地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调 引关注

应不应该提前还(hái)房贷？市场上早已充斥了各种“计算法则”。在这些选择背后，本质上是对资金在不同时(shí)期使用方式的选择。不过，记者采(cǎi)访发现一(yī)些银行悄然提升了提前还贷的“门槛”。另一边，更多(duō)的购房者关心存量房贷利(lì)率的调整步伐(fá)。

要求(qiú)起步金额

今
日，有存量房贷用(yòng)户在社交平台上表示，自己(jǐ)在银(yín)行APP上申(shēn)请提前还(hái)房贷，却因起步金额不满要求被拒。

以深圳市(shì)场为(wèi)例，记者采访了(le)多家银行的个贷经理，发现不同的银行对(duì)提(tí)前还贷处理方式有所不同。有中国银(yín地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注)行的经 理告诉记 者(zhě)，目前提前还(hái)贷的(de)最低门槛是5万元，最高不限。建设(shè)银行的(de)个贷经理则表示，目前(地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注qián)对提前还贷没有(yǒu)要(yào)求，手机(jī)银行填写需求登记，然后会 收到短信(xìn)或者电话，最后去经办网点签字。

也有购房者反映，部分(fēn)银行提前还房贷的门槛悄然提升，或是(shì)需要提前预约、或是还款(kuǎn)额度(dù)受限
。

目(mù)前，随着首套房、二套(tào)房房贷款利率持续走低，部分城市(shì)的房贷(dài)利率已进入“2时代”，而存量(liàng)房贷利率(lǜ)多(duō)数仍处在4%以上，存量(liàng)房贷与新发房贷的利率差
距进一步拉大(dà)，导致(zhì)不少人选择提前还(hái)贷。

陈晓（化名(míng)）在两年前购买了深圳(zhèn)前海的住宅，她(tā)告(gào)诉记者(zhě)，自己之前(qián)贷
了(le)两次信用 贷来提前还房贷。“我觉得房子的价格买在了次高峰，房(fáng)子又没(méi)过限售期，还贷压力确实有点大”。其实，像陈晓这样(yàng)通过再贷款来提前还房贷的并非个例，存量房贷利率差额之下，不少购房者不断寻求更便宜的资金替换房贷。

对于多数背上房(fáng)贷的年轻人(rén)来说，在当下放弃资产增值的可能(néng)性，寻(xún)求一种资产上的“安全感”，更多的(de)是出于(yú)一种理财焦虑(lǜ)，提前还贷似乎也(yě)等于变相理财。记
者对多位在这几个月
内提前还贷(dài)的居民进行采访，得到的(de)回复几乎都是：节省(shěng)利息的确是选择提前还贷(dài)的最(zuì)直接需求。

如何(hé)缓解提前还(hái)贷现象？

市场公开信息显(xiǎn)示，据不完全统计，上半年42家上(shàng)市银(yín)行个人住(zhù)房贷(dài)款(kuǎn)余 额超34万亿元。今年上半年，42家上市银行(xíng)住房按揭余额相(xiāng)比年初又减少了近3100亿元(yuán)。

“存量房贷利率下调，可地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注以缓解(jiě)提前还贷现象。”广东省城规(guī)院住房(fáng)政策研究中心(xīn)首席研究员李宇嘉表示，尽管调整存量房贷利率可能会对银行利润产生一定影响，但如果 能减缓提(tí)前还
贷及贷(dài)款意愿下降的形势，同时能够提升贷款增量，那么即便存量房贷利率低，银行总体利润仍可能稳中有增(zēng)。

中指研究院(yuàn)市场(chǎng)研究总监陈文静表示，根据央行最新数据(jù)，截至2024年二 季度末，个人住房贷款余额37.79万亿元，若进一步下调存量房贷利率，将继续为借(jiè)款人节约利(lì)息支出，有利于(yú)扩(kuò)大消费和投资，同时，也有助于稳定住房(fáng)消费预期(qī)，减缓购(gòu)房者(zhě)因房贷利率下(xià)降带来的(de)观望情绪；对银行(xíng)来说(shuō)，可以进一步减少提前(qián)还贷现
象。“当前各地存量(liàng)房贷利率(lǜ)执行情况不一(yī)，对于下
调存量房贷利率的方式，在(zài)当前的市场环境下，借款人与原(yuán)商业银行内部置换或原商业银行直接(jiē)下调存量房贷利率的方(fāng)式或许更为合适，而通(tōng)过不同银行之间(jiān)转按揭(jiē)的方式，或造成更大(dà)市场(chǎng)竞争(zhēng)，对预期的稳定(dìng)将形成扰动”。

除(chú)了存量房贷利率能否下调引关注(zhù)，随着楼市传统的“金九银十”拉开序幕，市(shì)场也(yě)有(yǒu)新的期待。以(yǐ)今年较为“稳健(jiàn)修复”的二手房市场为(wèi)例，深圳市房地产中介协会认为，“以价换量”成为当前(qián)支(zhī)撑二手(shǒu)房市场(chǎng)月(yuè)度相对“高位”的根本原因。而根据经纪机构的日(rì)常
走访和交流反馈，自进入8月份以来，市
场(chǎng)博弈烈度与强度(dù)明显强于上半(bàn)年(nián)，业(yè)主价(jià)格的“让(ràng)步”幅度有进一步加剧的趋势(shì)，当前二手房市场表面“稳健”的基(jī)本盘仍不牢固。也 正基于(yú)此分析判(pàn)断，随着市场进入传(chuán)统销售季(jì)，“金九银十”作为下半年楼市的(de)关键时间段，预计这两个月的时间内可能会叠加政策的(de)帮扶。

校对：王朝全

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