新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每经评(píng)论员袁园

近年来，新能(néng)源车险(xiǎn)相关(guān)话题时常引起热议。保司（指(zhǐ)保险公司(sī)）和车主频频吐槽(cáo)此(cǐ)类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司喊(hǎn)亏(kuī)”等局面。

这种困局有望迎来改变(biàn)。近日，国家金融(róng)监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工(gōng)作的通(tōng)知（征求意(yì)见稿）》。最大的看点就是将新能源商业车险(xiǎn)自主定价系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执行(xíng)。

虽然该文件目前还(hái)在征求意见中，但这却彰(zhāng)显了监(jiān)管的思路：让市场(chǎng)主体拥有更多的(de)话(huà)语权和定价权。

此前，新能源车险的自主定价系(xì)数范围(wéi)为(wèi)0.65至1.35，如果按照(zhào)“商业车险保费=基(jī)准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主(zhǔ)定(dìng)价系数”来计算(suàn)，理论(lùn)上(shàng)调整后车险保费(fèi)价(jià)格最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是说(shuō)，调整后，未来(lái)有些(xiē)车主的车险价(jià)格会变得更便宜，而有些会变(biàn)得(dé)更贵。车主将凭“实力(lì)”拿到保费定(dìng)价(jià)，不(bù)同风险对应的保费差距将十分明显。

监管(guǎn)释放信号，压力给到了保司端(duān)。面对新的自主定价系数，保司想要抓(zhuā)住(zhù)新能源车险业务，并(bìng)在该市场上获得一(yī)席之地，就需要有(yǒu)所作为。

笔者认为，第一是要重视数(shù)据的(de)价(jià)值。保险是个数据(jù)密集型的行业，保险(xiǎn)产品的定价(jià)多数(shù)都是在大(dà)数据的基础上精(jīng)算而来，车险业务更是如此，车辆的基础配置数据、运行数据、出(chū)险数据等都(dōu)是保(bǎo)险核定保费中不可(kě)或缺的一环，保司想要更精(jīng)确地定价并控制理赔(péi)费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打造自己的(de)数据(jù)库，则(zé)要考验保司的商业智慧了(le)。

其(qí)次(cì)，提(tí)高数据分析(xī)的(de)能力和风险识别能力。数(shù)据只是新能源车险定价的基础，如何盘活(huó)数据并挖掘出数据隐(yǐn)含的价值也是保司(sī)的(de)一项重要能力。以新能源车(chē)险为例，月里程同样是一万公里的(de)车，其可能(néng)出现的风险却是不一样的，如(rú)果都给出同(tóng)样的定价显(xiǎn)然不合理，同时也会让保司在后端赔付管(guǎn)控方面十分被(bèi)动。因此，保司需(xū)要提升自己(jǐ)的科技实力和数(shù)据(jù)分析(xī)能力，识别出数据背后的信息，分析数据背后的风险，让(ràng)数据为自己所用，并将数(shù)据(jù)的价值最大(dà)化。

第三，增加产业链(liàn)联动，降低保险后服务市场的价格(gé)。保险只(zhǐ)是汽(qì)车服务链条上的一环，想要降低综合成本(běn)率，保司不能只从保费价格入手，还(hái)需要与汽车制造商(shāng)、维修(xiū)企(qǐ)业等相(xiāng)关(guān)方(fāng)加强合(hé)作(zuò)，加大产品创新力度，进(jìn)一步拓展(zhǎn)新(xīn)能源(yuán)车险相关产品(pǐn)服务(wù)功能、挖掘市场潜力。

任何新事物的发展都不是(shì)一蹴而就的，它需要时间的沉淀，同样(yàng)也需要各方的努力。当前，监管已释放信(xìn)号，作为参与主体，保司(sī)也需要顺势而动，补短板、锻(duàn)长(zhǎng)板，只有如此，才能在(zài)未来的新(xīn)能(néng)源车险市场上有所(suǒ)作新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对>为，不(bù)至于被淘汰出局。

近年来，新能源车险(xiǎn)相关话题时常(cháng)引起热议。保司（指保险(xiǎn)公司）和(hé)车(chē)主频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监(jiān)管总局向财险公司等相(xiāng)关方(fāng)下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》。最大的看点就是将(jiāng)新能源商业车险自主定价系数范围扩大(dà)，按照0.5至1.5区间执(zhí)行。

虽然该文件目前还在征求(qiú)意见中，但这却彰显(xiǎn)了监管的思路：让市场主体拥(yōng)有更多的话语权和(hé)定价权。

此(cǐ)前，新能源车险的(de)自主(zhǔ)定价(jià)系数范围为0.65至(zhì)1.35，如果按照(zhào)“商(shāng)业车险保费=基准保费(fèi)×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数(shù)”来计算，理论上调整后(hòu)车(chē)险保费价格最高可降价23%，最高可涨(zhǎng)价11%。也就是说，调整后，未(wèi)来(lái)有些车主的车(chē)险价格会变得更便(biàn)宜，而有些会变得更贵。车主将凭“实力”拿到保费(fèi)定价，不同风险对应(yīng)的保费差距将十分明显。

监管释放信号，压力给到了保司端(duān)。面对新的自主定价系数，保(bǎo)司(sī)想要抓住(zhù)新能源车险业务，并(bìng)在(zài)该(gāi)市场上获得一席之地，就需要有所(suǒ)作为。

笔者(zhě)认为，第一是要重视数据(jù)的价值。保险是个数据密集型的行业，保险产品的定价多(duō)数(shù)都是在大数据的基础上精算而(ér)来(lái)，车险业务更是如此，车辆的基础配置数(shù)据、运行数据、出险数(shù)据等都是保险核定保费(fèi)中不可(kě)或缺的一环，保司(新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对sī)想要更精确地定价并控制理赔费(fèi)用，就必须有自己的(de)数据库。至于如何(hé)建设和(hé)打造自己的数据库，则要考(kǎo)验保司的商业智慧(huì)了。

其次，提(tí)高数据分析的能力和风险识别能(néng)力。数据(jù)只是新能源车险定价(jià)的基础，如何盘活数据(jù)并挖掘出数据隐含的价值也是保司的一项重要能力。以新(xīn)能源车(chē)险为例，月里(lǐ)程(chéng)同样是一万公里的车(chē)，其(qí)可能出现的风险却是不一(yī)样的，如(rú)果(guǒ)都给出同样的定价显然不(bù)合理，同时也会让保司在后端赔付(fù)管控方面十(shí)分(fēn)被动。因此，保司(sī)需要提升自己的科(kē)技实力和数据分析能力，识别出(chū)数据背后的(de)信息，分析数据背后的风险，让数(shù)据为自(zì)己所用，并将数据的价值最大化。

第三，增加产业链(liàn)联动，降低保险后服(fú)务市场的(de)价(jià)格。保险只是汽车服务链(liàn)条(tiáo)上的一环，想要降(jiàng)低综合成本率，保司(sī)不能只从保(bǎo)费(fèi)价格入手，还需要与汽(qì)车制造商、维修(xiū)企业等相(xiāng)关方加强合作，加大产品创(chuàng)新力度(dù)，进(jìn)一步拓展新能源车(chē)险相关产品服务功(gōng)能、挖(wā)掘市场潜力。

任(rèn)何新(xīn)事物的发展都不(bù)是(shì)一蹴而就的，它需要时间的沉淀(diàn)，同样也需(xū)要各方的努(nǔ)力。当前，监管已释放信号，作为参与主(zhǔ)体，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有如此(cǐ)，才能在未来的新能源车险市(shì)场上有所作为，不至于被(bèi)淘汰(tài)出局。

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