阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力

专题：保险新篇章：高(gāo)质量发展之路

　　近日，国务院发布《关于加强(qiáng)监管防范风险推动保险业高(gāo)质量发展的若干意见》。若干意见共10条，被业内称为保险业新“国十条”，对我(wǒ)国保险业未来5年到(dào)10年左右(yòu)的发展进行系统部署，释放了进一步推动我国保险业(yè)高质量发展的鲜明信号。保险机构如何贯彻落实国家政策，书写高质量发展新篇章？本期《保险(xiǎn)新篇章》对话阳光财险总经理华山。

　　2023年10月(yuè)，中央金融(róng)工作会议提出金融“五篇大文章”，为保险业高质量发(fā)展指(zhǐ)明(míng)了方向，为以中国式现(xiàn)代化全面推进强(qiáng)国建(jiàn)设、民族复(fù)兴(xīng)伟业提供有力支(zhī)撑。正如(rú)华山所说：“金融‘五篇大文章(zhāng)’明确(què)了金融支持高质量发展的重点任务和实现(xiàn)路径，为提升金融服务实体(tǐ)经济质效，以金(jīn)融高质量发展助力(lì)强国建设指明了方向。做(zuò)好‘五篇大文章’是金融服务实体经济的支撑点，也是金融机构持(chí)续(xù)推进高质量(liàng)发展的立(lì)足点。”

　　面对(duì)保险(xiǎn)业转型发展新态势，华山(shān)表示：“在(zài)全面建设社会主义现代化国家进程(chéng)中，保险业(yè)正迎来(lái)高质量发展的历史性机(jī)遇，服务中国式现(xiàn)代化大(dà)有可为。银行保险机构(gòu)应当加快转型创新，聚(jù)焦当前经济结构转型(xíng)升级和高(gāo)质量发展的关键领域，找准着力(lì)点(diǎn)，提高服务实体经济和自(zì)身稳健发展能力。”

　　立足保险主责主业，华(huá)山阐释了阳光财险的发展路径：“阳光财险积极践(jiàn)行金(jīn)融工作的(de)政治(zhì)性、人(rén)民性，持续发(fā)挥保险(xiǎn)专业优势，优化产品服务供给，努力在守正创新、笃行实干上下足功(gōng)夫，精准有力(lì)地支持实体经济，以实际作(zuò)为助力加快培(péi)育新质生产力，为金融强国建设不断贡献阳光力量。”

将学习贯彻(chè)“五篇大文章”作为首要政治任务

不断丰富(fù)“五篇大(dà)文章”保(bǎo)险产品供给

　　继2023年中(zhōng)央(yāng)金融工作会议首次提(tí)出做好金融(róng)“五(wǔ)篇大文章”后，今年5月(yuè)，国家(jiā)金融监督管理总局发(fā)布《关于银行业保险业(yè)做(zuò)好金融“五篇大文章”的(de)指导意见》，要(yào)求发挥银行保(bǎo)险机(jī)构职能优势，进(jìn)一步做好金融“五篇大文(wén)章”。

　　谈及对金融(róng)“五篇大文章”的见解，华山表示：“中央金融工作(zuò)会议明确提出做好金融‘五篇大文章’，明确了金融支持高(gāo)质量(liàng)发展的重点任务和实现路径，为提升金融服务实(shí)体经济质效，以金融高质量发展助力强国建设指明(míng)了方向。做好‘五篇大文章’是(shì)金融服(fú)务实体经济的支撑点，也是金融机构(gòu)持续推进高质量(liàng)发展的立足点(diǎn)。”

　　阳光(guāng)财(cái)险是如何做好金融“五篇(piān)大文章”的？华山从以(yǐ)下三个方(fāng)面阐述了阳光(guāng)财险的举(jǔ)措：

　　阳(yáng)光(guāng)财(cái)险始终坚持从(cóng)战略高度推进公(gōng)司做好金融“五篇大文章”。深入贯彻落实中央金融工作会议关(guān)于做好金融“五(wǔ)篇大文章”的决策部署，把学习贯彻(chè)“五篇大文(wén)章”作为首要政治任务，不(bù)断完善顶层体系，制定专项工作实施方案。坚(jiān)持整体推进与单点突(tū)破(pò)相结合(hé)，找准定位、突出重(zhòng)点，做好工作统筹协调，完善激(jī)励(lì)约束机制，确保把“五篇大文章(zhāng)”落地落细，在服务国(guó)家战略和社会经济发展中推进公司高质量(liàng)发(fā)展。

　　聚焦关键领域需求(qiú)，不断丰(fēng)富“五篇大文章”保险产品供给。互联网在发展新质生产力、助(zhù)力经济社(shè)会发展方面发(fā)挥着重要作用，围绕企(qǐ)业客(kè)户(hù)转(zhuǎn)移和防(fáng)范网络安全风险需求，公(gōng)司研发推出以“安(ān)全防护+保险保障+风控(kòng)伙伴”为核心的全流程(chéng)网(wǎng)络安全风险管理(lǐ)解决(jué)方案，牵头申报的2个行业(yè)化网络安全财产类(lèi)保险服务方案，入选工信部“网络安全保险典型服务方案目(mù)录”，为科技金融助力。

　　持续完善新能源领域产(chǎn)品(pǐn)服务保障体系，创新开发新能源(yuán)车(chē)充电桩和电池产品延长保修责任保险等产品，服务新能源汽车产业快速发展，助力经(jīng)济社会(huì)全面绿色(sè)转型，做好绿色金融。

　　聚焦普惠(huì)金融重(zhòng)点服务群体保险保障需求，持续升(shēng)级迭代产品，不断为客户提供更加丰富的差异化产品组(zǔ)合，推出“爱长久(jiǔ)”“孝心满满”“孝心(xīn)久久”等老人(rén)意外险产品，推出建筑施(shī)工工人工资支(zhī)付保(bǎo)证保险和灵活就业人员意外险等新市民群体保险(xiǎn)产品。深入洞察不同行业小微企业差异化保障需求，持(chí)续迭代升(shēng)级“防火保(bǎo)”系(xì)列专属产(chǎn)品，实(shí)现“保财、保人、保(bǎo)客户”的全方位保险保障供给。把握农业发展(zhǎn)实际，健全多元化产(chǎn)品(pǐn)保障体系，开展湖(hú)北(běi)巴东柑橘种植保险、四川芭沟镇樱桃种(zhǒng)植保险、辽(liáo)宁省抚顺食用(yòng)菌种植保(bǎo)险等特色农险险种。

　　深化数字化转型(xíng)，持续优化(huà)“五篇大文章”保险服(fú)务质效。作为行业数字化(huà)转型的先行者，公司致力于持(chí)续深耕，在保险科技领域培育了强劲的竞(jìng)争优势，基(jī)本(běn)实现全场景数字服务覆盖，不断提升(shēng)客户体验和运营效率。整合客户线上服务入口(kǒu)，基于阳(yáng)光财险(xiǎn)公(gōng)众号（官微），丰富完善微(wēi)信报案、微(wēi)信(xìn)救援、赔案查询、投诉调解等客户(hù)自(zì)助功能，打造极简服务流程。

　　持续推进“伙(huǒ)伴行动”风险管理服务落地，2024年上半(bàn)年，累计(jì)为8595个企业客户(hù)提供(gōng)科(kē)技(jì)减损和专(zhuān)业(yè)风险(xiǎn)咨(zī)询服(fú)务。升级“阳光天眼”风控服务平台，打造集“灾害预警、线上服务、风控安(ān)全 ”于一体的企业客户线上服务(wù)平(píng)台，助力企业客(kè)户安全生产，服务安全发展。依托集(jí)团医(yī)疗康养资(zī)源(yuán)，探索打造“保险经办+健(jiàn)康管理+科技赋能”的长护险专业解决方(fāng)案，不断推进管理线上化和服(fú)务智能化。

关注普惠(huì)重点服务群体保障需求

持续(xù)提升保险服(fú)务“三农”质效

　　近(jìn)年来(lái)，国家支持(chí)、加大普惠性保险投入，持续扩大普惠保险覆盖广度和深度。作(zuò)为金融“五篇大文章”的(de)重要组成(chéng)部分，普(pǔ)惠金融对于增(zēng)进社会公平与和(hé)谐、推进(jìn)共同富裕(yù)有着(zhe)不可或缺的作用。在普惠金融方面(miàn)，阳光(guāng)财(cái)险积极履(lǚ)行企业责任担当，聚焦(jiāo)普惠金融重点领域持续发力：

　　一是主动参(cān)与多层次社会保(bǎo)障体系建设，助力兜牢民阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力(mín)生保障网。公司立足保(bǎo)险主业优势，积极参(cān)与(yǔ)政府主导的城乡居民大病保险(xiǎn)、长期护理保险、城市定制型商业医疗保险（惠民保）等保障(zhàng)项目(mù)，满足人民群众日益增长的健康医疗保障需求(qiú)，以保险力量(liàng)为民生福祉护航。

　　二是深度聚焦小微实体需求，积(jī)极(jí)履行“助企纾困”金融责任。2024年上半(bàn)年，累计为约1.81万家小微企业提供风险保障超2188亿(yì)元，帮助约2.56万家小微企业(yè)获得融资金额(é)44亿元。广泛开展市场调(diào)研，洞察小微企业差异化需求，推出“防火保”等系列产(chǎn)品，帮(bāng)助小(xiǎo)微企业降低经营风险。截至今年(nián)7月底，“防火保”已累计(jì)为4万家小微企业提供(gōng)9580亿(yì)元风险保障，向2366家小微企业赔付1040万元，帮(bāng)助小微企业切实(shí)增强发展韧性。

　　三是高度关(guān)注普惠重点服务群体保障需求(qiú)，切实提升其风险抵御能(néng)力。特别是针对“新市民”群体的保险保障(zhàng)需求，公司推(tuī)出面向外卖员(yuán)、快递员(yuán)、网约车司机、建筑施工工人等“新市民”群体的场景化保险，其中建筑施工工人工(gōng)资支付保证保险已累计为5万多家企阳光财险华山：优化“五篇大文章”服务质效以实际作为助力加快培育新质生产力业提供超294亿元的建筑施工工人工资支付担保，累计垫付建筑施工工人工资5700余(yú)万元，有效保障了建筑施工工人的合法权益，减轻(qīng)了企业(yè)的资金压力，助推了社会和谐(xié)稳定(dìng)发展。

　　四是持续提升(shēng)保险(xiǎn)服务“三(sān)农”质效，助推乡村全(quán)面振兴。公(gōng)司以服务“三农”为着力点，大力(lì)发展农业(yè)保险和涉农保险业务，通过健(jiàn)全多元化(huà)、多(duō)层次产品供给体系，强化科技(jì)赋能(néng)农(nóng)险精准承保、理赔，进一(yī)步提升农业经营主体的抗风险能力，为保障(zhàng)粮食安全、推进地方优势产业发展、助力乡村全面振兴贡献力(lì)量。

　　谈及“三农”问题，作为关乎国计民生的重大问题，保险业持续发力(lì)“三农”领域，发挥(huī)社会保障(zhàng)功能。近年来，农村保(bǎo)险服(fú)务体系不断健全，农(nóng)业保险服务覆(fù)盖面不断提升，为(wèi)“三农”问题保(bǎo)驾护航，是普惠金融的(de)重要体现。

　　阳光财险是(shì)如何发力“三农(nóng)”领域(yù)的？华(huá)山表示：“阳光财险以服务‘三农’为着力点(diǎn)，全面落实农业保险‘扩(kuò)面、增品、提标’要求(qiú)，不断(duàn)提升(shēng)服务(wù)质(zhì)效，助力乡村全面振兴(xīng)。”

　　关于阳光财(cái)险“三农(nóng)”保险相关业务，华山进一(yī)步介(jiè)绍道：“阳光财险农业保险保障范(fàn)围覆盖主(zhǔ)粮作物、大宗肉用品、油(yóu)料糖料作物等关(guān)系国计民生(shēng)的大宗农业产业，也为蔬菜、水果、水产品、中(zhōng)药材等地方特色产业提供保障支持(chí)。在积极承办政策性物化成本保险基础上，还探索开办价格保险、收(shōu)入保险、指数保险、‘保险+期货’等险种，筑牢‘三农’保障网(wǎng)。”截至2024年上(shàng)半年，阳光财险累计为(wèi)491.1万户次农户提供风险保障超4654亿元，为84.9万户次农户支付赔款近16.5亿元。

　　为(wèi)更好地发挥(huī)保险主(zhǔ)业优势，推动农业(yè)保险高质量发(fā)展，华山指出，阳(yáng)光财险将继续从以下几个方面深入开展工作：

　　一是(shì)聚(jù)焦(jiāo)粮食安全(quán)，全力推进三大主粮作物完全成本保险和种植收入保险，同(tóng)时紧盯地方农业主导(dǎo)产业及支柱项目(mù)，广泛研发推广地方特色农产品保险，进一步提升农业经营主体的抗风险能力，为地方优势(shì)产业(yè)保驾护航。

　　二是(shì)强化科技应用(yòng)，不断推进农险精准承保、精准理赔。例如为满(mǎn)足奶牛养殖(zhí)户的投保需求(qiú)，公司采用行(xíng)业领先的“牛脸识别”技术，赋予(yǔ)每一头牛“身份证”，并在承保和理赔环节通过“向日葵农险”APP进行线上化作业，切实提升承保(bǎo)验标的效率和质量，缩(suō)短理赔环节的结(jié)案周期；再如运用卫星遥感技术助力农险查勘理赔(péi)，快速准确对农户受灾总体情况进(jìn)行计算，及时(shí)完成查勘、定损(sǔn)等。

　　三是积极践(jiàn)行企业社会(huì)责任，落实农业风险减(jiǎn)量管理。公司每年(nián)列支专门预算资(zī)金，用于农业风险减量工作，通过防灾宣传、灾害预警、参与救灾等(děng)方式，不断提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，最大程(chéng)度降低灾害发(fā)生的可能性和损失程(chéng)度(dù)。

　　然而，普惠金(jīn)融在蓬(péng)勃发展的同时也面临着多方(fāng)挑(tiāo)战。从当前行业实践看，商业可(kě)持续性是普惠保险向前发展需要解决的关键(jiàn)问(wèn)题之一，对于商业保险来说，兼顾普惠性和可持续性十分重要。对(duì)此，华山表示：“这需要(yào)政府(fǔ)、保险公司及社会(huì)各界的携手努力，通过政策引导、技术(shù)创新与市场培育等多元化手段，来共同推动普惠保险实现可持续发展与(yǔ)全(quán)面覆盖。比如政府层面的引导、规范与支持，保险行业的协作与(yǔ)交流(liú)，保(bǎo)险机构的(de)产(chǎn)品(pǐn)创(chuàng)新、风控能力强化(huà)等。”

　　普(pǔ)惠保险(xiǎn)目(mù)前还面临着哪些难点？华山指(zhǐ)出：“一是(shì)服务的广度和深(shēn)度仍不(bù)足，特别是(shì)对于农村和边(biān)远地区、低收入人群(qún)的保障覆盖仍存(cún)在提升空间；二是产品相对单一、创新不(bù)足，保险供给与人民群众多元化保障需求之间仍存在差距；三是目前行业内普惠保险数据基础建设仍不够完善(shàn)，导(dǎo)致产品定价、风险管理(lǐ)等方面存在一定困难(nán)。”

健全风险减量服务体系

提升巨灾保险赔付质效

　　中央金融工作会议提出，发挥保险(xiǎn)业经济减震器和社会稳定器功能，赋予(yǔ)保险业更清晰的(de)行(xíng)业定位。近期(qī)，国家金融监督管理(lǐ)总局提出要(yào)推动健全多方参与的巨灾保险保障体(tǐ)系，指导(dǎo)保险机构发挥风险管理专业优势，做好事前防灾、事中减灾(zāi)、事后(hòu)救灾。

　　阳光财险(xiǎn)作(zuò)为行业较早开展风险减(jiǎn)量服务的公(gōng)司，在社区(qū)、企业、工程、农业等多个领域进行(xíng)了风险减量的探索与实践，通过多年来的不断深(shēn)耕(gēng)与创新(xīn)，取得了一定的(de)风险减量成效：

　　一是健(jiàn)全风(fēng)险(xiǎn)减(jiǎn)量服务体系。公司组(zǔ)建了覆盖多行业领域的风控专家(jiā)团(tuán)队和覆盖全国的风控服务人员网络，融(róng)合客(kè)户的(de)全生命周(zhōu)期，搭建了保前风勘、保中防损、风控(kòng)服(fú)务于一体的风(fēng)险(xiǎn)工程(chéng)体系。依托内外部风控团队，2024年上半年(nián)累计为近9000个重(zhòng)点企业客户提供了风险(xiǎn)减量服务(wù)。

　　二是实施差异化风控服务模式。针对不同类型企业客户的风险减量需求，通过整合自身和社会的风险管理资源，差异化订(dìng)制(zhì)系统集成的一揽子风险(xiǎn)管理解决方案。比如，面向小微客户，依托物联网、移(yí)动侦测等技(jì)术打造 24全时防损卫士，目(mù)前已服(fú)务数千(qiān)个小微(wēi)商户；面向中大客户，全面推出以商(shāng)业楼宇、医院为代表的行(xíng)业化风险(xiǎn)管理服务方案，在某酒(jiǔ)店集团服务中，共协助客户识别、改善风险隐患76处，获得客户高度认可(kě)；面向大型客户，实施“一(yī)企一策”，提供专属风险管理解决方案。

　　三是提升专业防灾减灾能力。始终(zhōng)坚(jiān)持“专业为(wèi)基(jī)”，组织内外部工(gōng)程(chéng)、设备(bèi)、化工等领域(yù)专家(jiā)，广泛开展安(ān)全生产调研，梳(shū)理(lǐ)分析风险数据(jù)，复盘行业事故案(àn)例，总结风险(xiǎn)管理经(jīng)验，针对(duì)性提供包含企业(yè)防损咨询、工(gōng)程风险咨(zī)询、风险管理培训(xùn)和应急救援演练(liàn)等全方位防灾减损服(fú)务。

　　四(sì)是加快创(chuàng)新与风险减(jiǎn)量融和。公司自主研发了基于位置智能、灾(zāi)害大数据技术(shù)的“阳光天眼(yǎn)风险地(dì)图平(píng)台”，目前已开展精准分析1400余万(wàn)次，实现对(duì)保(bǎo)险(xiǎn)标的地理风险的智能、精准分(fēn)析，对承保企(qǐ)业的风险监控(kòng)和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。同时还基于(yú)卫星遥感监测技术、无人机航拍与三维建模打(dǎ)造了(le)多个重大工程项目的风险减量创(chuàng)新案例，试点布设全(quán)国(guó)物联网监控网络，支持客户全时风控服务。

　　“近年来，巨灾保险在(zài)应对极(jí)端自(zì)然灾害、提高社会韧性(xìng)、服务社会治理等方面的功能越来越受(shòu)到重视。”华山表示，面(miàn)对(duì)洪涝灾害等极端天气等情况，主要可以从以(yǐ)下(xià)几个方面来提升巨(jù)灾保险赔付质效：

　　一是强化灾前预警与风(fēng)险防(fáng)控。针对汛期(qī)巨灾(zāi)集中(zhōng)的(de)特点，公司每年开展全国性的防灾防损专项行动，组织风险减量服务(wù)人员前往(wǎng)高风险客户现场排查风险隐(yǐn)患，协助(zhù)客户增强抵御(yù)自然灾害(hài)的能力；临灾期间还会开展灾前(qián)预警与防控行(xíng)动，通过“常规+临灾(zāi)”结合的服务举措构建严密的风险(xiǎn)减量网络，提高抵御(yù)巨灾(zāi)能力(lì)。

　　二是强化应急备灾演练。为提升灾害应急响应能力，公司常态化开(kāi)展防(fáng)汛(xùn)防台应急演练(liàn)，不(bù)断强化信息共享、资源调配、理(lǐ)赔协(xié)调的能力(lì)，提升应对自然(rán)灾害的专业能力和高效快速响应水平，为后续灾害(hài)应对打下(xià)坚实基础。

　　三是强化(huà)科技应用赋能。公(gōng)司十分(fēn)注重“保险+服务+科技”的模(mó)式创新和实践，重视科技(jì)赋能巨灾风险减量(liàng)。通过“阳光天眼风险地图平台”的自(zì)然灾(zāi)害评级、强风降水评级(jí)有效增强灾(zāi)害分(fēn)析(xī)能力；另外，轻量(liàng)级的巨灾(zāi)模型(xíng)也已在建设中，期待能为推动巨灾保险高质(zhì)量发展做出贡献。

责任编辑：曹睿潼(tóng)

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