存款继承有新规！5万元以下免公
证 ，快捷提取范围扩大 至黄金积存、国债等

4月(yuè)26日，金融监管总(zǒng)局联合人民银 行发布了(le)《关(guān)于优化(huà)已故存款人小额存(cún)款提取有关要求的通知》（下称(chēng)《通知》）。

根据《通知》，简化提取账户限额由(yóu)最低(dī)1万元统一提高至5万元(yuán)，同时，丧葬费、抚
恤金不计入(rù)5万元账户(hù)限额，可以全额(é)简化提取。黄金积存产品(pǐn)以及国债、银行代(dài)销理财产品此次(cì)也被纳入到简化提取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户交易明(míng)细有
关要求，银行可以应第一(yī)顺序继承人(rén)要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的(de)账户交易明细。

除农村中小(xiǎo)银(yín)行外，银行业金融(róng)机构将(jiāng)自6月1日起施行《通(tōng)知(zhī)》有关规定。

简化(huà)存款继承2.0版本

2021年1月，原(yuán)银保监会、人民(mín)银行(xíng)联合印发了《关于简化提(tí)取(qǔ)已故存款人小额存款相关事宜(yí)的(de)通知》（也称18号(hào)文），取消了第一顺序继承人、公正遗嘱指(zhǐ)定的继承人或(huò)受(shòu)遗赠人(rén)提取已故存款人(rén)1万元以内存款的(de)公(gōng)证要(yào)求，并(bìng)允许银行(xíng)在1万元至5万元之间(jiān)上调限(xiàn)额。

司法部2023年3月曾发(fā)布持续推进(jìn)“减证便(biàn)民”的十大典型案例，其中，中(zhōng)国银行太原杏
花岭支行为客户(hù)快捷办理已故(gù)存款人(rén)小额(é)存款提 取业务
入选。

司法部(bù)在该案例说明中指出，根据(jù)18号文发布后的“回头看(kàn)”调研情况，各银行机构均严(yán)格执行1万元(yuán)以内的免公证提取要求，超过半数的被调研机构主(zhǔ)动上调了(le)免公证提取的限额，已(yǐ)故存款人存款提取业务中(zhōng)免公证提取的覆(fù)盖(gài)比例达到86.6%。经 调研估算，18号文
发布后，2021年全
国范围(wéi)内(nèi)免公证提取的便民业务(wù)量达到约(yuē)68.9万笔。

司(sī)法部指出，以前，已故存款人(rén)小额存(cún)款提取难的问题引起社会普遍关注。在充分调研确保整体(tǐ)风险可控的情况下(xià)，取消小额存款提取的公证要求，以个人承(chéng)诺取代部(bù)分证明材料(liào)，显著减轻了(le)办事群众负担，社会关注度极(jí)高(gāo)。

金融监管总局(jú)有关司局负责人表示，此次《通知》也可(kě)看作是18号文的2.0版本。具体来看：

一是将简化(huà)提取的(de)账户限额由最低1万元统(tǒng)一(yī)提高至5万(wàn)元(yuán)。

二是扩大简(jiǎn)化提取范围。将(jiāng)黄金积存产(chǎn)品以及国债、理(lǐ)财(cái)产品纳入简化提取范围。

三是(shì)明确查询(xún)账(zhàng)户交易(yì)明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求(qiú)，提供已故存款人死亡后以(yǐ)及死亡前6个月内的账户交易明细。

四是加强和改(gǎi)进金融服务。对小额(é)存(cún)款提取业(yè)务中常见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情(qíng)况(kuàng)，要求银行一次性告知申请人相关要求(qiú)。银行可以参(cān)照18号文要求，简化丧(sàng)葬费、抚(fǔ)恤金提取手续 ，为第一顺序继承人办理简化提取。

不过，应当注意的(de)是，此次《通知》对农村中小金融机构予以(yǐ)更长达(dá)标时间，允许农村中(zhōng)小银行
延后(hòu)至(zhì)2025年底达到简(jiǎn)化(huà)提取的账户限(xiàn)额(é)由最低1万元提高至5万元的要求。

金融监管总局有关司局负责人指出，这样做主要是考虑到地区和(hé)机构差(chà)异，在确保存款安全的同时便利存款继承。

此外，此次(cì)《通知》明(míng)确(què)，适用简化提取手续的(de)除了存款之外，还包括黄金积(jī)存产(chǎn)品以及国债、理财产品，在此提取范(fàn)围(wéi)内的最高限额为(wèi)5万元(yuán)。值得注意的是，此前18号文将银(yín)行自身发(fā)行的理财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财产品纳入范围。

可查询已故存款人生
前6个月账(zhàng)户交易明细

除了提高简化提取限(xiàn)额、扩大简化提(tí)取范围，此次(cì)《通知》另一项(xiàng)重要优化措施是(shì)明确规定第一顺序(xù)继承人可以查询已故存款人生前6个(gè)月和死亡后的银行账户交 易明细。

金融监管总(zǒng)局有关(guān)司局负责人指出，已故存款人银(yín)行(xíng)账户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且(qiě)可能涉及个人隐(yǐn)私(sī)，应当谨慎对待。商业银行(xíng)负有(yǒu)“为存款人保密”的(de)义务(wù)。继 承人(rén)虽然可(kě)以概(gài)括 继承已故存款人与(yǔ)银行间的合同权利(lì)义务，但基于账户交易信息(xī)的人身(shēn)属性，继承(chéng)人并不(bù)当然取得对账(zhàng)户交易信息的获
知权利。不当使用账(zhàng)户交易信息、侵害已故存款(kuǎn)人隐私的，行为人应当(dāng)承担民事责任(rèn)。

不过，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出(chū)于自身(shēn)的合法、正当(dāng)利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安(ān)排的除外。同时，现实中也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生 前交易(yì)明细的合理(lǐ)需求。

因此，此(cǐ)次《通知(zhī)》明确了查询(xún)账户交易明细有关(guān)要求，以满足 特定情(qíng)形下的查询需求。但(dàn)为避免非(fēi)必(bì)要(yào)、无限制查询，保护已故存款人个人(rén)信息和隐私权，《通知》对查(chá)询申请人和查询实现等(děng)作出规(guī)定，即银行可以应第一顺序继承(chéng)人(rén)要求，提供已故存款人死亡后以及
死(sǐ)亡前6个月内的账户交易明细。

金融监管总局有关司局(jú)负(fù)责人表示，金(jīn)融监管总局、人民银行鼓励银行通过合同约定等(děng)方式(shì)，与存款人提前约定(dìng)其去世后存款继承、交易明(míng)细查询等事宜。

温故两(liǎng)问两答

1、提取已故存 款人存款需要哪些材料？

此前的18号文明确，已故存款人的配 偶、子女、父(fù)母办理已故存款人(rén)小额存款提取业务(wù)，应当向存款所在银行业(yè)金融机构提(tí)交以下材料
：

（一）死(sǐ)亡(wáng)证明等能够(gòu)证明
已故存款人(rén)死 亡事实的材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证(zhèng)明亲属(shǔ)关系的(de)材料；

（三(sān)）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请人(rén)亲笔签名的承诺(nuò)书。

已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办(bàn)理已(yǐ)故存款人小额(é)存
款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下(xià)材料：

（一）死亡证明等能够(gòu)证(zhèng)明已故存款人死亡事实的材料(liào)；

（二）指定提取(qǔ)申请人为已故(gù)存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；

（三）提取申请人(rén)的有效身(shēn)份证件；

（四）提取申请人(rén)亲笔签名的承诺书。

2、5万限额是所(suǒ)有(yǒu)存款还是单家银行？

此前18号文(wén)明确，办理已故存款人小额存款提取业务
需满足的(de)条件(jiàn)之一就(jiù)是：已故(gù)存(cún)款人(rén)在同一法人银行业金融机构的账 户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不(bù)含未结利息）。

责(zé)编：李丹

校(xiào)对：李凌锋(fēng)

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