存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……

4月(yuè)26日，金融监管(guǎn)总局联合人民银行发布(bù)了(le)《关(guān)于优化(huà)已故(gù)存款人小额存(cún)款提取有关要求的通知》（下称《通知》）。

根据(jù)《通知》，简化提取(qǔ)账户限额由最低1万元统一提高至5万(wàn)元，同时，丧葬费(fèi)、抚(fǔ)恤金不计(jì)入5万元(yuán)账户限(xiàn)额，可以(yǐ)全额简化提取。黄金积存产品以及国债、银行代销理财产品此次也被纳入到简(jiǎn)化提(tí)取范围(wéi)中。此(cǐ)外，《通知》还明确了(le)查询账户交易明细有(yǒu)关要求，银行可(kě)以应第一顺序(xù)继承人要求，提供
已故存款人(rén)死亡后以及死亡前6个月内的(de)账(zhàng)户交易明细。

除农村中小银行外(wài)，银行业金融机构将自(zì)6月1日起施行《通知》有关规定。

简(jiǎn)化存款(kuǎn)继承2.0版(bǎn)本

2021年1月，原银保监(jiān)会、人民银行联合印发了《关于简化(huà)提取已故存款人小额(é)存款相关事宜的通(tōng)知》（也称18号 文），取消了第一顺序继承人、公证遗(yí)嘱指定的(de)继承人或受(shòu)遗赠人提取已故存款人1万元以(yǐ)内存款的公证要求，并允许银(yín)行在1万元至5万元之间上调限额。

司法部2023年3月曾发 布持续(xù)推进“减证便民”的十大典(diǎn)型案例，其中，中(zhōng)国银行太原杏花岭支行为(wèi)客户快捷办理已故存款人小额存款(kuǎn)提取业务(wù)入选。

司法部在该案例说明中指(zhǐ)出，根(gēn)据18号文发布后的“回头看”调研情况，各银行机构均(jūn)严格执行1万元以内的免(miǎn)公证(zhèng)提取要求(qiú)，超过半数的被调研机构主动上调了免公证提取的(de)限额
，已故存款人存款提取业(yè)务中(zhōng)免公证提取的覆盖(gài)比例达到86.6%。经调研估算(suàn)，18号文(wén)发布后，2021年全国(guó)范围(wéi)内免(miǎn)公证提取(qǔ)的便民业务量达到约68.9万笔。

司法部指出，以前(qián)，已故存(cún)款人小额存款提取难的问题引起社会(huì)普遍关注。在充分调研确(què)保整体风险(xiǎn)可控的情(qíng)况下，取消小额存款提取(qǔ)的(de)公(gōng)证(zhèng)要求，以个人承诺取(qǔ)代部分证明材料(liào)，显著减轻(qīng)了办事(shì)群(qún)众负担，社会关注度极高。

金融监管总局有关司局负责(zé)人(rén)表示
，此次《通知》也(yě)可看作是18号文的(de)2.0版本。具(jù)体来看：

一(yī)是将简化提(tí)取的(de)账户限额由最(zuì)低1万元统一提高至5万元。

二是扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取(qǔ)范围。

三是明确(què)查询账户交易明细有关要求。银(yín)行可(kě)以应第一顺序继承人要(yào)求，提供已故(gù)存款人死亡(wáng)后以及死亡前6个月内的账户交(jiāo)易明细。

四(sì)是加强(qiáng)和改进金融服务。对小额存款提取业务中(zhōng)常见的申请人提交的材料不齐全或不符(fú)合(hé)要求等情况，要求银行一 次性告(gào)知申请人相关要求。银行可以参照(zhào)18号文要求，简化(huà)丧葬费、抚恤金提取手续，为第一(yī)顺序继
承人办理简化提取。

不过，应当 注意的(de)是，此次《通知》对农村中小金融机构予以更长达标时间，允许农村中小银行延后至2025年底达到简化提(tí)取的账户限额由最(zuì)低(dī)1万元提高至5万元(yuán)的要求。

金融监管(guǎn)总局有(yǒu)关司(sī)局负(fù)责人指(zhǐ)出，这(zhè)样做主要是(shì)考虑到地区和机构差(chà)异，在确保存款安全的同时便利存(cún)款继承。

此外，此次《通知》明确(què)，适用简化提取手续(xù)的除了存款(kuǎn)之外，还包括黄金积存产(chǎn)品以及国债、理财产(chǎn)品，在(zài)此提取范围内的最高限额为5万元。值得注意的(de)是(shì)，此前18号文将银行自身发行的理财产品(pǐn)纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财(cái)产(chǎn)品纳
入范围。

可查询已(yǐ)故(gù)存款人生前6个月账户交易(yì)明细

除了提高简(jiǎn)化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知(zhī)》另一项重要优化措施是明确规定(dìng)第一顺序继承人可以查询已
故存款人生前6个月和死亡后的银(yín)行账户交易明细。

金融监管总局有关司局负
责(zé)人指出(chū)，已故(gù)存款人(rén)银行账户交易明细记载着已故存款人生前的部(bù)分个(gè)人信息
，并且可能涉及个人隐私，应当(dāng)谨慎对待。商业银行负有“为存款人(rén)保密”的义(yì)务。继承人虽然可以概括继承已(yǐ)故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取得(dé)对账户(hù)交易信息的获知权 利。不当使用账户交易信息、侵害已 故(gù)存款人隐私的，行为人(rén)应当承担民事
责任。

不过，2021年(nián)11月施行的《个(gè)人信息(xī)保护法》规定(dìng)，近亲属出于自身的合法、正当利(lì)益，可以(yǐ)对死(sǐ)者的(de)相关个人信息行使(shǐ)查阅等权利，死者生(shēng)前另有安排的除外。同(tóng)时，现实中也存在继承人在特定(dìng)情形下查询已故存款(kuǎn)人生(shēng)前交易明细的合(hé)理需求。

因(yīn)此，此次(cì)《通知》明确了查询账(zhàng)户交易明细有关要求，以满(mǎn)足特(tè)定情(qíng)形下的查询需求。但为避免非(fēi)必要、无限制查询(xún)，保护已故存款人个人信息和隐私权(quán)，《通知》对查询申请人(rén)和查询事(shì)项等(děng)作出规(guī)定，即银行可以(yǐ)应第一顺序继承人(rén)要求，提供(gōng)已故(gù)存款人死(sǐ)亡后以及死亡前6个月内的账户交(jiāo)易明细。

金融(róng)监管总局有关司(sī)局(jú)负责人表示，金融监(jiān)管总(zǒng)局、人民银行鼓励银行(xíng)通过合同约定等方式，与存款人提前约定(dìng)其去(qù)世后存(cún)款(kuǎn)继承、交易明细查询等事宜。

两问两答

1. 提取已故存款人存款需(xū)要哪 些材料？

此(cǐ)前的18号文(wén)明确，已故存款人的配偶、子女、父母(mǔ)办理已故存款人(rén)小额存款(kuǎn)提取业务，应
当向存款所在银行(xíng)业金融机(jī)构提交以下材料：

（一(yī)）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属(shǔ)关系的材料；

（三）提取申请人的(de)有效身(shēn)份证件；

（四）提(tí)取申请人亲笔签(qiān)名的承诺(nuò)书。

已故存款人的(de)公证遗(yí)嘱指定的继承人或受遗赠(zèng)人办(bàn)理(lǐ)已故存款 人小额存款提取业务，应当向存款所在银行(xíng)业金融机构提交以下材料：

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（一(yī)）死亡证明等能(néng)够证明(míng)已故存(cún)款(kuǎn)人死(sǐ)亡(wáng)事实的材料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人或受(shòu)遗赠(zèng)人的公(gōng)证遗嘱；

（三）提取申(shēn)请人的有(yǒu)效身份证件(jiàn)；

（四）提取申请人亲笔签名(míng)的承诺书。

2. 5万限额是(shì)所有存(cún)款还是单家(jiā)银行？

此(cǐ)前18号文明确，办(bàn)理已故存(cún)款人小额存款提取业务(wù)需满足的条件之一就是：已故存款(kuǎn)人在同一法(fǎ)人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万
元人民币（或等值外币，不含未结利息）。

目前《通知》已将(jiāng)限额统一提高至不超(chāo)过5万元，但针(zhēn)对的仍是已故存款人在(zài)同(tóng)一法(fǎ)人银行业金融机构的账户余额的(de)合计数额。

责编：战术恒

校对：刘榕枝