“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场(chǎng)第三方收单 机构(gòu)的(de)“停新”风波正在发(fā)酵。

近期，多家(jiā)头部收单机构因(yīn)在POSP模式下支持前端修改商户名称，被银(yín)联要求自查，并暂时停止新增商户。“近一段时间，业内(nèi)某些收(shōu)单(dān)外包(bāo)机构采取所谓的‘POSP模式’违规展业，大肆宣扬‘自主变更(gèng)商户信息、破五除二、一机多机构’等，造成商户名称频繁变动的(de)乱象(xiàng)，引发清算机构监控预警，并对商(shāng)户名称修改次数绝(jué)对值排(pái)名靠前的收单机构采(cǎi)取管控措施。”在8月(yuè)末面向(xiàng)代理商的一份公(gōng)告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前置系统，其(qí)实POSP一直以来都是代理商推广(guǎng)的(de)一种常见管理工具，也衍生出很多(duō)灰色地带。”一位来自支付机(jī)构(gòu)的合规部门人士告诉21世纪经济报道记者，是去年年末正(zhèng)式完成落地的“259号文”，将这一灰色地带暴露(lù)于(yú)阳光下，才引发(fā)了(le)本次“停新”风波(bō)。

该合规人(rén)士所(suǒ)指的“259号文(wén“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起)”，是2021年中国人民银行印发的《关于加强支(zhī)付受理终端及(jí)相关业务管(guǎn)理(lǐ)的通知》（以
下(xià)简称“259号文”）。“259号文”要求自2022年3月1日起施行(xíng)，但根据清算机构要求，所有商户的终(zhōng)端 改(gǎi)造工作最终延期(qī)至2023年12月(yuè)底全(quán)部完成。

随着“259号文(wén)”的逐步落地执行(xíng)，2024年，“一机一码、一机一户(hù)”时代(dài)到来，面向小微商户场景的线下
收单市场迎来严监管(guǎn)，多家收单机构暂停新增商(shāng)户，停止(zhǐ)期限大多在15天，也有极少
数机构长达90天。据21世(shì)纪经济报道记者了解，在此背景下，汇(huì)付天下、卡友支付等支(zhī)付机构选(xuǎn)择退出小微商户收单
市场，另一方面多家支付机构加强合规(guī)要求，通知小微商户升级更新营业执(zhí)照(zhào)，并对未交易的存量商户(hù)持续开展清理工作。

POSP系统(tǒng)乱象丛(cóng)生，“停新(xīn)”风波潮起

按商户名称修改(gǎi)次数绝对值排名(míng)，本(běn)次被暂停新(xīn)增商户的主要是行业头部的第三(sān)方收单机构(gòu)。

引发(fā)本(běn)次风波的“POSP”模式，全称为“POSProxy”，即POS前(qián)置系统，包括运营(yíng)系(xì)统、后台业务、代理商管理，还可以对(duì)接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机具与交易监控分流，当持卡人刷(shuā)卡消费，终(zhōng)端(duān)会将交(jiāo)易经由POSP系统处理后，再向合作银行、清算机(jī)构上报。

这意(yì)味着，POSP不仅是一个交易处理平台，还是一个集纳了多方面功能(néng)的管理工具，但(dàn)这(zhè)在收单终端(duān)和银行、清算机构之间，为使用者多提供了一(yī)层处理空间。

一位POS机代理商告诉21世(shì)纪经济(jì)报道记者，由于不同收 单机(jī)构的收单(dān)费率不同(tóng)且(qiě)会发生(shēng)变化，POS机(jī)使用者会(huì)产生切(qiè)换不同收(shōu)单渠道、接入费率更低收单通道的需求，在引入POSP系统后，可以在不更换POS机器的情况下，实现收单渠道的(de)“无(wú)感切换”。对于使用机具的商(shāng)户来说，既节省(shěng)了切换机器的硬件成本与时间成本，可以帮助其(qí)节省通道费率，对于POS机地推人员
与渠道方来(lái)说(shuō)，则(zé)可以作为一项服(fú)务增加(jiā)机具销量、协助展业推广(guǎng)、分润结算等等。

但是POSP系统的合规性(xìng)始 终存疑。某机(jī)具终端负责人向记者表示，虽(suī)然近年来POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部(bù)终端(duān)厂商并不会接入这类声称可以(yǐ)“一机十户、随意切换通道(dào)”的POSP系统。

拉(lā)卡拉公(gōng)告中(zhōng)提(tí)到的“自主变更商户信息、破(pò)五除二、一机多(duō)机构”等乱象也出
于此。

有资深支付合规人士向记者举例介绍了不法分子自主变更商 户信息的模式：假设在商户“一机一码(mǎ)”的(de)要求下，原(yuán)本(běn)的收单发起方是场所A机器(qì)1，其对应的受理终端序列号+特约商户编码简称(chēng)“A1”，但经由POSP系统修改后，银行与清算机构侧看到的收单发起方变(biàn)成了场所B机器2，其对(duì)应的编(biān)码也变成了“B2”。由此，在银行(xíng)识别账户风险时，原本应当显示为“A1”的(de)变(biàn)成了“B2”，造成资金流向(xiàng)追(zhuī)踪难，可能掩盖了部分风险商户的主体问题(tí)。

“这个套路行业不是第(dì)一天出现，是‘259号文’让其中的问题浮出水(shuǐ)面。”他向记者提到(dào)，在“259号文(wén)”落地后，清算机构将会同收单机构核对交易信息和支(zhī)付(fù)受理终端、特约商(shāng)户入网(wǎng)信息的一致性，对支付受理终端序列号、收单机构代码、特约商户编(biān)码(mǎ)、交易位置等多方信息进(jìn)行核对。“在多(duō)方
交叉验证后，发现相关信息不一致(zhì)，就能查出商户名称被篡改。”

对此，拉卡拉在公 告中表(biǎo)示：“作为线下收单商户数量最多(duō)的机构，很遗憾拉卡拉名(míng)列其中。我们立即开展自查，确认我们
没有涉(shè)及以上严重违规作业行为，商户名称修改次数占活跃商户比(bǐ)例(lì)极低(dī)，但是，当某些(xiē)商户在拓客端、商户 APP 发(fā)起名称修改时，我们在审核流程方面存在进一步改进的空间。我们真诚接受清算机构相关指(zhǐ)导(dǎo)意见，在今后一段时期内，全力(lì)开展(zhǎn)以商户入(rù)网及信息变更规范性为重点(diǎn)的自查改进活动，引入更为先(xiān)进的
AI技(jì)术，强化作业管控，为后续更长
远有益(yì)的可持续发(fā)展夯实基础(chǔ)。”

21世纪经济报道记者从代理商(shāng)方面了(le)解到，今年8月开 始，多家收单机(jī)构就对代(dài)理商启动排查，与使(shǐ)用(yòng)POSP系统的(de)代理商切(qiè)断了合作(zuò)。至今，已(yǐ)有近10家收单机构宣布暂停新增商(shāng)户，启动自查工作，暂停时间大(dà)多为15天，最长(zhǎng)的一家“停新”时长达到三个月。

线(xiàn)下收单市场转型在即

在从业人(rén)士(shì)看来，这几年收单机构的外包商对POSP系 统(tǒng)的追捧，还是因(yīn)为(wèi)传统线下小微(wēi)商户(hù)场(chǎng)景下，收单业务不好做了。

“线下银行卡收单(dān)业务同质性很(hěn)高、合规(guī)也比较难、硬件设备铺(pù)设的(de)成本也相对高，展业并不容(róng)易(yì)。”前(qián)述(shù)支付机构合规人士向记者坦言。

近年来，对第三方支付机构产生(shēng)影响的，不仅有“259号文”，还有《非银(yín)行支付机构监督管理条例(lì)》和(hé)《非银(yín)行支付机构监(jiān)督管理条例实施细则》。

“259号文”明确要求“一机一(yī)码、一机一户”原则，即1台“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起银行卡受(shòu)理(lǐ)终端只能(néng)对应(yīng)1个受(shòu)理终端序列号，1台银行卡受理终端只能对应1个特(tè)约商户。在(zài)此背景下，收单机(jī)构的(de)代(dài)理(lǐ)商必须帮助(zhù)商户(hù)完(wán)善营业执照等相关(guān)材料，核实商户的真实性，但代理商的(de)渠道管控较难，部分机构盈利对通道费(fèi)依赖较强(qiáng)，使得其仍“游走”在违规的(de)边缘(yuán)地带。

21世纪经济报道记者注意到，去(qù)年至(zhì)今，已有现代(dài)金控、汇付天下、卡友支付等多家机构(gòu)收缩
小微商(shāng)户场景下的线下(xià)收单市(shì)场。

就在8月28日，卡(kǎ)友(yǒu)支付
旗下“卡易付”App公告：因卡(kǎ)友(yǒu)支付公司
整(zhěng)体(tǐ)业(yè)务调整，卡友支付(fù)公司旗下的卡(kǎ)易付APP的扫码商(shāng)户自9月1日起将(jiāng)全面不再支(zhī)持交易，请各位代理于9月(yuè)10日前尽快(kuài)提现(xiàn)分润并做好后续用户的安排工 作。公告强调“通知为扫码注册的所(suǒ)有商户，但注册过程中直接绑定实体(tǐ)机具的商户(hù)不受影响。”

值得一提的是，在线下商户业务(wù)场景收缩的同时，近年来(lái)线(xiàn)下收单市场，特别是POS机厂商(shāng)迎来了一个(gè)新的发展机遇——优化外卡支付便利化带(dài)来的支付终(zhōng)端改造。

今年3月，国务院办公(gōng)厅印发《关于进一步(bù)优化支付服务提升支(zhī)付便利性(xìng)的意见》，要求(qiú)针对不同(tóng)群体的支付(fù)习(xí)惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，着力完善多层次、多元化(huà)的支付服务体系。

中(zhōng)国银联由此启动“锦绣行动2024”，提出率先投(tóu)入30亿元，撬(qiào)动支付产业形成共识，共投资源，共同提升支(zhī)付便利(lì)。最新数据显示，目前已有61家重点收单机构支持银联外卡受理，151款主流码牌支持银联标准境外钱包支付(fù)。

对于收单 机构(gòu)来说，外(wài)卡支付(fù)带来(lái)的(de)收益(yì)也在2024年半年报中有所体现(xiàn)。

例如拉(lā)卡(kǎ)拉在半(bàn)年报中(zhōng)提到，公司通(tōng)过优化外卡收单(dān)产品(pǐn)，实(shí)现内外卡设备(bèi)自识别(bié)，提升商户外(wài)卡受理操作体验。截至上半年(nián)，已累(lèi)计开通(tōng)外卡受理终端超80万台，覆盖(gài)国内包括一线城(chéng)市、主要经济
及旅游发达区域在内的227个城市，新增外卡合(hé)作商(shāng)户(hù)较2023年增加 40%，外卡交易金额已达2023年全(quán)年的1.7倍。

在收单机构(gòu)抓住外卡受理终端改(gǎi)造机会的同 时，通过SAAS平台切入商户经营流程，是第三方支付机构(gòu)转型的另一(yī)重要方向。逐步退出小微商户线下收单的汇付(fù)天下，在今年(nián)4月对外(wài)发布“斗(dòu)拱2.0”，宣(xuān)布将(jiāng)从传统支付服务(wù)公司，升级为为企业(yè)收款、数(shù)据集成和资(zī)金管理(lǐ)提供平台服务的数字化软件支付服务(wù)公司。

“支付行业(yè)靠代理人进行终端布放的模式正逐渐(jiàn)向支付与软件共(gòng)生的模式转变。这是数字化的必然结果。”彼(bǐ)时，汇付天下(xià)董事长兼CEO周(zhōu)晔(yè)在接受媒体采访时表示。

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