交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整

　　财联(lián)社9月20日讯（记者彭科峰）9月(yuè)20日上午，交(jiāo)通银行在官网发文称，对(duì)两款零钱理财类产品的服务协(xié)议进行调整，核心为每日快速转出（快速赎(shú)回）的最高额度调整至1万元。

　　而据公开信息，今年(nián)上半年，中行、招(zhāo)商、民生等多家大(dà)型银行均已经采取同类操作，基本都将旗下零(líng)钱(qián)组合产品的单只单自然日最大快速赎(shú)回额度由原先的5万元下调至1万元。在业内看来，由于流动(dòng)性原因，零(líng)钱理财或正迎来强监管(guǎn)时代。

　　又见国有大行调整“零钱理财”每日快赎限额

　　今日，交通银行在官网发(fā)布(bù)了(le)“关(guān)于更新(xīn)《交通银行活期盈客户服务协议》的(de)公告”。在公告中，交行表示，为(wèi)优化服务功能，平稳实(shí)施服务改造(zào)，该(gāi交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整)行将于2024年10月19日更(gèng)新《交通银行活期盈客户服务协议》，更新了快速转出（快速(sù)赎回）及支(zhī)付转(zhuǎn)出最(zuì)高限(xiàn)额，详见(jiàn)附件第九条(tiáo)第8项相关内容。更新后的《交通(tōng)银行(xíng)活期盈(yíng)客户服务协议》将于(yú)2024年10月19日0时起生效。

　　在同日发布的“关于更新《交银(yín)活期富客(kè)户服务协议(yì)》的公告”中，交(jiāo)通银行也表示，为(wèi)优化服务(wù)功能，平稳实施服务改造(zào)，该行将于2024年10月19日更新《交(jiāo)银活期富客户服务协议》，更新了快速转(zhuǎn)出（快速赎(shú)回）及支付转出最高限额，详见附件(jiàn)第(dì)十条第8项相关内容，更新了删(shān)减“活(huó)期(qī)富”下可申购的资产管理产品的说明，详见第四条第7项相关内容。更新后的《交银活(huó)期富客户服务协(xié)议》将于2024年10月19日0时起生效。

　　今(jīn)日，记者打开上述两份服务协议发现，其主要更改内容为：每个投资者每自然日快速转出及支付转出的(de)加总设有交易额(é)度上限，如单个投资者每自然日累(lèi)计快(kuài)速转出及支付转出总额超过设定的限额，交(jiāo)通银行(xíng)及资产管理(lǐ)合作机构有权拒绝受理投资者(zhě)该笔快(kuài)速转出或支付转出业务；单只产品每自然日最高快(kuài)赎额(é)度为 1 万元。单个(gè)投资者每自然日累计快速转出及自主发起的支付转出(chū)交易如转账汇(huì)款、刷卡消费、取(qǔ)现、在线支付的总额的限额(é)为 1 万元，若单只产品还(hái)有剩余的快速转出额度，投资者(zhě)可在持仓明细页面使用单产品快速转出功能逐只快赎持仓(cāng)的产(chǎn)品份额。

　　依(yī)据(jù)公(gōng)开信息，交银活期富、交银(yín)活期盈均为银行业常见的“零钱理财”类产(chǎn)品，过去(qù)的每日限额一般为(wèi)5万元(yuán)或10万元(yuán)。本次调整，也意味着交通银(yín)行大幅下调了每日快赎(shú)的额度。

　　此前多家银行(xíng)已有类似动作多从5万元额度下调至1万(wàn)元

　　今日，记者查询发现，交通银行(xíng)调整“零钱理财”产品的做法并非孤例。据公开信息，中(zhōng)国银(yín)行、招商银行(xíng)、民生银行等(děng)多家全国性(xìng)大型银行均于年初将旗下零钱组合产品的单只单自然日(rì)最大快速赎(shú)回额(é)度(dù)由原(yuán)先的5万元下调至1万元(yuán)。

　　还有银行同时对零钱理财的(de)赎回、交易也进行了调(diào)整(zhěng)。比如，中国银行发文称，自1月21日起对该行的“活钱宝”服务进(jìn)行调整，包括暂停新(xīn)客户开通“活钱宝”自动赎回服(fú)务以及调整快速转出(chū)交易模式。

　　此外，代表性地方城商行中也有不少采取了类似动作。年初，宁(níng)波银行(xíng)发布(bù)公告，“日日宝”业务于(yú)2024年3月15日起完成(chéng)功能改造(zào)。单客户单自然日(rì)最大快赎额度调整为1万元，普通赎回(huí)功能(néng)不受影响。同时，取消(xiāo)智(zhì)能转入转出功能。

　　方便客户还是带(dài)来(lái)流动性困扰？零钱理财或正迎强监管

　　各大银行的零钱理财何时推出？为何(hé)会受大众欢(huān)迎(yíng)？用益金(jīn)融(róng)信托(tuō)研究院研究员喻智向财联社记者表示(shì)，和有关部门此(cǐ)前对现(xiàn)金管理类理财产品的政策要求有关。由于种种原因，此前监管部门对单只货币基金、现金管理类理财的快速赎回额度进行了收紧(jǐn)。在监管(guǎn)压力下，各大银行纷(fēn)纷推出“零钱理财”产品以满足投资者对流动性的需(xū)求，同时(shí)规避监管。究(jiū)竟原(yuán)因，个(gè)人投资者始终存在对低风(fēng)险、高流动性的理财产品的需求(qiú)。

　　记者查询发现，2021年6月，原中国银保监会、中国人(rén)民银行联合(hé)印发的《关(guān)于(yú)规范现金管理类理(lǐ)财产品管理(lǐ)有关(guān)事项的通知》，对银行现金管理类理财产品的投资范围、集中度管理、流动性(xìng)管理、杠杆率、偏离度等方面都(dōu)作出了规定，其中，要求单个投资(zī)者(zhě)在单个销(xiāo)售渠道持有(yǒu)的单(dān)只产品(pǐn)单(dān)个自然日的赎回金额不高于1万元，申(shēn)购与赎回申请的确认时效(xiào)也从(cóng)之前的(de)“T+0”改为“T+1”。

　　而依据各(gè)大银行的(de)介绍，零钱理财(cái)（活钱理财）本质是多只现(xiàn)金管理(lǐ)类产品的组合，底层对(duì)接多只(zhǐ)现金管理(lǐ)类产品，客户购买之后，默认为将资金(jīn)均交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整衡地配置(zhì)在多只产(chǎn)品之中，每只产品都支持单日快赎1万元。这样一来，自然变相(xiāng)突破了监管的要求。此外，部分活钱理财(cái)产品还支持消费、转账、还款、缴费等功能，资金(jīn)无需赎(shú)回，客户可以直接当作现金使用。

　　华(huá)宝(bǎo)证券分析师张菁此前也公开指出，投资(zī)者如果分不同产品买入货币基(jī)金或(huò)现金管理类理财产品，每只产(chǎn)品都有1万元(yuán)快速赎回额度，那么投资者只(zhǐ)要买的产品数量足够多，就能实现(xiàn)较大额的快速赎回。

　　从(cóng)公(gōng)开信息来看，2023年是(shì)银行零钱理财(cái)业务发展(zhǎn)的高峰期，一些银行(xíng)甚至在官网(wǎng)显著位置对活(huó)钱理财进行推(tuī)荐，并大力宣传(chuán)快赎额度高的优势(shì)。去(qù)年第(dì)三方统计称(chēng)，部分银行的零钱理财产(chǎn)品的单日快(kuài)赎金额一度可高达20万、30万甚至80万元。记者也注意到，公开信息显示，去年4月22日中信(xìn)银行在“零钱+”产品的基础上，推出“活钱+”服务，后者最高支持每日50万赎(shú)回。“零钱+”及“活(huó)钱+”合计最高可实现实时(shí)可用额度80万元。

　　不过，银(yín)行(xíng)的上述(shù)动作随后(hòu)也(yě)引发(fā)了(le)监管部(bù)门的关注。据财联社此前引述媒体报(bào)道，去年下半年，已开始有理财子(zi)接到监管窗口指导，提及零钱理财产品的流动性风险。

　　今年上半年，监管部门发布(bù)《重要货(huò)币市场基(jī)金监管暂行规定》，对重要货币基(jī)金的流动性管理要(yào)求更加(jiā)严格，例如(rú)及时主动了解并分析投(tóu)资者潜(qián)在赎回需求(qiú)，测算资产变现对产品运作(zuò)和市场(chǎng)秩序的影响。此后，随着首批13只重要货币市场基金名录(lù)公布，多(duō)家基金公司已根据《暂行规定》针对申(shēn)赎条件等进行了调整。

　　某券商宏观分(fēn)析师向财联社记者表(biǎo)示，《重要货(huò)币市场基金监管暂行规(guī)定》对(duì)零(líng)钱理财也(yě)有间接影响。因为部分零钱组理财的(de)底层资产中，也难(nán)免会有重要货币基金(jīn)，无(wú)论是否(fǒu)有窗口指导，银行也不得不作出(chū)相应调整。监管部门考量的重点在于，零钱理财在为客户提供便利的同时(shí)，也会使得银行等机构的流动性承压，极端情(qíng)况下或影响金(jīn)融市场稳定性。

责(zé)任编辑：李琳琳

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