互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国经营报

　　本报记者陈晶晶北京报道

　　互联网保险全面(miàn)严监管来临。

　　《中国经营报》记者从业内人士处获悉，半个月之内，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）相继下发两份(fèn)文件：一份(fèn)是《关于加强和改进互(hù)联网财产保险业务监管有(yǒu)关(guān)事项的通知》（以下简称《通知》），明确了经营门槛，不满足条件的财产保险公司需要立即(jí)停止开展互联网财险业务；另一份是《关于进一(yī)步(bù)规范互联网保(bǎo)险业务有(yǒu)关(guān)事(shì)项的提示函》（以下简称《提示函(hán)》），重点规(guī)范互联网保险(xiǎn)的营销宣传，禁止无资质(zhì)人员和机构“挂靠”行(xíng)为，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士对记者表(biǎo)示，金融(róng)监管总(zǒng)局对互联网保险(xiǎn)行(xíng)业(yè)实施的最新监管措施，旨在通过规范市场秩序、提升服务质量与专业水平、加强风险防控，以及(jí)全面打击互联网保险(xiǎn)乱象，有(yǒu)效净(jìng)化市场环(huán)境，保护消费者权益，提升行业(yè)信誉，推动互(hù)联网保(bǎo)险行业向更(gèng)加健康、透明、专业的方向发展，为构建安全、合规、高效、可持续的互联网(wǎng)保险生态体系提供坚实支撑。

　　提高(gāo)展业门槛

　　近(jìn)年(nián)来(lái)，互联网财(cái)产(chǎn)保险业务发展迅速，为人(rén)民群众消费、出行等提供(gōng)了多样的保障服务，在服务实体经济、服(fú)务(wù)新市民等社会(huì)治理领域发(fā)挥了积极作(zuò)用。

　　公(gōng)开数据显示，2013年到2022年，互联网保险的保费规模从290亿元增加到(dào)4782.5亿元，占全行业(yè)原保(bǎo)费收入(rù)的10%，年均复(fù)合增长率达32.3%。不过，互联网(wǎng)保险在快速发展过程中也暴露出风险管控不(bù)到位、线(xiàn)下服务能力不足、业务经营不合规不审慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。

　　此次《通知》为(wèi)进一步规范互联网财产保险业(yè)务，有效防范行业风险，提高了互联网财产保险业务的机构准入门槛，要求应符合最近连(lián)续四个季度(dù)综合偿付能力(lì)充足率不低于120%，核心偿付能力充(chōng)足率不低于75%；最(zuì)近连(lián)续四个季度风险(xiǎn)综合评级为B类及以(yǐ)上；金融监管总局规定的(de)其(qí)他条件。同时，开展互联网财产保险业务相关(guān)中介业务的保险专业中介机构应为全国性(xìng)机构(gòu)；具有三年以上财产保(bǎo)险业(yè)务(wù)经营经验；销售管(guǎn)理、保(bǎo)单管理、客户服务等信息系统完备，业务流程管理满足业务需要，机构自身符合互联网财产保险业务(wù)可回溯管理的相关(guān)要求；金融监管总局规定的其他条件。

　　值得一提的是，对于财产保险公司不满足上述经(jīng)营(yíng)条(tiáo)件的(de)，监管要求应(yīng)立即停止开展互联网财产保险新业(yè)务。在停止(zhǐ)开展新业务之(zhī)日起10个工作(zuò)日内，向负责(zé)日常监管的金融(róng)监管总局或其(qí)派出机构报告，并在官方网(wǎng)站、自营网络平台及受托保险(xiǎn)中介(jiè)机构自(zì)营网络平台披(pī)露(lù)相关信(xìn)息。对于已生效的保险合同，应继续履行合同约定的保(bǎo)险责任，并做好后续服务(wù)。

　　记者(zhě)注意到，近日(rì)，已经有(yǒu)渤(bó)海(hǎi)财产保险股份有(yǒu)限公司(sī)（以下简称“渤海财险”）、新疆前海联合财产保险股份有限公司、华安财产(chǎn)保险股份(fèn)有限公司、安(ān)华农业保险股份有限公司(sī)、都邦财产保险股份有限公(gōng)司等五家(jiā)保险公司发布公告(gào)，表示暂停互联网财产保(bǎo)险新业务。

　　根据2024年二季度偿付(fù)能(néng)力报告(gào)，上述五家公(gōng)司由于(yú)偿付能力(lì)或风险综(zōng)合评级不达标，未(wèi)能开(kāi)展互联网财产保险新(xīn)业务。例(lì)如，渤海财(cái)险2024年一季度风险(xiǎn)综合评级为C，2023年四季度风险综合(hé)评级为 C。连续两个季度评级为C，未能达到连续四个(gè)季度风险(xiǎn)综合评级为B类及(jí)以上(shàng)的互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”条件。

　　8月26日，渤海财险发布公(gōng)告称，根(gēn)据互(hù)联网保险业务经营(yíng)相关(guān)监管(guǎn)规定，公司(sī)已暂停(tíng)开展互联网保险业务。对于已生效的保险合同，该公司(sī)表示将正常履行(xíng)合(hé)同约定的保险责任，并(bìng)做好后续(xù)服务。

　　打击保险营销乱象

　　中(zhōng)国社会科学院金融研究所、中国社会科学(xué)院保险与经济发展研究中心发布的《2023年互联网保险理赔创新服务研究报告》预测，2025 年互联网保险保费收入规模将超过9000亿元(yuán)；2030年互联网保(bǎo)险保费收入(rù)规模(mó)将超过2.85万亿元。

　　当(dāng)前(qián)，互联网保险鱼龙混杂，“机构持牌、人员持证”的保险销售底线，也因部分(fēn)自媒体(tǐ)的扰乱而变得越来越模糊(hú)。

　　记者调查了解到，部分自媒体及其账号存在打擦边球(qiú)、涉嫌非法经营互联(lián)网(wǎng)保险业务的情况，最为典型的业务(wù)模式是，以提供技术服务、咨询(xún)服(fú)务等服务的名义，实际上未提供任何真实的服务，却能收取相当于佣金/手续费的服务费（与(yǔ)保费销售收(shōu)入或保单销售数(shù)量挂钩的服务费）。比如，一些自媒体大V利用流量和场景优势，发布病床上的贫困弱势群体、编造贱卖(mài)资产(chǎn)还债等悲惨故事文章，并在文章中嵌入保险(xiǎn)产品诱导粉丝(sī)及(jí)网友购买。

　　对(duì)于上述情况，《提示函》明确规(guī)定，非保险机构提供保险产品引流、商业宣传推(tuī)广等互联网保险营销宣传服务(wù)，应当严格遵守《互联网保险(xiǎn)业(yè)务(wù)监管(guǎn)办法》第(dì)二十(shí)三条规定，不得从事互(hù)联网保险产品销售、咨询、保费试算(suàn)、报价比价等商业行为。为(wèi)保险消费者购买(mǎi)保险产品提供网(wǎng)络转接渠道的，跳转的投保(bǎo)页面应属于保险机构的自营网络平(píng)台(tái)。非保险机构不得(dé)以技术服务费、营销宣传费等(děng)名义，违(wéi)规获取互联(lián)网保险产品销售(shòu)手(shǒu)续费或佣金。

　　需要注意的(de)是，当前市(shì)场(chǎng)也充斥着“短期投机者”，无(wú)保险(xiǎn)销售资质的机构或个人“挂靠”，可能会误导消费者并损害其权(quán)益(yì)。

　　业(yè)内人士分析表示，保险(xiǎn)作为一种(zhǒng)长期持有的金融产品，一旦通过“挂靠”，就可能绕开监管(guǎn)要求，从而给保险(xiǎn)消费者带来风险(xiǎn)，影响市场秩(zhì)序。

　　今年5月，东方大地（武汉）保(bǎo)险经纪有限公(gōng)司与(yǔ)无保险代理销售资质的(de)机构发(fā)生保险经(jīng)纪业务(wù)往来、未按规定对保险经纪人进行执业登记等违法违规事实，监管对其进行了警告(gào)并处罚。

　　近日，有多家媒体报道，深圳市云实互(hù)联网信息科技有限公司的(de)孟某，将(jiāng)资质挂(guà)靠在保通保险代理有限公司（以(yǐ)下简(jiǎn)称“保通保险代理(lǐ)”）广州营业部(bù)销(xiāo)售保险产品。

　　记者以消费者身份(fèn)向保通保险代理办公室相关负责人咨询“挂靠”事宜。该人士表示：“‘挂靠’是不(bù)允许的，但是我们平台(tái)的保险(xiǎn)代理人在外面成立工作室、给团队重新起名字，我们是管不了的。”

　　九颐数科董(dǒng)事长兼CEO高凤(fèng)安对记(jì)者表示(shì)，禁止无资质人(rén)员通过“挂靠”方式(shì)参与互联(lián)网保险业务，是保障消费者权益、维护市场秩序(xù)的重要举措。这(zhè)一(yī)措施能有(yǒu)效遏制非法销售行为，提升互联网保险业务的透明度与专业(yè)性。消费者将(jiāng)更有可(kě)能获得来自正(zhèng)规、专业渠道(dào)的保(bǎo)险咨(zī)询与服务，减少因(yīn)误导销售而引发的纠纷。同时，对于合法经营的保险机构而言，公平竞争(zhēng)的环境将得到进一步巩固，有助于行业健康(kāng)、可持续发展。

　　高(gāo)凤安进一步对记者表示，全(quán)面严打(dǎ)互联网保险乱象，对保险行业具有深远影响。“首先(xiān)，它将显著(zhù)提升行业的合规经营水平，净(jìng)化市场(chǎng)环境，为消(xiāo)费者提供更加安全、可靠的保险服务。其次，这(zhè)将促进保险机构之间的公平竞争(zhēng)，激励企业(yè)加大(dà)创新(xīn)力度(dù)，提升服务质(zhì)量与效率。此外，随着监管政策的不断完善与落(luò)实，保险行(xíng)业将逐渐构建起更加健康、可持(chí)续的发展模式，为经济社会发展提供更加坚(jiān)实的风险(xiǎn)保障。”高凤安表示。

　　值得一提的是，除了全面细化互(hù)联网(wǎng)保险规则、强(qiáng)化合规性，监管(guǎn)还指明了未来发展互联网保险业(yè)务的方向(xiàng)。

　　《通知》显示，保险机构开展互联网财产保险业(yè)务，应坚持服务实体经济和人(rén)民群众的(de)本质要求。支持财产保险(xiǎn)公(gōng)司依托互联网特定场景开发小额(é)分散、便捷普惠的财产保险产品，提升保险服(fú)务的便利性和可得性。对(duì)于依托特定场景提供相关保障的互联网财产保(bǎo)险(xiǎn)业(yè)务，财产保险公司应严格遵循保险(xiǎn)产品监管相关规定，科学评估特定场景风险状况，公(gōng)平、合理制订保险条款和(hé)费率，不得违(wéi)反保险原(yuán)理开发保险产品。

　　《2023年中国互联网保险消费者洞察报(bào)告》指出，对标保险成熟(shú)市场，我国保险业(yè)在产品体系、产(chǎn)品种类（如增加(jiā)变额产品、长护险、失互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”能险等）和产品形态（如(rú)增加健康险产品津贴类补偿、增加更多细分服务供(gōng)客户自由选择等）上，还有很大的(de)丰富空间。

责任(rèn)编辑：李桐(tóng)

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