套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源(yuán)：@消费者报道微博

虽然不少贷款平(píng)台宣称“低利息”“低利率”，但用户还款时总被(bèi)莫名加上担保费、服务费等利息以外的费用，实际计算下来，部分贷款服务(wù)的实(shí)际年利率逼近36%，远超24%的司法保护(hù)上限。

编者按：“普惠金融”概(gài)念的盛行让互联网贷款变(biàn)得触手可及。这条看似简单便捷(jié)的(de)借贷路径，实则却隐藏(cáng)了不少陷阱(jǐng)。各(gè)项游走在法律边缘的费(fèi)用在层层伪装下变(biàn)相提高了贷款用户的还款利率，“套路贷”带来的巨(jù)大的还款压力正(zhèng)侵蚀他们(men)的正(zhèng)常生活。

“套路贷”的存在极大干扰了金(jīn)融市场(chǎng)的正常秩(zhì)序。为揭开“套路贷”的神秘面纱，揭露其(qí)背后的种种陷阱，《消费者(zhě)报道》特(tè)别推(tuī)出“套(tào)路贷”系(xì)列报道，以供广大消费者参考。

“免抵押、低利息、审核快、秒放款”，看似低息简单易办理的贷款其实暗藏陷阱，“以担保费的(de)形式(shì)变相抬高利(lì)率”就是其中之一。

近日，多名网贷(dài)用户的还款记录显示，他们被收取了除利息以外的还款费用，换算下来实际年利率逼近36%，远远超(chāo)过司法保护(hù)上限的24%。

针对这种情(qíng)况(kuàng)，《消费者报道》记者展开了采访调查。

用户(hù)不满担保费大幅提升贷款利(lì)率

今年(nián)4月施行的《消费金融公司管理办法》第五十三条规定，除因借款人(rén)违反合同约定(dìng)情形之外，消费(fèi)金(jīn)融(róng)公司不得(dé)向借款人收取贷款利息之(zhī)外的费用。

但记者在多起贷款投诉案例中注意到，担保费的存(cún)在一直困扰着贷款用户，虽然担保费用并不高，但如果计算上(shàng)该项费(fèi)用，用户的实际(jì)贷款年利(lì)率将(jiāng)会飙升。

“他们宣称担保费加利息都(dōu)是合规的，但36%的利息太高了。”星图金融一(yī)名用户向记者展示了他在今年4月的一笔2000元贷款。该笔贷款还款方(fāng)式为等额本息（一(yī)年12期），每(měi)期的还款额为200.92元，其中本金加上利息为179.57元，担保费为21.35元。如果(guǒ)还款时仅计算本金和利息，这笔贷款的年利率为(wèi)14%。但如果加上担(dān)保费，换算下来实际利率去到了36%。

星图金融一用户贷款详情

值得关注的是，“还款时捎上担保费”似乎是网(wǎng)贷平台的普遍现象。一些案例中甚至出现担(dān)保费比利息还要高的情况，这无疑增加了用户的还款压(yā)力。

记者从黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台(tái)联系上另一名星图金融用(yòng)户，他的还款(kuǎn)记录(lù)显示(shì)，每期的担(dān)保费是利息(xī)费的两倍多。

投诉(sù)者提供的还款记录

58好借(jiè)一名(míng)用户向记者(zhě)投诉，他在平台借了5000元，担保费(fèi)比利(lì)息还要高。他的借款记录(lù)显示，一(yī)年12期每(měi)期的还款额为501.42元，每期利息从34.2元开始递减，但每期的担保服务(wù)费固定在66元。如果还(hái)款时仅计(jì)算本金和利息，这笔贷款的年利率为8.2%。但如果加上担保(bǎo)费(fèi)，实际利率去到35.64%。他告诉记者(zhě)：“我的诉求是平台(tái)方要退还不合理的担保(bǎo)服务(wù)费。”

58好(hǎo)借用户提供的借款详情

除了担保费，贷(dài)款中(zhōng)的(de)保险费捆绑/搭售问题也屡(lǚ)屡遭(zāo)到用(yòng)户投诉。这些费用的存在到底合理吗？

一位金融(róng)机构从业者向《消费者报道》记者解释称，融资(zī)性保证保险是以借贷关系为(wèi)承保基(jī)础的保证保险产品(pǐn)，该产品的借(jiè)款(kuǎn)人为投保人，出借(jiè)人为被保险人，其功能是为有融(róng)资需求的借款人提供增信支持，借款人可根据自身(shēn)经济承(chéng)受能力自行选择是否购买贷款保证保险(xiǎn)产品。

如果借(jiè)款人(rén)不(bù)符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保(bǎo)险增信，以提高贷(dài)款成功率。如果借款人符合出借人的贷(dài)款审批条件，可通过银行等金(jīn)融机构自行获(huò)取贷款，无需购买保证(zhèng)保(bǎo)险(xiǎn)增信。“合规(guī)的个人贷款保证保险业务是经(jīng)过监管(guǎn)部门批(pī)准的合法(fǎ)业(yè)务，它不可能脱离借贷法律关系而单独销售给客户，不属于‘捆绑搭售’；而搭售是(shì)指两种完全可分(fēn)开销售的商品或服务被同时强制销售给消费者，从而侵犯其选择权。”

不过，《消费者报(bào)道》注意到，此(cǐ)前监管部门曾发布《关于防范“套路”营销行为的风险提示》指出，在贷款营销中，消费者要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如(rú)息费(fèi)不(bù)透明，故意(yì)模糊借贷成本，不明(míng)示年化综合资金成本、还本付(fù)息安排等。有的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用，所谓“零息”名不副实。比如借款人有的遭(zāo)遇了砍头息，有的贷款(kuǎn)后发现还(hái)须支(zhī)付(fù)担(dān)保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本(běn)很高。

就上述金融消费投诉，《消费者报道》记者向星图(tú)金融、58好借方面发送了采访函，但截至发稿时未获回复。

36%和24%的利率红线

以(yǐ)哪个为准？

据记者不完全(quán)统计，部(bù)分平台通过增设担保费、服务(wù)费等将实际贷(dài)款(kuǎn)年利(lì)率逼近到36%。担保费的出现(xiàn)变相提高了用户的实际贷款年利率。但也有一些平台在仅仅只有利息费的情况(kuàng)下，将贷款年利率逼(bī)近36%。

轻花优品一名用户告诉记者，他的借款额为9000元，本金加上息费，一年12期每期的还款额为904.07元，根据计算他的贷款(kuǎn)年利(lì)率为35.98%。他(tā)不满(mǎn)平台没(méi)有给予用户(hù)自由查(chá)看(kàn)贷款合同的权限，申请查看合同要等40多天。

为什么一些(xiē)平(píng)台在拼命“压”这条36%的利率线呢？

《最高人民法院关于审理民间借贷案(àn)件(jiàn)适用法(fǎ)律若干问题的规定》（2015年9月1日施行版）第二十六条规定(dìng)，借贷(dài)双(shuāng)方约定的利(lì)率未超过年利率24%，出借人请求借款人(rén)按照约定的利率支付利息的，人(套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”rén)民法院应予支持。借贷双方(fāng)约定的利率(lǜ)超过年利率36%，超过部分的利息约定(dìng)无效。借款人请求(qiú)出借人返还(hái)已支付(fù)的超过年利率36%部(bù)分的(de)利息的，人民法院应予支持。

通常情况下，民间借贷案(àn)例的审判都是参考上述“两段三区”。借款未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按约定支付利(lì)息；如果年利率超过36%，超过36%部(bù)分的(de)利息被认定无效并可追(zhuī)讨(tǎo)；介于(yú)年利率(lǜ)24%和(hé)36%之间的利息，不受法(fǎ)律保护，但如果借款人已经偿还(hái)了(le)这部分利息，之(zhī)后又想追讨，法院同样驳回(huí)。

值得一提的是，为(wèi)推动民间借贷利率与经济社会(huì)发展水平相适(shì)应，最(zuì)高人民法院(yuàn)调整了上述规定(dìng)中的民间借贷利率(lǜ)司法保护上(shàng)限。

随着上述规定修订版的施行(xíng)，民间借贷利率的司法(fǎ)保护上限被大幅降低。

《最高人民法院关(guān)于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(dìng)》（修(xiū)订版(bǎn)，2021年1月1日施(shī)行）第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法(fǎ)院应予以支持，但是双方约(yuē)定(dìng)的(de)利(lì)率超过合(hé)同成立(lì)时一年(nián)期贷款市场报价利率四倍的除套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”外。“一(yī)年(nián)期贷款(kuǎn)市(shì)场报价利率(lǜ)”，是指中国人民银行(xíng)授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每(měi)月(yuè)发布的(de)一年期贷款市场报价利率。以2024年7月20日贷款市场一年期报价利率（LPR）3.35%为例，当前民间借贷(dài)利率的司法保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳光保(bǎo)险相关负责人曾向《消费者报道》记者表(biǎo)示，“民间借贷”活动为非金融机构和个(gè)人之(zhī)间的借贷法律关(guān)系。不适用(yòng)于新民间借贷司(sī)法解释。

根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，经征求金融监管部门意见，由地方金融监(jiān)管部门监(jiān)管的(de)小额贷款公司、融资担保公司、区域性(xìng)股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理(lǐ)公司、地方资产管理公司等七类地方金融组(zǔ)织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不(bù)适(shì)用新民间借贷司法解释。

北京市京师（郑州）律(lǜ)师事务所(suǒ)欧阳(yáng)一鹏(péng)律师接受《消费者报道》记者采访时表示，按照司法解释，民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通(tōng)的行为。经金融监管部门批准设(shè)立的(de)从事贷(dài)款业务的金融机构及其分支机构，因(yīn)发(fā)放贷款等相关金(jīn)融业(yè)务引(yǐn)发的纠纷，不受现行民间借贷司法(fǎ)解释的利率上限规制，可以参照适用《最高人民法院(yuàn)关于进一步加强金融审判工(gōng)作的若干(gàn)意见(jiàn)》第2条第二款(kuǎn)“金融借款合同的贷(dài)款人可以(yǐ)主张(zhāng)的利息、复利、罚息(xī)、违(wéi)约金和其他费用总计不超过年利率24%”的标准。京东金融、安(ān)逸花等贷(dài)款App/平台(tái)属于金融机构发放的产品，由地方金融监管部门监管，一般不(bù)适用新民间借贷司法解释，但若其年利(lì)率高于24%，借(jiè)款人(rén)有权(quán)请求对超过(guò)年利率(lǜ)24%的部分进行(xíng)调减。

这意味着，24%是针对正规贷款平台的一(yī)条司法保护(hù)贷(dài)款利率上限线，在相关审判案例中(zhōng)也可(kě)以体现这一点。此前，在兴业(yè)消费金融与被告刘某金融借款合同纠纷案的一审民事判决书(shū)中(zhōng)(2020鄂0106民(mín)初(chū)6016号)，湖北省武汉市武昌区人民法院(yuàn)认为兴业消费金融主张的(de)利息、罚息等，合计已(yǐ)超过年利率24%，该(gāi)约定不符合法律规定，对超过部分不予支持。

消费者报(bào)道特别提(tí)醒有(yǒu)贷款需求的用户，务必在贷款前了解清楚年利率与各项附加(jiā)还(hái)款费用，最(zuì)好根据实际还款金额(é)对实(shí)际(jì)年利率有初步估算，遇到超出(chū)司法保护上限的利率时务必第(dì)一时间进行申诉。

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