新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每经评论员袁园

近年来，新能源车险相关话题时常引起热议。保司（指保险(xiǎn)公司）和(hé)车主频频吐槽(cáo)此类产品(pǐn)，甚(shèn)至(zhì)还出现了“车主喊贵、保司喊亏”等局(jú)面。

这种困局有(yǒu)望迎来改变。近日，国家金融监管总局(jú)向财险公司等相关方下(xià)发《关(guān)于推进新能源车险高(gāo)质量发展有关工(gōng)作(zuò)的(de)通知（征求意见(jiàn)稿）》。最大的看点就(jiù)是将新能源商业车险自主(zhǔ)定价(jià)系数范围扩大，按照0.5至1.5区间(jiān)执行。

虽(suī)然该文件目前还在征求新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对意见(jiàn)中，但这却彰显了监管的(de)思路：让市场(chǎng)主体拥有更多的话语权和定价权。

此前，新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35，如果按照“商业车险保(bǎo)费(fèi)=基准保费×新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对NCD（无赔款(kuǎn)优待）系数×自主定价系数”来计算(suàn)，理论上调(diào)整后车险保费价格最高可(kě)降价23%，最(zuì)高可(kě)涨价(jià)11%。也就是说，调整后，未来有些车主(zhǔ)的车(chē)险价格会变得(dé)更便宜，而有些会变得更(gèng)贵。车主将凭“实力”拿到保费(fèi)定价(jià)，不(bù)同风险对应的保费差距将十分明显。

监管释放信号，压力给到(dào)了保司(sī)端。面(miàn)对新的自主(zhǔ)定价系数，保司(sī)想要抓住新能源车险业务(wù)，并在该(gāi)市场上(shàng)获得一席之地，就需要有所作为。

笔者认为，第一是要重(zhòng)视数据的(de)价值。保险是个数据密集型(xíng)的行业，保险产品的定价多数都是在大(dà)数据的基础上精算而来，车(chē)险业务更是(shì)如此，车辆的(de)基础配(pèi)置数据、运(yùn)行数据、出险数据等都是保险核定保费中不可或缺的一环，保司想要更精确地定价并(bìng)控制理赔费用，就必(bì)须有自己的数据库。至于如何建设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧了(le)。

其次(cì)，提高数(shù)据分析的(de)能(néng)力和风险识别能力。数据只是(shì)新能源(yuán)车险(xiǎn)定价的基础，如何盘活数(shù)据并挖掘出数据隐含(hán)的价(jià)值也是保司的(de)一项重要(yào)能力。以新能源车险为例，月里程同样是一(yī)万公里的车(chē)，其可(kě)能出现的风险(xiǎn)却是不一样的，如果都给出(chū)同样的定(dìng)价显然不合理，同时也(yě)会(huì)让保司在后端赔(péi)付管(guǎn)控方面十分被动。因此，保司需要提升自己的科技实力和数据分(fēn)析(xī)能力，识别出数据(jù)背后的信息(xī)，分析数据背后的风险，让数据为自己所用，并将数据的(de)价值最(zuì)大化。

第三，增加产业链联动，降低(dī)保险后(hòu)服务市场的价格(gé)。保(bǎo)险只是汽车服务链(liàn)条上的一环，想要降低综合成本率，保司不能(néng)只从保费(fèi)价格(gé)入手，还需要与汽车制造(zào)商(shāng)、维修企业等相关方加强合作，加大(dà)产品创新力度，进一步拓展新能源车险相关产品服务功能、挖掘市场潜力。

任何新事物的发展都不是(shì)一蹴而就的，它需要时间的沉淀，同样也需要各方的努力。当前，监(jiān)管已释(shì)放信号，作为参与(yǔ)主体(tǐ)，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有如此，才能在未来的新能源车险市场上有所作(zuò)为，不至于(yú)被淘汰出局。

近年来，新(xīn)能源车险(xiǎn)相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指保险公司）和车主频频(pín)吐槽(cáo)此(cǐ)类产品，甚至还(hái)出现(xiàn)了“车主喊(hǎn)贵(guì)、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向(xiàng)财险公司等相关方(fāng)下发《关于推进新能源车(chē)险高质量(liàng)发展有关工作的通(tōng)知（征求意见稿）》。最大的(de)看点就是将新能源商业(yè)车险自主定价系数(shù)范围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然(rán)该文件目前还在征求意见中，但(dàn)这却(què)彰显了监管的思路：让市(shì)场主体拥有更多的话语权和定价权。

此(cǐ)前，新(xīn)能源车(chē)险的(de)自主定价系数范围为0.65至1.35，如果(guǒ)按照(zhào)“商业车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数”来计算，理论上(shàng)调整后车险保费价格最高可降(jiàng)价23%，最高可涨价(jià)11%。也就是说，调(diào)整后，未来有(yǒu)些车主的车险价格会变得更便宜，而有些会变得更(gèng)贵。车(chē)主将凭“实力”拿到(dào)保费定价，不同风险对应的保费差距将十分明显。

监管释放信号，压(yā)力(lì)给到了保(bǎo)司端。面对新(xīn)的自主定价系数，保司想要抓住新能源车险业务，并在该市场上获(huò)得一席之地，就需(xū)要有所(suǒ)作为。

笔者认为，第一是(shì)要重视数据的(de)价值。保险(xiǎn)是个数据密集型的行业，保险产品的定(dìng)价多数都是在大数据的基础上精算而来，车险业务更是如此，车辆的基础配置数据、运行数据、出险数(shù)据等都(dōu)是保险核定保费中不可或缺的一环，保司想(xiǎng)要更精确地定价并控(kòng)制理赔费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧(huì)了。

其次(cì)，提(tí)高数(shù)据分(fēn)析的能(néng)力和风险识别能力。数据只是(shì)新能源车险定价(jià)的基础，如何盘活数据并挖掘(jué)出(chū)数据隐含的价(jià)值也是保司的一(yī)项重要(yào)能力。以(yǐ)新能源车险为例，月里程同样是一万(wàn)公里的车，其可(kě)能出现的风险却是不一样的，如果都给出(chū)同样的(de)定价显(xiǎn)然不合理，同(tóng)时也会(huì)让保(bǎo)司在后端(duān)赔(péi)付管控(kòng)方面十分被动。因此，保司需要提升自己的科技实力和数据分析(xī)能力，识别出数据背后的(de)信息，分析数据背后的(de)风险，让数(shù)据为自己所用，并(bìng)将数据的价值最(zuì)大化。

第三，增加产业链联动，降低保险后服务市场的价格。保险(xiǎn)只(zhǐ)是汽车服务链条上的一环，想要降(jiàng)低(dī)综合成(chéng)本率，保司不能只从保(bǎo)费价格入手，还(hái)需要与汽车(chē)制造(zào)商、维修企(qǐ)业等相关方加强合(hé)作，加大产品创新力度，进一步拓展新能源车险相关产品服(fú)务功能、挖掘市场潜(qián)力。

任何(hé)新事物的发展(zhǎn)都不(bù)是一蹴而就的，它需要时间的沉淀，同样也需要(yào)各方的努(nǔ)力(lì)。当前，监(jiān)管已释放信(xìn)号，作为参与主体，保司也需要顺势而(ér)动，补短板、锻(duàn)长板，只有如此，才能在未(wèi)来(lái)的新能源车险市场上有所作为，不至于被淘汰出局。

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