支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人(rén)民银行就《非银行支付机构监督管理条例(lì)实施细则（征(zhēng)求意(yì)见稿）》（以下简称《实施细则》）向社(shè)会公开征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细 则(zé)》细化(huà)了去(qù)年12月发布的《非银行支付(fù)机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定(dìng)，推动支付机构行政(zhèng)许可工作公(gōng)开透明、流程(chéng)规范，确(què)保新旧支付业(yè)务分(fēn)类方式平稳过渡，细化用
户权益保障机制，对(duì)用户资料和交易(yì)记录
保管时 限、收费(fèi)调整等提出明确要求。

细化注册资本要求

加强对非
银行支付机构的监管是(shì)支付监管体系的重要组成部分。截 至去年末，全国支付机(jī)构年交易量超1万亿笔、金 额近400万亿元，分别 占全国电子支付业务总量的约八(bā)成和一成，服务超10亿个人和数千万(wàn)商户。

注册资本方面，根(gēn)据(jù)此前《条例》规定 ，设立非银行支付机构(gòu)的注册资本最低(dī)限额为人民币1亿(yì)元，且(qiě)应当为实(shí)缴货币资本。目前(qián)，184家(jiā)持牌支付机构中，约有超30家支付机构未满足实缴资本1亿元(yuán)的监管要求，包括北京和卡支付科技有限公司、江(jiāng)苏爱心消费支付服务有限公(gōng)司等。

此次《实施细则(zé)》对(duì)“注册(cè)资(zī)本要求”做出了详细解释(shì)，并按相关(guān)规则注册资本需要附加提(tí)高。比如，仅在住所所在地从事本实施细则第五十七条规
定(dìng)的支付交易处理Ⅰ类(lèi)业(yè)务的，注(zhù)册(cè)资本最低限额无需(xū)附加。经营地(dì)域范围在其住所所在地以外每增(zēng)加1个省、自治(zhì)区、直辖市的，注册资本最低限额附加值增(zēng)加人
民币500万元。经营地域(yù)范围超过20个省(shěng)、自治区支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因、直辖市的，注册(cè)资本最(zuì)低(dī)限额附加值为人(rén)民币1亿元。

“《实施(shī)细则》对支付机构注册资本金并没有‘一刀切(qiè)’，而是(shì)根据业务范围、牌照类
型和地域范围做出细化，机构针对自己实际情况以及各业务类型风险对应调整，这符合行(xíng)业发展规律及(jí)机构诉求。同(tóng)时，也意(yì)味着未来业务规模越大的支付机构，需要的注册资本(běn)金投入就越多。”博通咨询金融行业首 席(xí)分析师王蓬博(bó)对《证券日报》记者分析道。

今年3月(yuè)份，央行官网更新(xīn)非(fēi)银行支付
机构重大事项变更许可信息显示，央行同意财付通支付科技有限公司（以下简称(chēng)“财(cái)付通”）增加注册资本至(zhì)153亿(yì)元。财付通为微信(xìn)支付、QQ钱包的运营主体。微信(xìn)支付、QQ钱包所需的支付牌照(zhào)和(hé)银行通道的技(jì)术支持均由财付通提供。

“对照《实施细则》相关规定来看，不难理解(jiě)此(cǐ)前财付通的增资动作。总体来看，支付机构违规成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王诗强(qi支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因áng)对《证券日报(bào)》记者表示：“《实施(shī)细则(zé)》提 高了支付(fù)机(jī)构的申请门 槛(kǎn)，并(bìng)进一步明确了控股股东定义，压(yā)实了(le)控股股东(dōng)的责任。这有利于净化支付行业(yè)，防患于未然，促(cù)进(jìn)行业健康发展。”

设(shè)置充(chōng)足过渡期

《实施(shī)细则》强(qiáng)调，《条例》施行前已按(àn)照有关规(guī)定设立的非银行支付机构，应当在过(guò)渡期结束前达到《条(tiáo)例》及《实施细则》关于非银行支付机构设立条件(jiàn)以及净(jìng)资产与备付金日均余额比例的规(guī)定，过渡期结束达不到规定的(de)，应当终止支付(fù)业务。而过渡(dù)期为《实施细则(zé)》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满(mǎn)12个月的，按12个月计。

以支付业务许可证换证为例，到今年7月份，将有部分支付(fù)机构面临支付业务许可证换证(zhèng)。比如，山东运达电子商务有限(xiàn)公司、广州合利宝 支付科技有限(xiàn)公司等机(jī)构的支付牌(pái)照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则(zé)》设置了充足过渡(dù)期，并考虑了相应的平滑(huá)过渡方案，不会对支付机构业务连续性(xìng)和 用(yòng)户体验产(chǎn)生影响，确保支付行业健康(kāng)发(fā)展。”中(zhōng)国（上海）自(zì)贸区研究院(yuàn)金融 研究室主任刘斌对《证券日报》记者称。

此(cǐ)外(wài)，《实施细则》细(xì)化了(le)用户权益保(bǎo)障机制、收费调(diào)整应提前30日公(gōng)示等要求，并明确用户资料和交易(yì)记(jì)录保管时(shí)限(xiàn)。

刘斌(bīn)认为，《实施(shī)细则》贯(guàn)彻了“平稳过渡”原则，并向机构提出(chū)了适度的要求，未来支付行业将迈向高质量发展阶段。

“《实(shí)施细则》对支付机构相关规定细化(huà)调整的(de)同时，金融消保正刻入机构(gòu)基因。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机构对(duì)用户权益保障机制，比如收费调整公示要求等(děng)。建议支付机构从内部多方面完善相关制度。

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