杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专(zhuān)题(tí)：第六届中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题活(huó)动之一——“第六届中国金融科技论坛”于(yú)9月12日-13日在(zài)北京举行。中国民(mín)生银行总(zǒng)行(xíng)交易银行部总经(jīng)理、科技金融部/投资银行部总经理杨鲲鹏出席并演讲。

　　杨鲲(kūn)鹏认为，银行(xíng)要(yào)做好科技金融、科创金融，必须持续深耕(gēng)数据(jù)生态，同时要用好科(kē)技金融的工具和手段。即要用科技手段来做科技金融，用好数据、模(mó)型、算法和算力。

　　他给出三点建议：

　　一是(shì)国家从整体(tǐ)层面加强(qiáng)数据基础建设。他解释说，“我们各(gè)种模型要用到大量的外部数据，与各个区域(yù)都在分头(tóu)对接数据。实际上全国性的尤其是政务类数据占了很大比重，但(dàn)相关数据的(de)标准化程度和可得性有些不足，有(yǒu)的(de)数据太不准、用(yòng)起来(lái)不太方便，个别数据较贵、银行(xíng)成本较(jiào)高”。

　　二是希望监(jiān)管(guǎn)更(gèng)有弹(dàn)性，鼓励银行(xíng)推出更多更契(qì)合科技企业需求的产品，加大认股权类产品、股权激(jī)励(lì)贷以及小(xiǎo)股东并购贷款(kuǎn)等创新产品的试点范围。“我们比较欣喜地看到在北京、上海、深(shēn)圳，在(zài)一些局(jú)部领域开(kāi)了一些口(kǒu)子，但从企业实际需求看，建议能有进一步的(de)突破”。

　　三是希望政府(fǔ)提(tí)供更多的、更具持续性的支持，包括风险补偿、科技(jì)再贷款政策等政策。

　　以下为演讲实录(lù)：

　　杨鲲鹏：各位领导(dǎo)、各位朋友大家早上好！刚才邮储银行张兰(lán)英总(zǒng)的分享体现了国(guó)有大行在数字化转型方面(miàn)的作为和担(dān)当，给了我很多启示和启发。下(xià)面我从民生银行实践的角度(dù)，和大家一起探(tàn)讨科技金融(róng)高质量发展之路。我演讲的题目是《科技向新，金融向实——创新助力民生银行(xíng)科技金融高质量发展》。

　　一(yī)、民生银行简介

　　民生银(yín)行是1996年1月在北京成立的全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股(gǔ)份制商业银行，目前总(zǒng)资(zī)产(chǎn)7.5万亿，英国《银(yín)行(xíng)家》杂志全球(qiú)银行(xíng)1000强中(zhōng)排名第22位，连(lián)续三年入选中国人民(mín)银行和国家金融监管总局认定的系统性重要银行名单。

　　民生银行是由民营企业股东发起设立的商业银(yín)行，跟民营企业同根同源，是民营企业的同行者。民(mín)生小微金融在业界(jiè)也有一定(dìng)品牌(pái)和特色，小(xiǎo)微贷款的余额(é)已突破8000亿，有很多创新的特色(sè)产品(pǐn)。同时，作为业内数字金融的开拓者之一，民生银行首创了分布式核心系统，现在生态金融(róng)服务的核心企业超过2600户，链上融资客(kè)户(hù)是8.37万户，融(róng)资余额已经接近2000亿元。我们也有相应的智慧银行系列解决方案(àn)。

　　下面我要重点介绍的，是我们(men)科技金融的实(shí)践(jiàn)。

　　二、科技金融，机遇与挑战(zhàn)并存

　　大家也关注到(dào)我所在的部门(mén)，原来叫投资银行部，中央金融工(gōng)作会议召开之后，正式(shì)更名为“科技金融部/投资银行(xíng)部”，体现了民生银(yín)行落实中央精神要求、写好第一篇(piān)大文章的决心。同时我们也深刻认识到，做好科技金融是商(shāng)业(yè)银行实现转型的重要机遇，包括(kuò)战略转(zhuǎn)型(xíng)、业务转(zhuǎn)型，也(yě)包括促进数字化能力、科技能力(lì)和运营能力的提升。但同时更(gèng)是挑战。面对科技行业，银行普遍感觉专业壁垒很高、长尾客户很多，客户需求(qiú)也很(hěn)多元，客户成长的不确定性和非线性也很大，怎么来破局？一个礼(lǐ)拜前，我们跟一家在中小企业服务方面做得很好的国外同行交流时，提到商业(yè)银行如何支持科(kē)创企业(yè)的话题，他(tā)们却认为商业银行不太适合(hé)介(jiè)入这类(lèi)高(gāo)风险客群。我想各国家的情况不太相同，因而无法类比。但是(shì)我坚信我们(men)在(zài)科技(jì)金融方(fāng)面是可以(yǐ)走出一条中(zhōng)国(guó)特色(sè)的道(dào)路来。

　　面(miàn)对机遇和挑战，我下面给大(dà)家分享一下民生银行的实践，请大家批评指正。

　　三、民生银行创新与实践

　　（一）构建新(xīn)理念

　　1．全周期、全(quán)场景

　　科技型企业最(zuì)大特(tè)点就是高成长性。初创(chuàng)期、成长期、成熟期，很多时候，商业银行最擅长(zhǎng)的放贷(dài)款却往往不(bù)是(shì)企业最核心的诉求。比如(rú)说初创期，首先要解决生存问题，并(bìng)加速推进新技术产业化，因此首要任务是找(zhǎo)到“耐(nài)心(xīn)资本”。企(qǐ)业进入成长期(qī)，开始关注控股权和(hé)核心员工激励等(děng)问题，并逐(zhú)渐产生固定资产投融资、资(zī)本(běn)市场运作(zuò)以及(jí)数字化运营等需求(qiú)。成熟期(qī)企业金融需求则更加多元化，传统商业银行针对成熟期(qī)客(kè)户的产品和服务手段也更加丰富一些。

　　针对不同发(fā)展(zhǎn)阶段的科技客群，我(wǒ)行推出(chū)“易(yì)创”系列(liè)产品，涵盖债权融资、股权投融资（撮合）、资金及(jí)财富管理等金融服务，以及办公云服务(wù)、产业资源(yuán)嫁接(jiē)等各类非金融服务，为科(kē)技型企业提供(gōng)全(quán)生命周(zhōu)期、全(quán)场景的支持和(hé)服务。

　　2．轻(qīng)财务、重成长

　　商业银行传统信贷业务肯定是要基于财务数(shù)据审核和(hé)资产抵质押的，但科技型企业尤其是中小科创企(qǐ)业(yè)往往是(shì)“三(sān)高一轻(qīng)”，即轻资产、高投入、高成长、高风险。因此或多或少存在(zài)融(róng)资难、融资贵等问题。

　　如(rú)何在财务指标和成长性指标之间作出权衡，在控制风险的同时为科技(jì)企业、科创企业提供更好的(de)服务？我想(xiǎng)除了借助更(gèng)先进的技术手段来解决外，更重要(yào)的是理(lǐ)念(niàn)上要有突破。民生银行将(jiāng)科技型企业的成长性作为最重要的选择和评判标准之一，并积极探索建(jiàn)立长(zhǎng)效考核(hé)机(jī)制，引导前中后台用长期视角(jiǎo)来看客户，陪伴科技型(xíng)客(kè)户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大(dà)家都知(zhī)道中国的金(jīn)融体系是分业经营，科技企业金融(róng)需求则是多(duō)元化的，仅银行一家是无法(fǎ)有效满足的。但商业银行在中国金融体(tǐ)系中(zhōng)又占(zhàn)了很大份额，因此成为资源整合者、信息集(jí)成者、生(shēng)态凝练者，是银行服务科创企业时需(xū)要重点思考和(hé)突破的点。

　　民生银行在总行层(céng)面组建了专门的(de)生态团队，打造易创(chuàng)生态联盟，整合集团持牌机构、全行(xíng)战略客户资源以及外部专业投资(zī)机构资源，并且与各地政府管理部门、园区，律所、会所、评估机构建立了(le)常态化沟通(tōng)及(jí)合作机制(zhì)，为客(kè)户提供整合赋能。

　　（二）打造新(xīn)机制

　　1．优化顶层设计(jì)

　　商(shāng)业银(yín)行(xíng)做(zuò)科技金(jīn)融必须(xū)有自(zì)上而下(xià)的安排。民(mín)生(shēng)银行总行和重点区域分行组建科技金融委员会，作为科技金融业务总(zǒng)分(fēn)行最高决策机构，同时明确全行科技金融三杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展年的业务(wù)发展规划，重点分(fēn)行实施一行一策。另外，从组织架构、尽调模式、审(shěn)批流程、贷后流程、考核、资源配(pèi)置以及相应的尽职免责(zé)等方面，民(mín)生银行(xíng)都针对科技金融(róng)业务做了一整套完(wán)整安排，从体制机(jī)制上形成一套组合拳(quán)。

　　2．明确能力边(biān)界

　　科(kē)技型行业范畴非常广，我们(men)基于先进(jìn)材(cái)料、新型能源(yuán)、高端装备、电子信息、医药(yào)医疗、新型(xíng)服(fú)务以及传统产业升(shēng)级改造(zào)“6+1”主线(xiàn)，绘制了民生银行科技(jì)金融产业图谱，目前已经包括几百个行(xíng)业节点，很多节点是在国标四级体系中无法(fǎ)精准定位到的科技重点行业或赛道(dào)。并且基于行(xíng)业成熟度、市场容量以及我们自己(jǐ)的能(néng)力基础，在产业图谱上梳理出近年信(xìn)贷业务重点支持的(de)行业和产业链(liàn)。对于(yú)部分不确定性较高的科技(jì)领域，我们(men)主要以产业资源链接、股权投资撮合以及民(mín)生e家等非信贷或非金融(róng)服务(wù)为主。坚持有所为、有(yǒu)所不为。

　　3．强化全程风控

　　高成长性的另外一面(miàn)是(shì)不确定性。我(wǒ)行在(zài)贷前、贷中、贷后(hòu)都有相应安排，通过(guò)数据、模型和(hé)算(suàn)力(lì)结合，线上线下相结(jié)合，强化(huà)全程风险管理(lǐ)。在充分利用(yòng)大数据和智能化(huà)模(mó)型提高风险识别、监测、预警能力的同时(shí)，也加强防控线上(shàng)化、数字化带来的新型(xíng)风险。同时(shí)积极(jí)探(tàn)索科技金融风险补偿机制，提(tí)前做好风险缓(huǎn)释、化解等管控(kòng)工作。

　　（三）打造新(xīn)工具

　　理念(niàn)转型和机制优化的同时，做科(kē)技金融还必(bì)须有新的工具和(hé)手段。

　　1．数字化(huà)平(píng)台助力

　　我们充分利用大数据、云计算等技术，打(dǎ)造科创萤(yíng)火(huǒ)平(píng)台，包括四(sì)大(dà)模块：（1）企业评价模块：整合行内外、多维度数据源，对80多万户科技(jì)型企业进行快速数字画像和分层，评价报(bào)告一(yī)键生成。（2）产品服(fú)务模块：基于客户画像和评(píng)价结果精准适配产品和权益。（3）行(xíng)研支持(chí)模块：基于民(mín)生银行科技金融产(chǎn)业图谱，提供匹配(pèi)科技金融重点行(xíng)业颗粒(lì)度的深度行研(yán)支持，一线业务人员还可(kě)以在线发起行研支(zhī)持诉求。（4）产投撮合模块：挖掘生态圈中股权投(tóu)融资、产业资源(yuán)嫁接等（潜在）需求，系(xì)统智能匹配、定向撮合和赋能(néng)。现经过筛选入库的已有好几百条投融(róng)资线索(suǒ)，我们还定期组织线上(shàng)路演。萤火平台数字(zì)化工具2024年1.0版本上(shàng)线至今，全行有超过2000家总分支机构在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月，民(mín)生银(yín)行针(zhēn)对专精特新企业(yè)推出“易创E贷”，2023年9月18日在民生(shēng)美(měi)术馆进行(xíng)了正式对外发布(bù)。这(zhè)个产品是(shì)纯信用、纯(chún)线上、1000万以内(nèi)额度的信用贷(dài)款产品，基于外(wài)部数据和内部模型。由于精准契合了专精特新客群的需求，市(shì)场接受度较高，客户体验非常不错。马上就(jiù)是“易创E贷”正式发布一周年时间了，现余额已经超过80亿元，累计申请客户超过4000家。这(zhè)一年当(dāng)中我们进(jìn)行了很多次的迭代，后续我行将以易创E贷为基座，持续丰富和提升E贷产品体系，如加快对接苏州征信、重(zhòng)庆数局、上海技术交易所(suǒ)等，进一步(bù)优化模(mó)型(xíng)。另外，加大科技型企业链式开发、投贷(dài)联动等也是(shì)后期产品(pǐn)创新的重要(yào)方向(xiàng)。

　　3．智能化模型提效

　　贷前，除了前(qián)面提到的(de)企业评(píng)价模型对客户进行精准画像和分层外，我行还有专属风险评级(jí)模型。贷(dài)中，“易创E贷”产品支持在线上发起业(yè)务(wù)申请，一键生成审批结果。同时我行也正在打造整个智能化贷后体系。通过智能化工(gōng)具极大提升了前中后台整体作业的效率。

　　四、思(sī)考(kǎo)和展(zhǎn)望

　　我们觉(jué)得银行要做好科技金融、科创金融，必须持续(xù)深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具(jù)和手段。即要用科技手段来做科技金融，用好数据、模型、算法(fǎ)和算(suàn)力。

　　有三点(diǎn)建议。一是国家从整体层面加强(qiáng)数据基础建设。我们各(gè)种模型要用到大量(liàng)的外(wài)部数据(jù)，与各个区域(yù)都在分头对接数据。实际(jì)上全(quán)国性的(de)尤其是(shì)政务类数据占了很大比重，但相关数据(jù)的标准化程度和可得性有些(xiē)不足，有的数据太不准、用起来不太方便，个别数据较贵、银(yín)行成本较高。上次(cì)跟新华社记者朋友们交流时也提到了这(zhè)个观点。二是(shì)希望(wàng)监管更有弹性，鼓励银行推(tuī)出更多(duō)更契合科技(jì)企业需求的产品，加大认股权类(lèi)产品、股权激励贷(dài)以及小(xiǎo)股东并购贷款等创(chuàng)新产品的(de)试点范(fàn)围，我们比较欣喜地看(kàn)到在北京、上海、深(shēn)圳，在一些局部领域开了(le)一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一步(bù)的突破。三(sān)是希(xī)望政府提供更多的、更具持续性的支持，包括(kuò)风险(xiǎn)补偿、科技再贷款政策等等。

　　最后抒发一(yī)点感想。今(jīn)天早上路过首杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展钢园(yuán)三号高炉，一个工业时(shí)代文明(míng)的遗产，现在我们(men)又坐在这个场馆里讨论数字科技等前沿的东西，有种(zhǒng)强烈的冲击感。从(cóng)事科(kē)技(jì)金融(róng)以来(lái)我有一个深刻的体会，就是(shì)科技跟金融的结合往往是一个时代变(biàn)革的开启，科技和金融的双向奔赴往往成为(wèi)一个时(shí)代(dài)进步最大(dà)的推动(dòng)力。我们回顾历(lì)史，大概在260年前，蒸汽(qì)机、纺(fǎng)织机(jī)出现，科技跟金融有了第一次结合，可以说现代(dài)商业银行(xíng)的(de)出现促成了第一次(cì)工业革命，第一次(cì)工业革命也成就了现(xiàn)代商业银行的(de)发展。160年前电气机、内(nèi)燃机出现，科技和金融相结合再次推动第二次工业(yè)革命，现代投资银行也是(shì)从那个时代开始了发展(zhǎn)。60年前，电子信息技术和现代风险投资制度(dù)的结合，促成了新一轮的信息技术革(gé)命。现在我觉得(dé)我们也正处在新(xīn)一轮(lún)的科技金(jīn)融大(dà)融合、产业变革、科技(jì)升级的前夜(yè)。相比前面(miàn)几次最大不一样的地方在于，中国不(bù)再是产业革命(mìng)的一个(gè)旁观(guān)者和局外(wài)人，我(wǒ)们身在其中，甚至可以说是这个产业变革、科技升级的开(kāi)拓者和领航者，我们在座(zuò)各位都有(yǒu)更大的(de)使命(mìng)，更大的责(zé)任。

　　我们的征途是(shì)星辰大海，与(yǔ)各位共勉。

　　谢谢(xiè)大(dà)家！

　　新浪声(shēng)明(míng)：所有会(huì)议实录均为现场(chǎng)速记整(zhěng)理，未经演讲(jiǎng)者审阅，新浪(làng)网登(dēng)载此文出于(yú)传递更多信(xìn)息(xī)之目的(de)，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责(zé)任编辑：梁斌 SF055

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