加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券(quàn)时(shí)报记者潘玉(yù)蓉

我国(guó)普惠(huì)贷款领域风险补偿机制概念的(de)正式提出，可以追溯到国务院印发的《关(guān)于(yú)金融支持小微企业(yè)发展的实施意见》（国办(bàn)发【2013】87号文），其中首(shǒu)次(cì)提到“不(bù)断完善小微(wēi)企业风险补偿机制”。

此后的十年，在(zài)各级政府的推动下，用于支持重点领(lǐng)域(yù)和薄弱环节的风险补偿机制（基(jī)金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区的风险(xiǎn)补偿机(jī)制呈现出较大差(chà)异。以广州为例，广州现有三种不同风(fēng)险(xiǎn)补偿(cháng)机制，一是广(guǎng)州市科学技术局主(zhǔ)管的广州(zhōu)市科(kē)技型中小企业信贷风险损失补(bǔ)偿资金池，于2015年设立；二是广州市市场监督管理局主管的广州市知识产权质(zhì)押(yā)融资风险补偿机制(zhì)，于2016年设立，每年从(cóng)广(guǎng)州市知识产(chǎn)权工作专项资(zī)金中(zhōng)安排；三是广州市(shì)地方金融管(guǎn)理局主(zhǔ)管的广州市普惠贷款风险(xiǎn)补偿机制，于2020年(nián)设立，经费来自广州市金融发展专(zhuān)项资金。

三个风险补偿机制分属不同部门，政策引导的方向不同，运行以来，帮助科技企业、知识(shí)产权企业、小微企业和个体工商户有效拓宽了融资渠道、降低了融资成(chéng)本。不过，由于三(sān)个风险补偿机制的委托(tuō)运营管理平台不同，对应的(de)申请资料和(hé)入库流程也各有不同，合作银行需分别在不同的(de)管理(lǐ)平台采取线上或线下报送的方式提交申(shēn)请资料、维护数据信息。

在江苏，风险补偿基金按(àn)照“1+N”的模式运(yùn)作，即(jí)在省级风险补偿基金下设立一个资(zī)金(jīn)池，再按支持(chí)领域、行业分别设立若(ruò)干专项基金子产品。同一领(lǐng)域、行业风险补偿基金原(yuán)则(zé)上支持一个子产(chǎn)品(pǐn)。基金(jīn)子产品存续期限一般不(bù)超过5年，到期后视子产品运作效果(guǒ)，由省财政厅商省级(jí)主管部门(mén)确定延续或取消。

2020年设(shè)立(lì)的江(jiāng)苏省普惠金融发展(zhǎn)风(fēng)险(xiǎn)补偿基金，统筹了(le)当时省内(nèi)政银合作的产品资(zī)金池。此外，江苏省还鼓励各市(shì)、县参考省级风险(xiǎn)补偿基金(jīn)的模式，统筹本地(dì)资源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统筹”成(chéng)为一些(xiē)地方近年(nián)风(fēng)险补偿机制的高(gāo)频词。比如东莞市在2024年实施的《中小(xiǎo)微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统(tǒng)筹管理”的目标，要归集原本分散于各部门的政策资金，统一归口至市工信局管理。具体分工上，由(yóu)市工信局(jú)作为政策主管部门负责资金管理和政策(cè)执行，市财政局(jú)作为(wèi)资金保障部门(mén)负责预算安排和(hé)资金监管，东莞市科创融资担保(bǎo)公司和东莞市电子计算中心作(zuò)为(wèi)受托管理(lǐ)机(jī)构负(fù)责政策具体运作。

值得(dé)注意的是(shì)，在形式上加强统筹之后，各基(jī)金运营管(guǎn)理平台间、平台与银(yín)行之间加强数据的共(gòng)享，也(yě)是(shì)当务之急。

首先(xiān)，不同(tóng)平台之(zhī)间数据隔绝，不利于平台的(de)运营管理方进行风险控制，例(lì)如难以检查出重(zhòng)复报送的贷款项目，可能会滋生一项贷款套取多(duō)项财政补(bǔ)偿资金的情况。其次，管(guǎn)理平台与银行数据(jù)不共享，在贷后管理上，平台(tái)无法掌握项目最新情况，只能被动等待银行填报数据，无法做真实性(xìng)审查。再次，银行作为申请方，在不同平台之间进行低效重复的申报，工作量庞大，影响(xiǎng)了效率。

打通数(shù)据壁(bì)垒，第(dì)一步是(shì)业务线上化(huà)，一些数字化基础较好的(de)省份走在了前(qián)面。在江(jiāng)苏(sū)省，基(jī)金子产品通过省级“综合金融服务平台”等实行信(xìn)息化(huà)管理，线上实现合作银行与支持对象的双向选择，线下(xià)由合作银行开展尽职(zhí)调查，并办理相关信贷业(yè)务。在安徽、广东、湖南等(děng)地，政府开(kāi)发风险补偿申报系统和数据管理系统，推进业务流程去纸(zhǐ)化、电子(zi)化，实现(xiàn)风险补偿金线上备案、银行贷款管理、不良贷款后(hòu)续(xù)追偿等(děng)全流程系统化管理。

可以预见，随着风险补偿资金(jīn)池统筹力度加强(qiáng)，走向全流程线上化管理，针对普惠(huì)贷款的风控能力将得到进(jìn)一步加强，财政资金的透明(míng)度(dù)和使(shǐ)用效率(lǜ)也将进一步提高。

证券时报记者潘玉蓉

我国普惠贷款领域风险补偿(cháng)机制概(gài)念的正式提出，可以追(zhuī)溯到国务院印发(fā)的《关于金融支持小加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度微企业发展的实施意见》（国办发【2013】87号文），其中首次(cì)提到“不(bù)断(duàn)完善小微企业风险补偿机制”。

此后的十年，在(zài)各(gè)级政府的推动(dòng)下，用于支持重点领域和薄(báo)弱环节的风险补偿机制（基金）纷纷(fēn)启动。

从形式上看，不同(tóng)地区的风(fēng)险(xiǎn)补偿机制呈现出较大差异。以广州为例，广(guǎng)州现有三种不同风险补偿机制，一加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度是广州市(shì)科学技术局(jú)主管的广州市科技型中小企业信贷风险损失补偿资(zī)金池，于2015年设(shè)立；二是(shì)广州市市场(chǎng)监督管理局主管的广州市(shì)知(zhī)识产权质押融资风险(xiǎn)补(bǔ)偿机(jī)制，于2016年设立(lì)，每年从广州市知识(shí)产(chǎn)权工作专项资金中安排(pái)；三是广州市地方金融管理局主管的广州市普惠贷(dài)款风险补偿(cháng)机制，于2020年设立(lì)，经费来自广州市金(jīn)融发展专项资金。

三个风险补偿机(jī)制分属(shǔ)不同部门(mén)，政策(cè)引导的(de)方向不同，运行以来，帮助科技企业、知(zhī)识产权企业、小微企业和个体工商户有效拓宽了融资渠道、降低了(le)融资成(chéng)本。不过，由于三个风险补偿机制的委托运营管理平台不同，对应的申请资料和入库流程也各有不同，合作银行需分别在不同的管(guǎn)理平台采取线上或线下报(bào)送的方式提(tí)交申(shēn)请资料、维护数据(jù)信息(xī)。

在江(jiāng)苏，风险补偿基金按照“1+N”的(de)模(mó)式运作，即在省级风险补偿基金下设立一个资金池，再按(àn)支持领域、行业(yè)分别设立若干(gàn)专项基金子产品。同(tóng)一领(lǐng)域、行业风(fēng)险补(bǔ)偿基金原则上支持一个(gè)子产品。基金子产品存(cún)续期限一般不超过5年，到期后视子产品运作(zuò)效果，由省财政厅商省级主管部门确定延续或取消。

2020年设立的江苏省普惠金融发展风险补偿基(jī)金，统筹了当时省内政银合作的产品资金(jīn)池。此外，江苏省(shěng)还(hái)鼓(gǔ)励各市、县参考省级风险补偿基金的模式，统(tǒng)筹本地资源，整(zhěng)合设立当地的风险补偿基金。

“统筹”成为一些地(dì)方近年风险补偿机制的高频词。比(bǐ)如东(dōng)莞市在2024年实(shí)施的《中小微(wēi)企业融资风险补偿工(gōng)作方案》，提出了变“分散设立”为(wèi)“统筹管理”的目(mù)标，要(yào)归集原本分散于各(gè)部门的政策资金，统一(yī)归口至市工信(xìn)局管理。具体分工上，由市工信局作为政策主管部门负责资金管理和政策执行，市财政局作(zuò)为资金保障部门负责(zé)预算安排和资金监管，东莞(guǎn)市科创融资担保公司和东莞市电子计算(suàn)中心作为受托管理机构负责政策具体(tǐ)运作。

值得注意的是，在形(xíng)式上加(jiā)强统筹之后，各基金运营管(guǎn)理平台间、平台与银(yín)行之间加强数据的共享，也是(shì)当务(wù)之急。

首先，不同平台之间数据隔绝，不利于平台的(de)运(yùn)营(yíng)管理方进行风险控制，例如难以检查出重复报送的贷款项目(mù)，可(kě)能会滋生一项贷款套取(qǔ)多项财政补偿资金(jīn)的情况。其次，管理(lǐ)平台与银行数据不共享，在贷后管理上，平台无法掌握(wò)项目最(zuì)新(xīn)情况，只能被动(dòng)等(děng)待银行(xíng)填报数据，无法(fǎ)做真实性审查(chá)。再次，银行作为申(shēn)请方，在不同平台之间进行低效重复的申报，工作(zuò)量庞大，影响了效率(lǜ)。

打通数(shù)据壁垒，第一步是业(yè)务线上化，一些数字(zì)化基础(chǔ)较好的(de)省份走在了前面。在江苏省(shěng)，基金(jīn)子(zi)产品通过省级“综合金融服务平台”等实行信息化管理，线上实现合作银行与支持对象的双(shuāng)向选择(zé)，线下由合作(zuò)银行开(kāi)展尽职调查，并办理相关信贷(dài)业务。在安徽、广东(dōng)、湖南等地，政府开发风险补偿申报系(xì)统(tǒng)和数据管理系统，推进业务流(liú)程(chéng)去(qù)纸化、电子化(huà)，实现风险补(bǔ)偿(cháng)金线(xiàn)上(shàng)备(bèi)案、银(yín)行贷款管理、不良贷款后续追偿等全流程系统化管(guǎn)理。

可以预见，随着(zhe)风(fēng)险补偿(cháng)资金池统筹力(lì)度加强，走向全流程线上化管理，针对普惠贷款(kuǎn)的风控能力将得到进一(yī)步(bù)加强，财政资(zī)金的透明度和使用效率也将进一步提高(gāo)。

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