金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元

国家金融(róng)监督管理总局就《小额贷款公司监督(dū)管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。网(wǎng)络小额贷(dài)款公司应当确保贷款(kuǎn)申请受理、风险审核、贷款审批、贷款发(fā)放和贷款回收等核心业务环节通(tōng)过线上操作完成。小额(é)贷款公司不得跨省、自治(zhì)区、直辖(xiá)市开展(zhǎn)业(yè)务。小额贷款公司跨地市展业的(de)条件由省级地(dì)方(fāng)金融管理机构规定(dìng)。网络小额贷款公司对单户用(yòng)于消费的贷款余额不(bù)得超过人民(mín)币二十万元，对单(dān)户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一(yī)千万元。

小额贷款公(gōng)司监督(dū)管理暂行办法(fǎ)

（征求意见稿）

第(dì)一章总则(zé)

第一条【目的和依据】为(wèi)规范(fàn)小额贷(dài)款公(gōng)司行为(wèi)，加强监(jiān)督管理，防范化解风险，促进小额(é)贷款公司稳健经营、健康发展，根据相关(guān)法律法规(guī)，制(zhì)定本办(bàn)法(fǎ)。

第二条【适用对象】本办法(fǎ)适用于在中华人民共和国境内依法设立(lì)的(de)小(xiǎo)额贷款公司(sī)。

网络小额贷款公(gōng)司(sī)应当遵守本办法对小(xiǎo)额贷款公司的各项(xiàng)规定(dìng)。

第三条【定义】本办法所称小额贷款公司，是指在中(zhōng)华人民共和国境内依(yī)法设立的，不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的地方金融组织(zhī)。

本办法所称(chēng)网络小额(é)贷(dài)款公(gōng)司(sī)，是指(zhǐ)从事网络贷款业务的小额(é)贷款公司。

第四(sì)条【经营原则(zé)】小(xiǎo)额(é)贷款公司开展业务应当(dāng)遵守法律、行政法规的有关规定(dìng)，遵循平等、自愿、公平和诚实(shí)信用原则(zé)，不得损害国(guó)家利益、社会公共(gòng)利益和消费者合法权益。

第(dì)五条【经营目标】小额(é)贷款公司开展业务应当坚持小额、分散(sàn)原则，发挥灵活(huó)、便捷优势，践行普惠金融理念，主要服务小(xiǎo)微企业、农户和个人消费者等群体，促进扩大消费(fèi)，支持实体经济发展。

第六条【地方职责】省级地方金融管理机构负责对(duì)本地区小(xiǎo)额贷款公司实施监督管理和风险处置。

小额贷款(kuǎn)公司设立、终止等重大事(shì)项统一由省级地方金融管理机构负责(zé)，不得下放。

在(zài)坚持省级负总责的前提下，省(shěng)级地方金(jīn)融管理机构可以授权计划(huà)单列市、地市级(jí)、县级承(chéng)担小额贷款公司监管职能的机构，开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等监管工作(zuò)。

第七条【总局及派出机(jī)构职责】国家(jiā)金融(róng)监督管理总局(jú)负责制定小额贷款公司监管规则，对地(dì)方政府承担小额贷款(kuǎn)公司监管职能的机构进行(xíng)业务指导和(hé)监督(dū)。

国家金(jīn)融监督管理总局(jú)派出机构应当根据职责，就小(xiǎo)额贷款公司监管与地(dì)方(fāng)金融管理(lǐ)机构加强(qiáng)工作(zuò)协同。

第二章业务经营

第八条【审批】设立(lì)小额贷款公司从事小额贷款业(yè)务，应当依(yī)照法律、行政(zhèng)法(fǎ)规等规定，经省级地方金融管理机构审查批(pī)准，并报国家金融(róng)监督管理总(zǒng)局备案。

第九条【业务范(fàn)围(wéi)】小额贷(dài)款公司可以依法经营下列(liè)部分或全部业(yè)务，并(bìng)在经营范围中列明：

（一）发放小额贷款；

（二）商业汇票贴现；

（三）与贷款业务有关的融(róng)资咨(zī)询、财务顾(gù)问等中介服务；

（四(sì)）法律、行政(zhèng)法规和国家金融监督管(guǎn)理总局规定的其他业务。

小额贷款公(gōng)司不得发行或者(zhě)代理销售理(lǐ)财、信托、基金等金(jīn)融(róng)产品。

第十条【展业方式】网(wǎng)络小额贷(dài)款公司应(yīng)当确(què)保贷款申请(qǐng)受理、风险审核(hé)、贷(dài)款审(shěn)批、贷款发放和贷款回收(shōu)等核心业务环节通过线上操作完成。

确属授信审批和信贷(dài)管理(lǐ)需要的，网络小额(é)贷款公司可以线下辅助开展贷前实地调查、资(zī)产核验、贷款逾期清收等工作。

第十一条【经营区域】小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的(de)区(qū)域范围内开展(zhǎn)业务(wù)。

小(xiǎo)额贷款公司不(bù)得跨省、自治区、直辖市(shì)开展业务。小额贷款公(gōng)司跨地市展业的条件由省级地方金融管(guǎn)理机构规定。

网络(luò)小额贷款公(gōng)司经营区域的条件另行规定。

第十二条【合同(tóng)要素】小额贷款公司发放贷款，应当(dāng)与借款人依法订立书面合同(tóng)，载(zài)明贷款种类、用(yòng)途、数额、综合(hé)实际利率、期限、还款方式、违约责任等事项。

第(dì)十三条【贷款(kuǎn)审查】小额(é)贷款(kuǎn)公司应当对借(jiè)款人的借款(kuǎn)用途、实际需(xū)求、收入水平、资产状况、总(zǒng)体负债等(děng)情况进行审查，合理确(què)定贷款金额和(hé)期限。

小额贷款公司不得发放明显超出借款(kuǎn)人偿还能力的贷款(kuǎn)。

第十四条(tiáo)【商业汇(huì)票贴现】小额贷款公司开展商业汇票(piào)贴(tiē)现业务(wù)，应当具备经营和财务状况良好、最(zuì)近两年未发生票据持续逾期或者未按规定披露信(xìn)息的行为等(děng)条件，并经省(shěng)级地方金融管理机构同(tóng)意。

第十五条(tiáo)【贷(dài)款集中(zhōng)度】小额贷款公(gōng)司对(duì)同一借款人的各(gè)项贷款余额不得超过其净资产(chǎn)的百分之十，对同一借款(kuǎn)人(rén)及(jí)其关联(lián)方的各项贷款余额不得超过其净资产的百分之十五。

网络小额(é)贷款公司对单户用于消费的贷(dài)款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生(shēng)产经营的各(gè)项贷(dài)款余额(é)不得超过人民(mín)币(bì)一千万元。

第十六条【贷款用途】小额贷款公司应(yīng)当与借款人明确约定贷款用(yòng)途，并(bìng)且按照合同约定(dìng)监控贷(dài)款(kuǎn)用途。贷款用途(tú)应当符合法律(lǜ)法规、国家宏(hóng)观调控和产业政策，且不得用于以(yǐ)下用途：

（一）股票、债券、期货、金(jīn)融衍生品和资产管理产品等金融投资；

（二）股本权益性投资；

（三）偿还贷款或偿还其他融资；

（四(sì)）法律、行政法规(guī)、国(guó)家金融监督管理总局禁止的其他用途(tú)。

第十七(qī)条【合作贷款】小(xiǎo)额贷款公司与第三方机构(gòu)合作开展贷(dài)款(kuǎn)业务的(de)，应当符合下列要(yào)求：

（一）不得(dé)将授信审查、风(fēng)险控制(zhì)等核心业务外(wài)包；

（二(èr)）不(bù)得与无放贷业(yè)务资质的机构共同出资发放贷款；

（三）不得接受(shòu)无担保、不符合信用保险(xiǎn)和(hé)保证(zhèng)保险经(jīng)营资质(zhì)监管要求的机构提供的增信服务或者兜底承(chéng)诺等变相增信服务(wù)；

（四）不得帮助合作机构规避(bì)异地经(jīng)营等监管规(guī)定(dìng)；

（五）不得仅提供不实际(jì)出资的营销获客、客户信用画(huà)像和风险评估、信(xìn)息科(kē)技支(zhī)持、逾期清收等服务；

（六）联合贷款(kuǎn)单笔出资比例不得(dé)低于(yú)百分之(zhī)三(sān)十；

（七）国家(jiā)金融监督管理总局(jú)规定的其他要求。

第(dì)十八(bā)条【贷款利率】小额贷款公(gōng)司应当将对借款人(rén)收取的(de)所有利息、费(fèi)用与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算(suàn)为年化形式，在借款合同中载明，且不得违反国家有关(guān)规定。

小额贷款公司应当按照借款合(hé)同(tóng)约定金额，足额向借款人支付贷款本金，不得先行扣除利息(xī)、手续费、管理费、保证金(jīn)等。

小额贷款(kuǎn)公司应当遵循依(yī)法合(hé)规、审慎经营、平等自愿、公(gōng)平诚信原则，合理确定并逐步(bù)降低服务小微企业、农户(hù)和个人消费者的综合实(shí)际利率水平(píng)，支持普惠金融发展，提升(shēng)普惠金融服务效能。

第十九条【中介服务】小额贷款公司(sī)提供贷款业务有关的(de)融资咨询、财务顾问等中介服务，应当根据实际提(tí)供的服务内容收(shōu)取费用，确保质价相符，不得未提供服务收取费用，不得以费(fèi)用形式变相收取利息。

第(dì)二十条(tiáo)【融资渠道】小额贷款公司可以通过银行借款、股东借款等非标准化形式(shì)融资，也可以通过发行债(zhài)券、资产证券化产品（以(yǐ)本公司发放的贷款为基础资产(chǎn)）等标准化形式(shì)融资。

股(gǔ)东(dōng)借款的资金来源应当(dāng)为(wèi)股东的自(zì)有资金。

小额贷款公(gōng)司(sī)以本公司发放的贷款(kuǎn)为基础(chǔ)资产发行资产证券化产品的，应当具备以下条件并经(jīng)省级地方金融管理机(jī)构同意：

（一）具有良好的公司治理机制、完善的内部控制体系和健全的风险管理制(zhì)度；

（二）信誉良好，最(zuì)近三年内无重大违法违规行为；

（三）监管评级良好；

（四）法律、行政法规、国家金融(róng)监督管理总局规定的其(qí)他条件。

小额贷款公司发行债券的，除应当具备(bèi)前款规定的条件外，还应(yīng)当具备经营管(guǎn)理良好、最近三个会计(jì)年度连续盈利的(de)条件，并经省级地方金融管理机构同意。

小额贷款公司不得吸收(shōu)或变相(xiāng)吸收公众存款，不(bù)得通过地方各类交易场所、私募(mù)投资基金融资。

第二十一条【融资杠杆】小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非(fēi)标(biāo)准化形式融入资金的余额(é)不得超过其净(jìng)资产的一(yī)倍。

小额贷款公司通过(guò)发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入(rù)资金的余额(é)不得超(chāo)过其净资产的四倍。

第二十二条【放贷资金来源】小额贷款公司放贷(dài)资金来源限于自有资金与外部融入资金。

小额贷款公司不得使用合(hé)作机构的预存(cún)保证金等资金(jīn)发(fā)放贷款。

第二十三条(tiáo)【经营行为负面清单】小额贷款公司不(bù)得有以下经营行为：

（一）出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主(zhǔ)体提供放贷“通道”；

（二）协助无放贷业务资质的主体申请(qǐng)含“金融”字样移动应用程序（APP）备案；

（三）向无放贷业(yè)务(wù)资质的(de)主体转让或(huò)变相转让本公司除不良信贷资产以外的其他(tā)信贷(dài)资产；

（四）法律(lǜ)、行政法规、国家金融监(jiān)督管理总局禁止的其他行为。

第三章(zhāng) 公司治理与风险管理

第二十四条【总体要(yào)求】小额贷款公司(sī)应(yīng)当(dāng)建立与其业务性质、规(guī)模、复杂程度相匹(pǐ)配(pèi)的(de)公司治(zhì)理、内部控制与风险管理体系。

第二十五条【公司治理】小额贷款公(gōng)司应(yīng)当建立组(zǔ)织健全、职责清晰、有效制衡、激励约束合(hé)理的公司治(zhì)理结构，明(míng)确各(gè)治理主(zhǔ)体职(zhí)责边界、履职要求，构建决策科学、执(zhí)行有力、监督有效的公司治理机制，不断提升公司治(zhì)理水平。

第二十六条【内部控制】小额贷(dài)款公司应当建立健全内部控制体系，严格授权审批、审贷分(fēn)离，构建权责明确、流程清晰、运行有效的审批决策(cè)程(chéng)序(xù)，加强贷款全流程管理，落实尽职调查(chá)、审查审(shěn)批、风险控(kòng)制、后续管理等各项要求，确保(bǎo)各(gè)项制度执行到位。

第二十七条【风险管(guǎn)理】小额贷款公(gōng)司应当按照审慎(shèn)经营(yíng)要求，制定和实施全(quán)面系统(tǒng)规范的业务规则和管理制度，包括资产质量、风险准备、风险集中、信息(xī)披露、关联交易、流(liú)动性管理(lǐ)等，有(yǒu)效识别和控制业务及管理活(huó)动(dòng)中的(de)各类风险。

小额贷款公司应当建立健全(quán)票据业务(wù)管理制(zhì)度，审慎开(kāi)展(zhǎn)商业汇票贴现业(yè)务，采取有效措施防范市场风险、信用风险(xiǎn)和操作风险(xiǎn)。

第(dì)二十八条【资产分(fēn)类】小额贷款公司应当建立规范的(de)资产风险分类制度和风险准备金制度，加强资产质量管理(lǐ)，及时足额计提(tí)风险准备，提高抵御风险(xiǎn)能力。

小(xiǎo)额贷款公司应当将逾期九十天以上的贷款划分为不良贷款(kuǎn)。

第二十九条【放贷专户】小额贷(dài)款(kuǎn)公(gōng)司(sī)应当强化资金管理，对放贷资金实(shí)施专户管理，所有资金必(bì)须进入(rù)放贷专户。

小额贷款(kuǎn)公(gōng)司应当向省(shěng)级地方金(jīn)融管理机构报备放贷专户，并按要求定期提(tí)供放贷专户运营(yíng)报(bào)告和开户银(yín)行出具的放贷专户资金(jīn)流水明细。

小额贷款公司(sī)不得利用股(gǔ)东、高级管理人员、内部职工、关联人员个人账户发(fā)放和回收(shōu)贷款。

第三十条【关联交易管理】小额贷(dài)款公司应(yīng)当建立并完(wán)善关联交易管理制度，全面、准确识别关联方(fāng)。开展关联交易应当遵守法(fǎ)律法规和有(yǒu)关监管规定，严格(gé)按照诚实信用、公开(kāi)公(gōng)允、穿透(tòu)识别、结构清晰及商业原则，不优于对非关联方同类交易条件。

小额贷款公司的重大关联交易应当经股东(dōng)会或董事会(huì)批准，与关联交易存在(zài)关联关系(xì)的股东(dōng)、董事不得(dé)参与该笔(bǐ)交(jiāo)易(yì)的表决。

小额贷(dài)款公司应当加(jiā)强关联交易披露，在(zài)会计(jì)报表附(fù)注(zhù)中(zhōng)披露关联方及关联交易等信(xìn)息(xī)，重大关联交易应当(dāng)逐笔披露，其他(tā)关联交易(yì)可以(yǐ)合并披露(lù)。

第三(sān)十一条(tiáo)【合作机(jī)构管理】小额贷款公司应当加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序（APP）、小程(chéng)序、网站经过依法备案，及时(shí)识别、评估因合作机构违法(fǎ)违规可能导致的风险，督促合作机(jī)构落实合规管理(lǐ)、消费者权益保护责任。

合作机(jī)构包括且不限于与(yǔ)小额贷款公司在营销获客、出资发放贷款、支(zhī)付(fù)结(jié)算、风险分担、信息(xī)科技、逾期清收等方(fāng)面开展合作的各金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元类机构。

第三十(shí)二条【信息化建设】小额贷款公司应当加强信(xìn)息化建设(shè)，制定符合公司业(yè)务(wù)规划的信息科技战略，健全信息科技治(zhì)理，将信(xìn)息科技风险管理纳入(rù)风险管理体系，建立(lì)完善信息科技管(guǎn)理制度，建设业务(wù)管理、财务管理等信息系(xì)统，将各业务环节(jié)纳(nà)入(rù)信息系统管理，按时限(xiàn)报(bào)送非现场监管数据。

小额贷款公司应当加强(qiáng)网络安全管理、数据安全管理、业务连续性(xìng)管理和信息科技外包管理(lǐ)等工作，贯彻落实国家网络安全(quán)等级保护制度，开展网(wǎng)络安全定(dìng)级备案，定期开展等级保护(hù)测评，充分识别、监测和控制信息科技风(fēng)险，保障信息系统(tǒng)安(ān)全稳定运行。

小额贷款公司应当深化数据在(zài)业务经营和风(fēng)险管理中的应用，积极运用数字技术提高金融服务能力。

第三十三条【互联网业务信息系统】网络小额贷款(kuǎn)公司使用的(de)互联网业务信息系统应当符合以(yǐ)下要求：

（一）能够支持贷款申请、评估、审批、签约、放款、收贷等业务全流程线上操作，能够(gòu)完整记录并妥善保存相关数(shù)据及资料(liào)；

（二）符合网络安全与(yǔ)数据安全管理要求(qiú)，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处(chù)置预案(àn)以(yǐ)及灾难恢复等网络安全设施和管理(lǐ)制度，保障系统安全稳健运行和各(gè)类信息安全；

（三）该业(yè)务系统的网络安全等级(jí)保护定级应当不低于第三级；

（四）该业务系统应当由本法人机构依(yī)法设立、独立运营并享有完整数(shù)据权(quán)限，规范开展网站备案、移动应(yīng)用程序(xù)（APP）和小程序备案等工(gōng)作，防(fáng)范、监测假冒网站、假冒移动应用(yòng)程序（APP）和假冒小(xiǎo)程序；

（五）国家金融监(jiān)督管理总局规(guī)定(dìng)的其他(tā)条件。

第(dì)三(sān)十(shí)四条【风险防控体(tǐ)系】网络小额贷款公司应当(dāng)具有健(jiàn)全的风险防控体系(xì)，包(bāo)括数据驱动的风控模型(xíng)、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测手段(duàn)、风(fēng)险处置措施、客户身份识别与(yǔ)登(dēng)记系统等。

网络小额贷款公司评定和防控客户信用风险应(yīng)当主(zhǔ)要借助互联网平台内生数(shù)据信息以(yǐ)及通过合法(fǎ)渠道获(huò)取的其他数(shù)据信息。

第三十五条【反洗钱】小额贷款公司应当按(àn)照有关法律规定开展(zhǎn)反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客(kè)户身份(fèn)识别、客户身份资料和交易记录(lù)保存、大额交易和(hé)可疑交易报告等措施，有效防范洗钱和恐怖融资风险。

第三十六(liù)条【特殊规定】规模较小或者(zhě)股东人数(shù)较少的小额贷款公司，可以简化公(gōng)司组织机构(gòu)设置(zhì)，探索建立切实可行、有效管用的内部控制和风险(xiǎn)管理(lǐ)方法、手段。

第四章消费(fèi)者权益保护

第(dì)三十七条【总(zǒng)体要(yào)求】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监(jiān)督管(guǎn)理(lǐ)总局有关要求做好金融消费者(zhě)权益保护(hù)工作，保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益。

小额贷款公司应当落实消费者权益(yì)保护主体责任，建立健全(quán)消费者权益保护体制机(jī)制，将消费者权益保护要求贯(guàn)彻到(dào)业务流程(chéng)各环节(jié)。

第三十八条【信息公示】小额贷款公司应当在其经营场(chǎng)所、宣传资料、网站或(huò)者(zhě)移动应用程序（APP）等互联网应用中，全面公示贷款种类、综合实际利(lì)率(lǜ)、收费项目及标准、服(fú)务内容等相关信息(xī)，并以简明易懂的语言充分揭示风险。

网络(luò)小额(é)贷款公司(sī)应当(dāng)加强信息披(pī)露，在所使用的产品(pǐn)发布平台上公布下列信息：

（一）公司基本信息，包括营业执照、网络小额(é)贷(dài)款公(gōng)司业务资质文件、公司地址、法定代表人及高级管(guǎn)理(lǐ)人员基本信息、业务咨询及投诉电话等；

（二）对公司提(tí)供(gōng)的相关产品进行详细描述，包括服务内容、综合实际(jì)利率、收费(fèi)项目及标(biāo)准、计息和还本付息方式、逾期贷款(kuǎn)处理(lǐ)方式等；

（三）对公司提(tí)供的贷款产品进(jìn)行风险提示，包(bāo)括借款人未按合同承诺提供真实、完整信息，未按合同约(yuē)定用途(tú)使用贷款(kuǎn)，未按合同约定偿还贷款等行为将被追究违约责任并依法被纳入征信记(jì)录等；

（四(sì)）国家金融监督管理总局(jú)规定的其他信(xìn)息。

前两款信息发(fā)生变更(gèng)的，应在(zài)变更后七个工作日内对原披露(lù)信息进行更新。

第三十九(jiǔ)条【报告】小额贷款(kuǎn)公司通(tōng)过移动应(yīng)用程序（APP）、小程序(xù)、网站等互(hù)联网平(píng)台（含(hán)自有及合作机构）发放贷款、发布贷款(kuǎn)产品、开展营销获客(kè)的，应当向地方金(jīn)融管理机构报备移动(dòng)应用程序（APP）、小程序、网(wǎng)站等互联网平台信息及产品详细信(xìn)息。

第四十条【告知】小额贷款公(gōng)司应当遵循公开透(tòu)明原则，充分履行告(gào)知义务，将阅读合同(tóng)作为正式提交(jiāo)贷款申请的前置环(huán)节，并在合同中以醒目形式载明(míng)贷款主体、种(zhǒng)类、金额、综合实际利率、收费项目及标准、还(hái)本付息安排、逾期催(cuī)收(shōu)、违(wéi)约(yuē)责任等内容(róng)。

第四十一条【禁止类(lèi)行为】小(xiǎo)额(é)贷款公司不得(dé)有下列行为：

（一）以欺(qī)诈或引人误解的方式进行营销宣(xuān)传，片面宣传低门槛、低利率(lǜ)、高额度等，诱导借款人过度负债、多头借贷；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫等方式向借款人发放与其借款用途、偿还(hái)能力等不相符(fú)合的贷款；

（三(sān)）面向未成年人推介无担保个人贷款，以在校学生为(wèi)目标客(kè)户定向宣传信贷产品(pǐn)；

（四）将(jiāng)贷款列为默认支付选项；

（五）违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其他不合理条件。

第四十二条【贷款催收】小额贷款(kuǎn)公司应当按照法律法规、国家金融(róng)监(jiān)督管理总局和省级地方金融管理机构的要求，建立逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程序和(hé)方式。小额贷款公司及其委托的第三方机构催收贷款时(shí)，不得(dé)有下列行(xíng)为(wèi)：

（一）使用或者威胁使用暴力，或者以其他方式损害他(tā)人身体、名誉、财产；

（二(èr)）侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰，或者以其他方式干扰他人正常工作和生(shēng)活；

（三）采(cǎi)取误导、欺骗等非法(fǎ)手段；

（四）非(fēi)法占有借款人的财产；

（五）违反有关规定公开借款(kuǎn)人(rén)身份、住址、联系方式、联系(xì)人等相关信(xìn)息；

（六）向依照法律规定(dìng)或者合同约定负有履行债务(wù)义务的单位或者个人(rén)以外的其他人员催收；

（七）其(qí)他以非法或者不正当(dāng)手(shǒu)段催收贷款的行为。

小额贷款公(gōng)司不得委托有暴(bào)力催收等(děng)违法违规记录的第三方(fāng)机构进行贷款催收。小额贷款公司发现合作机构存在暴力(lì)催收(shōu)等违法违规行为(wèi)的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

第四十三条(tiáo)【信(xìn)息保护】小额(é)贷款公司及其使用的互(hù)联网(wǎng)平台收集、存(cún)储、使用客户信(xìn)息(xī)，应当遵循合法、正当、必要原则，在(zài)相关页面醒目位置提(tí)示客户阅读授权书内容，在授权书中(zhōng)披露收集信息的(de)内容(róng)、使用(yòng)方式和期限等，确(què)保客户阅读授权书并签署(shǔ)同意后方可收(shōu)集、存储、使用客户信息。

小额贷款公司(sī)应当按照法律法规和与客户的约定(dìng)，处理其(qí)存储的客户信息，不得泄露、篡改客户信息。

未经客户授(shòu)权或同意，小额(é)贷款(kuǎn)公司及(jí)其使用的互联网平台(tái)不得收(shōu)集、存储、使用、加工、传输(shū)、向他人提供、公开、删除客户信息，法律法规(guī)另有规定的除外。

第四十四条【投诉处理】小额贷款(kuǎn)公司应当建立完善消费者投诉处理制度，畅通投诉受理渠道，明确(què)反馈机制，依法合规、积极妥善处理消费者投诉(sù)。

第四十五条【多元纠纷化解】小(xiǎo)额贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积极主动与消费者通过(guò)协商、调解等(děng)方式解决矛盾纠纷。

第五章非正常经(jīng)营小额贷款公司退出

第四十六条【严(yán)重(zhòng)违法违规经营的处理】对(duì)存在(zài)严重(zhòng)违法违规行为的小额贷款公司，省级地方金融管理机构可以依(yī)据有关法律法规和监管规定取消(xiāo)其小(xiǎo)额贷(dài)款公司业务资质(zhì)，并要求其在规定期限内到市场监管部门办理名称、经营范围变更登(dēng)记或注(zhù)销(xiāo)登记。

小额(é)贷款公(gōng)司变更名称、经营(yíng)范围的，应当对未到期债权(quán)债(zhài)务作出明确安排。

第四(sì)十(shí)七条【失联、空壳机构的(de)处(chù)理】对“失联”或“空(kōng)壳”小额贷款公司，省级地方金融(róng)管理机构应当向社(shè)会(huì)公示，公示期满无(wú)异议的，引(yǐn)导相关公司到市场(chǎng)监(jiān)管部门办理名称、经营范围变更登记或注销登记。

对认定(dìng)长期停业(yè)未经营、符合《中华(huá)人(rén)民(mín)共和国公司法》第二百六(liù)十条(tiáo)第一款和《企业(yè)信息公示暂行条例》规定的吊销(xiāo)营业执照情形(xíng)的，省级地方金融管理机构应当提请市(shì)场监管部门依法吊销其营业执照。

对办理名称、经(jīng)营范(fàn)围变(biàn)更登记或注销登记、被依法吊销营(yíng)业执照的“失联(lián)”或“空壳”小额贷款公司，省级地方金融管理机构应当取消其业务资质。

第(dì)四十八条【失联认(rèn)定(dìng)标准】满(mǎn)足以下条件之一的，应当认定(dìng)为“失联”公司：

（一）无法取得联系；

（二）在公(gōng)司住所实地排查无法找(zhǎo)到；

（三）虽然可以联系到公司(sī)工作人员，但其并不知情也不能联系到(dào)公司(sī)实际控制人；

（四(sì)）连(lián)续三个(gè)月未(wèi)按监管要求报送数据信(xìn)息。

第(dì)四十九条【空壳认定标准】满足(zú)以下条(tiáo)件之一的，应当认定为“空壳(ké)”公司：

（一(yī)）近六个(gè)月无(wú)正(zhèng)当理由(yóu)未开展发放贷款等业(yè)务、自行停业；

（二）近六个月无(wú)纳税记录或“零申报”（享受国(guó)家税收优惠政策免税的除外）；

（三）近六个月(yuè)无社保缴纳记(jì)录。

第五十(shí)条(tiáo)【终止】小(xiǎo)额贷(dài)款公司(sī)解散(sàn)或因经营管理不善被依法宣告破产的，应当(dāng)依法进行清算并注销，清算过程(chéng)接受省级(jí)地方(fāng)金融管理机构监督。

清算完成或(huò)破产程序终结后，清算机构应当(dāng)及时向省级地方金(jīn)融管理(lǐ)机构报送清算报告，向公(gōng)司登记(jì)机关申请办理注销登记。

省级地方金融管理机构应当及时(shí)向社会公开小额贷款公司注销或(huò)被取消业务资质(zhì)信息。

第六章监督(dū)管理

第(dì)五十一条【监管职责】省级地方金(jīn)融管理(lǐ)机构应当建立(lì)健全监督管理制度，依法对小额贷(dài)款公司采(cǎi)取审查批准、非现场监管、现场检查及调查(chá)、监管谈话等监管措(cuò)施。

第五十二条(tiáo)【市场准(zhǔn)入(rù)监管】省级地方金(jīn)融管(guǎn)理机构应当按(àn)照现有规定，严(yán)格标准、规范流程(chéng)，加(jiā)强与市(shì)场监管部门的沟(gōu)通协调，严把小额贷款公司(sī)准入关，对(duì)股东资信水平(píng)、入股资金来源(yuán)、风险管控能力等加强审查。

小额贷款公司的主(zhǔ)要股东和实际控制人应当具备良好的财务(wù)状况和诚信记录。

第五十三条【非现场监(jiān)管】地方金融管理机构应当加(jiā)强对小额贷款(kuǎn)公司(sī)的非现场监管，依法收集小额贷款公司财(cái)务报表、经营管理资料、审(shěn)计报(bào)告等数(shù)据信息，对小额贷款(kuǎn)公司的业务活动及风(fēng)险状况进行监管分析和评估。

省级(jí)地方金融管理机构应当按照国家(jiā)金(jīn)融监督管理总局制定的非现场监管制度，定(dìng)期向国家金(jīn)融监督管理总局报送监管数(shù)据信息和风险分析报(bào)告。

地(dì)方金融管理机构应当对小额贷款公司报备的(de)移动(dòng)应用程序（APP）、小程序、网站(zhàn)等互联网平(píng)台（含(hán)自有及合作机构）信息(xī)及产品详细信息加强审查。发现小额贷款公司自有平台未依法备(bèi)案的，应责令小额(é)贷款公司限(xiàn)时整改。发(fā)现(xiàn)合作机构平台未依法(fǎ)备案的，应责令小额贷款(kuǎn)公司与其终止合作。

第五十四条【现场检查调查】地方金融(róng)管(guǎn)理机构应当依法(fǎ)对小额贷款公司开展现场检查、调查，采取进入(rù)小额贷款公司的办公场所或者(zhě)营业场所进行检查、调(diào)查，询问与被(bèi)检查、调查事项有关的(de)人员，查阅、复制与(yǔ)被检查、调(diào)查事项有关(guān)的文件、资料，复制业务系统有关数据资料等措施，深入了(le)解公司运营(yíng)状况，查清违法(fǎ)违规行为。

地方金融管理机构(gòu)检(jiǎn)查、调查人(rén)员依法(fǎ)开展现场检查和调查时，有关(guān)单位和(hé)个人(rén)应当配合，如(rú)实说明有关情况(kuàng)，并(bìng)提供有关(guān)文件、资料，不得拒绝(jué)、阻碍(ài)和隐瞒。

地(dì)方金融管理机(jī)构每(měi)年应当(dāng)选取一定比例的小额(é)贷款公(gōng)司进行(xíng)现(xiàn)场检查，做(zuò)到三年全(quán)覆盖(gài)。

第五十五条【监管谈话】地方(fāng)金融管理机(jī)构根据履行职责的需要，可以与小(xiǎo)额贷款公司的董事、高级管理人员、控股股东、实(shí)际控制人等进行(xíng)监管谈话，要求其就(jiù)小额贷款(kuǎn)公司(sī)的业务活动和(hé)风险管理等事项作出(chū)说明。

第(dì)五十(shí)六条【分类监管(guǎn)】省级地方金融管理机构应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷(dài)款公司的(de)经营规模、管理水平(píng)、合规情况、风险状况(kuàng)等对(duì)小额贷(dài)款公司进行监管评(píng)级，并根据(jù)评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。

第(dì)五(wǔ)十七条【行为监管】地方金融管理机构应(yīng)当定期对小额贷(dài)款公司消费者权(quán)益保护工作开(kāi)展监督检查，压实小额贷(dài)款公司对消(xiāo)费者投诉(sù)处理的主体责任，及时纠正小额贷款公司侵(qīn)害消费者合法权益的(de)行为。

第五十八条【风险处置】小额贷款公(gōng)司出现重大风险、严重损害债权人和客户合法权益的，省(shěng)级地方金融管理机构应(yīng)当依法组织开展风险处置。

第五十九条(tiáo)【违(wéi)法违规经(jīng)营的处理(lǐ)】小额贷(dài)款公司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，省级地方金融管理机构应当协调有关(guān)部门依照规定给予处罚；涉嫌(xián)犯罪的，移交公(gōng)安机关查处。

有关法律法规未作处罚规定或未达到处罚标准的，省级地方金融管理机构可以采取监管谈话、出具警示函(hán)、责令改正、公开通(tōng)报、记入违法违规经营行为信息库并公布(bù)等措施。

第(dì)六十条【监管(guǎn)信息共享】地方金融管理机构与国家金(jīn)融监督管理总局(jú)派出机(jī)构(gòu)应当(dāng)建立小(xiǎo)额(é)贷款公司监管信息共享机制(zhì)，及时共(gòng)享相关(guān)监管信息，加强监管协同。

第七章附则

第六十一条【行(xíng)业自律】中国小额贷款公司协会等小额贷款(kuǎn)公司行业自律组织应(yīng)当积(jī)极发挥作用，加强行业自(zì)律管理(lǐ)，提高从业人员素质，加大行业宣传力度(dù)，维护(hù)行业合法权益，促(cù)进行业规范(fàn)健康发展。

第六十二条【实施(shī)细则(zé)】省(shěng)级地(dì)方金融管理机构(gòu)可以依(yī)据法律法规和本(běn)办法，制定或修订本辖区小额贷款公司(sī)监督管理实(shí)施细则，并于印发之日起二十个工作日内报国家金融监督管理总局备案。

根(gēn)据监管需要(yào)，省(shěng)级地方金融管理机构可以在实施细则中对小额贷款公司贷款集(jí)中度、融资倍数、放贷专户数量、重大关联交易认定标准等事项作出(chū)更严格、审慎(shèn)的规定。

第(dì)六十三条【过渡期】小额(é)贷款公司应当在省级地方金融管理(lǐ)机构规定的过渡期内逐步达(dá)到本办法各项规定(dìng)的要求。

过渡期不超过一(yī)年。其中，网络小(xiǎo)额贷款公司单户生产(chǎn)经(jīng)营(yíng)贷款上限一千万元的(de)过渡期不超过两年。确(què)需延长的，应当报国家金融监(jiān)督管理总局(jú)同意。

第六十(shí)四条【用(yòng)语含义】本办(bàn)法中下列用语的含义：

（一）主要股东，是(shì)指持有或(huò)控制公司百分之五以(yǐ)上股份或表(biǎo)决权，以及持有股份不足百分之五但对公司决(jué)策和管(guǎn)理有重(zhòng)大(dà)影响的股东。

（二）实际控制人，是指虽不是公司的(de)股东，但通过投资(zī)关系、协议或其他安排，能够实际支配公司行为的人。

（三）关联方(fāng)，是指根据《企业会计准则第36号关联方披露》规定，一方控制(zhì)、共同控制另一方或对另一方施(shī)加重大(dà)影响，以及两方以上同受一方控制、共(gòng)同控制或重大影响的(de)。但国家控制(zhì)的企业之间不单因为同受国家控股而具有关联关系。

（四）重大(dà)关联交易(yì)，是指小额贷款公司与一个关联方之间单笔交易(yì)金额占(zhàn)其上季末净资(zī)产百分之(zhī)五以上，或者小额(é)贷款公司与一个关联(lián)方发生交易后其与该关联方的(de)交易余额占(zhàn)其上季末(mò)净资产百分之十以上的交易(yì)。

（五）网络贷款业务，是指(zhǐ)利用大数据、云计算(suàn)、移动互联网等技术(shù)手段(duàn)，运用互联网平台积累的(de)客户经营、网络消(xiāo)费、网络交易等(děng)内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据(jù)信息，分析评(píng)定(dìng)借款客(kè)户信用风险(xiǎn)，确定(dìng)贷款方式和额(é)度，并全流程在线上完成贷款申请受理、风险审核、贷款审批、贷款(kuǎn)发放和贷款回收等环节的贷(dài)款业(yè)务。

（六）地方金融管理机构，是指省级地方金融管理机构和经其(qí)授(shòu)权的计划单列市、地市级、县级承担小额贷款公(gōng)司(sī)监管职能的机构。

本办法所称“以上”包含本数，“超过”“不足”不含本数。

第六十五条【解(jiě)释权】本办法由(yóu)国家金融监督管理总局负责解释。

第六十六条【生效时限】本办法(fǎ)自印发之日起(qǐ)施行，《中国银保监会办(bàn)公厅关于加(jiā)强小(xiǎo)额贷款公司监(jiān)督管理的通知》（银保监(jiān)办发〔2020〕86号）同时废(fèi)止。

国家金融监督管理总局就(jiù)《小额(é)贷款(kuǎn)公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》公(gōng)开征求意见。网络小额贷款公司应当确保贷款申请受理、风险审(shěn)核、贷款审批(pī)、贷款发放(fàng)和贷款回收(shōu)等核心业务环节通过线上操作完成。小额(é)贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开(kāi)展业务。小额贷款公(gōng)司跨地市展业的条件由省级地(dì)方金融管理机(jī)构(gòu)规定。网络小额贷款(kuǎn)公司对单户用于消费的(de)贷款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营的各项贷(dài)款余额不得超过人民(mín)币一千万元。

小(xiǎo)额贷款公司监督管(guǎn)理暂行办法

（征求意见稿）

第一章(zhāng) 总则

第一(yī)条【目的和依据】为规范小(xiǎo)额贷款公司(sī)行为(wèi)，加强监督管理，防范化解风险，促进小(xiǎo)额贷款公司稳健经营、健康发展，根(gēn)据相关法律法规，制(zhì)定本办法(fǎ)。

第二条【适用对象】本办法适用于在(zài)中华人民共和国境内依法设立的小额贷款公(gōng)司。

网(wǎng)络小额贷款公司(sī)应当遵守(shǒu)本办法对小额贷款公司(sī)的各项规定。

第三(sān)条【定义】本(běn)办法所称小额贷款公司，是指在中华人民共和国境内依法设立的，不吸收公众存款，主(zhǔ)要(yào)经营小额贷款业务(wù)的地(dì)方金融组织。

本办法所称网络(luò)小额贷款公司，是指从事网(wǎng)络贷款(kuǎn)业(yè)务的小(xiǎo)额贷款公司。

第四条【经营原则】小额贷款公司开展业(yè)务应当遵守法律、行政法规的有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，不得损害国家利益、社会(huì)公共利益和消费者合法权益。

第五条【经营目标】小(xiǎo)额贷款公司开展业务应当坚持小(xiǎo)额、分(fēn)散原则(zé)，发挥灵活、便捷优势，践行普惠金(jīn)融理念，主要服务小微企(qǐ)业、农户和(hé)个人消费者(zhě)等(děng)群体，促(cù)进扩大消(xiāo)费(fèi)，支持实体经济发(fā)展。

第六条【地方(fāng)职责】省级地方金融管理机构负责对本地(dì)区小额贷款公司实施监督管理和(hé)风险处置。

小额贷款(kuǎn)公司设(shè)立、终(zhōng)止等重大事(shì)项统一(yī)由(yóu)省级地方金融管理(lǐ)机构负责，不得下放。

在坚持省级负总责(zé)的前(qián)提下(xià)，省级地方金融管理机构可以授权(quán)计划(huà)单列市、地市级、县级承担小额贷款公(gōng)司监(jiān)管职能(néng)的(de)机构，开展非现场监管、现金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元场检(jiǎn)查、违法违规行为查处等监管工作。

第七条【总局及派出(chū)机构职责】国家金融监督管理总(zǒng)局负责制定(dìng)小(xiǎo)额贷款公司监管规(guī)则，对地方政府承担(dān)小额贷款公司监管职能的机构进行业务指导(dǎo)和监督。

国家金(jīn)融监督管理总局(jú)派出机构应当根据职责，就(jiù)小额贷款公(gōng)司监管与(yǔ)地方金(jīn)融(róng)管理(lǐ)机构加强工(gōng)作协同。

第(dì)二章业(yè)务经营(yíng)

第八条【审批(pī)】设立小额贷款公司从事(shì)小额贷款业务，应当依照法律、行政法规等规定，经省级(jí)地方金(jīn)融管理机构审查批准，并报国家金融监督管理总局备案。

第(dì)九条【业务范围】小额贷款公司可以(yǐ)依法经营下列部分(fēn)或全部业务，并在经营范围中列明：

（一）发放小额贷款；

（二(èr)）商业(yè)汇票贴现；

（三）与贷款(kuǎn)业务(wù)有关(guān)的融资咨(zī)询、财务顾问等中介服(fú)务；

（四(sì)）法律(lǜ)、行政法规(guī)和国家(jiā)金融监督管理总局规定的其他业务。

小额贷款公司不得发行或者代理销(xiāo)售(shòu)理(lǐ)财(cái)、信托、基金等(děng)金融产(chǎn)品。

第十条【展业方式】网络(luò)小额贷(dài)款公司应当确保(bǎo)贷款申请受理、风险审(shěn)核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等核心业务环(huán)节通过线上操作(zuò)完成。

确属授信审批和(hé)信贷管理需要的，网络小额贷款公司可以线下辅助开展贷前(qián)实地调(diào)查、资产核验、贷款逾期清收等(děng)工作(zuò)。

第十一条(tiáo)【经营区域】小额贷款公司(sī)应当立足当(dāng)地，在经依(yī)法批准的(de)区域范围内开展业务。

小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖(xiá)市开(kāi)展业务。小额(é)贷款公司跨地市展业的条件由省级(jí)地方金融管理机构规定。

网络小(xiǎo)额贷款公司经营区域的条件另行(xíng)规定。

第十(shí)二(èr)条【合同要素】小额贷(dài)款公(gōng)司发(fā)放贷款，应当与借(jiè)款(kuǎn)人依法订立书面合同，载明贷款(kuǎn)种(zhǒng)类(lèi)、用途、数额、综合实际利(lì)率(lǜ)、期限、还款方式、违约责任等事项。

第(dì)十三条【贷款(kuǎn)审查(chá)】小额贷(dài)款公司应当对借款人(rén)的借款用途、实际需求、收入水平、资产(chǎn)状(zhuàng)况、总体负债等情况进行审查，合理确定贷款金额和期限。

小额(é)贷款公司(sī)不得发放明(míng)显(xiǎn)超出借款(kuǎn)人偿还能(néng)力的(de)贷款。

第十四条【商业(yè)汇票贴现】小额(é)贷款公(gōng)司开展商业汇票贴(tiē)现业务(wù)，应当具(jù)备经营和财务(wù)状况(kuàng)良好、最(zuì)近两年未发生票据持续逾期(qī)或者未按规(guī)定披露(lù)信息(xī)的行为等条件，并(bìng)经省级地方金融管理机构同意。

第十五条【贷款集中度】小额贷款公司对同一借款人(rén)的(de)各项(xiàng)贷款余额不得超过其净资产的百分之十，对(duì)同一借款人及其关联方的各项贷款(kuǎn)余额不得(dé)超过其净资产的百分之十(shí)五。

网络(luò)小额(é)贷(dài)款公司对单户(hù)用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对(duì)单户用于(yú)金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元生产经营的(de)各项贷款余(yú)额不(bù)得超过人民币一千万元。

第十六条(tiáo)【贷款用途】小额贷(dài)款公司应当(dāng)与借款(kuǎn)人(rén)明确约定贷款用途，并且按照(zhào)合同约定监控贷款(kuǎn)用途。贷款用途应当符合法律(lǜ)法(fǎ)规、国家宏观调控和产(chǎn)业政策，且不得用于以下用途：

（一）股票、债券(quàn)、期货(huò)、金融衍生(shēng)品和资产(chǎn)管理产品等金融投资；

（二）股(gǔ)本(běn)权益(yì)性投资；

（三）偿还贷款或偿还其他融资；

（四）法律、行政法(fǎ)规、国家金融监督管理总局禁止的其他用(yòng)途。

第十七条【合作贷款】小额贷款公司(sī)与第三方(fāng)机构合作开展贷款业务的，应当符合下列要求：

（一）不(bù)得将授信审(shěn)查、风险(xiǎn)控制等(děng)核心(xīn)业务外包；

（二）不得与(yǔ)无放贷业务资质的机构共同出资(zī)发放贷款；

（三）不得(dé)接受无担保、不符合信用保险和保证保险经营资(zī)质(zhì)监管要求的机构提供的增信服务或者兜底(dǐ)承诺等变相增信服务；

（四）不得帮助合作机构规避(bì)异地(dì)经营等监管规定；

（五）不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等(děng)服务；

（六）联合(hé)贷款单笔出资比例不得低于百分之三十；

（七）国家金融监督管理总局(jú)规定的其他要(yào)求(qiú)。

第十八条【贷款利率(lǜ)】小额贷款(kuǎn)公司应当将对(duì)借款人收取的所有利息、费用与贷款(kuǎn)本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形(xíng)式，在(zài)借款合同(tóng)中载明，且不得违反国家有关规定。

小额贷款公司应(yīng)当(dāng)按照(zhào)借款合同约定金额，足额向借款(kuǎn)人支付贷款本金，不得先行扣(kòu)除利息(xī)、手续(xù)费、管理费、保证金等。

小额贷款公司(sī)应(yīng)当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信原则，合理确定并逐步降低服务小微企业(yè)、农户和个人(rén)消费(fèi)者的综合实(shí)际利率(lǜ)水平，支持(chí)普惠(huì)金融发展，提(tí)升普惠金融服(fú)务效能。

第十九条(tiáo)【中介服(fú)务】小额贷款(kuǎn)公司提供贷款(kuǎn)业务有(yǒu)关的融资咨询、财务顾问等(děng)中介服务，应当(dāng)根据实(shí)际提供的(de)服务内容收取费用，确保质价相符，不得未提供服务收取费用，不得以(yǐ)费用形式变相收(shōu)取利息。

第二十条【融资渠(qú)道】小额贷款公司可以通过银行借款、股东借款等非标准化形式融资，也可以通过发行债券、资产证券化产(chǎn)品（以本公司发放的贷款为基础资产）等标准化形式融资。

股东借款的资金来源应当为股东的自有资金。

小额贷款公司以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品的，应(yīng)当具备以(yǐ)下条(tiáo)件并经省级地方金融管理机构同(tóng)意：

（一）具有良好的公司治理机制、完(wán)善的内部控制体(tǐ)系和健全的风险管理制度(dù)；

（二(èr)）信誉(yù)良好，最近三年内无重大违法违规行为；

（三）监管评级良好；

（四）法律、行政法规、国家金融监督管理总局规(guī)定的其他条件(jiàn)。

小额贷(dài)款公司发(fā)行债券的，除应当(dāng)具备前款(kuǎn)规定(dìng)的条件外，还应当具备(bèi)经营管理良好(hǎo)、最近三个会计年度连(lián)续盈利(lì)的条件，并经省级(jí)地方金融管(guǎn)理机构同意(yì)。

小额(é)贷款公司不得吸收或变相吸收(shōu)公众(zhòng)存款，不得通过地方各类交易场所、私募投资基(jī)金融资。

第二十一条【融资杠杆】小额贷款公司通过银行借款(kuǎn)、股东借款等非标准化(huà)形式融入资金(jīn)的余(yú)额不得超过其净资产的一倍。

小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准(zhǔn)化形式融入(rù)资金的余额不得超过其净资产(chǎn)的四(sì)倍。

第(dì)二十二条(tiáo)【放贷资(zī)金来源(yuán)】小额贷款公司放贷资(zī)金来(lái)源限于自有资金与外(wài)部融入资金。

小额贷款公司不得使用合(hé)作机构的预存(cún)保证金等资金发放贷款。

第二十三条【经营行为负面清(qīng)单】小额贷款公(gōng)司不(bù)得有以下经营行为：

（一）出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提(tí)供放贷“通道”；

（二）协助无放贷(dài)业务资质的主体申请含“金融”字样移(yí)动应用程序（APP）备案；

（三）向无放贷业务资质的主体(tǐ)转让或变相转让本公司除(chú)不良信贷资产以外(wài)的其他信贷(dài)资(zī)产；

（四）法律、行政法规、国家金融监督管理总局禁止的其他行为。

第三章公司治理(lǐ)与风险管理

第二十四条【总体(tǐ)要求】小额贷款公司应当建立与其业务性质、规模、复(fù)杂程度相匹配的公司治理、内部控制与风(fēng)险管理(lǐ)体系。

第二十五条【公司治理】小额贷款公司应(yīng)当建立组织健全、职责清晰、有(yǒu)效制衡、激励约束合理(lǐ)的公司(sī)治理结构，明(míng)确各治理主体职责边界(jiè)、履职要求，构建决策科学(xué)、执行有力(lì)、监(jiān)督有效的(de)公司治理机制，不断提升(shēng)公司治理(lǐ)水平。

第二十六条(tiáo)【内部控制】小额贷款公司(sī)应当建立健全内部控制体系，严格(gé)授(shòu)权审批、审贷分离，构建权责明确、流程清晰、运行有效的审批决策程序，加强贷款全流程管(guǎn)理，落(luò)实尽职调查、审(shěn)查审批、风险控(kòng)制、后(hòu)续管理等各项要求，确保各项制(zhì)度执行到位。

第二十七条【风险管理】小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司应当按照(zhào)审慎经营要求，制定(dìng)和实施全面系统规范的业务规则和管理制度，包括资产质量、风(fēng)险准备、风险集中、信息披露、关联交(jiāo)易(yì)、流(liú)动性管(guǎn)理等，有效(xiào)识别和控制业务及管理(lǐ)活动中的各类风险。

小额贷款公司应当建立(lì)健全(quán)票据业务(wù)管理制度，审慎开展商业汇(huì)票贴现(xiàn)业务，采取(qǔ)有(yǒu)效措施防(fáng)范市(shì)场风险、信用风险和操作风险。

第二十八(bā)条【资产分类】小额贷款公司应(yīng)当建立规范的资产风(fēng)险分(fēn)类制度和风险准备金制度(dù)，加强资产质(zhì)量管理，及时足额计提风险准(zhǔn)备，提高抵御风(fēng)险能力。

小额贷款公(gōng)司应当将逾期(qī)九十天以上的贷款划(huà)分为不良贷款(kuǎn)。

第二十九条【放(fàng)贷专户】小额贷款公司(sī)应(yīng)当强化资金管理，对放贷资金(jīn)实施专户管理，所有资金必须进入(rù)放贷(dài)专户。

小额贷(dài)款公司应当向省级地方(fāng)金融管理(lǐ)机构报备放贷专(zhuān)户，并按要求定期(qī)提供放贷专户运营报(bào)告(gào)和开户银(yín)行出具的放贷专户资金流(liú)水明细。

小额贷款公司不得(dé)利用股东(dōng)、高级管理人(rén)员、内部职工、关联人员个人(rén)账户(hù)发放和回(huí)收贷款。

第三十条【关联交易管理】小额贷款公司应当建立并完善关联交易管理制度，全面、准确识别关联方。开(kāi)展关联交(jiāo)易应当(dāng)遵守法(fǎ)律法规和(hé)有关监管(guǎn)规(guī)定，严格按照诚(chéng)实信用、公开公允、穿(chuān)透识别、结(jié)构清晰及商业原(yuán)则，不优于对非关联方同(tóng)类交易(yì)条件。

小额贷款公司的重大关(guān)联交易应当经(jīng)股东会或董(dǒng)事会批(pī)准，与关(guān)联交易存在关联关系的股东(dōng)、董事不得参与该笔交易的表决。

小额贷款公司应当加强(qiáng)关联交易披露，在会计报(bào)表附注(zhù)中披露关联方及关联交(jiāo)易等信息，重(zhòng)大关联(lián)交易应当逐笔披露，其他关联交易可以合并披露。

第三十一条【合作机构管(guǎn)理(lǐ)】小额贷款公(gōng)司应当加强对合作机构的名单制管理，确(què)保合作机(jī)构移(yí)动应用(yòng)程序（APP）、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作机构违法违规(guī)可能导致的风险，督促合(hé)作机(jī)构落实合规管理、消费者权益(yì)保护(hù)责任。

合作机构包括且不限于与小额贷款公司在营销获(huò)客、出资发放贷(dài)款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合(hé)作(zuò)的各(gè)类机构。

第三十二条【信息化建设】小额贷款公司应当加强信息化建(jiàn)设，制定符合公司业务规划的信息科技战略，健全信息科技治理，将信息(xī)科技风险管(guǎn)理纳入风险管理体系，建立完善信(xìn)息科技管理制度，建设业务管理、财务管理等信息系统，将各业务环节纳入信(xìn)息系统管理，按(àn)时限报送非现场监管数据。

小额贷款公司应当加强网(wǎng)络安全管理、数据安全管理、业务连续性管理和信息科技外包管理等工作，贯彻落实国家网络(luò)安全等级保护制(zhì)度，开展网(wǎng)络安全定级备案，定期开展等级保护测评，充分识别、监测和控制信息科(kē)技风险，保障信(xìn)息系统安全稳(wěn)定运(yùn)行(xíng)。

小额贷款公司应当深化(huà)数据在业务经营和风险管理中的应用，积极运(yùn)用(yòng)数字技术提高金融(róng)服务(wù)能力。

第三十(shí)三条【互联网业务信息系统】网(wǎng)络小额(é)贷款公司使用的互联网业务信息系统应当符合以下要求：

（一）能够支持(chí)贷款申请、评估、审批、签约(yuē)、放款、收贷等业务全流程线(xiàn)上操作(zuò)，能够完整记录并妥善(shàn)保存相关数据及资料(liào)；

（二）符合网(wǎng)络安全与数(shù)据安全管理要求，具有完善的防火墙、入侵检测(cè)、数据加密、应(yīng)急处置预案以及灾难恢复等(děng)网络安全设施和管理制度，保(bǎo)障系(xì)统安全稳健(jiàn)运行和各类信息安全；

（三）该业务系统的网络安全等级保护定级(jí)应当不低于第三级；

（四(sì)）该业务(wù)系统应(yīng)当由本法人机构依法设立、独立运营并享(xiǎng)有完(wán)整数据权限，规范开展网站备案、移动(dòng)应用(yòng)程序（APP）和小(xiǎo)程序(xù)备案(àn)等工作(zuò)，防范、监测假(jiǎ)冒网站、假冒(mào)移动应用程序（APP）和假冒(mào)小程(chéng)序；

（五）国家金融监督管理总局(jú)规定的其他条件。

第三十四条【风险防(fáng)控体(tǐ)系】网络小额贷款(kuǎn)公司应当具有健全的风险防控体系，包括数据驱(qū)动的风控模型、反欺诈系统、风(fēng)险识别机制、风险监(jiān)测手段(duàn)、风险处置措施、客户身份识(shí)别与登记(jì)系统等(děng)。

网络小额贷款公司评定和防控客户信用(yòng)风险(xiǎn)应(yīng)当主要借助互联网平台内生(shēng)数(shù)据信息以及通(tōng)过合法渠道获(huò)取的其他数据信息。

第三十五条【反洗钱】小额贷款公(gōng)司应当按(àn)照有关法律规定开展反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客户身份识别(bié)、客户身份资料(liào)和交易记录保存、大(dà)额交易和可疑交易报告等措施，有效防范洗钱(qián)和恐怖融(róng)资风险。

第三十六条【特殊规定】规模(mó)较小或者股东(dōng)人数较少的小额贷款公司，可以简化(huà)公司组织机构设置，探索建立切(qiè)实可行、有效管用的内部控(kòng)制和风险(xiǎn)管理(lǐ)方法、手段。

第(dì)四章消费(fèi)者权益保护(hù)

第三十七条(tiáo)【总体(tǐ)要求】小(xiǎo)额贷款公司应当按照法律法规、国(guó)家金融监(jiān)督(dū)管理总局有关要(yào)求做好金融消费者权益保护工(gōng)作，保障消费者的知(zhī)情权(quán)、自主选择(zé)权、公平交易权、信息安全权等合(hé)法权益。

小额(é)贷款公司应当落实(shí)消费者权益保护主体(tǐ)责任，建立健全消费者权益保(bǎo)护体制机制，将消费者权益保护要求贯彻(chè)到业务流程各环节。

第三十(shí)八条【信息公示】小额贷款公司应(yīng)当在其经营场所、宣传资料、网站或者移(yí)动应用程序（APP）等互联网应用中，全面公示(shì)贷款种类、综(zōng)合实际利率、收费项(xiàng)目及(jí)标准、服务内容(róng)等相(xiāng)关信息(xī)，并以(yǐ)简明易懂(dǒng)的(de)语言充分揭(jiē)示(shì)风(fēng)险。

网络小(xiǎo)额(é)贷款公司应当加强信息披露，在所使用的产(chǎn)品发(fā)布平台上公布下列信息：

（一）公(gōng)司基本信息(xī)，包括营业执照、网络小额贷款公司业务(wù)资质文件、公司地址(zhǐ)、法定代表人及高级管理人员(yuán)基本信(xìn)息、业务咨询及(jí)投诉电话(huà)等；

（二）对公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内容、综合实际利率、收费项目及标准、计息和还(hái)本付息方(fāng)式、逾期贷款处理(lǐ)方式等；

（三）对公司提供的贷款产品进行风险提示(shì)，包括借(jiè)款人未按合同承诺提供真实、完整信息，未按合(hé)同约定用途使用贷款，未按合同约定偿还贷款等行为(wèi)将被追究违约责任并(bìng)依法被纳入征信记录等；

（四）国家(jiā)金融监督管理总局规定的其他信息。

前两(liǎng)款信息发生变更的，应在变更后七个工(gōng)作(zuò)日(rì)内对原披露信息进行(xíng)更新。

第三十九条【报告】小额贷款(kuǎn)公司通过移动应用程序（APP）、小程序(xù)、网站(zhàn)等互联网平台（含自有及合作机(jī)构）发(fā)放贷款、发布贷款产品、开(kāi)展(zhǎn)营销获客的，应当向地方金融管理机构报备移动应(yīng)用程序（APP）、小程序、网站等互(hù)联网平台信息及产品详细信息。

第四十条(tiáo)【告知】小额贷(dài)款公(gōng)司应当遵循公开透明原则，充分履行(xíng)告(gào)知义务，将(jiāng)阅读合同作(zuò)为正式提交贷款申请的前置环节，并在合(hé)同(tóng)中以醒目形式载明贷款主体、种类(lèi)、金额、综(zōng)合实际利率、收费项目及标准、还本付息安排、逾期催收、违约责任等内容。

第(dì)四十一条【禁(jìn)止类行(xíng)为】小(xiǎo)额贷款公司不得有(yǒu)下列行为(wèi)：

（一）以欺诈或(huò)引人误解的方式进行营销宣传，片面(miàn)宣传低门槛、低利率、高额度等，诱(yòu)导(dǎo)借款人过度负债(zhài)、多头借贷；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫等方式向借款人发放(fàng)与其借(jiè)款用途、偿还能力等不相符合的(de)贷款；

（三）面向未成年(nián)人推介无担保个人贷款，以(yǐ)在校学生为目标客户定向宣传信贷产(chǎn)品；

（四）将贷款列为默认(rèn)支付选项；

（五(wǔ)）违反借款(kuǎn)人(rén)意愿搭售(shòu)商(shāng)品、服务或(huò)附加其他不合理(lǐ)条件。

第四十二条【贷款催收】小额贷款公(gōng)司应当(dāng)按照法律法(fǎ)规、国家金融监(jiān)督管理总局和省级(jí)地方金融(róng)管理机构的要求，建立逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程序和方(fāng)式。小额贷款公司及其委托的第三(sān)方机(jī)构催收贷(dài)款时，不得有(yǒu)下列行为：

（一）使用或(huò)者威胁(xié)使(shǐ)用暴力，或者以其他方式损害(hài)他人身体、名誉、财产(chǎn)；

（二）侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰，或者以其他方式干扰他人正(zhèng)常工作和生活；

（三）采取误导、欺骗等非法手段；

（四）非(fēi)法占有借(jiè)款人的财产；

（五）违反有关(guān)规定公开借款人身份、住址(zhǐ)、联(lián)系方(fāng)式、联系人等相关信息；

（六）向依照法律规定或者合同约定(dìng)负有履行债务义务的单位或者个人以外的(de)其他人员(yuán)催收；

（七）其他以非法或者不正(zhèng)当手段催收贷款的行为。

小额贷款公司不(bù)得委托(tuō)有暴力催收等违法(fǎ)违(wéi)规记录的第三方机构进行贷款催收。小额贷款(kuǎn)公司发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的(de)，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

第四十三条【信(xìn)息保护(hù)】小额贷款公司(sī)及其使用的互联网平台收集、存(cún)储、使用(yòng)客户(hù)信息，应当(dāng)遵(zūn)循合法、正当、必要原(yuán)则，在(zài)相关页面醒目位置提示(shì)客户阅读授(shòu)权书内容，在授权书中(zhōng)披露收集信息的内容、使用(yòng)方(fāng)式和期限等，确保客户阅读(dú)授权书并签署同意后方可收集、存储、使用(yòng)客户信息。

小额贷款公司(sī)应当按(àn)照法(fǎ)律(lǜ)法规和与客户的约(yuē)定，处理其存储的客户信息，不得泄露、篡(cuàn)改客户(hù)信息。

未经客户授权(quán)或同意，小额贷款公司及其(qí)使用(yòng)的(de)互联网平台(tái)不得(dé)收集、存储、使用、加(jiā)工、传输、向(xiàng)他人提供、公(gōng)开、删除客户信(xìn)息，法律法规另有规定的除外。

第四十四(sì)条【投诉处理】小额贷款公司应当建立完(wán)善消(xiāo)费(fèi)者投诉处理制度，畅通投诉受理渠道，明确反馈机制，依法合规、积极(jí)妥善处理消费者投诉。

第四十五条(tiáo)【多元纠纷化解】小额(é)贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积(jī)极主动与(yǔ)消费者通过协(xié)商、调解等(děng)方式解决矛盾纠纷。

第五章非正常(cháng)经营小额贷款公司退(tuì)出

第四十六条【严重(zhòng)违法违规(guī)经营的处理】对存在严重违法违规行为的小额贷(dài)款公司，省级地方(fāng)金融管理机构可以依据有关法(fǎ)律法(fǎ)规(guī)和监管规定取消其小额贷款公司业务资质，并要求其在规定(dìng)期限内到市场监(jiān)管部门办理名称、经(jīng)营(yíng)范围变(biàn)更(gèng)登记或注销登记。

小额贷款公(gōng)司变更名称、经营范围的，应当对未到期债权债务作出明确(què)安(ān)排。

第四(sì)十七条【失联、空壳机构的处理】对“失联”或“空壳”小额贷款公(gōng)司，省级地方金融管理机构(gòu)应当向社会公示，公示期满(mǎn)无异议的，引导相关公司到市场监管部门办理名称、经营范(fàn)围变更登记或注销登记。

对认定长期停(tíng)业(yè)未经营、符合《中华(huá)人民共和国公(gōng)司法(fǎ)》第二百六十条第一款和《企业信息公示暂行条例》规定的吊销(xiāo)营业执(zhí)照情形的，省级地方金融管理机构(gòu)应当提请市场监管部门依法吊销(xiāo)其营业执照。

对办理(lǐ)名称(chēng)、经营范(fàn)围变更登记或注(zhù)销登记(jì)、被依法吊销营业执照的“失联”或“空壳”小额贷款公司，省级地方金融管理机构(gòu)应(yīng)当取消其业务资质(zhì)。

第(dì)四十八条【失联认定标准(zhǔn)】满足以(yǐ)下条件之一的，应当认定为“失联”公司(sī)：

（一(yī)）无(wú)法取得联系；

（二）在公司住所实地排查无法找到；

（三(sān)）虽然(rán)可以联系到公司(sī)工作人员，但其并不知情也不能联系到公(gōng)司实际控制人；

（四）连续(xù)三个月未按监管要求报送数据信息。

第四十九条(tiáo)【空壳(ké)认定标准】满足(zú)以(yǐ)下条件之(zhī)一的，应当(dāng)认(rèn)定为“空壳”公司：

（一）近六个月无正当理由未开展发放贷款等业务、自行停业；

（二）近六个月无纳税(shuì)记录或(huò)“零申报”（享(xiǎng)受国(guó)家(jiā)税收优惠政策(cè)免税的除外）；

（三(sān)）近(jìn)六个月无(wú)社保缴(jiǎo)纳记录(lù)。

第五十条【终止】小额贷款公司解散或因经营管理(lǐ)不善被依法宣告破产的，应当依法进行清算并注销(xiāo)，清算过程接受省级地方金融管理(lǐ)机构监督(dū)。

清算完(wán)成或(huò)破产程序终结(jié)后，清(qīng)算机构应当及时向省级地方金融管理(lǐ)机构报送(sòng)清算报告，向(xiàng)公司登记机(jī)关申请(qǐng)办理(lǐ)注销登记。

省级地方金融管(guǎn)理机构(gòu)应当(dāng)及(jí)时向社会公开小额贷款公司(sī)注销或(huò)被取(qǔ)消业(yè)务资质(zhì)信息。

第六章监督管理

第五(wǔ)十一条【监管职(zhí)责】省级地方金融管理机构应当(dāng)建(jiàn)立健全监督管理制度(dù)，依法对(duì)小(xiǎo)额贷款公(gōng)司采取审查(chá)批(pī)准、非现(xiàn)场监管、现场检查(chá)及调查、监管谈话等监管(guǎn)措施。

第五十二条【市(shì)场准入监管】省(shěng)级地方金融管理机(jī)构应当按照现有(yǒu)规定，严格标(biāo)准、规范流程，加强与市场监管部门(mén)的沟通协调，严把小额贷款公司准入关，对股(gǔ)东资信水平、入股资(zī)金(jīn)来源、风险管控能力等加强审查。

小额贷款(kuǎn)公司的主要(yào)股东和实际控(kòng)制人应当具备良好的财务状况和诚信记录。

第五十三条【非现场监管】地方金融管(guǎn)理机构应当加强(qiáng)对小(xiǎo)额(é)贷款公(gōng)司的非现场监管，依法收集小额贷款公(gōng)司财务(wù)报表(biǎo)、经营管理资料、审计(jì)报告等数据信息(xī)，对小额(é)贷款公司的业务活动及风险状况进行监管分析和评(píng)估。

省级地方(fāng)金(jīn)融管理机构应当(dāng)按照国家金融监(jiān)督管理总局制定的非现场(chǎng)监管制度，定期向国家金融监督管(guǎn)理总(zǒng)局报送(sòng)监管(guǎn)数据信息(xī)和风险分析报告。

地方金融管理(lǐ)机构应当对小额(é)贷(dài)款公司报备的移动应用程序（APP）、小程序(xù)、网站等互联(lián)网平(píng)台（含自有及合作机(jī)构）信息及产品详(xiáng)细信(xìn)息加强审查。发现小额贷款(kuǎn)公司自有(yǒu)平台未依法备案的，应责令(lìng)小额贷款公司限时整改。发现合作机构平台(tái)未(wèi)依法备案的，应责令小额(é)贷款公司与其终止合作。

第五十四条【现场检查调查】地(dì)方金(jīn)融管理机构应当依(yī)法对小额贷款公司(sī)开展现场检查、调查，采取进入(rù)小额贷(dài)款公司的办公场所或者营业场所(suǒ)进行检查、调查，询问与被检查、调查(chá)事项有(yǒu)关的人员，查阅、复制(zhì)与被检查、调查(chá)事项(xiàng)有(yǒu)关的文件、资料，复制业务(wù)系统有关数据资料(liào)等措施，深入了解公司运营状况，查清违法违规行为。

地方(fāng)金融(róng)管理机构检查(chá)、调查人员依法开展(zhǎn)现(xiàn)场检(jiǎn)查和调查时，有关单位和个人应(yīng)当配合，如实说明有(yǒu)关情况，并提供有关文件、资料，不(bù)得拒绝、阻碍和隐瞒(mán)。

地方金融管理机构每年应当选取一定比(bǐ)例的小额贷款公司进行现场(chǎng)检查，做到三年全覆盖。

第五十(shí)五条(tiáo)【监管谈话】地方(fāng)金融管理(lǐ)机构(gòu)根据履行职责的需要，可(kě)以与小(xiǎo)额贷款公司(sī)的董事、高级管理人员、控股股(gǔ)东、实际控制人等进行监管谈话，要求其就小额贷款公司的业务活动和风险管理等事项作出说明。

第五十六条【分类监管】省级地方金融(róng)管理机构应当建立小(xiǎo)额贷款公(gōng)司监管评价制(zhì)度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险(xiǎn)状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评(píng)级(jí)结果对小额(é)贷(dài)款公司(sī)实施(shī)分类监督管理(lǐ)。

第五十七条【行为监管】地方金融管理机构应当定期对小额贷款公司消费者权益保护(hù)工作开展监(jiān)督检查，压实小额贷款公司对消费者投诉处理的主体责任，及时纠正小(xiǎo)额(é)贷款公司(sī)侵害消费者合法权益的(de)行为。

第五(wǔ)十八条【风(fēng)险处置】小(xiǎo)额(é)贷款公司出现重大风险、严重损害债权人(rén)和客户合法权益的，省级地方金融管理机构应当依法组织开展风险处置。

第五十九条【违法违规(guī)经营的处理】小额贷款(kuǎn)公司违法违规经营，有关法(fǎ)律法规有处(chù)罚(fá)规定的，省级地方金融(róng)管(guǎn)理机构应当协调有关部门依照规定给予处罚；涉嫌犯罪的，移(yí)交公安机(jī)关查处。

有(yǒu)关法律法规未作处罚规定或未达到处罚标准的，省级地方金融管(guǎn)理机构可以(yǐ)采取监管谈话、出(chū)具警示函、责令改正、公开通报、记入违法违规(guī)经营(yíng)行为信息库(kù)并公布等措施。

第六十条【监管(guǎn)信(xìn)息共享】地方金融管(guǎn)理机(jī)构与国家金融监督管理(lǐ)总局派出机构应当建立小额贷款公司监管(guǎn)信息共享机制，及时共享相关监管信息，加强监管协同。

第七章附则

第六十一条(tiáo)【行业自律】中(zhōng)国小额贷款公司协会等小额贷款公司(sī)行业自律组织应(yīng)当积(jī)极发挥作用，加强(qiáng)行业自律管理，提高从业人(rén)员素质，加大(dà)行业宣传(chuán)力度，维护行(xíng)业合(hé)法权(quán)益(yì)，促进行业规范健康发展。

第六十二条【实施细则】省级地方金(jīn)融管理(lǐ)机(jī)构可以(yǐ)依据法律法规(guī)和本办法，制定或修订本辖区小(xiǎo)额贷款公司(sī)监督管理实施细则，并于印发之日起二十(shí)个工(gōng)作日内报(bào)国家金融监督管理总局备案。

根据(jù)监管(guǎn)需(xū)要，省级地方(fāng)金融管理机(jī)构可(kě)以在实施细则中对小额贷款公司贷款集中(zhōng)度、融资倍数、放贷专户数量、重(zhòng)大关联交易(yì)认定标准等事项作(zuò)出更严格、审慎的(de)规定。

第六十三条【过(guò)渡(dù)期】小额贷款公司应当在省(shěng)级地方金融管理机构规(guī)定的(de)过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。

过渡期不超过一(yī)年。其中(zhōng)，网络小额贷(dài)款公司单户生产经营贷款上(shàng)限一千万元的过渡期不超过两年。确需延长的，应当报国家金融监督管理总(zǒng)局同意。

第六十(shí)四条【用语含(hán)义】本办法中下列用语的含义：

（一）主要股东，是指持有或(huò)控制公司百分之五以上股份或表决权，以及(jí)持有股份不足百分之五但对公司决策和(hé)管理有重大影响的股东。

（二）实际控制人，是指虽不是公(gōng)司的股东，但通过投资关(guān)系、协(xié)议或其他安排，能够实际支配公司行为的人。

（三(sān)）关联方，是(shì)指根据《企(qǐ)业会(huì)计准则第36号(hào)关联方披露》规定，一方控制、共同控制(zhì)另一方或(huò)对另一方(fāng)施加重大影响，以及两方以上同受一方控制、共(gòng)同控制或重大影响的。但国家(jiā)控(kòng)制的企业之间不单因为同受国家控股而具有关(guān)联关(guān)系。

（四）重大关联交易，是指小额贷款公司与(yǔ)一个(gè)关联方之间单笔交易金(jīn)额占其上季末净资产百(bǎi)分之五以(yǐ)上，或者小额(é)贷款公司与一个关(guān)联(lián)方发生交易后(hòu)其与该关联方的交易余额占(zhàn)其上季末净资产百分之十以上(shàng)的交易。

（五）网络贷款业务(wù)，是指利(lì)用大数据、云计算、移动互(hù)联网等技术手段，运用互联网平(píng)台积累(lèi)的(de)客户(hù)经营、网络消费、网络交易等(děng)内(nèi)生(shēng)数据信(xìn)息以及通过合(hé)法渠道(dào)获取(qǔ)的其他数据信息，分析评定借款客(kè)户信用(yòng)风险，确定贷款方式(shì)和额度，并全流程在线上(shàng)完成贷款申请受理、风险(xiǎn)审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等环节的贷款业务。

（六）地方金融(róng)管(guǎn)理机(jī)构，是指省级地方金融管(guǎn)理机构和经其授权(quán)的计划(huà)单列市(shì)、地(dì)市(shì)级、县级承(chéng)担小额贷款公(gōng)司监管职能(néng)的机构。

本办法所称“以上”包含本数，“超过”“不足”不含本数。

第六十五条【解释权】本(běn)办法由国家金融监督管理总局负责解释。

第六十六条【生(shēng)效时(shí)限(xiàn)】本办法自印发之(zhī)日起施行，《中国银保监会(huì)办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发(fā)〔2020〕86号）同时废止(zhǐ)。

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