保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市 ”负增长

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保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长-style="font-L">　　出处：北京商报

　　作者：胡永(yǒng)新(xīn)

　　与行业正增长趋势相背而行，国华人(rén)寿(shòu)保险股份有(yǒu)限公司（以下简称(chēng)“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商报记者了解到，国华人寿今(jīn)年前8月累计原保费收入290.3亿元，同比(bǐ)降低10.14%。不同(tóng)于行业(yè)内的人身险公司保(bǎo)费收入整体(tǐ)正增长，该公司今年(nián)前6月、前(qián)7月，保费收入均出现两位(wèi)数的同比下滑。净利(lì)润方面，该公(gōng)司2023年由盈转亏(kuī)，去年及(jí)今年上半年合计亏损金额达18.71亿元(yuán)。

　　对于国华人(rén)寿而(ér)言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影(yǐng)响？该公司分支机构年内合(hé)计被罚金(jīn)额超百(bǎi)万元，又(yòu)该如何在突围(wéi)路上进一步注重合(hé)规？

　　前8月保费收入(rù)两位数(shù)下滑

　　天茂实业集团股份(fèn)有限(xiàn)公司近(jìn)日(rì)发布的控股子公司国(guó)华人寿(shòu)保费收入情况(kuàng)显示，今年前8月，国(guó)华人(rén)寿累(lèi)计原保费收入290.3亿元，同比降低(dī)10.14%。

　　不止前(qián)8月，该公司(sī)今(jīn)年前(qián)6月、前(qián)7月的保(bǎo)费收入均出现了双位数的同比(bǐ)下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿(yì)元，同比下滑11.41%，前6月(yuè)保费收入则同比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整体正(zhèng)增长趋势有所不同，从行(xíng)业来看，监管发布的保险业经营情况显示，以今年前7月为例，按可比口(kǒu)径，人身险公司(sī)原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算师胡宁(níng)宁表示，一般而言，在行业保费增长的情况下，保险公司保费(fèi)收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包(bāo)括追求更高质(zhì)量的业务、受偿付能力约束(shù)。

　　那么，对于(yú)国华人寿而言，保(bǎo)费收入(rù)下滑的原因有哪些？该公司在接受北京商报记(jì)者采(cǎi)访时表示，在保费收入方面，2024年，公司坚(jiān)持高质量发(fā)展，主动控制趸交类业务规模，持续推动业务结构优化、价值转型，降低(dī)负债成本，加强资产负(fù)债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由于主动控制价值率(lǜ)较低的(de)趸交类业务规模，新单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动(dòng)公司整体(tǐ)保费收入同比下降。同时，公司积极(jí)调整业务结(jié)构，效果较(jiào)为显著。

　　国华(huá)人寿成(chéng)立(lì)于2007年11月，注册资本48.46亿元，是由原保监会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司。偿付(fù)能力报告显示，今(jīn)年二季度末，该公司核心偿付能(néng)力充足率74.64%，综合偿(cháng)付能力充(chōng)足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充(chōng)足率水平始终符合监管要求。

　　不过，该公司与其他部分(fēn)寿险公司同样面临的(de)一大情况便(biàn)是偿(cháng)付能力充足(zú)率(lǜ)下(xià)滑，与上季度相比，该公司今年二季度末核心偿付(fù)能力充足率、综合偿付能力充足率分别下降4.05个百分点(diǎn)和9.95个百分点。并且，该公(gōng)司预测下季度核心偿付能力充足率将下(xià)滑至69.75%，综合(hé)偿付能力(lì)充足率将下(xià)滑至(zhì)113.35%。

　　对于今年二季度末偿付能力(lì)充足率较上季度有(yǒu)所下降，该(gāi)公司表示，主要原因为本季度偿付(fù)能力报告下对应的(de)保险合同负债变(biàn)动及受资本市场波(bō)动影响，造成公司实际资本有所降低。后(hòu)续偿付能力实际情况请以公司信息披露为准。与此(cǐ)同时，公司将继(jì)续坚定贯彻科学经营理(lǐ)念(niàn)，把握风险底线，持续提(tí)升风险管理及偿付能力管理水平。在负债端持续转型方面，目前新业(yè)务价(jià)值率已接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升，高价值产(chǎn)品可以持续贡献实际资本，有(yǒu)助公司(sī)逐步提升偿付能力，在资产端(duān)不断优化资产(chǎn)配置，不断提(tí)升(shēng)偿付能(néng)力水平的长效机制。

　　去年以来亏损(sǔn)18.71亿元

　　保费(fèi)收入缩水的同时(shí)，国华人寿盈利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分(fēn)别为22.16亿元、11.1亿元(yuán)、8.49亿元、4.84亿(yì)元(yuán)。2023年开(kāi)始，该公司开始由盈转亏，结束了连(lián)续多年的(de)盈利期(qī)，2023年净亏损11.55亿元。

　　根据国华人寿(shòu)2024年半年报，今年上半(bàn)年，该公司亏损7.16亿元(yuán)，同比扩大82%。2023年以来，该公司(sī)合计亏损达(dá)18.71亿元。

　　针对2023年及2024年(nián)上半年净利润有所下降，国华人寿表示，主要受利率市(shì)保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长场环(huán)境持续走低，750日(rì)移动平均国债收益率曲线下行，增加计提准备金等方(fāng)面带来的影响。

　　对(duì)于近两年(nián)部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资本市场低迷，近年来市场利率下行(xíng)、股市震荡、信用风险事件频发，保险公司投资收益率下滑明显，同时由于750日移动平均国债收益率曲线下行，导(dǎo)致保险公司增提大量保险(xiǎn)合同负债，对保险公司盈利水(shuǐ)平造成(chéng)较大挑战。

　　“走出亏损‘怪(guài)圈’，保险公司相较以往应更加关注资产负债管理，关注(zhù)销售保险产品的成本收益匹配性，严控销售费用。”胡宁宁表示。

　　值(zhí)得关注(zhù)的是，近(jìn)期，寿险公司正步入预定利率调整的新周期，根据监管明(míng)确的新备案保(bǎo)险产品预定利(lì)率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利(lì)率上限为2.5%；自2024年10月(yuè)1日起，新(xīn)备案的分红型保险产品(pǐn)预(yù)定利率上限为2.0%，新备案的(de)万能(néng)型保险产(chǎn)品最(zuì)低保证利率(lǜ)上限为1.5%。

　　在胡宁宁看来(lái)，保险公司应该(gāi)抓(zhuā)住预定利率下调和行业全面实施报行合一的机遇，控制业务成(chéng)本，加(jiā)强精细化管理。

　　“保险产品定价利率下调(diào)，极大地推动了寿险行业负债成(chéng)本压降，对行业的价值(zhí)转型(xíng)起到了(le)显著的推动作用。”国华人寿在接受(shòu)采访时表示，在长期利率下(xià)行的宏(hóng)观趋(qū)势下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减少利差损风险，公司也将(jiāng)积极落实相关(guān)政(zhèng)策要求，发展推进(jìn)浮动收益类(lèi)业务，目前公司已储备了定价利率下调后的保险产品，并已完成产(chǎn)品上(shàng)线。

　　年内收“百万罚(fá)单(dān)”

　　合规，作为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运营的底线，更(gèng)是确保行业健康、可持续(xù)发展(zhǎn)的重要保障。今年以来，包括国华人寿山西分公(gōng)司在内的(de)多家(jiā)国华人寿分支机构(gòu)收到罚单，已合计被罚超百(bǎi)万元。

　　其中，国华人寿山西分公司(sī)因回访时间超犹豫(yù)期；内部培训课件(jiàn)存在误导性内容(róng)；虚列佣金(jīn)和费用被(bèi)罚，合计处罚金额(é)为63万元。金融监管总局河北监(jiān)管局因财务数(shù)据不真实对国(guó)华人寿(shòu)河北分公(gōng)司处罚款合计36万(wàn)元。此外，国华人寿湖北分公司存在编制虚假资料的违(wéi)法行为合计被罚18万元。

　　业内人士(shì)分析，保险公司内部培训课(kè)件存在(zài)误导性内容可(kě)能产生的问题包括误导消费(fèi)者、损害公(gōng)司声誉、增加法律风险、影响(xiǎng)市(shì)场秩序、降低消费者信任等。为避免相关问题再次发生，离不开(kāi)险企(qǐ)加强培训内(nèi)容审核、提高(gāo)培训质(zhì)量、加强员(yuán)工教(jiào)育(yù)、建立严格的培训管理制度(dù)等。

　　对于保险(xiǎn)公(gōng)司内(nèi)部培训(xùn)课件存(cún)在误导性内容的情况可能产生的问题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售(shòu)误导(dǎo)现象，损害消(xiāo)费者的利益，影(yǐng)响公司形象。保险公司应加强对(duì)内部培训课(kè)件的审核和管理，确保其内容准确(què)、客观，树立最大诚信原则，提高合规意识。

　　针(zhēn)对相关处罚，国华人寿表示(shì)，公司不断强化对分支机构的(de)管理，相关机构已在受(shòu)到处罚后积极全(quán)面整改，将在今后的各项业务中引以为戒、举一反三，全面提升公司经营能力，筑牢防范(fàn)人身保险市场系统(tǒng)性风险的底线，确保公(gōng)司实现长期(qī)、健康、可持续、高质量的发展(zhǎn)。

　　此外，根据该公司(sī)保险(xiǎn)消(xiāo)费投诉 【下载黑猫投诉客(kè)户端(duān)】信息(xī)披露报告，2023年，该公司受理自收保险消费(fèi)投诉1.03万(wàn)余件。从投诉纠纷类型看，退保(bǎo)和销售争议纠纷占(zhàn)比逾90%。该公司(sī)2023年受(shòu)理的各类保险消费(fèi)投诉较上一年明显增长，2022年该公司受(shòu)理各类保险(xiǎn)消费投诉5969件。从投诉(sù)纠纷类型看，退保和销(xiāo)售争(zhēng)议纠纷同样占大头，占比(bǐ)为89.8%。

　　对于上述保险消费投诉情况，该公司表示，公司在销售中的披露展(zhǎn)示内容(róng)依据产品备案文(wén)件、保(bǎo)险合同和监管规定制作，同(tóng)时，根(gēn)据监管要求进行销售行(xíng)为的可回溯管理，并(bìng)通过充分提示、自主确认、开展新契约(yuē)回(huí)访等方式(shì)确保(bǎo)客户了解(jiě)保单权益(yì)。经过排查，2023年由于个人收入预期的(de)变化和经济环境的影响，消费者通过投诉的方式试图降低退保损失(shī)，是投诉(sù)量相(xiāng)比以(yǐ)往(wǎng)有所增加的重(zhòng)要因素。

责任编(biān)辑：秦(qín)艺

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