套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者报(bào)道微博(bó)

虽(suī)然不少(shǎo)贷款平台(tái)宣称“低(dī)利息(xī)”“低利率”，但(dàn)用户还款时总被莫名(míng)加上(shàng)担保费、服务费等利息以外的费用，实际计(jì)算下来，部(bù)分贷款服务的实际(jì)年利率逼近36%，远(yuǎn)超24%的(de)司法保护(hù)上限。

编者按(àn)：“普惠金(jīn)融”概念(niàn)的盛行让互联(lián)网贷款变得触手可及。这条(tiáo)看似简单便捷的借贷路径(jìng)，实则却(què)隐藏了不少陷阱。各(gè)项(xiàng)游(yóu)走在法律套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”边缘的费用在层层伪装下变相提高了贷款用户的还款利率(lǜ)，“套路贷”带来(lái)的巨大的还款压力正侵蚀他们的正常(cháng)生活(huó)。

“套路贷”的存在极大干扰了金融市场的正常秩序。为揭开“套路贷”的神秘面纱(shā)，揭露其背后的(de)种种陷阱，《消费者报道》特别推出“套路贷”系列报(bào)道，以供广大消费者参考。

“免抵押、低利息、审核快、秒放款”，看似低息简单易办理的贷款其实暗藏陷阱，“以(yǐ)担保费(fèi)的形式(shì)变相抬高(gāo)利率”就是其中之一。

近(jìn)日，多(duō)名网(wǎng)贷用户的还款记录显示，他们被收(shōu)取了除利息以外的还款费用，换(huàn)算下来实际年利率逼近36%，远远超过司法保护上限的24%。

针对这种情况，《消费者报道》记者展(zhǎn)开了采访调查。

用户不(bù)满担保费大幅提升贷款利率

今年4月施行的《消费(fèi)金融公司(sī)管(guǎn)理办法》第五(wǔ)十三条规定，除因借款人(rén)违反合同约定情形之外(wài)，消费金融(róng)公司不得向借(jiè)款人收取贷款利息之外的费用。

但记者在多起贷款投诉案例中注意到，担保费的存在一(yī)直困扰(rǎo)着(zhe)贷款用户，虽然担保费用并(bìng)不(bù)高，但如果(guǒ)计算上该项费用，用(yòng)户的实(shí)际贷款年利率将会飙升。

“他们宣(xuān)称担保费加利息都是合规的(de)，但36%的利息太高(gāo)了。”星图金融(róng)一名用户向记者展示了他在(zài)今年4月的一笔2000元贷款(kuǎn)。该笔(bǐ)贷款还款(kuǎn)方式为等额(é)本息（一年12期），每期的还(hái)款额为200.92元，其中本金加上利息(xī)为179.57元(yuán)，担保(bǎo)费为21.35元。如(rú)果还款时仅计算本金和(hé)利息，这笔贷款的年利率为14%。但如果加上担保费，换算(suàn)下(xià)来实际利率去到了36%。

星(xīng)图金融一用户贷款详情

值(zhí)得关注的是，“还款(kuǎn)时捎(shāo)上担保费”似乎(hū)是网贷(dài)平台的普遍现象。一些案例(lì)中甚至出现(xiàn)担保费比利息还要(yào)高的(de)情况，这无疑增加了用户的还款压(yā)力(lì)。

记者从黑猫投诉 【下载黑猫投套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”诉客户端(duān)】平台联系上另一名星图金融用户，他的还款记录显示，每期的担保费是利息费的(de)两倍(bèi)多。

投诉(sù)者提供的还(hái)款记录

58好借一名用户(hù)向记者投诉，他在(zài)平台借了(le)5000元，担保费(fèi)比利息还(hái)要高。他的借款记录显示，一年12期每期的还款额为501.42元，每期利息从34.2元开(kāi)始递减，但(dàn)每期(qī)的担保服务费固定在66元。如果还款时仅计算(suàn)本金(jīn)和利息，这笔贷(dài)款的(de)年(nián)利率为8.2%。但如果加(jiā)上担保(bǎo)费，实际利率去到35.64%。他(tā)告诉记者：“我的诉求是平台方要退(tuì)还不(bù)合理的担保服务(wù)费。”

58好借用户提供的借款详情

除(chú)了担保费，贷款中的保险费捆绑/搭售问题也(yě)屡屡遭到用户投(tóu)诉。这些费用的存在到底合理吗？

一位金融机构从业者向(xiàng)《消费(fèi)者报道》记者解释称，融资性保证保险是以借贷关系为承保基础的保证保险产品，该产(chǎn)品的借款人为投保(bǎo)人(rén)，出借人为被保险人，其功能是为(wèi)有融资需求的借款人提供增信支持，借款(kuǎn)人可根(gēn)据自身经济承受能力自行选择是否购买贷款保证保(bǎo)险产品(pǐn)。

如果借(jiè)款人不符合出借人的(de)贷款审批条件，可通过购买保证保(bǎo)险增信，以提高贷款成功率。如果借款人符(fú)合出借人的贷款审(shěn)批条件(jiàn)，可(kě)通过(guò)银行等金融机构自行获取贷款，无需购买保(bǎo)证保险增信。“合规的个人贷款(kuǎn)保证保险(xiǎn)业务是经过监管部门批准(zhǔn)的合法(fǎ)业务，它(tā)不可能脱离(lí)借(jiè)贷法律关(guān)系而单独销售给客户，不属于‘捆绑搭售’；而搭售是指(zhǐ)两种完(wán)全(quán)可分开销售的商品或服务被同时强制销售给消(xiāo)费者，从而侵犯其选择权。”

不过，《消费者(zhě)报(bào)道》注(zhù)意到，此前监管部门曾发布《关于(yú)防范“套(tào)路”营销行为的风险提示》指出(chū)，在贷(dài)款(kuǎn)营销中，消费者要警惕类似 “套路贷”的营销宣传行为，如(rú)息费(fèi)不透(tòu)明，故意模糊借贷成(chéng)本(běn)，不明示年化综合(hé)资金成本、还(hái)本付息安排等。有的借款(kuǎn)人在不知情(qíng)的情况下被收取了(le)高额费用，所谓“零息”名不副实。比(bǐ)如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保(bǎo)费、服务费、保险(xiǎn)费等，真实的贷款成本很高。

就上述金融消费投诉，《消费者报道》记者向星图(tú)金融、58好借方面发送了采访函，但截至发稿时未获回(huí)复。

36%和24%的(de)利率红线

以哪(nǎ)个为准？

据(jù)记(jì)者不完全统计，部分平(píng)台通过增(zēng)设担保费、服务费等将实际贷款年利率逼近到36%。担(dān)保费的(de)出现变(biàn)相(xiāng)提高了用户的实际贷(dài)款年利(lì)率。但也(yě套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”)有一些平台在仅仅只有利息费的情况下，将贷(dài)款年利率逼近36%。

轻花优品(pǐn)一名用户告诉记者，他的借款额为(wèi)9000元，本金加上息费，一年12期(qī)每期的还款额(é)为(wèi)904.07元(yuán)，根据计算他(tā)的贷款年利率为35.98%。他不满平台没有给予(yǔ)用户自由(yóu)查看贷款合同的权限，申请查(chá)看合同要等40多天。

为什么一些平(píng)台在拼命“压(yā)”这条(tiáo)36%的利率线呢？

《最高人民(mín)法院关于审(shěn)理民(mín)间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行版）第二十六条(tiáo)规定，借贷双方约定的利率未超过(guò)年利率24%，出借人请求借款人按(àn)照约定的利(lì)率支付利息的，人民法院应予支持。借(jiè)贷双(shuāng)方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定(dìng)无效。借款(kuǎn)人请求出借人返还已支付(fù)的超过年利率36%部分(fēn)的利息的，人民法院应(yīng)予支持(chí)。

通常(cháng)情况下，民间借贷案例的审判都是参考上(shàng)述“两段三区”。借款未超(chāo)过年利(lì)率24%，出借人有权要求(qiú)借款人按(àn)约定支付利(lì)息；如果年利率超(chāo)过36%，超过36%部分的利息被认定无效(xiào)并可追讨；介于年利(lì)率24%和36%之间的利息，不(bù)受法律保护，但如果借(jiè)款人(rén)已经偿还(hái)了这部分利息，之后又想追讨，法院(yuàn)同样驳回。

值得(dé)一提的是，为推动民间(jiān)借贷利率(lǜ)与经济社会发展水平相(xiāng)适应，最高人民法院调整了上述(shù)规定中的(de)民间借(jiè)贷利率司法保(bǎo)护(hù)上限。

随(suí)着上述规(guī)定修订版的施行，民间借贷利率的(de)司法保护上限被大幅降低。

《最(zuì)高(gāo)人民法院关于审理民(mín)间借贷案(àn)件适用法律若干问题的规定》（修订版，2021年1月1日施(shī)行）第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约(yuē)定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双(shuāng)方约(yuē)定的利率超过合(hé)同成(chéng)立(lì)时(shí)一(yī)年(nián)期贷款市场报价利率四倍的除外。“一年期贷款市场报价利率”，是指中国(guó)人民银行授权全国(guó)银行间同业(yè)拆借中心自2019年8月20日(rì)起每月发布的(de)一年期(qī)贷款市场报价(jià)利率(lǜ)。以2024年7月20日(rì)贷款市场一(yī)年期报价利率（LPR）3.35%为例，当(dāng)前民间借贷利率的司法保(bǎo)护上(shàng)限为13.4%。

值得一提的(de)是，阳光保险相关(guān)负责人曾向《消(xiāo)费者报道》记者(zhě)表示，“民间借贷(dài)”活动为(wèi)非金融机构和个人(rén)之间的借贷法(fǎ)律关(guān)系。不(bù)适用于新民间借贷司法解释。

根据《最高人民法院关于新民间(jiān)借贷司法解释适用范围问题的批复》，经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额(é)贷款公司、融资担保公司、区域(yù)性股权市场、典当行、融资租赁公司、商(shāng)业保理公(gōng)司、地(dì)方资产管理公司(sī)等七类地方金(jīn)融组(zǔ)织，属于(yú)经(jīng)金融监管部门批准设立的金融机构(gòu)，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借(jiè)贷司法解释。

北京市京师（郑州）律(lǜ)师事务(wù)所欧(ōu)阳一鹏律师接受《消(xiāo)费(fèi)者报道》记者采访时表示，按照司法解释，民间借贷(dài)是指自然人、法(fǎ)人和(hé)非法人组织之间(jiān)进(jìn)行资金融通的行为。经金融监管部(bù)门批准设立的从事贷(dài)款业(yè)务的(de)金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不受现行民间借贷司法(fǎ)解释的利率(lǜ)上限规制，可以参照适用《最(zuì)高人民法院关于进(jìn)一步加强金融审判(pàn)工作的若干意见》第2条第(dì)二款“金融借款合同的贷款人可以(yǐ)主(zhǔ)张(zhāng)的利息、复利(lì)、罚息、违约金和其(qí)他费用总计不超过年利率24%”的标(biāo)准。京东金(jīn)融(róng)、安逸花等贷款(kuǎn)App/平台属于金融机构发放(fàng)的产品，由地方(fāng)金融监管部门监管，一般不(bù)适用新民间(jiān)借贷司法解(jiě)释，但若其年利率高(gāo)于24%，借款人有权请求对超过年利率24%的部分进行(xíng)调减。

这意味着(zhe)，24%是针对正规贷款平台的一条司法保护贷款利(lì)率上限线，在(zài)相关审判案例中也可(kě)以体现这一点。此前，在兴业消费金融与被告刘(liú)某(mǒu)金融借款合同纠纷案的一审民事判决书中(zhōng)(2020鄂0106民初6016号)，湖北省武汉市武昌区人(rén)民法院认为兴业(yè)消费金融主张(zhāng)的(de)利(lì)息、罚息等，合计(jì)已超过年利率24%，该约定不符合(hé)法律规定，对超(chāo)过部分(fēn)不予支持。

消费者报道特别提醒有贷款需求(qiú)的用户，务必在贷款前了解清楚(chǔ)年利率(lǜ)与各项(xiàng)附加还款费用，最好根据(jù)实际(jì)还(hái)款金额对实(shí)际年利率有初步估算，遇到超出(chū)司法保护(hù)上限的利率时(shí)务必(bì)第一(yī)时间(jiān)进行申诉。

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