探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编(biān)者按

2023年10月召开的中央金融工作会议提出，高质量发展是全面建设社(shè)会(huì)主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发(fā)展(zhǎn)提供高质量服务，要求做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数(shù)字金融(róng)五篇大文章。从(cóng)今天开始，《国际金融报》开(kāi)设“做好‘五篇(piān)大文(wén)章’”专栏，撷取金融业和社会各(gè)界共同探索做好“五篇大文章”的有益思考(kǎo)和(hé)行动案例，众(zhòng)人拾(shí)柴火焰高，期待您的关注和参与。

专家估计(jì)，“十四五”期间，我国(guó)老年人口将超过3亿(yì)人，且(qiě)75%的老(lǎo)年人群患有一种(zhǒng)慢性病，20%的(de)患有3种(zhǒng)及以上慢性病。养老金融任(rèn)重道远，各种探索方兴未艾。本专栏今(jīn)天(tiān)聚焦一种融合居家(jiā)养老(lǎo)、社区支持、机构参(cān)与于一体的新型混合(hé)养老模式(shì)。

暮春时节，阳光(guāng)柔和温暖。

记者来到上海市静安区石门二(èr)路街道。“你们好！”92岁(suì)的孙爷爷，站在家(jiā)门(mén)口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄。

几个月前，他还因为心脏(zàng)病复发住院，出(chū)院后(hòu)需要康复治疗，他选择了“家床模(mó)式”。

“每周要去医院拿药，病情恶化还(hái)得赶紧送医院，独居、高龄，又(yòu)患有心脏病的(de)老人(rén)该怎么办？”远在国(guó)外的女儿为老父亲的康复、照料问题犯难。

孙家的(de)烦恼具有较大(dà)的社会普遍(biàn)性。近两年，上(shàng)海市(shì)政府已开始探索“家床”养老新模式，保险机(jī)构也纷纷入场，多方参与，一种安(ān)心、安全的(de)新型养老(lǎo)模(mó)式正在变(biàn)成可(kě)能。

“老”问题：养老(lǎo)不(bù)愿离家

孙爷爷患有心脏病，时常(cháng)心绞(jiǎo)痛发作，几个月前病情恶化住进了医院。出院后，一系列康复、照料问题让定居国外的女儿不(bù)知如(rú)何是好。

其实，即使女儿在国内(nèi)，也(yě)解决不了孙(sūn)爷爷的难题，一是(shì)因为子女并不一定具有医学专业知识和能(néng)力，二是“养老不离家(jiā)”是我们代代相传的传统观(guān)念(niàn)，根(gēn)深(shēn)蒂固，很多老(lǎo)人即便生活能力在一点点失去(qù)，住在要爬楼梯的老公房，也不想离开生活了一辈子的家。

在(zài)精挑细选、多方考量后(hòu)，女儿最终为(wèi)父亲选(xuǎn)择了“家床”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快(kuài)，读书、看报、散步、锻炼，每天(tiān)都很充实。家里还装了(le)监控，定居国外(wài)的女儿随时(shí)都可(kě)以看到我，她很放心(xīn)。”孙(sūn)爷爷笑得很开心。

孙爷爷开心地(dì)与(yǔ)记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把(bǎ)养老院的床位和服务搬到老人(rén)家中。上(shàng)海自2019年(nián)开始探索“家床”养老(lǎo)新模式，并于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的(de)石门(mén)二路街道，已完成“家床”建设近800张，在整个上海，这个(gè)数字已超3000。

为孙爷爷(yé)提(tí)供服务的是福苑养老的(de)专业“家(jiā)床(chuáng)”照护团队，针对孙爷爷高龄、独居(jū)，又有基础心脏疾病的情(qíng)况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了专属(shǔ)的照护计划，安排了24小(xiǎo)时(shí)家庭照护(hù)师，为他提供日(rì)常的(de)生活照护和(hé)康复护理(lǐ)。做饭(fàn)、打扫(sǎo)卫生(shēng)、擦身、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命体征、手法按摩等都是照护师(shī)的工作范围。

孙(sūn)爷爷正在享受“家床”服(fú)务（资料图片）

照护师背后，还有包括医(yī)护人员在内的一(yī)个家庭照护团队，他们(men)定期上门做日常的血压、血糖、血氧等指标检测，另外还有专属管家随时关注老人各方面的(de)情况和(hé)需求。

床仍(réng)在家里，服务候在家外，是这种模式的典型特征(zhēng)。

推广难：成(chéng)本高是个问题

“家床(chuáng)”在试点过程中赢得了老人及家属的认(rèn)可，这更加坚定了上(shàng)海应对人口老龄化的信心和决心。2023年10月，上海(hǎi)市民政局等联合出台《关于积极推动本市家庭(tíng)照护床位规(guī)范发展(zhǎn)的实施意见》，将“家床(chuáng)”推广至全市，并(bìng)明确要(yào)求到2025年，全市家庭照护床位新增服务对象8000人(rén)。

这意味着“家床”模式有一定前景，但推广起来却不容易。

静安区民政(zhèng)局养老服务科吕(lǚ)晴提(tí)出了一连串的思考，“家床”作为(wèi)一项市场化项目(mù)，当自(zì)费比(bǐ)例有所增加时，如何让更多老人和家庭愿(yuàn)意为养老(探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）lǎo)服务买单？如(rú)何降低运营成本，提高养老机构的积极性，将“家床”服务(wù)做得更专业，同时让更多老年人买得起？未来又如(rú)何探索可持续模式？这些都是需要解决的问题。

静安区石门(mén)二路街道(dào)综合为老服务中心主任张钧(jūn)给(gěi)记(jì)者(zhě)算了一笔账：目前找一位住家保姆阿姨，每月至(zhì)少要5000元(yuán)，可以满足居室打(dǎ)扫、烧饭烧菜(cài)的需求(qiú)，但如果要照护(hù)老年人，特别是术(shù)后出院(yuàn)需要康复照护服务(wù)的老年人，专(zhuān)业度肯定不够，七八千元也未必能找到满意的。

石门二路街道综合为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果入住中心城(chéng)区的养老机构(gòu)，平均每月费(fèi)用也要7000元左右。“家床”把养老机构可以提(tí)供的专业服(fú)务送(sòng)到家，除(chú)了一名照护(hù)师外，还(hái)有护士、康复师、陪诊师、陪行师(shī)等团队提(tí)供脑卒中、骨折等(děng)疾病的院(yuàn)后康复照护(hù)服(fú)务，收(shōu)费基(jī)本与入住养老机构持平。但大家(jiā)对“家床(chuáng)”仍处在接受过程中，老年人和(hé)家庭的消费观念还没建立，消费能力尚不足(zú)。据透露，静安区签约“家床”纯自费的(de)老人累(lèi)计不足50名。

另一家养老服务机构(gòu)内部人员(yuán)坦言，现阶段“家(jiā)床”服务机构规模化受(shòu)限，运(yùn)营(yíng)成本偏高，估算下来，至(zhì)少要做到1500户的规模(mó)，才能(néng)实现良性循环。“很期待有更(gèng)强(qiáng)支付能力的保(bǎo)险机构(gòu)加(jiā)入，让更(gèng)多家庭(tíng)享受到居家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养老模式已形成(chéng)“9073”格局（即90%左右的老年(nián)人偏好居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的(de)老年人入住(zhù)机构养老），居家养老成为国内(nèi)老人的主流养(yǎng)老选择。孙爷爷本质上是属于90%之列，同时引入社区(qū)支持和机构参与的成份，是一种新型的养老(lǎo)模式深化探索。记者称之为混(hùn)合养(yǎng)老新模式，这(zhè)种模式(shì)的特(tè)点是(shì)“混合”，那么，是否有更多的力(lì)量“混合(hé)”进来呢？据了解，一(yī)些养老(lǎo)金融机构也在积(jī)极探索。

上海的“家(jiā)床”模式(shì)主(zhǔ)要(yào)依(yī)赖于上海本地的社区资源整合(hé)和政(zhèng)府的政(zhèng)策支(zhī)持，重点服务(wù)上海本地老人。

无独有(yǒu)偶，近两年来，作为养老服务重要支付方之一，嗅觉敏锐的商(shāng)业保险公司也已争相入局(jú)，探索以轻资产模式为(wèi)主的居家养老领域，路径多样(yàng)化，包括“保险+服务”、长护险、投资护理机构等。

中国平安最早(zǎo)开始探(tàn)索，于2022年3月1日推出居家养(yǎng)老服务体系，同年9月23日推出(chū)居家养老服务品牌 “平安管家”，以三位一体的智能管(guǎn)家、生活管(guǎn)家、医生管家为核心，为长者提供(gōng)一站式居家养老建议解决方(fāng)案。截至目前，该服务已覆盖全国60余城，超10万名客(kè)户获得居家养老服务资格，其中上海地区(qū)有约8000名居家养老客户。

去年，中国太保寿险联合太医管(guǎn)家推出了长者智慧居(jū)家养老解决方(fāng)案“百岁居”，规划包括安全管家、就医管家、照护管家在内的多方位服务体系。截至2023年底，“百岁(suì)居”已覆盖全(quán)国60个城市，并在上海、北京、成都、青岛、苏(sū)州等33个城市设立线下体验(yàn)中心。其中，上海地区已激活14套“百岁居”居家养老服(fú)务，有(yǒu)3户家(jiā)庭已完成智能安全设备的安装(zhuāng)。

中国(guó)人寿推出的“暖心居(jū)”、友邦保险的康(kāng)养管(guǎn)家、阳(yáng)光人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安养”等(děng)，都是业内知名(míng)的居家养老品牌。据(jù)记者(zhě)不完全统计(jì)，已有超过(guò)20家险(xiǎn)企正在探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家(jiā)床”养老模式相比，险(xiǎn)企在服务(wù)内容、覆(fù)盖广度与深(shēn)度、资源和(hé)技术支持等方面各有侧重点(diǎn)。以中国太保“百岁居”为例，其服务体系涵盖(gài)了从日常(cháng)照护到紧急救援、从健康管理到精神(shén)关爱等多个层面，通过专业(yè)团队和数字(zì)化平台(tái)实现服务的精(jīng)细化、个性化(huà)；上海“家床”模式则主要(yào)关注医(yī)疗护理、生(shēng)活照料等核心服务。

再比如，“百岁(suì)居”依托(tuō)中国(guó)太保(bǎo)的强大资源整(zhěng)合能力和科技应用，能够提供覆盖全国的(de)健康就医和照护(hù)服务。

保险公司的另一个天然(rán)优势在于，其养老保险产品客户(hù)与居家养(yǎng)老服务的目(mù)标客群一致，同(tóng)时积(jī)累了大量具有支付能力的老年(nián)人群。

我国的探索不(bù)是孤例。北京大学中国保险(xiǎn)与社会保障研究中心朱(zhū)俊生教授评论说，随着全球(qiú)主要经济体的人口老龄化(huà)程度逐渐(jiàn)加深(shēn)，护理服务(wù)的需求增长迅速，美国、日本(běn)等国家的护理服务正从机构护理向入家护理转变，这将是全球大趋势。

新赛道：“长坡薄雪”

对很多老客户来说，其对保险产品的需求已(yǐ)不满(mǎn)足于只是资金给付。保险(xiǎn)公司把居家养老服(fú)务作为自己保险金融产品的增值(zhí)项，希(xī)望能够满(mǎn)足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而也能促进保险主业发展。

艾瑞咨询发布的《中国(guó)商业(yè)养老服务市场发(fā)展研究报告》认为，短期来看，居家及社区养老市场(chǎng)将(jiāng)步入爆发性增长阶段(duàn)，预计在2026年居家(jiā)养老赛道(dào)规模可突破500亿(yì)元，商业(yè)养老(lǎo)市场整体规模(mó)可突破2000亿元。

中国(guó)平安人寿有关负责人(rén)告诉记者(zhě)，近年来国家出台(tái)多(duō)项政策支持养探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）老产业发展，关注养(yǎng)老(lǎo)服务体系，是居家养老市场(chǎng)迎来井(jǐng)喷的基础(chǔ)。2022年2月，国务院发(fā)布的《“十四五”国家老龄事业发展和(hé)养老服务体(tǐ)系规划》明确提出，“要引导商业(yè)保险机构(gòu)加快(kuài)研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护(hù)理需求的产品”。2023年(nián)9月，国务院(yuàn)发布《关于推进普惠金融高(gāo)质量发展的实(shí)施意见》，又提出“支持保险服(fú)务多样化养(yǎng)老需求”。

另外(wài)，人口老龄化程度加(jiā)深，不断催生出多层次多样化的养老(lǎo)需求；居民生活水平与(yǔ)财富积累的逐步提升，也提(tí)高了居民的养老服(fú)务(wù)支付能力。当然，也与(yǔ)多元服(fú)务机构的积极参与有着密切(qiè)关(guān)系(xì)，目前覆盖各场景(jǐng)的养老服务注册机构共计3万余(yú)家，市场整体服(fú)务供给(gěi)水平逐步提升。

居家(jiā)养老是一个潜力巨大的蓝海赛道，也是一个“长坡薄雪”的赛(sài)道。平安人寿上述负责人直言，我国居家养老市场供(gōng)应商众(zhòng)多，服(fú)务较零散，服务质量参差不齐，服(fú)务专业人才存在较大缺口。整体而言(yán)，服(fú)务供给与群众多样化、差异化的(de)需(xū)求存在一定差距，服(fú)务内涵也需要进(jìn)一步丰富和拓展。

“险企在(zài)居(jū)家养(yǎng)老服务市场的竞争，核心还是资源整合能力的比拼。”朱俊生补充指出，由于自(zì)建服务团队需要较大(dà)的(de)人力成本(běn)，险企普遍与第三方供应商合作。险企负责整合客户居家养老需求，再由匹配的供应商为客户提供上门服务，服务品质、质量管控(kòng)显得特别重要。

“保险公司要(yào)想在这一(yī)市场中(zhōng)成功，需精准把握市场需求，充分利用自身优势，不断创(chuàng)新服务模式，提升服务(wù)质量，同时妥善应对风险，积极(jí)寻求政策支持，以实现社会(huì)效益与经济效益(yì)的双重(zhòng)目标。”中国(guó)太保有关负责人补充道。

记者(zhě)：罗葛妹

编辑：姚惠

责(zé)任编辑：毕丹丹

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