低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发(fā)展，催生出无人驾驶航空器保险市场的(de)新机遇。

近日，深圳发布全(quán)国首个无人驾驶航空器第三者(zhě)责任保险示范(fàn)性条款，被业内(nèi)视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券报记者自业(yè)内了解到，保(bǎo)险公司通过(guò)产品创新(xīn)和服务升级，正积极布局这一新兴市场，为无(wú)人机用户提(tí)供全(quán)面(miàn)的风(fēng)险保障。而随着相关法规逐步完善、市(shì)场逐渐成熟，低空经济相(xiāng)关保险(xiǎn)有望“起飞”。

市场(chǎng)对低空(kōng)经(jīng)济相关保险保障

需求热切

低空经济(jì)的巨大发(fā)展潜力，带来了市场对相关保险保(bǎo)障(zhàng)的迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显(xiǎn)示，截至2023年底(dǐ)，我国已有超126万架无人机(jī)，同比(bǐ)增长约32%。2023年，我(wǒ)国民用无人机累计(jì)飞行超(chāo)2300万小时。

险企在这方面已有布局。记者获悉，目前(qián)保险公司开办(bàn)无人驾驶航空器(qì)保险的(de)主要险种有机身损失保险、第三者责任保险和飞手责任保险。此外还有(yǒu)紧急救援和(hé)搜索保险、现场污染责任保险、航(háng)空器租赁保险等。

与此同时，保险业也(yě)在(zài)加大对(duì)低(dī)空经(jīng)济领域(yù)保(bǎo)险的开发力度。比(bǐ)如，平安产(chǎn)险创新推出“平安低(dī)空经济护(hù)航者”综合保(bǎo)障方案。该负责人表示，未来平安(ān)产险将开展实现涵盖(gài)无人机、直升低空经济大热险企火速探路市场机和eVTOL 等(děng)多种(zhǒng)低空经济(jì)航空器的全方(fāng)位保障；探索涵盖机上(shàng)人员职业过失风险、产品(pǐn)质量缺(quē)陷、机场缺陷(xiàn低空经济大热险企火速探路市场)和网络(luò)安全等(děng)延伸风险，还将探索贴(tiē)近(jìn)企业实际研发与应用场景的风(fēng)险需求。

行业发展一度遇冷

业务尚处于探索阶(jiē)段

尽管市场前景广(guǎng)阔，但无人驾驶航空器保险市场发展仍面临诸(zhū)多挑战。记者走访多家保险公司调研发现(xiàn)，此前几年，无(wú)人驾驶(shǐ)航空器保险市场(chǎng)发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北分公司为(wèi)例，该公司2020年至(zhì)2023年(nián)10月全省无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付(fù)率43.5%。虽然效(xiào)益(yì)较好(hǎo)，但承保数量少、保费规模小(xiǎo)，与该省2600余家无人驾驶(shǐ)航空器主体市(shì)场的拥有量相比严重不匹配。

关于无人驾(jià)驶航空器(qì)保险(xiǎn)遇冷的原因(yīn)，有大型保险公司武汉市分公司人士表示，首先，国家相关法律法规支持保护力度仍待提高。2022年以前，国家尚未(wèi)出台无人驾驶飞行器方(fāng)面的法规，只有少数几个部门和(hé)地方出台过(guò)相关规定(dìng)。其次，无人驾驶航(háng)空器市场的复杂性和风险的不确定(dìng)性使得相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相应的(de)风险(xiǎn)研判及承保理赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航空(kōng)器保险成为保险公司业(yè)务发展(zhǎn)中的“鸡肋(lē)”。再其次，缺乏科学健全的管理机制(zhì)。无人驾驶航空(kōng)器保险至今尚未建立起科(kē)学合(hé)理的承保理赔机制以及风险管控体(tǐ)系，业务尚处在探索(suǒ)阶段。有(yǒu)的(de)产品甚至还出现(xiàn)了单机保费大于机身价值的情况，这也(yě)是广大(dà)用户望“保”却步的原因之一(yī)。

从技术上来看，影响无人驾驶航空(kōng)器保险发展的(de)因素还有飞行操作(zuò)者(zhě)的不可控性、承保和理赔定损(sǔn)审核较困难、保险责任难以准确判(pàn)断、承保缺(quē)乏(fá)统一标识(shí)等。

无人驾(jià)驶(shǐ)航空器(qì)保(bǎo)险

有望步入新阶段

低空经济有望成为保险公司未来业务发展新的增(zēng)长点。中国民航局数据显(xiǎn)示(shì低空经济大热险企火速探路市场)，到2025年，中国低空经济的(de)市场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新技术(shù)的不断涌现也意味着更(gèng)多风险的衍生，低空经济保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善(shàn)。我(wǒ)国首部针对无人驾驶航空器的行政法规《无人驾驶航空(kōng)器飞行管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月1日(rì)起施行。《条例(lì)》规定，使用民用无人驾驶航空器从(cóng)事经营性飞行(xíng)活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾(jià)驶航空器(qì)从事非经营(yíng)性飞(fēi)行活动，应当依法投保责任(rèn)保险。

多地也相继发布鼓励低空(kōng)经济发展的措施(shī)，明确要求保(bǎo)险公司开发无人驾驶航空器保险。近期发布的(de)《深圳(zhèn)市(shì)支(zhī)持低空经(jīng)济(jì)高质量发展的若干措施》明确鼓励保险公司开发(fā)针对物(wù)流(liú)、载人、城市管理等低(dī)空商业应用(yòng)险种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范(fàn)围和商业场景(jǐng)契合度，建立风(fēng)险覆盖广泛的无(wú)人驾驶航空(kōng)器(qì)保险服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶(shǐ)航空器第三者责(zé)任保险（深圳地区）示范性条款》及附加条款，也被(bèi)业内视为(wèi)未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合(hé)理的(de)保险政策和标准能够(gòu)促进低空经济发(fā)展，减少(shǎo)飞行者的后顾之忧，但也要避(bì)免(miǎn)不合理的(de)保险条款，徒(tú)增用户成本。”工业和信息化部信息(xī)通(tōng)信经济专家委员会委员盘和林认为(wèi)。

业内人士建议称，保险(xiǎn)公司要结(jié)合实际(jì)，合理确定保险费率(lǜ)。利用大数据分析技术深度挖掘相关数据，结合无(wú)人机操作者的飞行经验、操作特点、安全意识等建(jiàn)立风险评估模型，量化各项风险的影响(xiǎng)程(chéng)度，进一步提高预测准(zhǔn)确性(xìng)。确定风险因素的相对(duì)权重后(hòu)，以(yǐ)个性化方式制定保险(xiǎn)费率。此外，管理部门应加强市场监(jiān)管，规范竞争行为，防止(zhǐ)恶意抬(tái)高或降低费(fèi)率的(de)无序(xù)竞争(zhēng)，促(cù)进无人机保险市(shì)场健康发展。

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