“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国(guó)十(shí)条”发布释放重磅利好！支持浮动收益产品发展，稳步开展境内外币(bì)保单业务，2035年形成具备较强国际竞(jìng)争力(lì)保险业新格局

　　来源：慧保天下

　　千呼万唤，业界期盼(pàn)许久的(de)“新国十条”，即《国务院关于(yú)加强监管防范风险推动保险(xiǎn)业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号），今日正式发布，围绕行业高质量发展，一系列重磅利好(hǎo)消息得以释(shì)放。

　　整体来看(kàn)，“新国十条”整整十条内(nèi)容，大致可以划分为三个部分(fēn)，第一(yī)条系总体(tǐ)要求，强调要(yào)“深刻把握“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局保险业高质量发展的主要内(nèi)涵”；第(dì)二条至第五(wǔ)条，重点强调“防范化解保险业(yè)风险”与“严监管(guǎn)”；第六条至第十条，则旨在勾勒保险业(yè)高质量发(fā)展路径。

　　“新国十条”明确(què)行业阶段发展目标：

　　到2029年(nián)，初步(bù)形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面(miàn)、服务持续改善、资(zī)产(chǎn)配(pèi)置稳(wěn)健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全(quán)有效的保险业高(gāo)质量发(fā)展框(kuāng)架。保险(xiǎn)监管制(zhì)度体系更加健全(quán)，监管能力和有效性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市(shì)场体系完备、产品和服(fú)务丰富多样(yàng)、监管(guǎn)科学有效、具有较(jiào)强国际竞争力的保险业新格局(jú)。

　　“新国十(shí)条”释放重磅利好消息：

　　支持浮动收益型保(bǎo)险(xiǎn)发(fā)展

　　发挥人寿保险的家(jiā)庭保障(zhàng)和财富传承功能

　　促进保险业与(yǔ)养老服务业协同发展

　　鼓励商(shāng)业健康保险与健康管理深度融合

　　稳步开展境内外币保单(dān)业务

　　支持合格境外机构投(tóu)资入股境(jìng)内保(bǎo)险机构

　　探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平(píng)台信(xìn)息交互

　　拓宽资本(běn)补充渠道，健全资本补充监管制度。增(zēng)加债务性资本补充工具

　　支持个人(rén)保险代理人按照灵活就业(yè)人员相关政策参加社会保(bǎo)险、办理居住(zhù)证(zhèng)

　　建立关键人员任职履职负面信息库(kù)，加大(dà)失职问责力度，防(fáng)止“带(dài)病流动”

　　建立股(gǔ)东、实际控(kòng)制人“黑名单”制度(dù)，加(jiā)大对(duì)重大违法违(wéi)规股东的清退力度

　　稳(wěn)慎推进(jìn)全球资产配置

　　依法建立股东不当(dāng)所得追回制度和风险责任(rèn)事(shì)后追偿机制

　　建立以风险监管(guǎn)为本的制度体系

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　　结合前两次发布的“国十条”，我们该(gāi)如何正(zhèng)确理解“新(xīn)国(guó)十条”的内涵(hán)和外延？且看下面的详(xiáng)细解析：

　　前两次“国十条”关注“发(fā)展”，“新国十条”聚焦“高质量发展”

　　通读“新国(guó)十条”全文不难发现，其着眼点不再是以往两次“国十条”所着重的“发展”，而是(shì)“高质(zhì)量发展”。“新国十条”在第一条“总体要求”部分明确(què)提及“深刻把握保险业高质量(liàng)发展(zhǎn)的主要(yào)内涵”。理解这背后的深意(yì)，还要从几次(cì)“国十条”出台的时代背(bèi)景出发。

　　2006年“国十条”出台之(zhī)际，国内保险业面临的主要问题是发展水平明显与国(guó)内经济不相匹配，也因此，2006年(nián)“国十条”有着(zhe)明显促发展之意，放开一系列政(zhèng)策(cè)管控，鼓励险企创新尝试。

　　2014年(nián)，“新国十条”出炉时，国内保险业面临的(de)主要矛盾是“大而不强”，因此，“新国(guó)十条”的主旨依然是“促发展(zhǎn)”，只是(shì)相较以往，更(gèng)加侧重保险深(shēn)度、保险密度这类更具价值的指标。

　　两次“国(guó)十条”的发布对于促进国内保险业发展都起到了显著的作用，保费(fèi)增速快速提(tí)升，国际市场(chǎng)地位显著攀(pān)升，国内保(bǎo)险市场于2017年首度超(chāo)越日本，成为世界第二大保险市场。

　　如(rú)今，10年过去，国内(nèi)保险业(yè)发展(zhǎn)环境与(yǔ)过往已经截然不(bù)同，在此背景下“新国十条”聚焦的不再是发展，而是“高(gāo)质量发展”，因此在(zài)理念、目标、手段等方面都较以往有了显(xiǎn)著不同。

　　这与中央金融工作会议理念一脉相承，中央金融工作会议明确提出“高(gāo)质量发展(zhǎn)是全面建设社(shè)会主义现代化国家的首要(yào)任务，金融(róng)要(yào)为经济(jì)社(shè)会发展提供(gōng)高(gāo)质量服(fú)务”。

　　高质量发展前提：防范化(huà)解风险是重中(zhōng)之重，拟建立关键人(rén)员(yuán)任职履职负面信息(xī)库，建(jiàn)立股东、实际控制人“黑名单”

　　在经历多年的高速(sù)度发展之(zhī)后，当前，保险业已然结束高速度发展阶段，最明显的标志就是保费增速的(de)下滑，与此同时，在过去(qù)高速(sù)度发展(zhǎn)时期所(suǒ)掩(yǎn)藏的各种问(wèn)题也开始(shǐ)暴露，按照中央金融工作会议的说法就(jiù)是“金融领域各种矛盾和问题相互交织、相互影响，有(yǒu)的(de)还很突出(chū)，经(jīng)济金融风险隐患仍然较多，金(jīn)融服务实体经济的质效不(bù)高，金融乱象和腐败问题屡禁不止(zhǐ)，金融监管(guǎn)和治理能力薄弱”。

　　可以(yǐ)说，治理行业乱象、防范各类风险，不仅是当下(xià)行(xíng)业(yè)发展的现实需求(qiú)，也是未来行业高质量发展的前提所在，没有这(zhè)些(xiē)，高质量发展(zhǎn)就是无根之木(mù)、无源之水，无从谈起。

　　近年来，在防范化(huà)解风险方面，行业已经取得了(le)一系列显(xiǎn)著的成果，多个高风险(xiǎn)机构得到稳妥处置，消费者合法利益得到有效保护，但在行业改革攻坚的关(guān)键阶段，内外部环境(jìng)的双重加压之下，一些风险依然不(bù)容小觑。

　　可以看到，“新国十(shí)条”用了整整四条内容(róng)来强调防(fáng)范化解风险的重要性(xìng)，要求从严把保险市场准入(rù)关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效(xiào)防范化解保险(xiǎn)业风险(xiǎn)四(sì)个(gè)维度(dù)入手，多管齐下(xià)，推进行(xíng)业风险的防范和化解。这其中尤其值得关注的内容包括：

　　建立关(guān)键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度，防(fáng)止“带病流动”。

　　严禁违规跨(kuà)业经营、杠杆率过高、存在(zài)严重失信行为(wèi)和重大(dà)违法违规记录的企业成为保险机构(gòu)主要股东或实际控制人。

　　建立股(gǔ)东(dōng)、实际(jì)控(kòng)制人“黑名单”制度，加(jiā)大对重大违法(fǎ)违规(guī)股东的清退力度。

　　完善关键人员激励约束机制(zhì)，加强长(zhǎng)周期考(kǎo)核。

　　加强投资全流程监管。依法合规运用金融衍生品。稳慎(shèn)推(tuī)进全球资产配置。

　　合理配置监管资源，实行(xíng)高风险高强度监管、低(dī)风险(xiǎn)低强度(dù)监管。严防监(jiān)管套利(lì)和监管真(zhēn)空。

　　依法建立(lì)股东不当所得追回制度和风(fēng)险责任事后追(zhuī)偿机制。

　　对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措(cuò)施；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。

　　建立以风(fēng)险监(jiān)管为本的制(zhì)度体系。

　　稳慎推进风险(xiǎn)处置。

　　高质量发展(zhǎn)路径之一：服务民生保障，促进产品、服务深度协同

　　服务民生保障(zhàng)是保(bǎo)险业不变的主题，在行业高(gāo)质量(liàng)发展的新时代，这些方面的功能必须得到进一(yī)步强化。“新国十条”第六条从四个方(fāng)面入手，描述(shù)保险业服(fú)务民(mín)生保(bǎo)障的重(zhòng)点发力方向：

　　丰富巨灾保险保障形式

　　坚持政府推动、市场运作原(yuán)则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保(bǎo)障机制。拓(tuò)展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险(xiǎn)试点。研发(fā)运用巨灾风险模型。研(yán)究探索巨灾债券。合理运用再保险分(fēn)散风险。发展气候(hòu)保险。健全保险应急服务机制，改进风险(xiǎn)减量服(fú)务(wù)，支持防灾减灾救灾。

　　促进保险业与养(yǎng)老(lǎo)服务业协同发展

　　积极发(fā)展第三支(zhī)柱养老保险。大力(lì)发展商业保险年金，满(mǎn)足(zú)人民群众(zhòng)多样化养老保障(zhàng)和跨期财务规划(huà)需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业务。推动专(zhuān)属商业养老保险发(fā)展。丰富与银发经济相适应的保(bǎo)险产品、服(fú)务和保险(xiǎn)资(zī)金(jīn)支持方式。依法合规促进保(bǎo)险业与养(yǎng)老服务业协(xié)同发展。

　　鼓励商业健康保险与健康管理深度融合(hé)

　　提升健康保险(xiǎn)服务保(bǎo)障水平(píng)。扩大健康保(bǎo)险(xiǎn)覆盖面。丰(fēng)富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速(sù)结算。将医疗新技术、新药品、新器械应(yīng)用纳入保障范(fàn)围(wéi)。发展商业长期护理保险。持(chí)续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面(miàn)向老年人(rén)、慢病患者(zhě)等群体提供保险产品。试行区域保(bǎo)险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

　　健全普惠保险体系

　　实现基础保险服务扩面提质。扩大保(bǎo)险服(fú)务区域(yù)、领(lǐng)域和群体，努力(lì)为人民(mín)群众提供覆盖广泛(fàn)、公平可得、保费合理、保障(zhàng)有效的保险服务。更好满足农民(mín)、城镇低收(shōu)入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供(gōng)给(gěi)。大力推广意外伤害保险(xiǎn)。鼓(gǔ)励(lì)发(fā)展专(zhuān)属普惠(huì)保险。完善普惠保险评价指标(biāo)。

　　高质(zhì)量发展路径之二：服务实体经济，培育耐心资(zī)本(běn)，推(tuī)动资金、资本、资产良性循环

　　早在今年3月，李云泽(zé)在两会部长通(tōng)道回答记者提问时，就明(míng)确提出过资金、资本(běn)、资产“三资”循环的(de)重(zhòng)要性，“金融服务实体经(jīng)济还(hái)有很多短板(bǎn)和弱项，当前(qián)关键是要推动资金、资本、资产’三(sān)资’循环，畅通资金流转过(guò)程中的(de)堵点和卡点，解决(jué)有资金没有资本耐心、资(zī)本不足的问(wèn)题，真正打通社会资金循(xún)环’任督(dū)二脉’。”

　　在6月19日举行的陆家嘴论坛上，其再度强化这(zhè)一观点，并明确提出“大保险(xiǎn)观”的概念，提(tí)出要“与时(shí)俱进(jìn)树立大(dà)保险观，能更好地为经济稳健运行提供有效缓(huǎn)冲和风险(xiǎn)屏障”。

　　“三资”良性循环(huán)，就是要(yào)防止金融“空转(zhuǎn)”，要让大量资(zī)金，借助金融机构成为真正的“资本(běn)”，再通(tōng)过金(jīn)融机构的各种投(tóu)资注入实体经(jīng)济，做大实(shí)体经济资产的同时，也助力金融(róng)机构自身资产规模(mó)的发展(zhǎn)壮大，而要达(dá)成这一目标，保险业，无疑就是最(zuì)合适(shì)的通路——服务(wù)实体经济是保险业(yè)的天(tiān)然属性(xìng)，因为这是其业务(wù)的(de)重要来源，而其庞大的(de)资产规(guī)模、长期资金的特点，宽广的投资范围，决定了其无论是在一级市场，还是二级(jí)市场，都应该成为主要的(de)参与者。

　　金融业稳健发展离不开保险业的发展壮大，社会(huì)经济的长期稳健发展也离不开保险业的发展壮大。这或许也是“新(xīn)国十条”出台的关键背(bèi)景之一，在(zài)保(bǎo)险业深度融入社会经济大(dà)局发(fā)展(zhǎn)的今天，保险业必须“跳出行业视角”，从更大格局(jú)审视行业发(fā)展和机遇。按照“新(xīn)国十条”的说法，就是要(yào)聚焦国家重大(dà)战略和重(zhòng)点领域、服务科技创新和现代化产业体系建(jiàn)设、发挥保险资金长(zhǎng)期投资优势。

　　积极对接高质量共(gòng)建(jiàn)“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节(jié)的风险保障与融资需求。

　　探索(suǒ)提供一揽子风险(xiǎn)管理与金融(róng)服务方案，助力畅通国内国际双循(xún)环。

　　发挥共保体(tǐ)作用，服(fú)务国家重点支持领域(yù)。

　　健全覆盖科技企业全生命周(zhōu)期的保险产品和服务体系。

　　培育真正的耐心资本，推动(dòng)资金、资本、资产良性(xìng)循环。

　　加大(dà)战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度(dù)，服务新质生产(chǎn)力发展(zhǎn)。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振(zhèn)兴、绿色低碳产业(yè)发展提供支(zhī)持。

　　高质量发展路径之三：深化保险(xiǎn)业改革开放、增强保险业可持续(xù)发展能力、强化(huà)推动保险业高质量发展政策协同

　　“新国(guó)十条”的最后三条，主要(yào)是(shì)强调要深化保险业改革开(kāi)放、增强保险业可持(chí)续发展能力、强化推(tuī)动保险业(yè)高质(zhì)量(liàng)发展政(zhèng)策协(xié)同，进一步(bù)明确保险业高质量发展路径，总结起(qǐ)来就是从重点领域改(gǎi)革入手，充分调动各方资源，共(gòng)同推动保险业高质量发展目标的实现。

　　这(zhè)其中，以下几点尤其值得关(guān)注：

　　支持浮动收益型保险发展

　　“新国十条”明确提出要“健全(quán)产品定(dìng)价机制，强化精算技术运用。推进(jìn)产(chǎn)品转型升“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局级，支持浮动收益型保(bǎo)险发展”，结合近期国家金融监督管理总局发布的《关于健全人身(shēn)保险产品定价机制的通知》（金发(fā)〔2024〕18号）不难理解，在(zài)低利率时代，发展浮动收益(yì)型产(chǎn)品已经是大势所趋(qū)。

　　值(zhí)得注意的是，这些观点已经得到了市(shì)场的积(jī)极反馈，在近期举(jǔ)行的上市险(xiǎn)企业绩(jì)发布会上，不少险企高管都纷纷表态，未来分红险占比将提(tí)高至50%以上。

　　发挥人寿保险(xiǎn)的家庭保障和财富传承(chéng)功能

　　长期以来，有关财富传承属不属于保险业主要职能的争议一直(zhí)都存(cún)在(zài)，但从(cóng)现实消费者需求来看，随着(zhe)消费(fèi)者财富不断积累、人口老龄化不断加深(shēn)，财富保值增值、财富传承等诉(sù)求就是消费者最真实的诉求，保险业忽略(lüè)这一现实，狭隘理解“保险保障功能”，无异于对“以客户为中(zhōng)心”这一价值导向的背(bèi)离。

　　“新国十条”直面市场现(xiàn)实，肯定家庭财富(fù)传承的现(xiàn)实需求(qiú)，是对于过往某些观(guān)念的纠正，有助于保险业摆脱意识(shí)束缚(fù)，更好更快发(fā)展。

　　以新能(néng)源(yuán)汽车商(shāng)业保险为重点，深化车(chē)险综合改革

　　2024年7月8月新能源乘用车渗透率连续2个月突破50%，新能源车的重要性愈发不容(róng)忽(hū)视，再加上以“萝卜快跑”为代(dài)表的无人驾驶车的(de)快速(sù)发展，车险行业已然到了深化综合改革关键时刻。

　　对于财险业而言，新能源(yuán)车、无人驾驶车等意味着完全不同的发(fā)展逻辑(jí)，保险(xiǎn)业须从(cóng)根源上理解把握其中的核心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展境内外币保单业务

　　近年来，香港保单等的爆(bào)火引发行(xíng)业更多关于外币保(bǎo)单业务的(de)深度思考。然而(ér)事关外币，一定是牵涉多(duō)个方面，并非保险业仅凭一己之力就可以解决(jué)的问题。“新国十条”明确提(tí)出(chū)“稳(wěn)步开展境内外币保单业(yè)务”，为行业关心(xīn)此事的人吃下(xià)一颗定心丸。

　　提升产品(pǐn)定价精准性

　　产品定价能力(lì)是险企的核心能力之一，产品定价(jià)能力在很大(dà)程度上取(qǔ)决(jué)于(yú)险企的(de)数据获取(qǔ)与应用能力。帮(bāng)助(zhù)险企(qǐ)在产品设计中合理(lǐ)应(yīng)用多种数据，就是提升其产品定价精准性(xìng)的必(bì)要前提(tí)。

　　对此，“新国十条”明确提出要强化保(bǎo)险业基础数据治理和标准化建(jiàn)设(shè)，推动(dòng)与相关行业(yè)数据共享。探索推进医疗保障(zhàng)信息平台与商业健康保险信(xìn)息平台信息交互。制定商业养老(lǎo)保险统计标准。健全健康保险(xiǎn)数据(jù)指标体系。编制完善经验发生(shēng)率表。

　　树立正确的经营观、业绩(jì)观和(hé)风险观，加快(kuài)由(yóu)追求速度和规模向(xiàng)以价值和效益(yì)为中心(xīn)转变

　　长期以来，行业为“规模为(wèi)王”“渠道为王”“销(xiāo)售为王”的观念(niàn)所(suǒ)驱使，然而，当行(xíng)业步入高质量发展新阶段，这(“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局zhè)些(xiē)观念显然已经过时。对此(cǐ)，“新(xīn)国十条”指出要“树立(lì)正确(què)的经营观、业(yè)绩观和风险观(guān)，加快由追求速(sù)度和规模向以价值和(hé)效益为(wèi)中心转变”。

　　值得注意的是，当下，在(zài)资本约束之下，很多险企其(qí)实已经接受了这样的经营观、业绩观和风(fēng)险观，主(zhǔ)要特征包括反复强调算账经营，更看重精算师(shī)、会计(jì)师等专业人士。对此，“新国十条”也表示要“加强专业人才队伍建设。改善(shàn)经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充(chōng)渠道，健全资本补充(chōng)监管制度。增加债务性资(zī)本补充(chōng)工(gōng)具”。

　　强化推动保险业高质量(liàng)发展政策(cè)协同，包括央地协同、宏观政策协同(tóng)、部际协调联动等

　　当保(bǎo)险业发(fā)展开始深度融入社会经济发展大局，免(miǎn)不了要与更多方面产生联系，如何更好推动各(gè)方协作，也是摆在行业面前的一道大题。对此(cǐ)，“新新国十条”强调要强化政策协同，具体而言(yán)，包(bāo)括央地协同、宏(hóng)观政策协同、部际协调联动等：

　　健全央(yāng)地协同工作机制。制定央地协同事项清单，明确工作流程。建立金融监管部门(mén)与(yǔ)地方金融管(guǎn)理部(bù)门定期通报、信息共享和重(zhòng)大事(shì)项会(huì)商等制度。持续打击非法保险(xiǎn)等活动。提升(shēng)监管联(lián)动质效。

　　强化宏观政策协同。健全财政支持的农业保(bǎo)险大灾风险分散机制。合理安排中(zhōng)央、省级财政对主(zhǔ)要(yào)粮食作物、地方优势(shì)特色农产品的保费补贴。加强责任(rèn)保(bǎo)险领域法制建设。建立科技(jì)保险政策体系，鼓励(lì)各地因地(dì)制宜开展(zhǎn)创新探索。符合规定(dìng)的事(shì)业单位可按制度要求使用财政资金购买与建立(lì)补充医疗保险相关的(de)商业健康保险。支持个人(rén)保险代理人(rén)按照灵(líng)活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证。

　　深化部际协(xié)调联动。推动保险领域法治建设。加大违法违规(guī)行(xíng)为联合打击力度。强(qiáng)化行刑衔接、纪(jì)法(fǎ)衔接。健(jiàn)全重大违法违规线索双向通报机(jī)制，加(jiā)大案件移送力(lì)度。在违法(fǎ)违规(guī)股东清退、问题(tí)机构风险(xiǎn)处置等(děng)方面(miàn)，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作(zuò)用。

责任编(biān)辑：秦艺

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