新能源车险迎来“费改 ”，能否解决投保贵、承保亏难题？

“高风险车主”保费可能上涨

一直处于(yú)“车主喊贵，险企叫亏”两难境地下的新能(néng)源车险，即将迎来(lái)首次“费改”。

第一财经记者从行业中了解到，为促进新能源车险降本增效，金融监管总局财(cái)险司近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意(yì)见稿）》（下称《征求意见稿》），将新能源商(shāng)业车险自主定(dìng)价系数(shù)范围提升(shēng)至［0.5-1.5］，研(yán)究针对兼职运营网约车提供“基础(chǔ)+变动”产品组(zǔ)合，并探索(suǒ)高风险(xiǎn)车辆的(de)兜底保障机制。

“这次《征求意见(jiàn)稿》提升了我们自主定价的空间(jiān)，总体(tǐ)来看，我认为对于改善新能源车险的盈利性还是能够起到相当作用的，同时也针对市场存在的投保难、投保贵等问题提出了不错的解决方(fāng)案(àn)。”一(yī)名财险公司高管对第一财经记者(zhě)表(biǎo)示。

提(tí)升自主定价权

在此次《征求意见稿(gǎo)》中，最受关注的即为自主定价权(quán)的(de)提升。根据《征求意见稿》内容，为提升市场经营主体的定价(jià)能(néng)力，新能源(yuán)商业(yè)车险(xiǎn)自(zì)主定价系数范围从由原有(yǒu)的［0.65-1.35］扩(kuò)展至［0.5-1.5］，实施时间原则(zé)上不晚(wǎn)于2024年6月1日。0.5至1.5的自主定价系数范围(wéi)也与燃油车(chē)拉齐。

在商(shāng)业车险保费的(de)各项费率(lǜ)调整系数中，同一(yī)辆车的无赔付优待系数和交通违法系数在各个险企之间基本一致(zhì)，而各(gè)险企(qǐ)定价的弹性(xìng)就主要体现在自主定价系数上。

“预计随着保险公司商业险定价系数的扩大，定价自主权将有所提高，保险公司或将进一步按(àn)照自(zì)身险(xiǎn)种风控能力、业务结构、综合成本(běn)率等因素(sù)，动态调整新能源商业险件均保费，承保利润率有望得到进一步(bù)优化。”国(guó)信证券认为。

国信证券数据显(xiǎn)示，在国家新能源政策(cè)及(jí)战略(lüè)的引导下，我国新能(né新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？ng)源汽车保有量在过去几年实现(xiàn)大幅增长(zhǎng)。截至2023年(nián)末，新能源汽(qì)车保有(yǒ新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？u)量达2041万(wàn)辆，较2018年增长682%，带动新能源车险需求大(dà)幅提高(gāo)。

但近年(nián)来(lái)，随着(zhe)新能源汽车技术的快速突破及发展，给保险(xiǎn)公司对于该类车型的风险(xiǎn)定价、风控能(néng)力、大数据模(mó)型预测等带(dài)来更(gèng)大挑(tiāo)战(zhàn)，新能源车险陷入了(le)“车主喊贵(guì)，险企(qǐ)喊亏”的尴尬境地。

根据(jù)中国银保信（CBIT）几年前发布的《新能源汽车保险(xiǎn)市场分析报告》，新能源汽车的平均(jūn)保费比燃油车高出大(dà)约21%。目前尽管这一(yī)比例可能有所变化，但新能源车的平均保费整体上仍高于燃油车，社交媒体上新能源车主对(duì)车险贵的“吐槽”时(shí)有发生。

而另一边，在“做的话亏，不做的话未来会被淘汰”的市场环境(jìng)下，新能源(yuán)车险也成为各个(gè)产险公(gōng)司共同的(de)挑战。综合(hé)方正(zhèng)证券和(hé)国信证券数据，当(dāng)前行业整体新能源车(chē)险综(zōng)合(hé)成本率或高于整体行业水(shuǐ)平10个(gè)百分点，综合成本率超100%。不(bù)仅是中小公司，具有渠道和(hé)资源优(yōu)势的大型保险(xiǎn)公司也纷纷在业绩发布会上喊话“压力山大”。

对于新能源车险承保成本高的原因，太保产险董事长顾越在(zài)业绩发布会上(shàng)解释称：一是新能源车智(zhì)能化集成(chéng)度高；二是(shì)新能源车身结构有不同；三是新能源车(chē)的驾驶行为和燃油车截然不同；四是社(shè)会面上的因素，很多新能源(yuán)车进(jìn)行私车营(yíng)运(yùn)，即私(sī)家车当作营运车使用。“在多种因素的影响下，从太保产(chǎn)险的出(chū)险率来看，新能源(yuán)车出险率比燃油(yóu)车的出险率高出一倍。”顾越(yuè)表(biǎo)示。

在这样的情况下，针对此次《征求意见稿》中自主定价系数与燃油车对齐，有市场声音认为，最(zuì)高1.5的(de)自主定价系数仍然不足以完全反映(yìng)出新能(néng)源车的(de)风险。

不过，上(shàng)述财险公司高管认为，新能源(yuán)车不同的车型风险差异非常大，燃油车亦不可能在定价区间内100%反(fǎn)映所有车的风险。但整体来讲，此次《征求意见稿》给予了保险公(gōng)司更大的(de)定价灵活度，还是会解决(jué)比较大的问题。“原来我们新能源车险(xiǎn)运营也是(shì)蛮有(yǒu)挑战的，现在自主定价(jià)系(xì)数拓展后，我(wǒ)觉(jué)得会好很多。”上述财险公司高管说(shuō)。

同时，《征求意见稿》支持根据市场实际风险情况，定期测算并适(shì)时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化(huà)新车型的定价标(biāo)准，提(tí)升定价精准度。业新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？内人士表示，基准费率包(bāo)括纯风险损(sǔn)失(shī)率和附加费率两部分(fēn)，车险“费(fèi)改”的一(yī)贯思路就是充分(fēn)发挥行业纯风险保(bǎo)费在定价(jià)中的基准作用，完善行业纯风险(xiǎn)保费测算和动态优化调整的常态化机(jī)制。

车车科(kē)技创(chuàng)始人兼(jiān)CEO张磊在接受第一财经记者采访时(shí)表示，对于保险公司(sī)来说，通过提(tí)升自主定价能力和动态优化调整基准费率，可以(yǐ)使(shǐ)保险(xiǎn)费率更加精准地反映新能源车的风险(xiǎn)特(tè)征，有助(zhù)于保险公司更精准地定价，从而缓解赔付(fù)压(yā)力、改善承保结果。

动态优化费率后，对于(yú)新能源车主来说有何影响？张磊表示，保费(fèi)变化取决于多方面(miàn)因素，包括车辆类型、用途、驾驶记录(lù)、风险等级、零整比等(děng)。一般来说，对于(yú)风险较高的车主，如(rú)驾(jià)驶(shǐ)记录较差、车辆经常(cháng)用于高风险活动（如网约车等营(yíng)运用途）的车主，保费可能会上涨。因为(wèi)动态优化费率会根据实际(jì)风险情况来调整保费，高风险车主需要(yào)支付更高(gāo)的保费(fèi)以反映其潜在的风险。而对于风险较低(dī)的车主，如驾驶(shǐ)记录良好、车辆用途稳定且风(fēng)险较低的车主，保费则可(kě)能会下降，给(gěi)予低风险(xiǎn)车主更合(hé)理的保费优惠。

解决“投保难”问题

如顾越所说，在新能源车险赔付成本高企的“推手”中，新能源(yuán)车进行私车(chē)营运是一大重要因素(sù)。作为网约车的营(yíng)运车辆出险概率较高，因此其保费也较非营运车辆(liàng)高出(chū)一(yī)大截，但目前(qián)一些兼职网(wǎng)约车仍(réng)以私家车(chē)来(lái)进行投(tóu)保，因此也造成了部分新能源车被(bèi)部分(fēn)保险公司拒保的现象。

对于这(zhè)部分车辆，此(cǐ)次《征求意见稿(gǎo)》要求保险(xiǎn)公司贴合市场需(xū)求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的(de)新(xīn)能源车提供更加全面的保险保障。

何为“基础+变动”组合(hé)保险产品？尽管更具体(tǐ)的产品(pǐn)形式还需要等待保险业(yè)协会的示范条款，但根据《征求(qiú)意见(jiàn)稿》的(de)内容及行业情况，业内(nèi)人士给出了(le)大致的方向(xiàng)。

张磊分析称，“基础+变动”组合保(bǎo)险产品主(zhǔ)要目的就是满(mǎn)足不同类型车主的(de)个性化保险需求，“基础”可以理解为涵盖车辆的(de)基本保险保障，如第三者责任险、车(chē)损险等(děng)，为车主提供基本(běn)的保障服务。而“变动”则根据车主(zhǔ)的具体需求和车辆(liàng)使用情况，提供额外附加(jiā)险产品，以网约车为(wèi)例，可以推(tuī)出针对网约车司机的(de)特定附加险。根据网约车司机(jī)的工(gōng)作时间和(hé)行驶里程等因素，制定相应(yīng)的保费计算方式，确保保费能(néng)够更准确地反(fǎn)映真实的风险水平。

“研究推出‘基础＋变动’组合(hé)保险产品，有助(zhù)于满(mǎn)足不同类型车主(zhǔ)的保险需求(qiú)，再通过(guò)更精准的定价，私家车主和营运(yùn)车主将会获(huò)得更(gèng)合理的保费，避免同(tóng)一个品牌车型私家车保费高(gāo)、营运(yùn)车保(bǎo)费低从而导致行业问题，可以有效解决车主投保难、投保贵，险企综(zōng)合成本率过高的问题。”张磊说。

上述财险公司高管也(yě)表示：“对于兼职网约(yuē)车来说，可能不是所有时间都在营运，但目前车(chē)险产(chǎn)品在这方面比较固(gù)定，不是以私家(jiā)车投保就是以全职营运车来投(tóu)保，对于车主来说也无从选择合适的产品。未来这种灵活的产品组合形式就可以解决类(lèi)似问题(tí)，但具(jù)体的(de)兼职(zhí)车辆营运时(shí)间和里(lǐ)程数据可(kě)能(néng)还需要(yào)行(xíng)业平台数据支持。”

至于网约车保费是(shì)否会上涨，以及上(shàng)涨的幅度(dù)如何，张磊表示(shì)，这同样取决于多个因素的综合(hé)影响。一方面，如果“变(biàn)动”部分针对网约车司机的特定风险进行了合理定价，那么保费可能会相应上涨(zhǎng)。另(lìng)一方(fāng)面，如果保险公司通过优(yōu)化费率结构、提高定价精准度等方式，降低(dī)了整体风险水(shuǐ)平(píng)，那么保费也可(kě)能保持稳定或略有下降。

另外，对于“投保难”的高风险车辆，此(cǐ)次《征求意见稿(gǎo)》也明确将推动(dòng)行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

上(shàng)述财险公司(sī)高管对此分析称，对(duì)于高风险车辆，如果集中在几(jǐ)家公司自然会觉得风(fēng)险难以承受，但如果将这部分风险在(zài)行业内进行合理分摊，降低其集中度(dù)，则可以有效化解风险。

关于兜底保障机制，《征求意见稿》要(yào)求保险业协会研究(jiū)制(zhì)定关于高风险新能源车兜底保障的实(shí)施细(xì)则；上海保交(jiāo)所则需持续建(jiàn)设完善(shàn)新(xīn)能源车险交易服务系统，为实施新能源(yuán)车兜底保障提供配(pèi)套系统支(zhī)持。

同时，对于新能源车维修成(chéng)本较高(gāo)的问题，《征求意(yì)见稿》也支持(chí)行业开展(zhǎn)新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加(jiā)强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推(tuī)动降低新(xīn)能源汽(qì)车维修(xiū)成本(běn)。

而从另一个角度来说，业内人士认为，保险公司对于新能源车险的经营水平也需要进一步提升。

国信证券表示，随着新能源汽车市场(chǎng)的快速崛起及技术的(de)更新迭(dié)代，保险公司相(xiāng)对(duì)缺(quē)乏存量新能源车险运营数据，因此在精算假设计量(liàng)、定价能力(lì)、赔付情况预(yù)测等方面仍有较大提升空间。对此，险企应加强与第(dì)三方(fāng)数据(jù)平台及科技公司的合作，拓展大数据(jù)信息(xī)来源；增强机构间(jiān)数据共享力度，完善新(xīn)能源车险相关(guān)数据库建设；加强新能源车险产品创设，增加附加险产(chǎn)品类型，降低刚(gāng)性(xìng)赔付压力。

张磊也表示，保险(xiǎn)公司(sī)可与车险、保险科技公司、维修企业等各方合作，在定价和赔付方面通过多维度分析建(jiàn)模及技术分析，实现精(jīng)准定价，并提升定损和(hé)维修的效率和(hé)准确性，减少不必(bì)要的维修成本(běn)。同时也可采用增值服务包形式来提高车主的安全意识，例如一个月内或(huò)一年内实现零事故，可以领(lǐng)取充(chōng)电抵扣(kòu)券或(huò)者洗车券等(děng)。也可以(yǐ)开发维修质量及责任保(bǎo)险、新能源智能驾驶保险等相关创新产品。

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