金融“大消保”新格局破题

　　来源：中(zhōng)国经营报

　　本报记者王柯瑾北京(jīng)报道

　　金融消保(bǎo)新格局正在加速构(gòu)建中。9月1日，国家金融监督(dū)管理总局（以下简称(chēng)“金融监管总局”）、中国人民银行（以下简称“人(rén)民银行”）、中国证券监督管(guǎn)理委员会（以下简称“证监会”）联合启动(dòng)2024年“金融(róng)教育(yù)宣传月”活动，金融消保再次推向高潮(cháo)。

　　今年是消保大年(nián)，《中华(huá)人民共和国消费者权益保护法》实施30周年，《中华人民共和国消费者权(quán)益保护法》第一部配套行政法规《中华人民共和国消费(fèi)者权益保护法实施条例(lì)》正式生效。在金融领域，今年6月，金融监管(guǎn)总局、人民银行、证监会(huì)三大金融监管部门(mén)联(lián)合发布《关于金融消费者权益保护相(xiāng)关(guān)工作安排的公(gōng)告》（以(yǐ)下简称《公(gōng)告》），标志着我国金融消费者权益保护工(gōng)作步入“大消保(bǎo)”时代的全新阶(jiē)段。

　　金融(róng)消保工作是一项长期、复杂的系统性工程。党的二十届三(sān)中全会明确提出“健全金融(róng)消费者保护和(hé)打(dǎ)击(jī)非法金(jīn)融活动机制”的要求。在政策的推动下，《中国经营(yíng)报》记者注意到，近期多(duō)家(jiā)银行推出具体行动方案，破解金融消保难题、探(tàn)寻(xún)金融消保高(gāo)质(zhì)量发展的新路径。

　　多(duō)措并举捍卫金(jīn)融消费权益

　　受访业内人(rén)士认为，在金融领(lǐng)域，由于信息不对称普遍(biàn)存在以及专业性、涉众性更强(qiáng)，金融消费者权益保(bǎo)护成为一(yī)项不可或缺的基础(chǔ)工(gōng)作。加强金(jīn)融(róng)消费者权益保护，是防(fáng)范和(hé)化解金融(róng)风险的重要内容，也(yě)是(shì)推动金融(róng)业(yè)高质量发展的必(bì)然(rán)要求。

　　根据《公(gōng)告》，金融监(jiān)管总局统筹(chóu)负责金融消费者权益保护工作，制定相关发展规划和政策制度、完善金融消费者权益保护体制机制、开展(zhǎn)金融消费者(zhě)教育等。金融监管总局与人民银(yín)行、证监会建立金融消费者权益保护工作协调机制，加强信息共享和业(yè)务协(xié)作。

　　在“金融教(jiào)育宣传月”活动启动(dòng)仪式上(shàng)，金融监管总局副局长(zhǎng)周亮表示，金融监管体制改(gǎi)革(gé)一年来，金融(róng)消保新格局加快(kuài)构建金融“大消保”新格局破题，有力查处了一批侵害消费(fèi)者权(quán)益的典型案件(jiàn)，及时推出了一批“为民办实事”的政策举措，人民群众获得感和满意度得到提升。下一(yī)步，要切实当好金融消费者(zhě)权益坚(jiān)定捍卫者，将从(cóng)以下四个方面入手：一是着力提供丰富多样、便捷贴心的金融产品和服务；二是着力打造全面覆盖、精准高(gāo)效的(de)消费者权益立体(tǐ)保护网；三是着(zhe)力营造公平(píng)规范、诚实守信的金融市场环境；四是(shì)着力构建(jiàn)责任清晰(xī)、运行(xíng)顺畅的“大消保”格局。

　　证监会党委委员、副(fù)主席陈(chén)华平表示，投资者是市场之本，加(jiā)强投资者保(bǎo)护，是资本市场全面深化改革的重要内(nèi)容，也是资(zī)本(běn)市(shì)场(chǎng)监管工作的重中之重(zhòng)。《证(zhèng)券法》第169条明(míng)确规定“依法开展投资者教育”，是证监会的重要职责之一。《国务院办公厅(tīng)关于进一步加(jiā)强资本市场中(zhōng)小投资(zī)者(zhě)合法权益保护工(gōng)作的意见》也指出，要强化中小投资者教育(yù)，加大普及证券期货知识(shí)力度，提高(gāo)投(tóu)资者风(fēng)险防范意识。

　　除(chú)监管部门发力外(wài)，记者获悉，9月1日开始，多(duō)家银行(xíng)已全面启动(dòng)“2024年金融(róng)教育宣传月”活(huó)动。

　　例如，建设银(yín)行（601939.SH）此次活动突出“展示金(jīn)融(róng)新风尚，推(tuī)广为民办实事举措”“强(qiáng)化风(fēng)险提示，防范非法(fǎ)金融活动(dòng)和电信诈骗”“推进行业诚(chéng)信建设(shè)，培育中国特色金融文化”三大活动(dòng)内容(róng)，面向(xiàng)大众客(kè)户、一老一(yī)少一新、残障人士、少数民族等六大类客群，不断完善金融惠民利民措施，提升金融服务(wù)质(zhì)效。

　　中国银行（601988.SH）立足“线(xiàn)上+线下”，聚焦消(xiāo)保要点、社会(huì)热(rè)点，多渠(qú)道、全方位开展(zhǎn)金融知(zhī)识(shí)普及活动。在线下，将依托“请(qǐng)进来”“走出去”相结合的组合金融教育模式，在营业网(wǎng)点、金(jīn)融教育(yù)基地组织开展厅堂讲座、参观学习等活动。此外，还注(zhù)重深入农村、社区(qū)、养老院、学校、企业、商圈，传播消保理念(niàn)，提升重点(diǎn)人群金(jīn)融(róng)服(fú)务体验。在线上，结合消保原创教育宣传文案、典型案例，打造(zào)精品消保课(kè)堂，通过官方网站、微(wēi)信公众号、手(shǒu)机银行等渠道开展(zhǎn)宣传，致力于(yú)金融知识普及的常态化、阵地化、数(shù)字化、趣味化，让各(gè)类群(qún)体更好地(dì)学(xué)金融、懂金融、信金融、用金融。

　　光大银(yín)行（601818.SH）重点(diǎn)面(miàn)向新市民(mín)、青少年、老年人、乡村居民等“新小(xiǎ金融“大消保”新格局破题o)老乡+”人群，普及征信知识、防骗反诈、理性投资等基础(chǔ)金(jīn)融知识，开展“展示金融新风尚推广为民办(bàn)实事(shì)”“强化风险提示(shì)提醒防范非法金融活动”“推进行业诚信建设培育中国特色金融文化”“担(dān)当新使命消保县域行”等(děng)主题活动(dòng)，营造“学金融、懂金融、信金融、用金融”的良好氛围。

　　数字化(huà)赋能金融教育

　　中国(guó)人民银行党委委员、副行长陶玲在“金融教育宣传月”活动启动仪式上表示(shì)，金融(róng)教育的重要意义和(hé)作用可以概括(kuò)为(wèi)“三个有利于”：一是(shì)有利于人民群(qún)众“学金融、懂(dǒng)金融、信金融”，在(zài)此基础上更好地“用金融”，从而让金融政策(cè)举(jǔ)措真正走入(rù)千家万户，融入社会生活方方面(miàn)面，服务于(yú)民生改善和(hé)经(jīng)济(jì)社会发展；二(èr)是有(yǒu)利于提(tí)高(gāo)人(rén)民群众的风险意识，提升风险认知(zhī)能力(lì)，识别和(hé)远离非法金(jīn)融活动，有效防范非法集资、金融诈(zhà)骗等风险(xiǎn)，保护自身合法权(quán)益，守护好自己的钱袋(dài)子；三是有利于增进社会各方对金融的客观认识，增强(qiáng)对金融的了解和理解，敦促(cù)金融机构培育诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创(chuàng)新、依法合规的(de)中国特色(sè)金融文化，共同创造良好(hǎo)和(hé)谐的社会氛围。

　　近年来(lái)，我国金融消保工作取得长足进步。不过，值得关注(zhù)的是，金融消保(bǎo)仍存在一(yī)些(xiē)难点。光大(dà)银(yín)行金融(róng)市场部宏(hóng)观研究员周茂华(huá)表示：“金融消保工作中，部分(fēn)机(jī)构存在对消费者个人(rén)信息保护力度不(bù)足，产品(pǐn)服务适(shì)当性(xìng)管理不到位等问题(tí)；金融产品的日益丰富(fù)、数字金融的发展等，对国内金(jīn)融消保相关法(fǎ)律制度提(tí)出高要求；国内新型(xíng)电信诈骗防治压(yā)力大；消保涉及(jí)面广泛，各方协调存在难度；居民整体消费者保护与防范诈骗意识有待提升。”

　　与此同时，异常投诉也是(shì)金融(róng)消保中的难题之(zhī)一。“要区分‘善意消费者(zhě)’与‘恶意(yì)消(xiāo)费者’，区分消费者正常投诉和恶意(yì)投诉。”招联金融首席研究(jiū)员(yuán)董希淼表示，“对打着金融消费者权益保(bǎo)护旗号实(shí)施有组(zǔ)织逃废债、代理投诉(sù)、代理(lǐ)退保、‘征信(xìn)修复’等的行为和(hé)乱象，要加快完善金融、公安、法院、网信(xìn)等多部门参加的协(xié)同机(jī)制，持续(xù)加大打击力度，进一步净化金融市(shì)场环(huán)境和秩(zhì)序。相关(guān)部门(mén)既加强保护金融消费者合法(fǎ)权(quán)益，又(yòu)保护好金融机(jī)构及其他主体(tǐ)合法权益，努力推动(dòng)构(gòu)建守信者畅行无阻、失信者寸(cùn)步难行的诚信(xìn)社会。”

　　此外，在“金融教育宣传月”活动启(qǐ)动仪(yí)式上，周亮表示，要强化过程性保护，分级分类处(chù)理消费者投(tóu)诉 【下载黑猫投诉客户(hù)端】，加大检查、调查、监测预警(jǐng)工作力度，加强金融产(chǎn)品(pǐn)源头治理和溯源整改，及时消除侵害金融消费(fèi)者权益(yì)的(de)苗头隐患。

　　对(duì)此，周茂华分析认(rèn)为：“金融机构应优化(huà)消保(bǎo)工(gōng)作过(guò)程，顺(shùn)应新型金融消(xiāo)费趋势，不断完善消(xiāo)保制度，加强客(kè)户信(xìn)息保(bǎo)护，优化服务流程；加强金融产品适(shì)当性管理，积极回应消费者投诉，加强系(xì)统安全管理，处理沉睡账户，加强金融知识与反诈常识普及(jí)等。”

　　今年以来，在包(bāo)括数(shù)字金融在内的“五篇大文章”的引领下，数(shù)字化(huà)赋能成(chéng)为开启(qǐ)金(jīn)融消保高质量发展的金钥匙(shi)。

　　董希淼认为，金融机构应用(yòng)金融(róng)科技手段(duàn)，提高金(jīn)融消费者权益保护的数字化水平。“比如，应用技(jì)术手(shǒu)段提高金融消费者权益保护的覆盖(gài)面，更方便消费者进行自我保护；以线(xiàn)上线(xiàn)下融(róng)合的方式，畅通消费(fèi)者投诉渠(qú)道，丰富处理方式，提高金融消费者权益保护的效率、效(xiào)果(guǒ)和针对(duì)性。”

　　在机(jī)构的实(shí)践(jiàn)中，建设银行方面表示，该行纵深推进数字化金融教育，融入百姓生活多场景，推出系列(liè)“为群众办实事”的重点举措(cuò)，时刻关切百姓急难愁盼，强(qiáng)化适当(dāng)性管理，做好金融消(xiāo)费者和投资者教育；坚(jiān)持和发展新时代的(de)“枫桥经验”，把问(wèn)题化解(jiě)在一线。将(jiāng)消费者(zhě)权益保护工作融入业务经营管理，以高质量金融服务助力提升金融消费者的获得(dé)感、幸福感、安全感。

责任编辑(jí)：李桐(tóng)

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