信用卡“存量之战”悄悄打响，各 家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月6日讯（记者 金磊）从2022年7月，中国银保监会发(fā)布《关于进一(yī)步促进信用卡
业务规范健康(kāng)发展的通知》。自那后，信用卡业务的运营逻辑就在慢慢生变，从拼规模”转向(xiàng)“深耕细(xì)作”。

　　这(zhè)从今年开始银行密集停发多款联名信用卡产(chǎn)品引发市场关注就可以发(fā)现，在存量运营阶段节约运营成(chéng)本肯定是一方面。

　　然而新规于今年7月1日起全面实施后，各(gè)大银行信用卡中心也把资(zī)源投入到为高价值客户提供的精细化(huà)权益服务 运营当中。

　　蓝鲸新闻通过(guò)观察整个行业后发现，目(mù)前几个较为头(tóu)部的卡中心已经开始采(cǎi)取了些动作，特(tè)别是将重(zhòng)心(xīn)放在(zài)了(le)存量(liàng)客(kè)户持(chí)卡升级(jí)刚性年费或有稍高条件(jiàn)免(miǎn)年费的高端卡种。

　　提额、变相补贴(tiē)年费成主(zhǔ)流(liú)手(shǒu)段

　　不少用户对于信用卡额度比(bǐ)较执着，时不(bù)时会想着在APP中提额，在 这一逻辑下，招行、平安银行在APP中都(dōu)打出了升级提额策略(lüè)。

　　有资深信用卡玩家表示，“目(mù)前招行对于(yú)免年费卡的额度限
制在(zài)6万(wàn)左(zuǒ)右，如果想要(yào)更高额(é)度必须通过
升级有年费的白金卡以上(shàng)才能实现，我就是通过升级卡片提(tí)额的，不过银行那边还提示(shì)过(guò)，如果白金卡销卡了，那额度还会降回(huí)来。”

　　其近一(yī)步表示，通常此类卡种年费较高且很难 减免，过(guò)去招行经典白非(fēi)常难(nán)办，且年(nián)费为(wèi)3600，今年推出800年费的自由人生白算(suàn)是降低了(le)白金门槛以(yǐ)及年费，首年还(hái)能免年费，有不少朋友
都办了(le)。

　　同样的例子也适(shì)用在平安银行上，据(jù)一
位 受访(fǎng)者表示，其额度已多年没涨过，但是近(jìn)日(rì)看到APP上有卡片升(shēng)级提示显示在卡种升级后预审额度可以由39000升至58000，虽然当中提示(shì)到申(shēn)请(qǐng)结果以我行实(shí)际审核为准，但通常实际情况下不会有太大出入。

　　升(shēng)级共有三个卡种选择，推荐的(de)银联白金(jīn)卡首年年费为2800元，达标可享次年减免(miǎn)，具体为第一年(nián)刚性收取，消费满(mǎn)30万免次年(nián)年(nián)费，满15万免次年半额年费。年费较低为精英白金(jīn)卡，首年年(nián)费600元刚性收取，消(xiāo)费满12万免次年年费(fèi)。

　　上述两款卡种产品(pǐn)策略几乎(hū)一致，只不过(guò)招行的可免首(shǒu)年年费，而这两张卡最(zuì)大的(de)宣传(chuán)点在于其有个酒店权益，每年2次。据受访者透(tòu)露，大部分情(qíng)况下订酒店每晚的权益价(jià)格比(bǐ)大型(xíng)OTA的价格要(yào)便宜300-500元，因此即使刚性(xìng)年费(fèi)不(bù)能免去，就靠住(zhù)两晚酒店也能回本(běn)，我有每年刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了，况(kuàng)且这张卡还有其他权益。

　　光大银行信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”span>的(de)情况(kuàng)稍有不同，比较经典的卡种车主经典白目前(qián)也是光大的主推卡，其年费标准为(wèi)500/年，交易24笔且满3万(wàn)可以返还(hái)首年500年费；次年年费500或10玩积分抵扣。

　　蓝鲸(jīng)新闻还 了解到(dào)，在特定
渠道申请，由金(jīn)卡升级到白(bái)金卡并(bìng)完(wán)成首刷的(de)存量客户，还可以获得2次1分购200元减100元立减金的权益，由存量客户入手(shǒu)精细化(huà)运作的意图非常明显。

　　另外，广发前几年曾推出(chū)过门槛非(fēi)常低的银联钻石+VISA无 限套卡，当初推的钻卡也被用户戏称为“水钻”，而后改名为鼎(dǐng)极白金卡(kǎ)，有用的权(quán)益基本都已经陆续被阉割(gē)。由于办理时间到如今已(yǐ)接近卡(kǎ)片有效期，近期有不少用户(hù)接到了(le)外(wài)呼中心升级卡片的营销电话。

　　目前广发银行也(yě)开设了“高端白金卡”专区，而(ér)被推(tuī)荐的卡种，比较入门到为有鱼
潮尊享白金卡，其480年费(fèi)刚性收取，并没有(yǒu)任(rèn)何减(jiǎn)免措施(shī)，不(bù)过其微信、支付宝、云闪(shǎn)付三(sān)个网络(luò)消费渠道可以返现1%，最高(gāo)每
月100返利金，用的多的(de)话(huà)相当于这部分也可以完全覆盖年费。

　　“存量之(zhī)战”已悄悄打响

　　从(cóng)刚刚披露的银行半年报来看，多家全国性(xìng)A股上(shàng)市银行的(de)信用卡业务(wù)规模都(dōu)出现收缩，各家银行(xíng)相比发卡量(liàng)、用户数，也更加(jiā)注重刷卡(kǎ)促活。

　　不同于中资银行信用卡在国内(nèi)通常用减免年费的方(fāng)式(shì)参(cān)与竞争，甚(shèn)至(zhì)只要首(shǒu)刷就能(néng)获得这个权益(yì)那(nà)个权益。在国外信用卡行业费
用收入中，滞纳金(jīn)占比较高，其次为(wèi)年费，年费收入(r信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”ù)是其收入结构的重要组成部(bù)分，通(tōng)常大部分(fēn)卡不减免年费(fèi)。

　　在规模时代(dài)，很多信用卡(kǎ)只要有不限(xiàn)金额的首刷就能(néng)获得银行提供(gōng)的(de)类似贵宾(bīn)厅、接送机、洗牙等等常(cháng)用服务，这部(bù)分(fēn)的成本长期存在也给银行带 来不少压力。随着盲(máng)目(mù)追逐发卡量造成大量睡眠卡现(xiàn)象(xiàng)出现，从2023年年底开(kāi)始，多家银行(xíng)均官宣调整(zhěng)部分信(xìn)用(yòng)卡权益。

　　也因此，一时之间要让大部分用户使用付年费的信用卡(kǎ)似(shì)乎有些难以接(jiē)受，需要时间(jiān)以及整(zhěng)个市场 环 境去慢慢培育。

　　如今，银(yín)行主推的这些高端信用卡(kǎ)入门门槛相比此前(qián)动辄3000的要(yào)低了不少。稍稍降低门槛或者减免费用的目的也是为了将有一定真(zhēn)实消费能力且愿意尝试性 接受年费的用户能被筛选(xuǎn)出来(lái)。

　　国外经验来看，一种是以(yǐ)利息收入为
主的经营型盈利(lì)模式
，其核心在于鼓励用户透(tòu)支或者分期获得利息、手续(xù)费(fèi)收入。另外种就是服(fú)务型盈利(lì)模式，其(qí)核心在于(yú)提高消费者的(de)交易(yì)额(é)，获(huò)得手续费收入。

　　从这个角度(dù)，目前国内银行似乎正在探索服务型(xíng)盈利模式这条路走不走(zǒu)的通。

　　从实际(jì)的影响来看，有一(yī)定消 费能力的用户并不会受太大影 响，只(zhǐ)要一年能正常消费个8万上(shàng)下，大部分近期主推的入门高端卡都可以(yǐ)有办法覆(fù)盖掉，甚至(zhì)可以获(huò)得比之前(qián)全(quán)面(miàn)的服务，只是为了办卡“薅羊毛”的(de)情况(kuàng)会慢慢杜(dù)绝。

　　随着消费场景(jǐng)的不断拓展和升级变化，信用(yòng)卡业务仍有不小的发(fā)展空间。以上银行种种动作也可以侧面看出大家已经达(dá)成一个共(gòng)识，都(dōu)在抢夺有刚性(xìng)年费的“高端卡”市场，目前这场信用卡“存量之战”已悄悄打响。

责任编辑：王馨茹

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