智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着(zhe)新能(néng)源汽车和智能网联汽车市场的迅速扩(kuò)张，车险行业也随之进入了变革期。然而，尽管汽车应用领(lǐng)域相关技术不断进步，专(zhuān)属保险产品却仍未跟上市场(chǎng)需求的脚步。

智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行le="font-L">　　新能源车险价格居高不下并呈上涨趋势、智能(néng)网联汽车(chē)缺乏标准化的保险产(chǎn)品、网(wǎng)络与数据安全风险保障(zhàng)方面(miàn)缺失等问题正阻碍车险行业进一步发展。

　　据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年(nián)，新能源汽车平均保(bǎo)费比燃油车高出约21%，其(qí)中(zhōng)纯电车每年保费平均(jūn)比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且新能源汽车(chē)平均保(bǎo)费高于(yú)燃油车的情况仍在延(yán)续。

　　据统计(jì)，在已披露2024年二季度车均保费数据的保险(xiǎn)公(gōng)司中，近九成险企较(jiào)一季度(dù)出现上涨。业内人士表示，二季(jì)度末，车均保费(fèi)上涨的一个重要原因是新能源车险保单量价齐涨。

　　同时，随(suí)着自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”的载人测(cè)试运营，无人驾驶(shǐ)车辆(liàng)发生事故后的责任认定和赔偿问题也成了绕不开的话题。

　　如何平衡汽车技术创新与风险管理，成为各大保险公司亟需解决的难题。

　　新(xīn)能源车(chē)险高价难题亟待破(pò)解(jiě)

　　在全球“碳中和”背景(jǐng)下(xià)，新能源汽(qì)车产业迅猛发(fā)展。乘(chéng)联会公布(bù)数(shù)据显示(shì)，2024年(nián)上半(bàn)年(nián)，新能源汽车(chē)产销量分别达到(dào)492.9万(wàn)辆和494.4万辆，分别同比增长30.1%和32%，市场占有率达到35.2%。

　　同时，中国汽(qì)车工业协会最新统计显示，7月，乘用车国内销量159.5万辆，其中新能源(yuán)乘(chéng)用(yòng)车销量85.3万辆，占比53.5%，首(shǒu)次超过传(chuán)统燃油乘用车。

　　随着新能(néng)源汽车渗透率的提(tí)高，新能源车险(xiǎn)已经成为整个车险行业的第二增长曲线。

智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行cms-style="font-L">　　据东吴证券预测，2025年，新能(néng)源汽车销(xiāo)量将达到1167万辆，保有量达3693万辆(liàng)，保费规模达1865亿元，占车险总保费比(bǐ)例约为18.7%；预计2030年保费规模将达5309亿元，占车险总保费(fèi)比例约为34.9%。

　　从财(cái)险“老三家”中报数据(jù)可以看出新能(néng)源(yuán)车险增长潜力。在 2024年险企半年报中，中国人保指出，今(jīn)年上半年，新能源汽车承保数量同(tóng)比增长59.3%。而中国太保则在半年(nián)报中表示，太保产险新(xīn)能源(yuán)车险保费同比增(zēng)长41.7%。

　　然而，伴随着新能源汽车规模的壮大，新能源车险高价问题也日益显著。

　　近日，有多位新能源(yuán)车主(zhǔ)向记者反映其(qí)新能源车险保费上涨(zhǎng)，部分车主向记者表示：“原本选择新能源汽(qì)车(chē)是为了节省燃料开支和维护费(fèi)用，但车险支(zhī)出高得令人吃惊，特别是每年保(bǎo)费都有上涨的趋势(shì)。”

　　根据北京大学数字金融研究中心与律商联讯联合等五家机构联合发布的《2024新(xīn)能源车险发展报告》指出，在车险价格方面，新(xīn)能源车均(jūn)保费显(xiǎn)著高于燃油(yóu)车，尤其是购置(zhì)价格在10万元(yuán)至(zhì)30万元之(zhī)间的家用新能源车，而该类车型(xíng)所面对的(de)消费者群体基数较大，保费压力成为新能源(yuán)汽车消费者所普(pǔ)遍面临的问题(tí)。

　　新(xīn)能源(yuán)车续保被拒、续保(bǎo)保费涨幅大的情况(kuàng)更为普遍，影响了用户的投保体验。在商业险的续保(bǎo)上，部分用户(hù)因为行驶里程多(duō)或者出过险，在续(xù)保时(shí)可能会被怀疑是营运车辆(liàng)，导致续保价格飙(biāo)涨(zhǎng)甚至被拒保(bǎo)。

　　新能源汽车的高保费问题同样令(lìng)险企头疼(téng)，根(gēn)据业内人士(shì)的说法(fǎ)，大多(duō)险企的(de)新能源车险(xiǎn)业务依(yī)然处于亏损状态(tài)，太保产险董事长顾(gù)越(yuè)就在此前(qián)的2023年业绩(jì)交流中表示，目前新能源(yuán)车险的综合成本率还是(shì)处于亏(kuī)损状态(tài)。

　　他指出(chū)，新能源车险成本高(gāo)的因素(sù)包括，一是新能源车(chē)智能化集成度高，二是新能源车身(shēn)结构有不同，三是新能源车的驾驶行为(wèi)和燃(rán)油车截然不(bù)同，四是社会面上的(de)因素，很多新能源车进行私车营运，即当做营运车(chē)使用。

　　在此等情况下，中国平安在业(yè)绩报中指出，平安产险正在(zài)构建新能源专属定价、服务、理赔(péi)体系；中国太保表(biǎo)示，太保产险新能源车经营力求把握市场规律，通过新模式精进(jìn)管理，降低新能源(yuán)车(chē)险保单成本率(lǜ)。

　　车企、保司、保险科(kē)技公司竞逐新蓝海

　　面对新能源汽车的保(bǎo)险难题及其飞(fēi)速(sù)发展带来的巨大市场前(qián)景，不(bù)仅保险(xiǎn)公司(sī)正积极(jí)调整策略把握(wò)市场机会，汽车制(zhì)造商也(yě)不甘落后，纷纷开始布局新能源车险市场。

　　近年来，小鹏、理想、蔚来(lái)等众多(duō)车(chē)企纷纷进军(jūn)保险领域，通过成立保险经纪公司，来实现(xiàn)对用户服务的全链条覆盖。特斯拉在今年4月份注销特斯拉保险经纪公司后再次申(shēn)智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行报登记“特(tè)斯拉(lā)保(bǎo)险经纪（中(zhōng)国）有限公司”。

　　比亚迪则是在成立保险经纪公司后，又取得(dé)保险公司牌照。2022年3月，比(bǐ)亚迪出资设立比亚迪保险(xiǎn)经纪有限公(gōng)司。一(yī)年之后的2023年5月，比亚迪收购易(yì)安财产100%股权，获得保险公(gōng)司牌照，并将易安(ān)财险更名为比亚迪财险。

　　车企布局新能(néng)源车险并不难理解。车(chē)企希望车主有更(gèng)好的投保和理赔体验，通过降(jiàng)低(dī)车型保费来吸引更(gèng)多消费者(zhě)购买自(zì)身企(qǐ)业的新能源汽车，从而推动销量增长。对于消费者而(ér)言(yán)，车险已(yǐ)经(jīng)成为购买新能源汽车(chē)后的最大(dà)支出成(chéng)本，占总支(zhī)出(chū)的60%~70%左右，这一现象也促使车企越来越重视保险业务，车险已经成为连接车(chē)企与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开(kāi)展(zhǎn)车险业务面临着多方面挑战。首先，车险业务的数(shù)字化(huà)系统建设成本高、周期长，并且与保险公司系统对(duì)接复杂，需耗费大量时间和精力；其次，车险(xiǎn)业(yè)务具有属(shǔ)地化特征，需要(yào)多年(nián)与保(bǎo)险公司分支机构业务对(duì)接的经验积累(lèi)。车企目前的主要竞争来自前端的销售压力(lì)，难以投入大量资源进行车险业务(wù)布局。

　　基(jī)于上述原因，保险科技公司也在新能(néng)源汽车保险领域(yù)发挥着独特作用(yòng)，它们通过技术创(chuàng)新、数字化运营和数据(jù)整合，解决车企面临的车险业务挑战，并为保险公司提供支持，成为推动(dòng)行业发展的重要力量。

　　以车车科技为例，车车科技提出新能源车险(xiǎn)行业解决(jué)方案。第一，投(tóu)保理赔数字(zì)化，车(chē)车科(kē)技打通10余家车企与50家保司的(de)核心系统(tǒng)，实现(xiàn)从投保到理赔的完(wán)全数字化流程，为车主提供一站式线上化投保和理赔服务，提高车企的推送修售后(hòu)产值，降低(dī)保(bǎo)司销售费用、理(lǐ)赔反欺诈。第(dì)二，打通车企数据，协助保司进(jìn)行精准定价。通过获取车企的行驶数据、驾驶行为(wèi)数据，使保司拥(yōng)有多元化定价模(mó)型，让不同(tóng)风险级别的车主享受到合理的保费，同时(shí)确保覆盖高风险(xiǎn)车(chē)型或(huò)运(yùn)营车辆。第(dì)三，车(chē)险(xiǎn)MGA新模式，赋能中小保司实现智能核保和核赔。面(miàn)对新能(néng)源车险市场保费贵、投保难(nán)等问题，车车科(kē)技通过数据和智能定价模型，提升中小保(bǎo)司的核保、核赔能力，帮助中小保险公司参与(yǔ)新能源车险市场。

　　智能(néng)网联汽车保险产品标准(zhǔn)化缺失，或将基于责任险进行设计(jì)

　　与新能源汽车相比，智能网联汽车面临的(de)车险问题更(gèng)加复杂。随(suí)着车联网技术和自动驾驶(shǐ)技术的(de)发展，智能网联(lián)汽车逐(zhú)步走入市场，然而保险行业却未能为这一新兴领域推出标(biāo)准化的(de)专属产(chǎn)品(pǐn)。

　　太平再保险有限公司（以下简称(chēng)“太平再保险”）发布的(de)《智能(néng)网联汽(qì)车保险创新白皮书》指出，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案(àn)例中，投保(bǎo)的险种主要包括：传统车险(xiǎn)、责任险和意(yì)外险等。针对自动驾驶场景，目前保险业还在(zài)积(jī)极探索开发相关保险产(chǎn)品。

　　对于智能网联汽车保险所面临挑战，《智能网联汽车(chē)保险创新白皮书(shū)》表示，第一(yī)是(shì)缺少标准化的保险产品，目前市场上的保险产品主要针对传统汽车设计，对于智能网联汽车测试和(hé)应用(yòng)场景中可能发生的意外事故(gù)和侵权责任，保险(xiǎn)公司缺乏专属保险产品来提供针对性保障。尽管部分地区已经通过特别约定的形式将测试期间的风险事故纳(nà)入赔偿责任，但尚未(wèi)形成标准化的保险(xiǎn)产品。

　　第二是网络与数据安全风险未得到充(chōng)分保障。市场传统(tǒng)的保险(xiǎn)产品(pǐn)仅能为部分功能安(ān)全风险和预期功能安全(quán)风险提供保障。但由于智能网联汽车融合了(le)大(dà)量的通信(xìn)技(jì)术，因此还会面临网络中断、黑客攻(gōng)击等网络安全(quán)风险。现有的保险产(chǎn)品并(bìng)未充分覆盖上述新型风险，导致智能网联汽车在某些场景下缺(quē)乏有效(xiào)保障。

　　由于自动驾驶汽车与传统汽车易发风险发生变化，智能网联汽车在保险需求上已与传统汽(qì)车有(yǒu)很大的不同。

　　律(lǜ)商联(lián)讯风险信息销售(shòu)总监侯维强向21世纪经济(jì)报(bào)道记(jì)者介(jiè)绍，传统汽(qì)车(chē)的保险需求相对较为固定(dìng)和简单。车主通常需要购(gòu)买(mǎi)交(jiāo)强险、车损险、第三者(zhě)责任险等基本险(xiǎn)种以覆盖常见的风险类型。而(ér)无人驾驶(shǐ)汽车的(de)保险需求更加复(fù)杂和多(duō)样化。除了传统的交强(qiáng)险、第三者责任(rèn)险等险种外，还需要针对其特有的风险类型开发专(zhuān)属保(bǎo)险产品。例如，无人(rén)驾驶汽车产(chǎn)品责任保险、网(wǎng)络(luò)安(ān)全保险等。

　　有汽(qì)车从业者向记者(zhě)表示，无人驾驶汽车保险(xiǎn)需要涵盖传感(gǎn)器、软件、网络(luò)安全等技术风险(xiǎn)。同时，对车(chē)机制(zhì)造商、软(ruǎn)件提供商等相关方责(zé)任的保险(xiǎn)需求也在增加。

　　此外，还有保险业内人士向记者表示，未来，无人驾驶汽车保险或将基于责(zé)任(rèn)险进(jìn)行设计，保险由主机厂或运营方统一采(cǎi)购，这与传统车险有较大不同(tóng)。

责任编辑：何松琳

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