新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新(xīn)能源汽车，保费(fèi)赶上30万元的燃油车了”“去年(nián)保费(fèi)4700元，今年涨了一大截(jié)”……年初以来，新能(néng)源(yuán)车销(xiāo)量持续攀升，但同时不(bù)少新能(néng)源车主发现(xiàn)，保费(fèi)涨(zhǎng)价明显，超出了预期。而在保(bǎo)险公司看来，新能源车险(xiǎn)定价难、赔率(lǜ)高，企业也面临一定(dìng)压力。

如(rú)何破解(jiě)“车(chē)主(zhǔ)喊贵、险企叫难(nán)”的局面，让保险行业助力新(xīn)能源(yuán)汽车进一步推广(guǎng)？

保费高于同价位油车

小米(mǐ)新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费(fèi)用也引发讨论。

销售人员介绍，小(xiǎo)米汽(qì)车车险首年(nián)价格在6000—8000元。据车(chē)主反映，高配版的SU7MAX算上交强(qiáng)险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车(chē)。

中国银保信发布(bù)的《新能源汽车保险市场分析报告》显示(shì)，新能源汽车的平均(jūn)保(bǎo)费实(shí)际上比燃油车高(gāo)出大约21%，保费上(shàng)涨也比较快。

有车主反(fǎn)映，去年明明(míng)没出险，今年保(bǎo)费却(què)涨了。“买(mǎi)车第一年的保险6000多元，第二年因为没出(chū)险降到了4500元，今年没(méi)出险(xiǎn)，结果(guǒ)涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有的车主甚至新能源车险定价难，咋办？被拒保。“出过1次险后，多家保(bǎo)险公司不给我报价，还(hái)有的直(zhí)接报高价(jià)劝退我”……采访中，不少车主(zhǔ)表(biǎo)示对新能源汽车(chē)保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新(xīn)能源车险的市场基本(běn)盘着实不小(xiǎo)。

公安部数据显示(shì)，截至2023年(nián)底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均(jūn)每辆车4000元保费估算，新能(néng)源汽车市场规(guī)模近千亿元。德勤管(guǎn)理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析(xī)合理预估，到2030年，新能源(yuán)车险保费规模将达1.3万亿元，占车(chē)险总保费比(bǐ)例约为31.3%。

基本(běn)盘大、保费不低，为何有(yǒu)些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目前(qián)新能源汽车赔付(fù)率过高。中国人保副总裁于(yú)泽日前表示，整个行业的(de)新能源车(chē)险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此外，对于部(bù)分(fēn)因车企经营问题而导致停(tíng)产的车型，因(yīn)零部件、售后等方(fāng)面存在问题，保(bǎo)险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源(yuán)汽车保费怎么算？

“新能源汽(qì)车的保(bǎo)费(fèi)计算原理与燃油(yóu)车(chē)基本没区别。”西南财经(jīng)大学保险与(yǔ)精算(suàn)系(xì)副教授(shòu)王凯向本报记者介绍，根据发生事故的概率、维(wéi)修成(chéng)本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司(sī)的经营费(fèi)用和利润等(děng)因素。

据悉，目前新(xīn)能源汽车车(chē)险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管(guǎn)理模式、风(fēng)控模型及定(dìng)价理赔都是基于传统业务形成(chéng)的(de)。但是(shì)，新(xīn)能源汽(qì)车的风(fēng)险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要(yào)高(gāo)一些。成(chéng)本方面，相较于燃(rán)油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感(gǎn)器等智能设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多(duō)款新能源汽车还采(cǎi)用了一(yī)体化压铸技术，汽车(chē)一旦撞坏(huài)，往(wǎng)往不能修只能换，继而推高了维(wéi)修成本。风险方面，新能(néng)源汽(qì)车的加速明显快于燃油车，这(zhè)既是新能源(yuán)汽车吸引力所在，也意(yì)味(wèi)着加速过程中风险增加。

另一方面，新(xīn)能源汽(qì)车所(suǒ)拥(yōng)有的智慧(huì)功(gōng)能会降低风险。新能源汽(qì)车搭(dā)载的许多智能化功能(néng)，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故发生的概率(lǜ)。

两(liǎng)方面因素，导(dǎo)致新能源汽(qì)车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传统燃油车定价方式(shì)或进行简单比价不(bù)尽合(hé)理。

同时，新能源(yuán)汽(qì)车(chē)仍属新生事物，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总(zǒng)量6.07%，还(hái)未形成规模效(xiào)应。业内人士(shì)分析，这(zhè)意味着新能源汽车(chē)在维修、定损等环(huán)节的成(chéng)本，无法拥(yōng)有像燃油车一样的规(guī)模(mó)化效益，导致保(bǎo)险公司(sī)通过提(tí)高保(bǎo)费(fèi)标准来(lái)降(jiàng)低经营(yíng)风险。

管理部门已注意到这一保(bǎo)险领域的新课题。2021年底，新(xīn)能源汽车商业保险专属(shǔ)条款发布。此后，保险机构积极推(tuī)出新能源汽车专属(shǔ)保(bǎo)险产(chǎn)品，在保障新(xīn)能(néng)源汽(qì)车车主权(quán)益、推动产(chǎn)业发展方面起到了(le)积极作(zuò)用。

今年(nián)1月，国家金融(róng)监督管理总局(jú)下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源(yuán)车险服务质效(xiào)、进一步提升消费获(huò)得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等(děng)方面对特定新能源车型采(cǎi)取“一刀切”等不合(hé)理的(de)限制承保措施。

专属条款突出了新能源汽(qì)车“三(sān)电”系统的构(gòu)造特(tè)征，涵盖了(le)新(xīn)能源汽车(chē)行驶新能源车险定价难，咋办？、停放、充电及作业的使用场景。尽管(guǎn)如此，在实际承保(bǎo)过程中，新能源车险仍(réng)难以满足多元化的承(chéng)保需求。

创(chuàng)新定(dìng)价机制(zhì)

如何破解(jiě)“车主喊贵、险企叫难”的局面？业(yè)内人士(shì)指出(chū)，除了监管方发力(lì)，还需行业各类主体形成(chéng)合力。

建立(lì)起(qǐ)足够多且可靠的(de)样本。王凯表示，中(zhōng)国新(xīn)能源汽车近年来迅速普(pǔ)及，但单(dān)个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要多(duō)方合力获(huò)得足够大的样本量，从而找到能更加准确反(fǎn)映新(xīn)能源(yuán)汽车(chē)风险程度的定价基础。

创新新能源车险定价(jià)机制。多(duō)位受访专家提到，新能(néng)源汽车拥有丰富(fù)的驾驶行为数据(jù)，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因(yīn)素。在保障用户隐私(sī)的前提下，需要相关部门出台(tái)政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和(hé)完善(shàn)风险评估模型、实现保(bǎo)费精准(zhǔn)定价提供基础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管(guǎn)理总局(jú)公布批(pī)复文件(jiàn)，同意比亚迪财险公司变更(gèng)业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统(tǒng)险企，车企掌握着丰富的车辆数据(jù)和驾驶数据，并且(qiě)可以直达(dá)客户，提供更加便捷的维修(xiū)理赔服务。同时(shí)，新能源车企熟悉(xī)车辆制造工艺和零配(pèi)件的价格(gé)行(xíng)情，便于对汽车的维修(xiū)成本作出合理估计。业内人士认为，车(chē)企拥有资源丰富的售前售(shòu)后服务体系，在现有体系(xì)内增加销售保险和保(bǎo)险理赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大量的车(chē)辆运(yùn)行数据，有(yǒu)能力更好地(dì)判断车辆实际使用(yòng)中的风险因素。”王凯表示(shì)，国外应用的UBI（基(jī)于使用量而(ér)定保费）保险，就是通过观察驾(jià)驶员后台数据进行保费定价。这些数(shù)据掌握在车企手中，将其更(gèng)好地利用(yòng)起来，是保险行业(yè)重要的创(chuàng)新方式之一。

此外，专家认(rèn)为，也应从降低新能(néng)源汽车维保成本方(fāng)面下功夫。例如，车企通过研发设计(jì)和技术创新(xīn)，提升车辆的可维修性和易(yì)保养性，降低新能源(yuán)车辆的维修保养(yǎng)新能源车险定价难，咋办？成(chéng)本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行(xíng)业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认(rèn)为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费(fèi)者对新能源汽(qì)车的接受程度。科学合理的保(bǎo)费(fèi)定价机制，将有利于新能源汽车进一步推(tuī)广普及。

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