惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时(shí)代(dài)财(cái)经

　　作者：谢怡雯(wén)

　　近(jìn)年来，医保个人(rén)账(zhàng)户余额开始被重视(shì)并(bìng)“利用(yòng)”了起来。

　　平时(shí)去定点(diǎn)药房买药(yào)可以刷医保。部分省市还开(kāi)通了医保家庭成员(yuán)共济(jì)，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格 ，一般需要(yào)参与共济的成员(yuán)都在同一城市参(cān)保。但这(zhè)些仍然是生病了才会去使用。

　　近日，时代 财经记者(zhě)通过上海市大数据中(zhōng)心旗下(xià)的“随(suí)申 办”APP查询到有(yǒu)14款商业(yè)医疗保险支持(chí)使用医保(bǎo)个人账(zhàng)户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制型商业补充医疗保险“沪(hù)惠
保”、“沪补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保(bǎo)均提供了(le)长期(qī)医(yī)疗险产品。另外，还有针对特殊病种的特色(sè)保险，如面向青少年的护眼险、面向(xiàng)孕产妇及新生儿的母(mǔ)婴险、针对齿科的(de)医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共(gòng)同推出的(de)产品“好医保·长期医疗(liáo)（旗舰版）”为例，免赔(péi)额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆(fù)盖了(le)如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意(yì)外骨折(zhé)、胆囊结(jié)石等“小手(shǒu)术”。

　　只(zhǐ)要住院自费便可以(yǐ)按比例赔付，包括住院(yuàn)医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上(shàng)赔付100%，对于癌症及11种心血管(guǎn)疾病医疗(liáo)费(fèi)用赔付比(bǐ)例达到100%。

　　时代财经记者尝试投保“好(hǎo)医(yī)保·长期医(yī)疗（旗舰版）”产品(pǐn)，发(fā)现投保人在有(yǒu)医保（含新农(nóng)合）的情况下(xià)年费为322元，可通过医保个账支付或者支付宝支(zhī)付；如果(guǒ)按月缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保(bǎo)人无医保也可(kě)投保该产品，但年费会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼儿(ér)（出生28天 起）至55周(zhōu)岁的成年人。对于一般疾病(bìng)保
证20年续保，对癌症和11种心(xīn)血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途(tú)患病(bìng)，已经(jīng)拿到理赔款，也不会影响再次投保。

　　人(rén)保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保(bǎo)个人(rén)账户余额一般仅支持城(chéng)市定制惠(huì)民保(bǎo)产(chǎn)品，如上(shàng)海的沪惠(huì)保、北京(jīng)的普惠健康保(bǎo)、成都的惠蓉保等(děng)。

　　以沪惠保为例，首年免(miǎn)赔额为1.2万元，连(lián)续3年投(tóu)保且无理赔则免赔额最低降至1万(wàn)元。也就是说医保报销完之后还得(dé)自(zì)费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为健康、日常医(yī惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险)疗开
销不大的年轻(qīng)人(rén)群而言，一年累计的医疗开销在扣除医保报销(xiāo)完之后很难超过1.2万元(yuán)，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主导(dǎo)定制、不限年(nián)龄、不限职业、无需(xū)体检、统(tǒng)一价格的普(pǔ)惠型保险，往往面临着免赔(péi)额较高(gāo)、实际(jì)赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻人向老(lǎo)年人“代(dài)际补偿”，以(yǐ)及带病体(tǐ)投保“逆(nì)向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任许(xǔ)闲教授团队调研(yán)，截至2023年底，全国各(gè)地共推出284款惠民保产品，其(qí)中211款产(chǎn)品仍(réng)在运营，73款惠民
保已经停运，停运比例25.7%。

　　当(dāng)同一(yī)地区(qū)存在多款惠民保产(chǎn)品时，同质(zhì)化的(de)产品面临着市场竞争，有部分产品直(zhí)接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保(bǎo)的地区，一线城市惠民保平均(jūn)停售率为15%，准(zhǔn)一线城市惠民保平 均停售率为38%，二线城市惠民保(bǎo)平均停售率(lǜ)为43%，三线(xiàn)及以(yǐ)下城市惠民(mín)保 平均停售(shòu)率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因(yīn)之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养(yǎng)老保险公司监督管理暂行(xíng)办法》，明确禁止养老(lǎo)保险公司经营短期健(jiàn)康
险业务。而惠民保便属于一年期的(de)短期(qī)健康险。该 政策出(chū)台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出(chū)惠民保项目。

　　存续(xù)的惠民保项目也在面临着投保人数 下(xià)滑的问题。

　　以上(shàng)海“沪惠保”的参保 人数为例，2021年
参保人数739万人，参保率(lǜ)38.5%，2022年参保人数下滑(huá)至653万左右，2023年为635万左(zuǒ)右，呈现持续下滑(huá)趋势。基础起付线也从(cóng)首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的发(fā)展，许闲教授团队(duì)在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲(xián)教授指出，在惠民保的产品(pǐn)设计和运(yùn)营中，应当关注不(bù)同年龄层需求(qiú)痛(tòng)点，建立分层方(fāng)案，满足各(gè)年龄群差异化需(xū)求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够用医保个账(zhàng)余额直(zhí)接支付的长期医(yī)疗险或者特殊 病种保险，或为惠民保提供差异化的(de)产品补充。

责惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险(zé)任编辑：王馨茹

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