新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车(chē)，保(bǎo)费赶上30万元(yuán)的燃油车了”“去年保费(fèi)4700元，今(jīn)年涨了一大截”……年初以来，新能源车销量持续攀(pān)升，但同时不少新能源车主发现(xiàn)，保费涨价明显，超出了预期。而(ér)在保险公司看来，新能源车险(xiǎn)定价难、赔率高，企业也面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫(jiào)难”的局面，让保险行业(yè)助力新(xīn)能源汽车进一步推广？

保费高于同价位油车

小米新车SU7一上市(shì)就受到广泛关注。除(chú)了讨论外形、价格、性(xìng)能(néng)，这款车的保险费用也引(yǐn)发讨论(lùn)。

销售人员介绍(shào)，小(xiǎo)米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的(de)SU7MAX算上交强险，保费超过(guò)8000元，其中(zhōng)商业险超6700元。这一费用略高于同等价(jià)位的燃油(yóu)车。

中国(guó)银保信(xìn)发布的《新能源(yuán)汽车保险市(shì)场分析报(bào)告》显示，新能源汽车的平均(jūn)保(bǎo)费实际(jì)上比燃油车高出大约21%，保费上涨也(yě)比较快。

有车主(zhǔ)反映，去年明(míng)明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的(de)保险6000多元，第(dì)二年因为(wèi)没出险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保(bǎo)费3700元(yuán)，没出险，今年(nián)报价6700元”。

有的车主甚至被拒保(bǎo)。“出过1次险后，多家保(bǎo)险公司(sī)不给我(wǒ)报(bào)价，还有(yǒu)的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新(xīn)能源车险的市场(chǎng)基本盘着实不小。

公(gōng)安部数据(jù)显示，截至2023年底(dǐ)，全国新(xīn)能源汽车保有量(liàng)达2041万辆。以平均每辆车4000元保费(fèi)估算，新(xīn)能源汽车市场规模近千亿元。德勤(qín)管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显(xiǎn)示，根据数据分(fēn)析合理预(yù)估，到2030年，新能源(yuán)车险保费规(guī)模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

基本盘大、保费不(bù)低，为何有些险企还不(bù)愿意承保新(xīn)能源车险？

最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过(guò)高。中国人保副总裁于泽日前(qián)表示，整个行(xíng)业的新(xīn)能源车险(xiǎn)的赔付率大(dà)概比燃油车高10个(gè)百分点以上。

此外，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在(zài)问题，保险公司方面不予承保。

风险(xiǎn)不易评估(gū)

新能源(yuán)汽(qì)车(chē)保费怎么算(suàn)？

“新能源汽车(chē)的(de)保费计(jì)算原(yuán)理与燃油车(chē)基本(běn)没区别。”西南财经大学保(bǎo)险与精算(suàn)系副教授王凯向本报记者介绍，根据发生事(shì)故的(de)概率、维(wéi)修成本来测算大概的理赔成本，再加上(shàng)保险(xiǎn)公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车(chē)车险仍在沿用传(chuán)统车险定(dìng)价方式。保险行业的经营管理模式、风控(kòng)模型及定价理赔都是(shì)基于传统(tǒng)业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有(yǒu)很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和(hé)风险系数要高一些。成本方面，相较于燃(rán)油车(chē)，新能(néng)源汽车搭载了(le)电池和大量传感器等智能(néng)设备，维修和保(bǎo)养的成本与难度更高。市面上多款(kuǎn)新能源汽车(chē)还采(cǎi)用了(le)一(yī)体(tǐ)化压铸(zhù)技(jì)术，汽车一旦撞坏，往(wǎng)往不能修(xiū)只能换，继而推(tuī)高了维修成本。风险(xiǎn)方(fāng)面(miàn)，新能源汽车的加速明显快(kuài)于燃油车，这既是新能源汽车吸(xī)引力所在，也意(yì)味着(zhe)加速过(guò)程中风险增加。

另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险(xiǎn)。新能源汽车搭载的(de)许多智能化功能，例如(rú)自动驾(jià)驶、自动泊车等(děng)技术，在多个环节降低了(le)事故发生的(de)概率。

两方面因素(sù)，导致新能源(yuán)汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算(suàn)简(jiǎn)单沿(yán)用传统燃油车定价方式或进行简单比(bǐ)价不尽合理(lǐ)。

同时，新(xīn)能源汽车仍属(shǔ)新生(shēng)事物，虽然销(xiāo)量增长很快，但保(bǎo)有量(liàng)仅占汽车总量(liàng)6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析，这意味着新能源汽(qì)车在维修(xiū)、定损等环(huán)节的成本，无法拥有像燃油车一样(yàng)的规模化效益，导致保险公司通过提高保(bǎo)费标准来降低经(jīng)营风险(xiǎn)。

管理部门已注意到这一保险(xiǎn)领域的新课题。2021年(nián)底(dǐ新能源车险定价难，咋办？)，新能源汽车商业保险专属条款(kuǎn)发布。此后，保险机构积极推出新能(néng)源汽车(chē)专属保(bǎo)险(xiǎn)产品，在(zài)保障新能源汽车车主(zhǔ)权益、推动产业发展(zhǎn)方面起到了积极作(zuò)用。

今年1月，国家金融监督管(guǎn)理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车(chē)险服务质效、进一步提升(shēng)消费获得感提出明确要求，包(bāo)括各财(cái)险公(gōng)司不得在系统管控、核保(bǎo)政策等(děng)方面对特定新能源车型(xíng)采取“一(yī)刀切”等不合理的限制承(chéng)保措施。

专属条款突出了新能源汽车“三(sān)电”系统的构造特征，涵盖了新(xīn)能源汽车行驶、停放(fàng)、充电及作业的使用场景(jǐng)。尽管如此，在实际承保过程中，新能源车险仍难以满足多(duō)元化的承保(bǎo)需求。

创新(xīn)定价机制

如何破解“车主喊贵、险企(qǐ)叫难”的局面？业(yè)内人士指出(chū)，除了监管方发力，还需(xū)行业各类主体形成合力。

建立起足够多且可(kě)靠的样本(běn)。王凯表示，中国(guó)新能源汽(qì)车近年来迅速普及，但单个保险公(gōng)司(sī)特别是中小保险公司能够获(huò)得的样本量不够大，需要多方合力(lì)获得足够大(dà)的样本量，从(cóng)而(ér)找到(dào)能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。

创新新能源车险定(dìng)价机制。多位受访专(zhuān)家提到，新能源(yuán)汽(qì)车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相(xiāng)关(guān)部门出台政策，打通驾驶行为数(shù)据壁垒，为险企创新和完善风险评(píng)估模(mó)型(xíng)、实现保费精准(zhǔn)定价提供基础支撑(chēng)。

鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管理总局(jú)公布(bù)批(pī)复文件，同意(yì)比亚迪(dí)财险公司变更新能源车险定价难，咋办？业务范围，新(xīn)增机(jī)动车保险，意味着(zhe)比亚迪财险(xiǎn)正式(shì)获得经营车险(xiǎn)的资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户(hù)，提供更加(jiā)便捷(jié)的维修理赔(péi)服务。同时，新(xīn)能源车企熟悉车(chē)辆制造工艺和零配件的价格行(xíng)情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为(wèi)，车企拥(yōng)有资源丰富的售前售(shòu)后(hòu)服务体系，在现有体系(xì)内(nèi)增(zēng)加销(xiāo)售保险和保险理赔业务(wù)，并(bìng)不会新增太多成本。

“新能(néng)源车企拥有大量(liàng)的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因(yīn)素。”王(wáng)凯表(biǎo)示，国外(wài)应用的UBI（基于使(shǐ)用(yòng)量而定(dìng)保费）保险，就(jiù)是通过观察驾驶员后台(tái)数据进行保费定价。这些数据掌握在车(chē)企(qǐ)手中(zhōng)，将其更好地利用起来，是(shì)保险行(xíng)业重要的创新方式之一。

此外，专(zhuān)家(jiā)认为，也应(yīng)从降低新(xīn)能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性(xìng)，降低新能源车辆的维修保(bǎo)养成(chéng)本，进而为合理(lǐ)控制(zhì)保费腾出空间。

“保险(xiǎn)行业应为新能源汽车(chē)产业做好服务。”王凯认为，保险费用不(bù)仅关系着现有车主的(de)权益，也关系着潜(qián)在消费者对新能源汽车(chē)的接(jiē)受程度。科学合理(lǐ)的保费定价机制(zhì)，将有利于(yú)新能源汽车进一步推广普(pǔ)及。

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