招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾令俊

　　9月(yuè)2日上午，招商银行(xíng)（600036.SH）召开中(zhōng)期业绩会，该(gāi)行行(xíng)长王(wáng)良携一众高管(guǎn)出(chū)席，回答了存量房贷转按揭、分(fēn)红、净(jìng)息差、房地产贷(dài)款等热点问题。

　　在被问及“存(cún)量房贷转按揭”时，王良表示，没有接到任何相关通知，政策还没(méi)有得到确(què)认。他(tā)也坦言，如果相关政(zhèng)策要推出的话，会对银行业的(de)存(cún)量按揭利率带来一定的负面的影响(xiǎng)。“我想(xiǎng)宏观管理(lǐ)部门会做好(hǎo)充分的论(lùn)证和研究，再推出这样的政(zhèng)策。”

　　对于投资者较为关(guān)注的分红问题，王良在回应称，中期分红方案会根据(jù)招商银行的资本(běn)充足(zú)率(lǜ)要求、业(yè)务发展的要求，以及(jí)投资者的意见进行充分论证和(hé)研究，同时招商银行会参考(kǎo)同业(yè)的实施成效，继续研究和推进中期(qī)分红方案。

　　息差降幅逐(zhú)渐放缓(huǎn)

　　半年报数据显示，今年上半年，招商银行净利差为1.88%，同比下降24个基点；净利息(xī)收(shōu)益(yì)率为2%，同比下降23个基(jī)点，其中二季度单季(jì)为1.99%，净利差、净利息收(shōu)益率较一(yī)季度(dù)的1.9%、2.02%，分别下降2个、3个基点。

　　而在去年上半年，该行净利差为2.12%，净利息收益率为2.23%，二季度(dù)单季为(wèi)2.16%，净利差2.06%，环(huán)比分(fēn)别下降13个和12个基(jī)点。

　　王良表示：“我(wǒ)们保持了市场上领先的水平，这也(yě)是下一步努力的方向，要保持招行的息差水平在同(tóng)业(yè)中领先的地位(wèi)。整体看，我判断我们的息差现在边际改(gǎi)善(shàn)，逐季(jì)向好，要在底部逐步趋稳，同时要保持市场领(lǐng)先(xiān)。”

　　该行副(fù)行长(zhǎng)兼财务(wù)负责人、董事会(huì)秘书彭家文表示(shì)，息差季度环比呈现逐渐(jiàn)收窄趋势，但降幅逐渐放缓。

　　他表示，上半年，资(zī)产重定价的影响(xiǎng)持续(xù)释放、供求关系变化，导致(zhì)资产价格下降，使得总体收(shōu)益下行，在负债端，存款成本虽然有(yǒu)所下降，但仍(réng)然相对刚性，而且存款竞争日益加剧。这一压力，接下来将(jiāng)持续存在。

　　彭家文(wén)表示，未来(lái)对净(jìng)息差有(yǒu)信心。一方面中国经济增长(zhǎng)复苏势头是确立的，明(míng)年供(gōng)求关系(xì)会比今年(nián)要趋于(yú)好(hǎo)转。其次，一季度的商业银行的息差已经到1.54%，这是一(yī)个非常低的水平，未来监管部门政策可能会更多(duō)兼顾资产、负债(zhài)两端。

　　“除了市场因素，银行自身也要(yào)主动作为，结构的影响往往超过资产定价的影响，这也是考验商业银行资产负(fù)债管理(lǐ)能力的时候。”彭家(jiā)文说，接下来，除了管好资(zī)产负(fù)债定价之外，招商银(yín)行将在资产结构上(shàng)发力，更加注重通过结(jié)构管理控制息(xī)差水平。

　　王良表示，要管控好风(fēng)险成本，要通过(guò)资产质(zhì)量的提升、风险成本下降，来提升(shēng)盈利(lì)的水平(píng)。

　　他进一步表示，不会简单地(dì)通过回拨拨备、降低拨备覆盖率来实现利润的增长。这种方法可能会简单，形式上实现利润正增长，但是它不是通过努力，不是通过经营管(guǎn)理来(lái)实现的，可能投资者会感觉到比较满(mǎn)意，但是对管理层(cén招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答g)来讲，更需要打造(zào)的是经营管理能力。

　　有信(xìn)心(xīn)保持资产质量稳(wěn)定可控(kòng)

　　截至6月末，招行不良(liáng)贷款余额(é)634.27亿元，较上年末增加18.48亿(yì)元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率(lǜ)434.42%，较(jiào)上年(nián)末(mò)下降3.28个百分点(diǎn)。

　　招行副行长钟德胜在中期业绩说(shuō)明会上表示，关注和逾(yú)期贷款上升的(de)情况，要从主客观两个因素来看，客观上有一部分对公业务，有压力还款的情况，比方说房(fáng)地产行业，销售还没(méi)有完全的恢复。另外，一(yī)部分的(de)个人客(kè)户在还款能(néng)力以(yǐ)及(jí)还款(kuǎn)方式上受到了一(yī)些影响，这里面(miàn)有客观(guān)因素也有主观因素，主观因(yīn)素包括招行对一部分信用卡客户执行个性化的分期还款、从严(yán)认定资产分类等。

　　截至报(bào)告期末，该行(xíng)房地产业贷(dài)款余额3039.06亿元，较(jiào)上年末增加131.64亿(yì)元，占贷款(kuǎn)和垫款总额的4.75%，较上年末上升0.04个百分点，其中85%以上的房地产开发贷款余额(é)分布(bù)在一、二线城市城区。截至6月末，房地产业不(bù)良(liáng)贷款率4.78%，较上年末下(xià)降0.23个百(bǎi)分点。

　　钟德胜说(shuō)，2024年上半年，招商银行房地(dì)产贷款业(yè)务呈现占比(bǐ)下(xià)降、风险稳定、拨备充足等特点。

　　他表(biǎo)示，招商银行在房地产领域对(duì)新增业务实施差异化管理，重点关(guān)注优质区域、客户和项目(mù)。同时，对存量业务采取风险(xiǎn)为本的原(yuán)则，实施“一户(hù)一(yī)策”、“一项目一(yī)策”的策略，积极化解(jiě)潜在风(fēng)险。

　　在(zài)地方政府类业务方面，钟德胜称，上半年该类业务规模(mó)有所下(xià)降(jiàng)，资产质量保持稳定，结构管理持(chí)续优化。目前，地方政府类业务的资产(chǎn)质量维持在较高水平，不良(liáng)率较低(dī)。

　　展(zhǎn)望下一个阶段，钟德胜表(biǎo)示，当前的经营环(huán)境下，不确定性依(yī)然是存在的，风险管理的(de)挑战(zhàn)也在加大。根(gēn)据当前(qián)进行风(fēng)险排(pái)查压力测(cè)试的情况来看，下半年有信心能够保持资产质量在稳定可控的水平。总体上应该说(shuō)，下一个(gè)阶段资产(chǎn)质量会在一个平稳运行招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答的状态。

　　费率优惠对中收影响有限

　　半(bàn)年(nián)报显示，截至6月末，招行零售不良贷款余额(é)320.42亿元(yuán)，较上年末增加14.55亿(yì)元；不良(liáng)贷款率0.90%，较上年末上(shàng)升0.01个百(bǎi)分点。其中，信用卡贷款不良余额163.94亿元，较上年末增加0.11亿元；信用卡贷款不良率(lǜ)1.78%，较上年(nián)末上(shàng)升 0.03个百分点。

　　招商银行副行长王颖在(zài)业绩说明会上(shàng)表示，预测下半年及未(wèi)来一段(duàn)时间，零售信贷资(zī)产质量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期率估计还会略有上升，但是整个零售信贷的风险是稳定可控的。

　　她表示，上半年招(zhāo)行零(líng)售信贷资产增量还是比较(jiào)好的，增加1170亿元，增幅4.8%，这一(yī)规模在市场份额上进一步提升(shēng)，但是整个(gè)行业的(de)资产(chǎn)质(zhì)量都承受了很(hěn)大的压力(lì)，招商零售贷款的不良率、关注率、逾期率都有所上升，但是在同业当中还(hái)保持了一(yī)个(gè)比较好的水平。

　　针对(duì)下一阶段(duàn)零售(shòu)信贷的发力(lì)点，王颖表示，在房贷(dài)业务中，二(èr)手房是招行一(yī)个新发力点，小微和消费贷(dài)也仍然是一个重(zhòng)要的品种。在信用卡业务中(zhōng)，新的发力点(diǎn)就是分(fēn)期业务(wù)，汽车分期、新能源汽车分期是(shì)新的发力点。

　　此前，招商银(yín)行宣布实施零售代(dài)销公募(mù)基金买(mǎi)入费率全面一(yī)折起的优惠政策。王(wáng)颖表示(shì)：“过去行业内包括我们自己都有不(bù)同程度的(de)打折，但这一次我们很彻底。”

　　为什么招商银行要做出这样一个选择(zé)？

　　王颖说：“客户(hù)到(dào)招商(shāng)银行来做财富管理是为了获得更高的收益，更少的付出，特别是当下收益不好(hǎo)的(de)时候(hòu)，我们进一步降低客户的支出(chū)是应该(gāi)的。”

　　王颖也表示(shì)，费率优惠对中收是有影响的(de)，但(dàn)是影响在可承(chéng)受、可消化范围内，这是一道选择(zé)题。交(jiāo)易费率的打折，更重要的是推动基金代销业务从传统流量经(jīng)营向着规模经营(yíng)方向转型，倒逼招行自己长(zhǎng)出新的能力。

责任编(biān)辑：秦艺

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