阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保险新篇(piān)章：高质(zhì)量发展之路(lù)

　　近(jìn)日，国务院(yuàn)发布《关于加强监(jiān)管防范风险推动(dòng)保险业高质量发(fā)展的若干意见》。若干意(yì)见(jiàn)共10条，被(bèi)业(yè)内称为保险业新“国十条”，对我国保险业未来5年到(dào)10年左右的发展进行系统部(bù)署，释放了进一步(bù)推动我国保险业高质(zhì)量发展的鲜明信号。保险机构如(rú)何贯彻落实国家政策，书写高质量发展新篇章？本期《保险新篇章》对话阳(yáng)光财险总经理华山。

　　2023年10月，中央金融(róng)工作会(huì)议提出金融“五篇大文章”，为保险业高质量发展指明了方(fāng)向，为(wèi)以中国(guó)式现代化全(quán)面推进强国建设、民(mín)族复兴(xīng)伟业提供有力支撑。正如(rú)华(huá)山所(suǒ)说：“金融‘五篇大文章’明(míng)确(què)了金融(róng)支持高质量发展的重点任务和实现路径(jìng)，为提升(shēng)金(jīn)融服务实(shí)体经(jīng)济(jì)质效，以金融高质量(liàng)发展助力强国建(jiàn)设指明了(le)方向。做好‘五篇大(dà)文章’是(shì)金融服务实体经济的支撑点，也是金融机构持续推进高质量发展(zhǎn)的(de)立足点。”

　　面对保险业转(zhuǎn)型发展新态(tài)势，华山表示：“在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，服务中国式现代化大有可为。银行保险机构应当加快转型创新，聚(jù)焦(jiāo)当前经济结构(gòu)转型升级和高质量发展的关键(jiàn)领域，找准着力点(diǎn)，提高服务实体经济和(hé)自身稳健发展能力。”

　　立(lì)足保险主责主业，华山阐(chǎn)释了阳光财(cái)险的发展路(lù)径(jìng)：“阳光财险积极践行金融工作的政治性、人民(mín)性，持续发挥(huī)保险专业优(yōu)势，优化产品服务供给，努力在守正创新、笃行实干上下(xià)足功夫，精(jīng)准有力地支持实(shí)体经济，以(yǐ)实际作为助力加快培育新质(zhì)生产力，为金融(róng)强(qiáng)国建设不断贡献(xiàn)阳光力(lì)量。”

将学习贯彻“五篇大文章”作为首要政治(zhì)任务

不断丰富“五(wǔ)篇大文章”保险产品供给

　　继2023年中央(yāng)金融工作会议首次提出做好(hǎo)金(jīn)融“五篇大文章”后，今年5月，国(guó)家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融(róng)“五篇(piān)大文章”的指导(dǎo)意见(jiàn)》，要求发挥(huī)银行保险机构职能优势，进(jìn)一步做好金融“五篇大文章”。

　　谈及(jí)对金(jīn)融“五篇大文章(zhāng)”的见(jiàn)解，华山表示：“中(zhōng)央金融工作会议明确提出(chū)做好金融‘五篇(piān)大文章’，明确了金融(róng)支持高质量发展的重点任务和实现路径，为(wèi)提升金融服务实体经济质(zhì)效，以金融高质量发展助力(lì)强国建设指明了方向。做好‘五篇大文(wén)章’是金融服务实体(tǐ)经济的支撑点，也是金融机构持续推(tuī)进高质量发展的立足点。”

　　阳光财险是如何做(zuò)好(hǎo)金融(róng)“五篇大文章”的(de)？华山从以下(xià)三个方面阐述了阳光财险(xiǎn)的举措：

　　阳(yáng)光财(cái)险始(shǐ)终(zhōng)坚持从(cóng)战略高度推进公司做好金融 “五篇大文章”。深(shēn)入贯彻落实中央金融工作会议关于做好金(jīn)融“五篇大文章(zhāng)”的决策部署，把学习贯彻“五篇大文章”作(zuò)为首要政治任务，不断完善顶层体系，制定专项工作实施方案。坚持整体推(tuī)进与(yǔ)单(dān)点突破相结(jié)合，找准定位、突出重点，做好工作统筹协调(diào)，完善激励约束机制，确保(bǎo)把“五篇大(dà)文章”落地落细，在服务国(guó)家(jiā)战略和社会经济发展中推进公司高质量发展。

　　聚焦关(guān)键领阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力域需求，不断丰富“五篇大文章”保险产品供给。互(hù)联网(wǎng)在发展新质生产力、助(zhù)力经(jīng)济社会发展方面发挥着(zhe)重要作用，围绕企业客户转(zhuǎn)移和防范网络安(ān)全风险需求，公司研发推出以“安(ān)全防护+保险保障+风控伙伴(bàn)”为核(hé)心的(de)全(quán)流程网(wǎng)络(luò)安全风险管理解决方(fāng)案(àn)，牵头(tóu)申报的2个行业化网络安全(quán)财产类保险服务方案，入(rù)选工(gōng)信部“网络安全保险典型服务方案目(mù)录”，为科技金融助力。

　　持续完(wán)善新能源领(lǐng)域(yù)产品(pǐn)服务保障体系，创新开发新能源车(chē)充电桩和电池产品延长保修责任保险等产品，服务新能源(yuán)汽车产业快速发展，助力经济社会全面绿色转型，做好(hǎo)绿色金(jīn)融。

　　聚焦普惠金融重点服务群体保险保障需求，持续升级迭代产(chǎn)品，不断(duàn)为(wèi)客户提供更加丰富的差异化产品组合，推出“爱长久”“孝(xiào)心满满”“孝心久久”等老人意外险产品，推出(chū)建筑施工工人工资支付保证保险和(hé)灵活就业人员意外险等新市民群体保险产品。深入洞察不同行业小(xiǎo)微企业差异化保障(zhàng)需(xū)求，持续迭代升级(jí)“防火保”系列专(zhuān)属产品，实现“保财、保人、保客户”的全方位保险保障供给。把握农业发展实际，健全多元(yuán)化(huà)产品保障体系，开(kāi)展湖北巴东柑橘种(zhǒng)植保险、四川芭沟镇樱(yīng)桃种植保险、辽宁省(shěng)抚顺食用菌种植保险等特(tè)色农险险种。

　　深化数字化转(zhuǎn)型(xíng)，持(chí)续优化“五篇(piān)大文(wén)章(zhāng)”保险服务(wù)质效。作为行业数字化转型的先行者(zhě)，公司致力于持续(xù)深(shēn)耕，在保险科技领域(yù)培育了强劲的竞(jìng)争优(yōu)势，基本实现全场景数字服务覆盖，不断提升客户体验和运营效率。整合客户线上服务入(rù)口，基于阳光财险公众号（官(guān)微），丰富完善微信报(bào)案、微信救(jiù)援、赔案查询、投诉调(diào)解等客户自助功(gōng)能，打造极简服务流程(chéng)。

　　持续推进“伙伴行(xíng)动”风险管理服务落地，2024年上(shàng)半年，累计为8595个企业客户提(tí)供科技(jì)减损和专业风险咨询(xún)服务。升级“阳光天眼”风控服务平台(tái)，打造集“灾害预警(jǐng)、线上服务、风控安全”于一体的企业客户线上服务平台，助力企业客户安全生(shēng)产，服务安全发展。依托集团医疗康养资源，探索打造(zào)“保险(xiǎn)经办+健康管理+科技赋能”的长护险专业(yè)解决方案，不断(duàn)推进(jìn)管理线上化和服务智能化。

关注普惠重点服(fú)务(wù)群体保障需求

持续提升保险服务“三农”质效(xiào)

　　近年(nián)来，国家支持、加(jiā)大普惠性保险投入，持续扩大(dà)普惠保(bǎo)险覆盖广度和深度(dù)。作为(wèi)金融“五篇大文章”的重要组(zǔ)成部分，普惠金融对于增进社会公平与和谐、推进共同富裕有着不可或缺的作用。在普惠金融(róng)方面，阳光财险积极履行企业责任担当，聚焦普(pǔ)惠金融重点领域(yù)持续发力：

　　一是主动参与多层次社会(huì)保障体系(xì)建设，助力兜牢民生(shēng)保障网。公司立足(zú)保险主业(yè)优势，积极参与政府主导的城(chéng)乡居民大(dà)病保险、长期护理保险、城市定制型商业医疗保险(xiǎn)（惠(huì)民保(bǎo)）等保障项目，满足人民群众日益增(zēng)长的健(jiàn)康医疗保障需求，以保险力量为民(mín)生(shēng)福(fú)祉(zhǐ)护航(háng)。

　　二是深度聚焦小微实体需(xū)求，积极(jí)履行“助企纾困”金融责任。2024年上半年，累计为约1.81万(wàn)家小微企业提供风险保障超2188亿元(yuán)，帮助约2.56万家小微企业获得融资金额44亿元(yuán)。广泛开展市场调(diào)研，洞察小微企业差异化需求(qiú)，推(tuī)出“防火保”等系列产(chǎn)品，帮助小微企业降低经营风险。截至今年7月底，“防火保(bǎo)”已累计为(wèi)4万家小微企业提供9580亿元(yuán)风险保障，向(xiàng)2366家小微企业(yè)赔付1040万元，帮助小微企业切实增(zēng)强(qiáng)发展韧性。

　　三是(shì)高度(dù)关注普惠重点服务群(qún)体(tǐ)保障(zhàng)需求，切实提升其风(fēng)险抵御能力。特(tè)别是针对“新市民”群体的保(bǎo)险保障需求，公司推(tuī)出面向外卖员(yuán)、快(kuài)递员(yuán)、网约车司机、建筑施工工人等“新市民”群体的场景化保险，其中建筑施工工人(rén)工(gōng)资支付保证保险已累计(jì)为5万多家企(qǐ)业(yè)提供超294亿(yì)元的建(jiàn)筑施工工人工资支付担保，累计垫付建筑施工(gōng)工(gōng)人工资5700余万元，有效保障(zhàng)了建筑施工(gōng)工人的合(hé)法权益，减(jiǎn)轻了企业的(de)资金压力，助推了社会和谐稳定发展。

　　四是持续提升保险服务(wù)“三(sān)农 ”质(zhì)效，助推乡村全面振兴。公司以(yǐ)服务“三(sān)农”为着力(lì)点，大(dà)力发展农业保险和涉农保险业务，通过健(jiàn)全多元化、多(duō)层次产品供给体系，强化科技赋能农(nóng)险精准(zhǔn)承保(bǎo)、理赔，进(jìn)一(yī)步提(tí)升农业经营主体的抗风险能(néng)力，为保障粮食安全、推进地方优势产(chǎn)业发展、助力乡(xiāng)村全面(miàn)振兴贡献力量。

　　谈及“三农(nóng)”问题，作为关乎(hū)国计民生的重(zhòng)大问题，保险(xiǎn)业持(chí)续(xù)发力“三农”领域，发挥社会保障功能。近年来，农(nóng)村保险服务体系不断健全，农业保险(xiǎn)服(fú)务(wù)覆盖面不断提升，为“三(sān)农”问(wèn)题保(bǎo)驾护航，是普(pǔ)惠(huì)金(jīn)融(róng)的重要体现。

　　阳(yáng)光财险是如何发力“三农”领(lǐng)域的？华山(shān)表示：“阳(yáng)光财险以服务‘三农’为着(zhe)力点，全面落实农业保险‘扩(kuò)面、增品(pǐn)、提标’要求，不断提(tí)升服务质(zhì)效，助(zhù)力乡村全面(miàn)振兴(xīng)。”

　　关于阳光财险“三农”保险相关业务(wù)，华山进一步介绍道：“阳光(guāng)财险农业保险保障范围覆盖主粮作物、大宗肉用品、油料糖(táng)料作物等关系国计民生(shēng)的大(dà)宗农业产业，也为蔬菜、水果、水产品、中(zhōng)药材等地方特(tè)色产业提(tí)供保障支持。在积极承办政策性物化成(chéng)本保险基础上，还探索开办(bàn)价(jià)格保险(xiǎn)、收入保险、指数(shù)保险(xiǎn)、‘保险+期货(huò)’等险种，筑牢(láo)‘三农’保障网。”截至 2024年上半年，阳光财险累(lèi)计为491.1万户次农户提(tí)供风险(xiǎn)保障超(chāo)4654亿元(yuán)，为84.9万户次农户支付赔款近16.5亿元。

　　为更好地发挥(huī)保险主业(yè)优(yōu)势，推(tuī)动农业保险高质量发展，华山指出，阳光财(cái)险将继续从以下几个方面深入开展工(gōng)作(zuò)：

　　一是聚焦粮食(shí)安全，全力推进三大主粮作物完全成本保险和种植收入保险，同时紧盯地方农业主导产业及支柱项目，广泛研发推广地(dì)方特色农产品保(bǎo)险，进一步提升农业经营主体的(de)抗风险(xiǎn)能力(lì)，为(wèi)地方优势产业保驾护(hù)航。

　　二是强化(huà)科技应用，不断推进(jìn)农险精准(zhǔn)承保、精准(zhǔn)理赔。例如为满足奶牛养殖户的(de)投保需求，公司采用行业领(lǐng)先的“牛脸识别”技术，赋予每一头(tóu)牛“身份证”，并在承保和理赔环节(jié)通过“向日葵农险”APP进行线上化作业，切实提升承保验标的效(xiào)率和(hé)质量，缩短理赔环节的结案周期；再如运(yùn)用(yòng)卫星(xīng)遥感技术助力农险查勘理赔(péi)，快速准(zhǔn)确对(duì)农(nóng)户受(shòu)灾总体情(qíng)况进行计算(suàn)，及时完成查(chá)勘、定损等(děng)。

　　三是积极践行企业社会责任，落实农业风(fēng)险(xiǎn)减量管(guǎn)理。公(gōng)司每年列支(zhī)专门(mén)预算资(zī)金，用于农业风险减量工作，通过防灾宣传、灾害预警、参与救灾等方式(shì)，不断提升“防(fáng)”的(de)能力(lì)、“减”的(de)实效和“救(jiù)”的服务，最(zuì)大程度降(jiàng)低灾(zāi)害(hài)发生的可能(néng)性和损失程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃发展的同时(shí)也面临着多(duō)方挑战。从当前行业(yè)实践看，商(shāng)业可持续(xù)性是(shì)普惠保险向前(qián)发展需要解决的(de)关键问题之(zhī)一，对于商业保险来说(shuō)，兼顾普惠性和可(kě)持续性十分(fēn)重要。对此，华(huá)山表示：“这需要政府、保险公(gōng)司及社会各界的携手努力，通过政(zhèng)策引导、技术(shù)创新与市场培育(yù)等多(duō)元化手段(duàn)，来(lái)共同推(tuī)动普惠保险实现可持续发展与全面覆(fù)盖(gài)。比如政府(fǔ)层面的引(yǐn)导、规范(fàn)与支持，保险行业的协(xié)作与交流(liú)，保险机构的(de)产品创新、风控(kòng)能力强化等。”

　　普惠保险目前还面临着哪些难点？华(huá)山指出：“一是服务(wù)的广度和深度仍不(bù)足，特别是(shì)对于农村和边远地区、低收(shōu)入人(rén)群的保障覆盖仍存在提(tí)升空(kōng)间(jiān)；二是产品相(xiāng)对单一、创新(xīn)不足(zú)，保险供给与人民群众多(duō)元(yuán)化保障需求之间仍存在差距；三是(shì)目前行业内普惠保(bǎo)险数据基础建设仍不够完善，导致产品定(dìng)价、风险管理等方面存在一定困(kùn)难。”

健全风险减量服(fú)务体系

提升巨灾保险赔付质效

　　中央金融工作会议(yì)提出，发(fā)挥保险业经济减震器和(hé)社会稳定器(qì)功能(néng)，赋予保(bǎo)险业更清(qīng)晰的行业定位。近期，国家金融监督(dū)管理总(zǒng)局提出要推动健(jiàn)全多方(fāng)参与的巨灾(zāi)保险保障体系，指(zhǐ)导保险机构发挥风险管理(lǐ)专业优势，做(zuò)好事前防灾、事中减灾、事后救灾(zāi)。

　　阳光财险(xiǎn)作为行业较早开展风险减量服务的公司，在社区、企业、工程、农业等多个领域进行(xíng)了风险减量的探(tàn)索(suǒ)与实践，通过多年来的不(bù)断深(shēn)耕与(yǔ)创新，取得了一定的(de)风险减量成效：

　　一是健全风(fēng)险(xiǎn)减量服务体系(xì)。公司组建了覆盖多行业领(lǐng)域的风控专(zhuān)家(jiā)团队和覆盖全国的风控服务人员网络，融合客户的全生命周期，搭建(jiàn)了保前(qián)风(fēng)勘、保中防(fáng)损、风控服务于一体的风险工程体系。依托内外部风(fēng)控团队，2024年上半年累计为近9000个(gè)重点企业客户(hù)提供了风险减量服务。

　　二是实施差异(yì)化风控服(fú)务模式。针对不同类型企(qǐ)业客户的风险(xiǎn)减量需求，通过整合自身和社会的风险管理资源，差异化订制系统(tǒng)集成的一揽(lǎn)子风险管理(lǐ)解决方(fāng)案。比如，面向小微客户，依(yī)托(tuō)物联网、移动侦测(cè)等技术打造24全时防损卫士，目(mù)前(qián)已服务数千(qiān)个小(xiǎo)微商户(hù)；面向中大客(kè)户，全面推出以商业楼宇、医院为代表的行业化风险管理(lǐ)服务方案，在某(mǒu)酒店集(jí)团服务中，共协(xié)助客户识别、改善风险(xiǎn)隐患(huàn)76处，获得客户高度认可；面向大(dà)型客户，实施“一(yī)企(qǐ)一策”，提供专属风险管理(lǐ)解(jiě)决方案。

　　三是提升专业防灾(zāi)减灾能力。始终坚持“专业为基”，组织内(nèi)外(wài)部工程、设备(bèi)、化工等(děng)领域(yù)专家，广泛开展安全生产调研，梳理分析风(fēng)险数据，复盘行业事故案例，总结风险管理经验，针对性提供包含企业防损(sǔn)咨询(xún)、工(gōng)程(chéng)风(fēng)险咨询、风险管理培训和(hé)应急救援演练等全(quán)方位防灾(zāi)减损服务。

　　四是加快创新与(yǔ)风险减量融和。公司自主研发了基于位置智能、灾害大数(shù)据技术的“阳光天眼风险地图平台”，目前已开展(zhǎn)精准分析1400余万次，实现对保险标的地理风险的智能、精准分析(xī)，对承保(bǎo)企业的风险监控和(hé)快(kuài)速预(yù)警(jǐng)，对防灾减灾服务的(de)及时(shí)响应(yīng)。同时还基于卫星(xīng)遥感监测技术、无人机航拍与三维建模打造了多个(gè)重大工(gōng)程项目的风险减量创新案例，试点布设全国物联网(wǎng)监控网络(luò)，支持(chí)客(kè)户全时风控服务。

　　“近年来，巨(jù)灾保险在应对极端自然灾害、提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越(yuè)来越(yuè)受到重视。”华山表示，面对(duì)洪涝灾害等极端天气等情况，主(zhǔ)要可以从以下几个方面来提升巨灾保险赔付质效：

　　一是强化(huà)灾前预警与风险防控。针对汛期巨灾集中的特(tè)点，公司每年开展全国(guó)性的防灾防损专项行(xíng)动，组织风险减量服务人员前往(wǎng)高(gāo)风险客户现场排查风险隐(yǐn)患，协助客户增强抵御自然灾害(hài)的能力；临灾期间还(hái)会开展灾前(qián)预(yù)警与防控行动，通过“常(cháng)规+临灾”结合的服务举措构建严密的(de)风险减量网络，提(tí)高抵御巨(jù)灾能力。

　　二是强化应急备(bèi)灾演练。为提升灾害应急响(xiǎng)应能力，公司常态化开展防汛防台应急演练，不断强化信息共享、资源调配、理赔协调的能力，提升应对自然灾害的(de)专业能力(lì)和高效快速响应水平，为后续灾(zāi)害应对打下坚实基础(chǔ)。

　　三是强化科技应用赋能。公(gōng)司十(shí)分注重“保险+服务+科技”的(de)模式创新和实践，重视(shì)科(kē)技赋能(néng)巨灾风险减量(liàng)。通过“阳光天眼风险地图平台”的自然阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力灾害评级、强风(fēng)降水评级有效增强灾害分析能力；另外，轻量(liàng)级的巨灾模(mó)型也已在建设(shè)中，期待能为推动巨灾保险高质量(liàng)发展做(zuò)出贡献。

责任编辑：曹睿潼

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