以(yǐ)某款重疾险为例，同样(yàng)的保险保(bǎo)障责任(rèn)，保费较(jiào)之前上涨约30%。

　　促进行
业可持续发展

　　业内人士认(rèn)为，保险产品预定(dìng)利率下调后，或在短(duǎn)期(qī)内对保费收(shōu)入产生冲击，但长期来看，有助于化解行业利差损风险，促进行业可持续发展。

　　记者调研了解到，不(bù)少(shǎo)消费者 在预定(dìng)利率下调之前赶“末班车”投保。部分上市险企披露的数据(jù)显示，8月保险保费收(shōu)入有所上升。中国人寿公告显示，该公司(sī)2024年前8个月累计实现保险保费收(shōu)入5649亿元
，同比增长5.9%；8月单月(yuè)保险保费收(shōu)入为414亿元，环比增长22.12%。

　　上述保险代理人告诉记者(zhě)：“8月，不少消费者(zhě)投(tóu)保热情较高，赶在预定利率(lǜ)3.0%的产(chǎn)品下架前投保，8月最后(hòu)几天核(hé)保部同事一直(zhí)在加班，我们分公司在8月31日(rì)当天合计收(shōu)到的保费金额相当于此前一个(gè)月的保费金额。由于(yú)前段时间消费者的保险需求集中
释放(fàng)，9月这几天(tiān)投保人明显减少。”

　　业内(nèi)人士认为，预定利率下调后，保险(xiǎn)产品价格有所上涨、收益率下降，吸引力或有(yǒu)所 减弱，再加上部分消费者保险需求提前释放，或在短期(qī)内对保(bǎo)费收入产生冲击。

　　中(zhōng)信建投非银金融首席(xí)分析师赵然表示，短(duǎn)期来看，在旧(jiù)产品停售前，居民对储蓄险的需(xū)求会迎来(lái)一(yī)波(bō)集 中释放，进一步提(tí)振新单保费增速。在旧产品停售后，部分需求(qiú)提前透(tòu)支可能导致新单保费增速(sù)出现下滑，但新业务价值率可(kě)能会受预(yù)定利(lì)率下调的影响而有所改善。

　　赵然认为，近年来长端利率趋势性下(xià)行，保(bǎo)险资金(jīn)投资收益率持(chí)续承压，降低负债成本是(shì)资产负债(zhài)匹配的内在要(yào)求(qiú)。长(zhǎng)期来看(kàn)，预定(dìng)利率下调有助(zhù)于降低人身险(xiǎn)公司的刚性负债成本，有利于(yú)防范化解利差损风险和行业(yè)的长期稳健发展。

　　增加分红险销售占比

　　业内人士认为，预定利率下调(diào)后，分红险的吸引力有望提升。多(duō)家上市险企管理层透露，未(wèi)来将提升(shēng)分红险(xiǎn)的销售占比。

　　据悉，分红险的收益分为保证收益和(hé)非保证收益(yì)两部分(fēn)。保(bǎo)证收益(yì)就是(shì)预定利率，是(shì)分(fēn)红(hóng)险(xiǎn)产品定价时为(wèi)保单设计的利率(lǜ)，写入(rù)合(hé)同；非保证收益是分红(hóng)，受保(bǎo)险公司投资(zī)能(néng)力影响，具有(yǒu)不确定性。当前，分红险产品的(de)预定(dìng)利率上限为2.5%，自10月(yuè)1日起(qǐ)，新 备案的分红型保险产品预定(dìng)利率上限将调整(zhěng)为2.0%。

　　东莞证券分析师吴晓彤(tó人身险预定利率调降 多家保险公司产品上新ng)认为，在低利率环境下，分红险的“保底+分红”价值(zhí)凸显，各寿险公司主(zhǔ)打(dǎ)产品或逐步从增额终身寿险切(qiè)换至分红险，有利(lì)于险(xiǎn)企更好地(dì)应对(duì)利率下行周期资产配置的压力和投资收益(yì)波动，对分散(sàn)部分利(lì)差损风险也有积极意义。

　　太平(píng)人寿总经理程永红(hóng)在中国太平(píng)中期(qī)业绩(jì)发布会上预计，2024年后四个月(yuè)分红(hóng)险占比会有大幅提升，明年分红险占比将在50%以上。

　　中国太保总精算师兼(jiān)财务负责人张远(yuǎn)瀚表示，随着预定(dìng)利率的下调和(hé)宏 观环境的变(biàn)化，公司原(yuán)来的(de)产品(pǐn)结构(gòu)已经不太适合客户需求，未 来将从保障型业(yè)务转向分红型业务。长(zhǎng)期(qī)来看，分红型产品占(zhàn)比有望超(chāo)过50%。

　　新华保险(xiǎn)副总裁、总精算师龚兴峰表示(shì)，一方面要做优传统险，另一方面要在分红险(xiǎn)领域发力，满足客户对于保障、储蓄(xù)以及资产传承等多方面(miàn)需求，从而使得分(fēn)红险与传统(tǒng)险均衡发展，也希望通过发展分红险带来(lái)新的(de)业务增(zēng)长动(dòng)力(lì)和(hé)增长红利。

责任编辑：张文

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