新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源(yuán)汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今年(nián)涨了一大截”……年初(chū)以来，新能源车销量持续攀升，但同时不少新能源车主发(fā)现，保(bǎo)费涨价明显，超(chāo)出了预期。而在保险公司看来(lái)，新能源车险定(dìng)价难、赔率高(gāo)，企业也面临(lín)一(yī)定压力(lì)。

如何破解“车主喊贵、险(xiǎn)企叫难”的局面，让(ràng)保险(xiǎn)行业助力新(xīn)能源汽车进一步推广？

保费高(gāo)于同价位油车

小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外(wài)形、价格、性能，这(zhè)款车的保险费用也引发讨论(lùn)。

销售(shòu)人员(yuán)介绍，小米汽车车险(xiǎn)首年价格在6000—8000元。据车主反映，高(gāo)配版的SU7MAX算上交(jiāo)强险(xiǎn)，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位(wèi)的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保(bǎo)险市场(chǎng)分析报告》显示，新能源车险定价难，咋办？新能源汽车的平均(jūn)保费(fèi)实(shí)际上比燃油车高(gāo)出大(dà)约21%，保费上涨也比较快。

有车主反映，去年(nián)明明没出险，今年保费却涨(zhǎng)了。“买车第一年的保险(xiǎn)6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今(jīn)年(nián)没出险，结(jié)果涨到了(le)6500元(yuán)”“我家电车开7年(nián)了，去年保费3700元，没(méi)出险，今年报价6700元”。

有的车主甚(shèn)至被拒保。“出过1次(cì)险后，多家保险公司不给我(wǒ)报价，还有(yǒu)的直接报高(gāo)价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费(fèi)贵、续保难感到困扰。

看行业，新能源车(chē)险的市场基本盘(pán)着实不(bù)小。

公安部(bù)数据显示(shì)，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模(mó)近千亿(yì)元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看(kàn)财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估(gū)，到2030年，新能源车险保费规(guī)模将(jiāng)达1.3万亿(yì)元，占(zhàn)车险总保费比例约为31.3%。

基本盘大、保费不低，为(wèi)何有些险企(qǐ)还不(bù)愿意承保新(xīn)能源(yuán)车险？

最主要的(de)原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人(rén)保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的(de)赔(péi)付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此外，对(duì)于部分因(yīn)车企经营问题而导致停产的(de)车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源汽车保费怎么算？

“新能源汽(qì)车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教(jiào)授王凯向本报记者介绍，根据发生事(shì)故的概率、维修成本(běn)来测算(suàn)大概的理赔成本，再(zài)加上新能源车险定价难，咋办？ #ff0000; line-height: 24px;'>新能源车险定价难，咋办？保险公司的经营费(fèi)用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保(bǎo)险(xiǎn)行(xíng)业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形(xíng)成的。但是，新能源(yuán)汽车的(de)风险(xiǎn)系数、维修成(chéng)本等与燃(rán)油车有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的(de)维修成本和风(fēng)险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器(qì)等智能设备，维修和保养的成本(běn)与(yǔ)难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技(jì)术，汽车一旦撞(zhuàng)坏，往往不能修只能换，继而推高了维修成(chéng)本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃油车，这(zhè)既是(shì)新能源汽车(chē)吸引(yǐn)力所在，也意味着加速过程中风险增加。

另(lìng)一方面，新能源汽车所拥(yōng)有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如自动(dòng)驾驶(shǐ)、自动泊(pō)车等技术，在多个环节降低了事故发生的概率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险(xiǎn)系数(shù)短期内难以准确评估，保费计算简单沿(yán)用传统燃油车定价方式或进行简单(dān)比价不尽合理。

同时(shí)，新能源汽(qì)车仍属新生事(shì)物(wù)，虽然销(xiāo)量增长很快，但(dàn)保有量仅占汽(qì)车总量6.07%，还未(wèi)形成规模效应。业内人士分析，这意味着新(xīn)能源汽车在维修、定损(sǔn)等环节的成(chéng)本，无法拥有像燃油车一样的(de)规模化效益，导致保险公(gōng)司通过提高保费标准来降低经营风险。

管理部(bù)门已注(zhù)意到这一保险领域的(de)新课题(tí)。2021年底，新能(néng)源汽车(chē)商业保险专属条款发布。此后，保险机(jī)构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积(jī)极作用。

今年1月，国家(jiā)金融(róng)监(jiān)督管理总(zǒng)局(jú)下发《关于切实做好(hǎo)新能(néng)源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质(zhì)效、进(jìn)一(yī)步(bù)提升(shēng)消费获(huò)得感提出(chū)明确(què)要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保政(zhèng)策等方面对特定新(xīn)能源车(chē)型采(cǎi)取“一刀切”等(děng)不合理的限制承保措施。

专属条款突出了新能源(yuán)汽车(chē)“三电”系统的构造(zào)特征，涵盖了新能源汽车行(xíng)驶、停放(fàng)、充电及作业的使用场(chǎng)景。尽(jǐn)管如此(cǐ)，在实(shí)际承保过程中，新(xīn)能源车险仍(réng)难以满足多元化的承保需求。

创(chuàng)新定(dìng)价机制

如何破解“车主喊(hǎn)贵(guì)、险企(qǐ)叫难”的局面(miàn)？业内人士指出，除了监管方(fāng)发力，还需行业各(gè)类主体(tǐ)形(xíng)成合力。

建立起(qǐ)足够多且可靠的样本。王(wáng)凯(kǎi)表(biǎo)示，中国新能源汽车近年来迅速(sù)普及，但单个保险公(gōng)司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大(dà)，需要多方合力(lì)获得足够大的样本量，从(cóng)而找(zhǎo)到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。

创新新能(néng)源车(chē)险定价机制。多(duō)位受访专家提到，新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰(qià)恰是保(bǎo)险公司实现(xiàn)精准定价的重要(yào)因素。在保障用户隐私(sī)的前提下，需要相关部门出台政(zhèng)策，打通驾驶(shǐ)行为(wèi)数据壁垒，为险企(qǐ)创新和完善风险评估(gū)模型、实现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车企(qǐ)布局保(bǎo)险业(yè)务。去年11月，国家金融监督管理总局公布批复文件(jiàn)，同(tóng)意比(bǐ)亚迪(dí)财险公(gōng)司(sī)变更(gèng)业务范围，新增机动车保(bǎo)险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质(zhì)。相较于传统险(xiǎn)企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并(bìng)且可以直(zhí)达客户，提供更加便(biàn)捷的维(wéi)修理赔服务。同时，新能源车企熟(shú)悉车辆制造工艺和(hé)零配件(jiàn)的价(jià)格行情，便于对汽车的维修成本作出合(hé)理估计。业内人士(shì)认为(wèi)，车企拥有资源丰富(fù)的售(shòu)前售后服务体系，在现有体系内(nèi)增加销售保险和保险理赔(péi)业务，并不会新增太多成(chéng)本。

“新能源车企拥有大量的(de)车辆运行数据(jù)，有能力更(gèng)好地判断车(chē)辆实际使用中的风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI（基于使(shǐ)用量(liàng)而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据(jù)进行(xíng)保费定价。这(zhè)些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险(xiǎn)行业重要的创新方式之(zhī)一(yī)。

此外，专家认为，也应从降低新能源(yuán)汽车维保成本方面下功夫。例如(rú)，车企通过(guò)研发(fā)设(shè)计和技术创新，提升车辆的可维修(xiū)性和易保养性，降低新(xīn)能源车辆的维修保养成本，进而为合理(lǐ)控制(zhì)保费腾出空间。

“保(bǎo)险行业(yè)应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用不仅关系着(zhe)现有车主的权益(yì)，也关(guān)系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科(kē)学合理的(de)保费定价机制，将(jiāng)有利于新能源(yuán)汽(qì)车进一步推广普(pǔ)及。

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